اختر منطقتك 
حالة الطقس 
شهد متوسط أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية (HELOC) انخفاضًا ملحوظًا على المستوى الوطني، ويبدو أن عام 2026 سيبدأ بأقل أسعار فائدة لخطوط الائتمان العقارية منذ أكثر من ثلاث سنوات. يمثل هذا ميزة كبيرة لأصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى الاستفادة من قيمة منازلهم، خاصةً مع استمرار ارتفاع تكاليف الاقتراض الأخرى. هذا الانخفاض في أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية قد يشجع المزيد من أصحاب المنازل على التفكير في هذا الخيار.
أسعار خطوط الائتمان العقارية في انخفاض مستمر
وفقًا لبيانات Curinos، بلغ متوسط سعر الفائدة الشهري لخطوط الائتمان العقارية 7.44٪. يعتمد هذا المعدل على المتقدمين الذين لديهم درجة ائتمانية لا تقل عن 780 ونسبة القرض إلى القيمة (CLTV) القصوى تبلغ 70٪. تعتبر هذه الشروط مؤشرات على الجدارة الائتمانية للمقترض، مما يؤدي إلى الحصول على أسعار فائدة أفضل.
مع بقاء أسعار الرهن العقاري مرتفعة، قد يشعر أصحاب المنازل الذين لديهم حقوق ملكية في منازلهم وأسعار فائدة أولية مواتية بالإحباط لعدم قدرتهم على الوصول إلى هذه القيمة المتزايدة. بالنسبة لأولئك الذين لا يرغبون في التخلي عن سعر الفائدة المنخفض على قرضهم العقاري، يمكن أن يكون خط الائتمان العقاري حلاً عمليًا.
تشير تقديرات الاحتياطي الفيدرالي إلى أن أصحاب المنازل يمتلكون ما يقرب من 36 تريليون دولار من حقوق الملكية في منازلهم. يسمح القرض الثاني من خلال خط الائتمان العقاري لأصحاب المنازل الأمريكيين بالاستفادة من هذه القيمة القياسية المتراكمة.
كيف تعمل أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية؟
تختلف أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية عن أسعار الرهن العقاري الأولية. تعتمد أسعار القروض الثانية على سعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش الربح. انخفض سعر الفائدة الأساسي مؤخرًا إلى 6.75٪. إذا أضاف المقرض هامش ربح قدره 0.75٪، فسيكون سعر الفائدة على خط الائتمان العقاري 7.50٪.
يتمتع المقرضون بمرونة في التسعير فيما يتعلق بالمنتجات الائتمانية الثانية، مثل خطوط الائتمان العقارية والقروض العقارية. لذلك، من المفيد التسوق ومقارنة العروض المختلفة. سيعتمد معدل الفائدة الذي تحصل عليه على درجة الائتمان الخاصة بك، ومقدار الديون التي تحملها، ونسبة خط الائتمان الخاص بك إلى قيمة منزلك.
من المهم ملاحظة أن متوسط أسعار الفائدة الوطنية لخطوط الائتمان العقارية قد تتضمن أسعارًا “تمهيدية” قد تستمر لمدة ستة أشهر أو عام واحد فقط. بعد ذلك، سيصبح سعر الفائدة الخاص بك قابلاً للتعديل، ومن المحتمل أن يبدأ بمعدل أعلى بكثير.
لا يتعين عليك التخلي عن سعر الفائدة المنخفض على قرضك العقاري للوصول إلى حقوق الملكية في منزلك. احتفظ بقرضك العقاري الأساسي وفكر في القرض الثاني، مثل خط الائتمان العقاري. هذا يسمح لك بالاستفادة من قيمة منزلك دون التأثير على شروط القرض العقاري الأصلي.
يقدم أفضل مقرضي خطوط الائتمان العقارية رسومًا منخفضة وخيار سعر فائدة ثابت وحدود ائتمانية سخية. يتيح لك خط الائتمان العقاري استخدام حقوق الملكية في منزلك بسهولة بالطريقة والمبلغ الذي تختاره، في حدود حد الائتمان الخاص بك. يمكنك سحب الأموال وسدادها وتكرار العملية حسب الحاجة.
