مزيد من المجال للانخفاض قبل نهاية العام؟

تستقر أسعار خطوط الائتمان العقارية (HELOC) على مستوى منخفض حاليًا، وفقًا لشركة Curinos التحليلية. وقد تشهد هذه الأسعار مزيدًا من الانخفاض إذا قرر الاحتياطي الفيدرالي خفض أسعار الفائدة مرة أخرى في اجتماعه المقبل في العاشر من ديسمبر. يتيح هذا للعديد من مالكي المنازل الاستفادة من حقوقهم الملكية بطريقة مرنة.

أسعار خطوط الائتمان العقارية تتجه نحو الانخفاض

أظهرت بيانات Curinos أن متوسط سعر الفائدة على خطوط الائتمان العقارية الأسبوعي يبلغ 7.64٪. يعتمد هذا المعدل على المتقدمين الحاصلين على درجة ائتمانية لا تقل عن 780 ونسبة القرض إلى القيمة (CLTV) القصوى 70٪. وهذا يعني أن الحصول على أفضل سعر يتطلب تاريخًا ائتمانيًا قويًا ونسبة منخفضة للديون مقارنة بقيمة المنزل.

يمتلك أصحاب المنازل حاليًا قدرًا كبيرًا من القيمة الراكدة في منازلهم – ما يقرب من 36 تريليون دولار في نهاية الربع الثاني من عام 2025، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. هذا هو أكبر حجم لرأس المال العقاري على الإطلاق، مما يجعله موردًا جذابًا للمستهلكين.

مع استقرار أسعار الرهن العقاري فوق 6% بقليل، قد لا يرغب أصحاب المنازل في التخلي عن رهنهم العقاري الأساسي في أي وقت قريب، وبالتالي قد لا يكون بيع المنزل خيارًا مطروحًا. لماذا تتخلى عن فائدة 5% أو 4% أو حتى 3% على قرضك العقاري؟

تتمثل إحدى الطرق البديلة في الوصول إلى جزء من القيمة المقفلة في منزلك من خلال خط ائتمان عقاري. يوفر هذا للمالكين مرونة سحب الأموال حسب الحاجة.

كيف تختلف أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية؟

تختلف أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية عن أسعار الرهن العقاري الأساسي. تعتمد أسعار القروض الثانوية على سعر مرجعي بالإضافة إلى هامش. غالبًا ما يكون هذا السعر المرجعي هو سعر الفائدة الرئيسي، والذي انخفض إلى 7.00%. إذا أضاف المقرض 0.75% كحاشية ربح، فإن خط الائتمان العقاري سيكون بسعر فائدة 7.75%.

يتمتع المقرضون بالمرونة في التسعير على منتجات القروض الثانية مثل خطوط الائتمان العقارية. لذلك، من المفيد المقارنة والتسوق للعثور على أفضل صفقة. يعتمد معدل الفائدة الذي ستحصل عليه على درجة الائتمان الخاصة بك، ومقدار الديون التي لديك، ومبلغ خط الائتمان الخاص بك مقارنة بقيمة منزلك. من المهم أيضًا الانتباه إلى العروض الترويجية.

غالبًا ما تتضمن أسعار خطوط الائتمان العقارية الوطنية عروضًا “تمهيدية” قد تستمر لمدة ستة أشهر أو عام واحد فقط. بعد ذلك، سيصبح سعر الفائدة الخاص بك متغيرًا، وقد يبدأ بمعدل أعلى بكثير. لذلك من الضروري فهم شروط القرض بالكامل قبل الموافقة عليه.

لا يتعين عليك التخلي عن رهنك العقاري ذي الفائدة المنخفضة للوصول إلى حقوق الملكية في منزلك. احتفظ برهنك العقاري الأساسي وفكر في قرض ثانٍ، مثل خط ائتمان عقاري.

يقدم أفضل مقرضو خطوط الائتمان العقارية رسومًا منخفضة وخيارًا بسعر فائدة ثابت وحدود ائتمانية سخية. يتيح لك خط الائتمان العقاري استخدام حقوق الملكية في منزلك بسهولة لأي غرض وبأي مبلغ تختاره، حتى حد الائتمان الخاص بك. يمكنك سحب الأموال ثم سدادها وتكرار العملية.

في هذه الأثناء، أنت تسدد رهنك العقاري الأساسي ذو الفائدة المنخفضة، مما يساهم في بناء الثروة. هذا يمثل طريقة فعالة للاستفادة من حقوق الملكية مع الحفاظ على استقرار وضعك المالي طويل الأجل.

عرض بنك FourLeaf Credit Union حاليًا خط ائتمان عقاري بسعر 5.99٪ لمدة 12 شهرًا للخطوط التي تصل إلى 500000 دولار. هذا سعر تمهيدي سيتحول إلى سعر متغير لاحقًا. عند التسوق للحصول على مقرضين، كن على دراية بكل من الأسعار. وقارن دائمًا الرسوم وشروط السداد والمبلغ الأدنى للسحب.

يكمن جوهر خط الائتمان العقاري في سحب المبلغ الذي تحتاجه فقط، وترك بعض خط الائتمان الخاص بك متاحًا للاحتياجات المستقبلية. أنت لا تدفع فائدة على المبلغ الذي لا تقترضه.

تختلف الأسعار اختلافًا كبيرًا من مقرض لآخر لدرجة أنه من الصعب تحديد رقم سحري. قد ترى أسعارًا تقارب 6٪ وترتفع إلى 18٪. يعتمد ذلك حقًا على الجدارة الائتمانية الخاصة بك ومدى حريصك على التسوق. قد يكون الحصول على قرض عقاري هو الحل الأمثل لك إذا كنت تبحث عن التمويل.

بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يتمتعون بأسعار فائدة منخفضة على رهنهم العقاري الأساسي وحصة كبيرة من حقوق الملكية في منازلهم، ربما يكون هذا أحد أفضل الأوقات للحصول على خط ائتمان عقاري. يمكن استخدام الأموال المسحوبة في تحسينات المنزل والإصلاحات والترقيات. بالطبع، يمكنك أيضًا استخدام خط ائتمان عقاري لأغراض ترفيهية مثل الإجازة – إذا كان لديك الانضباط لسداده على الفور. الإجازة ليست قيمة كافية لتحمل الديون طويلة الأجل.

إذا سحبت مبلغ 50000 دولار بالكامل من خط ائتمان عقاري ودفعت فائدة بنسبة 7.50٪، فإن دفعتك الشهرية خلال فترة السحب التي تبلغ 10 سنوات ستكون حوالي 313 دولارًا. يبدو هذا جيدًا، لكن تذكر أن المعدل عادةً ما يكون متغيرًا، لذلك فهو يتغير بشكل دوري، وستزداد مدفوعاتك خلال فترة السداد التي تبلغ 20 عامًا. بشكل أساسي، يتحول خط الائتمان العقاري إلى قرض لمدة 30 عامًا. خطوط الائتمان العقارية هي الأفضل إذا اقترضت وسددت الرصيد في فترة أقصر بكثير.

من المتوقع أن يراقب السوق عن كثب اجتماع الاحتياطي الفيدرالي القادم في العاشر من ديسمبر لتقييم ما إذا كان سيتم إجراء المزيد من التخفيضات في أسعار الفائدة. سيكون لقرارهم تأثير مباشر على أسعار خطوط الائتمان العقارية. بالإضافة إلى ذلك، ستلعب البيانات الاقتصادية الواردة في الأسابيع المقبلة دورًا في تحديد مسار أسعار الفائدة المستقبلية.