الحصول على قرض شخصي؟ كيفية تجنب الإفراط في الاقتضاء.

القروض الشخصية أدوات مرنة ومريحة. هل تحتاج إلى تعزيز الديون ، أو تغطية زيارة طبيب الأسنان في حالات الطوارئ ، أو استبدال ناقل حركة خاطئ؟ يمكن أن يدفع القرض الشخصي مقابل أي من هذه النفقات (وأكثر).

سرعتهم ومرونتها تجعل القروض الشخصية جذابة للغاية. وفقًا لـ Transunion ، حصل ما يقرب من 25 مليون شخص على قروض شخصية متميزة في عام 2025 ، بمتوسط ​​مبلغ قرض يبلغ حوالي 12000 دولار لكل مقترض.

على الرغم من أن القروض الشخصية يمكن أن تكون مفيدة ، إلا أنها تجعل من السهل الدخول في الديون. بدون خطة معمول بها ، أنت معرض لخطر الإفراط في الاقتراض وتمديد ميزانيتك رقيقة جدًا. تعرف على المشكلات المتعلقة بـ Overborrowing ، والخطوات التي يمكنك اتخاذها لتجنب ذلك ، والأعلام الحمراء التي تعني أن الوقت قد حان لإعادة التفكير في كيفية التعامل مع الديون.

التعبير المفرط يعني أنك تأخذ المزيد من الديون مما يمكنك تحمله بشكل مريح. سيختلف المبلغ الدقيق بناءً على وضعك ، ولكن قد يكون من السهل بشكل مدهش المبالغة في زيادة ميزانيتك.

إذا كنت تأخذ الكثير من الديون ، فيمكنك مواجهة المشكلات التالية:

• قد يكون من الصعب تحمل الضروريات: إذا تم تناول جزء كبير من دخلك بالديون ، فقد يكون من الصعب تحمل ضرائب مثل فواتير الإيجار أو فائدة المرافق.

• يمكنك دفع الآلاف من الفائدة: القروض الشخصية يمكن أن يكون لها معدلات عالية. يبلغ متوسط ​​APR في عام 2025 حوالي 21 ٪ ، لكن الأسعار يمكن أن تصل إلى 35 ٪ أو أكثر. بفضل هذا المعدل المرتفع ، يمكنك دفع الآلاف أكثر مما تستعيره في البداية كما تتراكم الفائدة.

• يمكن أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك: إذا كنت تفرط في المقربة ، فقد لا تتمكن من سداد ديونك الأخرى ، مثل بطاقات الائتمان الخاصة بك ، وقد يكون لديك أرصدة أعلى. مع زيادة استخدام الائتمان الخاص بك ، ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك.

• يمكن أن تصبح متأخرة: إذا تخلفت عن مدفوعات القرض الخاصة بك ، فقد تضطر إلى دفع الرسوم المتأخرة. بالإضافة إلى ذلك ، سيقوم المقرض الخاص بك في النهاية بالإبلاغ عن المدفوعات الفائتة لمكاتب الائتمان ، والتي يمكن أن تلحق الضرر بائتمانك. قد ينتهي بك الأمر أيضًا في المجموعات إذا كنت افتراضيًا على القرض الشخصي.

• قد تكون قد زادت من الضغط: إلى جانب العواقب المالية والائتمانية للإفراط في الاقتراض ، يمكن أن يكون حمل المزيد من الديون مما تستطيع أن تفرض ضرائب عقلياً وعاطفياً أيضًا. يمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة التوتر ومتاعب في النوم أثناء محاولة إدارة القرض الخاص بك.

الآن بعد أن عرفت عن مخاطر الإفراط في الاقتضاء مع قرض شخصي ، يمكنك اتخاذ خطوات لتجنب الإجهاد. إليك كيفية الحصول على قرض شخصي دون أخذ أكثر مما يمكنك إدارته.

القروض الشخصية تجعل من السهل الحصول على مبلغ مقطوع من النقود. ومع ذلك ، فإن هذه الراحة يمكن أن تجعلها محفوفة بالمخاطر ؛ يمكنك الحصول بسرعة على قرض لا تحتاجه حقًا.

