خفض أسعار الفائدة يتزامن مع احتياجات التسوق الموسمية.

شهدت أسعار خطوط الائتمان العقارية (HELOC) انخفاضًا ملحوظًا في الآونة الأخيرة، لتصل إلى أدنى مستوياتها منذ عام 2025، وفقًا لشركة Curinos التحليلية. يعكس هذا الانخفاض في الأسعار التراجع الأخير في سعر الفائدة الرئيسي بعد قرار الاحتياطي الفيدرالي في 10 ديسمبر. يُعد الحصول على خط ائتمان عقاري خيارًا جذابًا لأصحاب المنازل الذين يرغبون في الاستفادة من قيمة منازلهم دون التخلي عن الرهن العقاري الأساسي.

انخفاض أسعار خطوط الائتمان العقارية: فرصة لأصحاب المنازل

أظهرت بيانات Curinos أن متوسط سعر الفائدة الأسبوعي لـ HELOC يبلغ حاليًا 7.44٪. يعتمد هذا المعدل على المتقدمين الذين لديهم درجة ائتمانية لا تقل عن 780 ونسبة القرض إلى القيمة (CLTV) القصوى تبلغ 70٪. هذا الانخفاض يجعل هذه الأدوات المالية أكثر جاذبية لأصحاب المنازل.

يمتلك أصحاب المنازل حاليًا قيمة كبيرة في منازلهم – ما يقرب من 36 تريليون دولار حتى نهاية الربع الثاني من عام 2025، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. وهذا هو أكبر مبلغ من حقوق الملكية المنزلية على الإطلاق. تُعد هذه القيمة المتاحة فرصة للاستفادة منها بطرق مختلفة.

مع بقاء أسعار الرهن العقاري فوق 6٪ بقليل، قد لا يكون أصحاب المنازل راغبين في التخلي عن الرهن العقاري الأساسي الخاص بهم في أي وقت قريب، مما يجعل بيع المنزل خيارًا غير مرغوب فيه. لماذا تتخلى عن قرض بفائدة 5٪ أو 4٪ أو حتى 3٪؟

يُعد الوصول إلى جزء من القيمة المقفلة في منزلك من خلال خط ائتمان عقاري، والذي يمكنك استخدامه حسب الحاجة، بديلاً ممتازًا. يسمح لك هذا النوع من القروض بالاستفادة من حقوق الملكية دون الحاجة إلى بيع العقار.

كيف تعمل أسعار فائدة خطوط الائتمان العقارية؟

تختلف أسعار فائدة خطوط الائتمان العقارية عن أسعار الرهن العقاري الأساسي. تعتمد القروض الثانوية على سعر فائدة مرجعي بالإضافة إلى هامش ربح. غالبًا ما يكون هذا السعر المرجعي هو سعر الفائدة الرئيسي الذي انخفض مؤخرًا إلى 6.75٪. على سبيل المثال، إذا أضاف المُقرض هامش ربح قدره 0.75٪، فإن خط الائتمان العقاري سيكون بسعر فائدة 7.50٪.

يتمتع المُقرضون بالمرونة في تسعير القروض الثانوية مثل خطوط الائتمان العقارية أو القروض العقارية، لذا فمن المفيد التسوق ومقارنة الخيارات المتاحة. يعتمد سعر الفائدة الذي ستحصل عليه على درجة الائتمان الخاصة بك، ومقدار الدين الذي تحمله، ونسبة خط الائتمان الخاص بك إلى قيمة منزلك.

من المهم أيضًا ملاحظة أن متوسط أسعار الفائدة الوطنية لخطوط الائتمان العقارية قد يتضمن أسعارًا “تمهيدية” قد تستمر لمدة ستة أشهر أو سنة واحدة فقط. بعد ذلك، سيصبح سعر الفائدة الخاص بك قابلاً للتعديل، ومن المحتمل أن يبدأ بمعدل أعلى بكثير. يجب على المقترضين أن يكونوا على دراية بهذه التغييرات المحتملة.

لا يتعين عليك التخلي عن الرهن العقاري منخفض الفائدة للوصول إلى حقوق الملكية المنزلية الخاصة بك. حافظ على الرهن العقاري الأساسي الخاص بك وفكر في قرض ثانوي مثل خط الائتمان العقاري. هذه طريقة ذكية للاستفادة من قيمة العقار مع الحفاظ على شروط القرض الأساسي الممتازة.

يُفضل اختيار أفضل مُقدمي خطوط الائتمان العقارية الذين يقدمون رسومًا منخفضة، وخيار سعر ثابت، وحدود ائتمانية سخية. يتيح لك خط الائتمان العقاري استخدام حقوق الملكية المنزلية الخاصة بك بسهولة بأي طريقة وفي أي مبلغ تختاره، حتى حد الائتمان الخاص بك. يمكنك سحب الأموال وسدادها وتكرار العملية حسب الحاجة.

في هذه الأثناء، أنت تسدد الرهن العقاري الأساسي الخاص بك منخفض الفائدة. هذه ميزة إضافية تجعل خطوط الائتمان العقارية خيارًا جذابًا.

تختلف الأسعار اختلافًا كبيرًا من مُقرض لآخر، لدرجة أنه من الصعب تحديد رقم سحري. قد ترى أسعارًا تبدأ من حوالي 6٪ وتصل إلى 18٪. يعتمد ذلك حقًا على الجدارة الائتمانية الخاصة بك ومدى بذل جهودك في البحث عن أفضل العروض. التقييم الدقيق للقدرة على تحمل الديون أمر بالغ الأهمية عند النظر في التمويل العقاري.

بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لديهم أسعار رهن عقاري أساسي منخفضة ومقدار كبير من حقوق الملكية في منازلهم، ربما يكون هذا هو أحد أفضل الأوقات للحصول على خط ائتمان عقاري. يمكنك الاستفادة من حقوق الملكية دون التخلي عن سعر الفائدة الجيد على الرهن العقاري الأساسي. يمكن استخدام الأموال في تحسينات المنزل أو الإصلاحات أو التجديدات. بالطبع، يمكنك أيضًا استخدام خط ائتمان عقاري لأشياء ممتعة مثل الإجازة – إذا كان لديك الانضباط لسداده على الفور. من غير المحتمل أن تكون الإجازة في حد ذاتها جديرة بتحمل الديون طويلة الأجل.

إذا سحبت المبلغ الكامل 50.000 دولار من خط ائتمان عقاري بسعر فائدة 7.50٪، فإن دفعتك الشهرية خلال فترة السحب التي تستغرق 10 سنوات ستكون حوالي 313 دولارًا. يبدو هذا جيدًا، لكن تذكر أن السعر متغير عادةً، لذا فهو يتغير بشكل دوري، وستزداد مدفوعاتك خلال فترة السداد التي تستغرق 20 عامًا. في الأساس، يصبح خط الائتمان العقاري قرضًا لمدة 30 عامًا. خطوط الائتمان العقارية هي الأفضل إذا اقترضت وسددت الرصيد خلال فترة أقصر بكثير. قد يكون الحل الأمثل هو إعادة التمويل العقاري.

من المتوقع أن يستمر الاحتياطي الفيدرالي في مراقبة البيانات الاقتصادية لتحديد مسار أسعار الفائدة في المستقبل. قد تؤدي التطورات في التضخم وسوق العمل إلى مزيد من التخفيضات في أسعار الفائدة، مما قد يجعل خطوط الائتمان العقارية أكثر جاذبية. من المهم البقاء على اطلاع دائم بهذه التطورات وتقييم خياراتك المالية بعناية.