بمجرد البدء في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) في سن 73، يجب عليك سحب مبلغ محدد كل عام من حسابات التقاعد قبل الضريبة الخاصة بك. إذا لم تكن بحاجة إلى هذا المال لتغطية نفقات المعيشة، فلا يزال بإمكانك استخدامه بشكل منتج. يختار العديد من المتقاعدين إعادة استثمار RMDs الخاصة بهم في حساب وساطة خاضع للضريبة، أو إضافة إلى مدخرات الطوارئ، أو شراء استثمارات مدرة للدخل، أو سداد الديون، أو استخدام جزء من الأموال للتوزيعات الخيرية المؤهلة لتقليل الدخل الخاضع للضريبة. يمكن للمستشار المالي مساعدتك في تحديد الخيار الذي يدعم خطة التقاعد الشاملة الخاصة بك.
بمجرد حصولك على RMD الخاص بك، يصبح المال دخلاً خاضعًا للضريبة، ولكن لا يزال بإمكانك تشغيله. بعد دفع الضرائب المستحقة، يمكنك إعادة استثمار الأموال المتبقية في حساب استثماري عادي. تشمل الخيارات الشائعة صناديق الاستثمار المشتركة، أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs)، أو الأسهم التي تدفع أرباحًا، أو منتجات الادخار ذات العائد المرتفع. الهدف من هذه الإستراتيجية هو الحفاظ على نمو أموالك، حتى لو تركت حساب التقاعد الخاص بك.
قبل إعادة الاستثمار، فكر في الوقت الذي قد تحتاج فيه إلى المال. إذا كنت تتوقع استخدامه في غضون بضع سنوات، فقد تحتاج إلى خيارات أكثر أمانًا مثل شهادات الإيداع (CDs)، أو صناديق سوق المال، أو سندات الخزانة قصيرة الأجل. إذا كان بإمكانك ترك الأموال المستثمرة لفترة أطول، فإن مزيجًا من صناديق الأسهم والسندات يمكن أن يوفر الدخل وإمكانات النمو. من المهم أيضًا مراجعة كيفية تأثير الاستثمارات الجديدة على ضرائبك، حيث قد يتم الإبلاغ عن الأرباح في الحساب الخاضع للضريبة كل عام.
يمكن أن تكون إعادة استثمار RMD الخاص بك أمرًا منطقيًا بالنسبة للمتقاعدين الذين لديهم بالفعل دخل ثابت من الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية أو المعاشات التقاعدية والذين لا يعتمدون على RMDs لدفع النفقات العادية. ويمكنه أيضًا العمل مع المتقاعدين الذين يرغبون في تنمية محافظهم الاستثمارية لتغطية تكاليف الرعاية الصحية المستقبلية أو ترك المزيد من الأصول للورثة. يمكن أن يساعد الحفاظ على هذه الأموال المستثمرة في الحفاظ على قوتك الشرائية بمرور الوقت.
بعد دفع الضرائب المستحقة على RMD الخاص بك، يمكنك نقل الأموال المتبقية من حساب IRA التقليدي أو SEP IRA أو SIMPLE IRA أو 401 (k) أو 403 (b) إلى حساب استثمار عادي. وهذا يحافظ على استثمار أموالك المسحوبة ويمنحها القدرة على الاستمرار في النمو حتى بعد أن تترك حسابًا مؤجلًا للضرائب.
يمكنك أيضًا نقل الأصول العينية من خطة التقاعد الخاصة بك إلى حساب خاضع للضريبة بدلاً من بيعها. وهذا يعني أنك تقوم بنقل نفس الاستثمارات، مثل صناديق الاستثمار المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة أو الأسهم الفردية، ويتم احتساب قيمة هذا التحويل ضمن RMD الخاص بك. تتطلب مصلحة الضرائب الأمريكية فقط أن تقوم بالسحب ودفع الضريبة عليه. ليس مطلوبا منك بيع أو إنفاق المال.
يمكن للحسابات الخاضعة للضريبة أن تولد دخلاً ومكاسب رأسمالية قد يتعين عليك الإبلاغ عنها كل عام. يمكن للمستشار المالي أو أخصائي الضرائب مساعدتك في مراجعة خيارات إعادة الاستثمار الخاصة بك، وإدارة الآثار الضريبية، والتأكد من أن الخطة تناسب أهداف التقاعد العامة الخاصة بك.
