النقاش يدور حول التقاعد المبكر في سن

يتزايد الحديث حول أفضل وقت لبدء الحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي، وخاصة بين الشباب، حيث تشير النصيحة الرائجة على منصتي TikTok و YouTube إلى البدء في سن 62. ويدعو ما يسمى بـ “مؤثري التمويل” – وهم الشخصيات الإعلامية التي تقدم نصائح مالية – إلى استثمار هذه الاستحقاقات الشهرية في الأسهم، وهي استراتيجية تثير جدلاً واسعاً ومخالفة لرأي العديد من المستشارين الماليين وخبراء التقاعد.

الضمان الاجتماعي في سن 62: هل هي أفضل استراتيجية؟

لطالما كانت النصيحة السائدة هي تأخير استلام استحقاقات الضمان الاجتماعي حتى سن 70 إذا سمحت الظروف المالية بذلك، وذلك لزيادة المبلغ المستلم شهرياً بشكل دائم. ويؤكد لورانس كوتليكوف، أستاذ الاقتصاد في جامعة بوسطن وخبير في الضمان الاجتماعي، أن “أكبر خطأ يرتكبه الناس فيما يتعلق بالضمان الاجتماعي هو البدء في استلامه مبكراً بمبلغ أقل بكثير”. ويرى أن تأخير الاستلام حتى سن 70 هو الاستراتيجية المثلى لمعظم العاملين.

ومع ذلك، يرى البعض أن ارتفاع أسعار الأسهم في الأشهر الأخيرة يخلق بيئة مواتية لتحقيق عوائد استثمارية تفوق الزيادة التي يمكن الحصول عليها من خلال تأخير استلام استحقاقات الضمان الاجتماعي. يمكن البدء في استلام الضمان الاجتماعي في سن 62، ولكن هذا قد يؤدي إلى تخفيض الاستحقاقات بنسبة تصل إلى 30% مقارنة بالسن المحدد للتقاعد الكامل.

في المقابل، يتيح تأخير الاستلام حتى سن 70 الحصول على “اعتمادات تقاعد مؤجلة”، والتي تزيد الاستحقاقات بنسبة تقارب 8% لكل سنة تأخير، على أن تتوقف هذه الزيادة عند بلوغ سن 70. وتشير الحسابات إلى أن العائد السنوي المتوسط للاستثمار في الأسهم مع توزيعات الأرباح خلال العقد الماضي تجاوز 12%.

وبناءً على ذلك، يجادل البعض بأنه من خلال استثمار استحقاقات الضمان الاجتماعي في سوق الأسهم، يمكن تعويض مبلغ الاستحقاقات الأقل بعوائد استثمارية مجدية. إلا أن هذا يعتمد على أداء السوق المستقبلي، وهو أمر لا يمكن التنبؤ به. إن الميزة الرئيسية للضمان الاجتماعي هي أن الزيادة في الاستحقاقات الناتجة عن التأخير مضمونة وخالية من المخاطر، كما أنها تتعدل سنوياً لمواكبة التضخم.

أهمية التعديل السنوي لمواكبة التضخم

تؤكد كاثلين روميج، مديرة قسم الضمان الاجتماعي وسياسات الإعاقة في مركز البحوث والسياسات المتعلقة بالميزانية، أن “التعديلات السنوية لتكاليف المعيشة هي المصدر الوحيد للدخل لمعظم المتقاعدين غير المعرض لخطر التضخم”. وتضيف أن “حماية التضخم هذه مهمة للغاية، لأن الضمان الاجتماعي هو أكبر مصدر دخل لمعظم المتقاعدين.”

سوق الأسهم، بطبيعته، أكثر عرضة للتقلبات قصيرة الأجل وغير محصن ضد التضخم. ويشير لوكاس براندل-شنغ، محلل استراتيجية الاستثمار في Vanguard، إلى أن “تكرار العوائد الاستثنائية التي شهدناها في العقد الماضي ليس بالأمر السهل، ويتطلب نمواً غير مسبوق في الأرباح وتقييمات تاريخية عالية أو استمراراً في تقدير قيمة الدولار الأمريكي”.

كما أنه لا توجد ضمانات بأن سوق الأسهم سينتعش بسرعة كافية إذا انخفض بشكل كبير، كما حدث خلال الركود الكبير، لتمكين المتقاعدين من تلبية احتياجاتهم المالية الفورية. بالإضافة إلى ذلك، يعتقد 70٪ من الأمريكيين أنهم يفهمون أن تأخير استلام الضمان الاجتماعي سيزيد من مدفوعاتهم الشهرية، وفقاً لديب بويدن، رئيس قسم المساهمات المحددة في الولايات المتحدة في شركة Schroders لإدارة الاستثمار.

بالنسبة للكثيرين، خاصة أولئك الذين يواجهون صعوبات مالية، فإن تأخير استلام الاستحقاقات ليس خياراً متاحاً. كما أن القلق بشأن مستقبل الضمان الاجتماعي يجعل البعض يفضلون استلام الاستحقاقات في أقرب وقت ممكن. وتقول بويدن: “السبب الآخر الذي يدفع الكثيرين إلى البدء في استلام استحقاقاتهم في أقرب وقت ممكن هو عدم الثقة في مستقبل الضمان الاجتماعي. فأكثر من ثلث الأمريكيين يخشون من أن الأموال قد لا تكون متاحة بالكامل إذا قرروا الانتظار لعدة سنوات قبل المطالبة باستحقاقاتهم.”

ويشير ألفين كارلوس، مخطط مالي معتمد ومستشار مالي في District Capital Management بواشنطن العاصمة، إلى أن “الادعاء في سن 62 قد يكون له ما يبرره في بعض الحالات، مثل وجود مشاكل صحية أو تاريخ عائلي لأمراض قصيرة الأمد، أو الحاجة الماسة إلى الدخل لتغطية النفقات الأساسية”. ويضيف أن “الاستراتيجية الأمثل للزوجين، حيث يمتلك كلا الشريكين سجلات الضمان الاجتماعي الخاصة بهما، هي أن يبدأ الشريك ذو الدخل الأقل في استلام الاستحقاقات المخفضة في سن 62، بينما يؤجل الشريك ذو الدخل الأعلى الاستلام حتى سن 70 لتعظيم الدخل الكلي للزوجين على مدى حياتهما.”

وتؤكد آن رايلي، مخطط مالي معتمد ومحاسبة عامة معتمدة في شارلوت بولاية نورث كارولينا، أن العملاء الذين يفكرون في البدء في استلام الاستحقاقات في سن 62 يفعلون ذلك عادة لأسباب تتعلق بالحاجة إلى النقد أو مخاوف بشأن طول العمر، ولكنهم لا يستثمرون هذه المبالغ في سوق الأسهم.

وتنصح رايلي: “بخلاف ذلك، اتركي الاستحقاقات تنمو بنسبة 8٪ سنوياً.”

من المتوقع أن يعلن مكتب الضمان الاجتماعي عن الزيادة السنوية في تكاليف المعيشة (COLA) لشهر ديسمبر لعام 2024 في وقت لاحق من هذا العام، مما سيوفر مزيداً من الوضوح حول كيفية تأثير التضخم على استحقاقات المتقاعدين. من المهم مراقبة هذه التطورات والتخطيط للتقاعد بناءً على تقييم دقيق لوضعك المالي وأهدافك الشخصية.