في الوقت نفسه، أنت تسدد قرضك العقاري الأساسي بسعر فائدة منخفض. هذا يخلق وضعًا ماليًا مفيدًا حيث يمكنك الاستفادة من حقوق الملكية في منزلك مع الاستمرار في سداد ديونك الحالية بشروط مواتية.
تقدم LendingTree حاليًا خط ائتمان عقاري بسعر فائدة سنوي (APR) يصل إلى 6.36٪ على حد ائتمان قدره 150 ألف دولار. ومع ذلك، تذكر أن خطوط الائتمان العقارية تأتي عادةً بأسعار فائدة متغيرة، مما يعني أن سعر الفائدة الخاص بك سيتغير بشكل دوري. تأكد من قدرتك على تحمل المدفوعات الشهرية إذا ارتفع سعر الفائدة.
كما هو الحال دائمًا، قارن الرسوم وشروط السداد والمبلغ الأدنى للسحب. السحب هو المبلغ الذي يطلبه المقرض منك سحبه مبدئيًا من حقوق الملكية الخاصة بك. يتمثل جوهر خط الائتمان العقاري في سحب المبلغ الذي تحتاجه فقط وترك بعض حد الائتمان الخاص بك متاحًا للاحتياجات المستقبلية. أنت لا تدفع فائدة على المبلغ الذي لا تقترضه.
تختلف الأسعار اختلافًا كبيرًا من مقرض إلى آخر، مما يجعل من الصعب تحديد رقم سحري. قد ترى أسعارًا أقل بقليل من 6٪ وقد تصل إلى 18٪. يعتمد ذلك حقًا على جدارتك الائتمانية ومدى حرصك في التسوق. التقييم الدقيق للوضع المالي ومقارنة العروض المختلفة أمر ضروري للحصول على أفضل صفقة.
بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لديهم أسعار فائدة أولية منخفضة ومبلغ كبير من حقوق الملكية في منازلهم، قد يكون هذا هو أحد أفضل الأوقات للحصول على خط ائتمان عقاري. يمكنك استخدام الأموال المسحوبة من حقوق الملكية الخاصة بك لأغراض مثل تحسينات المنزل والإصلاحات والترقيات. بالطبع، يمكنك أيضًا استخدام خط الائتمان العقاري لأغراض ممتعة، مثل الإجازة – إذا كان لديك الانضباط لسداده على الفور. من غير المرجح أن تكون الإجازة تستحق تحمل الديون طويلة الأجل.
إذا قمت بسحب المبلغ الكامل البالغ 50 ألف دولار من خط الائتمان على منزلك ودفع سعر فائدة قدره 7.50٪، فستكون دفعتك الشهرية خلال فترة السحب التي تبلغ 10 سنوات حوالي 313 دولارًا. يبدو هذا جيدًا، ولكن تذكر أن المعدل عادة ما يكون متغيرًا، لذلك يتغير بشكل دوري، وستزداد مدفوعاتك خلال فترة السداد التي تبلغ 20 عامًا. يصبح خط الائتمان العقاري في الأساس قرضًا لمدة 30 عامًا. خطوط الائتمان العقارية هي الأفضل إذا اقترضت وسددت الرصيد خلال فترة أقصر بكثير.
من المتوقع أن يستمر الاحتياطي الفيدرالي في مراقبة البيانات الاقتصادية لتحديد مسار أسعار الفائدة في المستقبل. يجب على أصحاب المنازل مراقبة هذه التطورات عن كثب، حيث يمكن أن تؤثر على تكلفة خطوط الائتمان العقارية. بالإضافة إلى ذلك، من المهم أن يكونوا على دراية بشروط القرض الخاصة بهم وأن يضعوا ميزانية دقيقة لضمان قدرتهم على سداد المدفوعات في الوقت المحدد.