يمكن أن يكون تمويل المعاش السنوي باستخدام RMDs منطقيًا بالنسبة للمتقاعدين الذين لديهم بالفعل أصول سائلة كافية لتلبية الاحتياجات قصيرة الأجل ويريدون تأمين جزء من دخلهم المستقبلي. تعمل هذه الإستراتيجية على تحويل جزء من مدخراتك التقاعدية إلى مدفوعات يمكن التنبؤ بها مع الاحتفاظ بالأصول الأخرى المتاحة للنمو أو حالات الطوارئ.
القسط السنوي هو عقد مع شركة تأمين تقوم بتبادل دفعة مقدمة مقابل دخل مضمون. يستخدم بعض المتقاعدين عمليات سحب RMD السنوية لتمويل الأقساط السنوية تدريجيًا والتي تبدأ الدفعات في أواخر السبعينيات أو أوائل الثمانينيات، عندما تنخفض مصادر الدخل الأخرى.
على سبيل المثال، يمكن للمتقاعد الذي يتلقى رمد سنوي أن يستخدم تلك السحوبات لشراء أجزاء من المعاش السنوي للدخل المؤجل. وبحلول سن الثمانين، قد توفر هذه المشتريات دخلاً شهريًا إضافيًا مدى الحياة، اعتمادًا على أسعار الفائدة وشروط العقد.
أنواع مختلفة من المعاشات تقدم ميزات مختلفة. تدفع المعاشات الثابتة مبلغًا محددًا، في حين تربط المعاشات المتغيرة والمفهرسة المدفوعات بأداء الاستثمار أو مؤشر السوق. تتضمن بعض العقود متسابقي التضخم الذين يزيدون المدفوعات بمرور الوقت، على الرغم من أن ذلك عادة ما يقلل من الدفع الأولي. ونظرًا لاختلاف التكاليف وفترات الاستسلام والضمانات، فمن المهم مقارنة الخيارات قبل الالتزام بالأموال.
يقوم زوجان كبيران بمراجعة مدخراتهما للتأكد من أن لديهما ما يكفي من النقود المخصصة لتغطية النفقات غير المتوقعة عند التقاعد.
قد تحصل SmartAsset وYahoo Finance LLC على عمولة أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.
يمنحك صندوق الطوارئ إمكانية الوصول السريع إلى الأموال النقدية لتغطية التكاليف غير المتوقعة مثل إصلاحات المنزل أو الفواتير الطبية أو السفر لمساعدة الأسرة. وجود هذا الاحتياطي يمكن أن يمنعك من بيع استثمارات طويلة الأجل في الوقت الخطأ.
عند التقاعد، يمكن أن يكون لانخفاض السوق تأثير أكبر لأنك قد تعتمد على محفظتك للحصول على الدخل. ويساعد صندوق الطوارئ على تقليل هذه المخاطر من خلال توفير الحماية خلال الفترات التي تنخفض فيها الأسواق. بدلاً من السحب من حساباتك الاستثمارية أثناء فترة الركود، يمكنك السحب من مدخراتك النقدية حتى تستقر الأسواق.
يمكنك الاحتفاظ بأموال RMD الخاصة بك في حسابات آمنة تحمل فائدة مثل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع أو صناديق سوق المال أو الأقراص المضغوطة. على سبيل المثال، إذا تلقيت مبلغًا قدره 10000 دولار أمريكي، فإن وضعه في حساب يكسب فائدة سنوية بنسبة 4٪ يضيف سيولة ونموًا متواضعًا. تحمي هذه الحسابات رأس المال وتسمح بالوصول السهل دون التعرض للسوق.
يمكن أن تؤدي إعادة استثمار RMD الخاص بك في توزيع خيري مؤهل (QCD) إلى تقليل الدخل الخاضع للضريبة وتحسين كفاءة عمليات سحب التقاعد الخاصة بك. يسمح لك QCD بتحويل ما يصل إلى 108000 دولار في عام 2025 من IRA مباشرة إلى مؤسسة خيرية معتمدة بمجرد بلوغك سن 70½1. وإذا كان عمرك 73 عامًا أو أكثر، فإن المبلغ المحول يتم احتسابه أيضًا ضمن RMD الخاص بك، ولكن يتم استبعاده من إجمالي الدخل المعدل (AGI).
نظرًا لأن مبلغ QCD لا يدخل أبدًا في الدخل الخاضع للضريبة، فإنك تحصل على فائدة كاملة حتى إذا كنت تستخدم الخصم القياسي. على سبيل المثال، إذا كان إجمالي RMD الخاص بك 30.000 دولار وقمت بتوجيه 12.000 دولار إلى مؤسسة خيرية من خلال QCD، فإن 18.000 دولار فقط يظهر كدخل خاضع للضريبة. يمكن أن يساعدك رقم الدخل الأصغر في إبقائك في شريحة ضريبية أقل وتقليل تأثير الإلغاء التدريجي على أساس الدخل.
يمكن أن يساعدك خفض AGI أيضًا على تقليل ضرائب الدخل على مزايا الضمان الاجتماعي، والحد من التعرض لرسوم دخل الرعاية الطبية الإضافية، والحفاظ على الأهلية للحصول على ائتمانات ضريبية معينة.
على الرغم من أنه لا يمكنك استخدام عمليات سحب RMD لإكمال تحويلات Roth IRA، إلا أنه يمكنك استخدامها لدفع الضرائب الناتجة عن تلك التحويلات. لذلك، على سبيل المثال، إذا كان RMD الخاص بك هو 40.000 دولار، فلا يمكنك تلبية هذا الشرط عن طريق تحويل 40.000 دولار إلى Roth IRA. يجب عليك أولاً سحب مبلغ 40 ألف دولار وتحويله إلى حساب نقدي أو حساب خاضع للضريبة. بمجرد اكتمال السحب، يمكنك استخدام جزء أو كل هذا المبلغ البالغ 40 ألف دولار لدفع ضرائب الدخل المستحقة على تحويل روث المنفصل الذي تم إكماله في نفس العام.
عند نقل الأصول من حساب IRA التقليدي أو 401 (ك) إلى Roth IRA، يتم التعامل مع المبلغ المحول كدخل خاضع للضريبة لتلك السنة. يتيح لك استخدام RMD لتغطية فاتورة الضرائب تحويل أموال أخرى دون تقليل المبلغ الإجمالي المضاف إلى حساب Roth الخاص بك.
يمكن أن يساعدك هذا النهج في إدارة التعرض الضريبي المستقبلي وتقليل عمليات السحب المطلوبة بمرور الوقت. بمجرد أن تصبح الأصول في Roth IRA، فإنها لم تعد خاضعة لـ RMDs السنوية، وتكون عمليات السحب المؤهلة معفاة من الضرائب. باستخدام RMDs لدفع ضرائب التحويل كل عام، يمكنك تحويل الأموال تدريجيا من حسابات التقاعد الخاضعة للضريبة وخلق المزيد من المرونة لتخطيط الدخل في المستقبل.
يقوم أحد المتقاعدين بمراجعة خيارات استخدام عمليات سحب RMD، بما في ذلك الاستثمار أو العطاء الخيري أو بناء احتياطيات نقدية للاحتياجات المستقبلية.
بمجرد أن تبدأ في تناول RMDs في سن 73 عامًا، يتعين عليك سحب الأموال كل عام، ولكن لا يزال بإمكانك استخدامها بحكمة. بعد دفع الضرائب، يمكنك استثمار الباقي، أو بناء دخل إضافي بمعاش سنوي، أو الاحتفاظ بالنقود لحالات الطوارئ، أو التبرع من خلال QCD لخفض الضرائب، أو استخدامه لدفع الضرائب على تحويل Roth. يعتمد اختيارك على دخلك ونفقاتك وأهدافك. يمكن أن يساعدك أحد المتخصصين الماليين أو الضريبيين في تحديد كيفية تحقيق أقصى استفادة من RMDs الخاصة بك.
يمكن للمستشار المالي مساعدتك في تحديد المبلغ الذي يجب الاحتفاظ به في صندوق الطوارئ ومكان الاحتفاظ به من أجل السلامة والسيولة والنمو المتواضع. العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
إذا كنت ترغب في زيادة مدخراتك باستمرار، ففكر في إعداد التحويلات التلقائية من حسابك الجاري إلى حسابات التوفير الخاصة بك. يمكن أن يساعدك هذا النهج في جعل الادخار جزءًا روتينيًا من حياتك المالية.
“أعط المزيد معفاة من الضرائب: يمكن لمالكي IRA المؤهلين التبرع بما يصل إلى 105000 دولار أمريكي للجمعيات الخيرية في عام 2024 | خدمة الإيرادات الداخلية.” بيت، https://www.irs.gov/newsroom/give-more-tax-free-eligible-ira-owners-can-donate-up-to-105000-to-charity-in-2024. تم الوصول إليه في 19 سبتمبر 2025.
↩
︎
ظهرت المقالة 5 تحركات مالية ذكية يمكنك القيام بها باستخدام RMDs لأول مرة على SmartReads بواسطة SmartAsset.
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