قبل تقديم معلوماتك ، فكر في ما تحتاجه حقًا إلى القرض وما إذا كان ذلك ضروريًا حقًا. إذا كنت بحاجة إلى قرض لتغطية النفقات الطبية أو إصلاح سيارتك ، فقد يكون القرض الشخصي خيارًا معقولًا. ولكن إذا كنت تفكر في قرض لتغطية الكماليات مثل تذاكر الحفلات الموسيقية أو عطلة ، فقد ترغب في إعادة النظر.

متعلق ب: هل يمكنني استخدام قرض شخصي لأي شيء؟

لا ينبغي أن يكون التقدم بطلب للحصول على قرض هو الخيار الأول أو الحل. النظر في الديون فقط عندما تستنفد جميع الخيارات الأخرى. فكر في طرق أخرى لتغطية التكاليف المخطط لها ، مثل:

• بيع البنود غير المستخدمة لجمع الأموال

• باستخدام جزء من صندوق الطوارئ الخاص بك

• الاستفادة من عرض APR الترويجي على بطاقة ائتمان

• طلب سلفة نقدية من العمل

إن استخدام بعض مواردك – مثل مدخراتك أو أموالك من صخب جانبي – والاقتراض الباقي يمكن أن يقلل من المبلغ الذي ستدفعه في النهاية.

ينظر المقرضون إلى نسبة الديون إلى الدخل (DTI) لتحديد ما إذا كان يمكنك شراء مدفوعات القروض الخاصة بك ، ولكنها أيضًا مقياس جيد يمكنك استخدامه بنفسك. يقيس DTI الخاص بك مقدار دخلك الشهري نحو مدفوعات الديون.

يمكنك استخدام آلة حاسبة القرض لتقدير ما ستكون عليه مدفوعات القروض الشخصية الشهرية وكيف تؤثر على DTI الخاص بك. عادة ما يتم تقديم أدنى أسعار الفائدة على القروض الشخصية للمقترضين الذين يختارون شروط القروض الأقصر ، ولكن هذا قد يعني الالتزام بدفع شهري أعلى أيضًا.

من الناحية المثالية ، تريد أن يكون DTI الخاص بك 35 ٪ أو أقل. هذه النسبة تعني أن لديك على الأرجح أن يكون لديك نقود بعد دفع فواتيرك وديونك لتغطية النفقات الأخرى. على الرغم من أنه يمكنك التأهل للحصول على قرض شخصي مع DTI أعلى ، إذا كان القرض الجديد سوف يرفع DTI إلى 50 ٪ أو أعلى ، فكر مرتين قبل تناول المزيد من الديون. يمكن أن يضعك DTI العالي في وضع غير مستقر ، ويمكن بسهولة أن يصبح ديونك غير قابل للإدارة.

تختلف أسعار القروض والشروط على نطاق واسع من قبل المقرض. يمكن أن يساعدك التسوق في العثور على سعر فائدة أقل ، مما يجعل قرضك أكثر بأسعار معقولة. عند مقارنة خيارات القروض الشخصية ، اقترض الحد الأدنى للمبلغ الذي تحتاجه ، وقارن نفس شروط السداد. انظر إلى APR والرسوم التي يقدمها المقرض لفهم التكلفة الإجمالية للاقتراض بشكل أفضل.

تأهيل القرض الشخصي: هل يمكن أن يساعدك في الحصول على سعر أفضل؟

إذا حصلت على قرض ، فمن الضروري أن تظل منضبطًا ومواكبة مدفوعاتك. لتجنب نشر نفسك نحيفًا جدًا ، قم بإنشاء ميزانية وتتبع إنفاقك ، وتسجيل الوصول بانتظام وتحديد النفقات التي يمكن تقليلها أو القضاء عليها.

بالإضافة إلى ذلك ، فكر في طرق لتحسين التدفق النقدي الخاص بك ، مثل بدء الحفلة الجانبية أو بيع الكتب أو الإلكترونيات القديمة ، لوضعها على ديونك. يمكن للمدفوعات الإضافية أن تقلل من المبلغ الذي تدفعه في الفائدة ويسمح لك بالخروج من الديون بشكل أسرع.

يمكن أن يتسلل الإفراط في التسلل إليك. دقيقة واحدة تقوم بإدارة ديونك على ما يرام ، ويبدو أنك تبدأ في الكفاح بين عشية وضحاها. في بعض الأحيان ، لا تدرك أنك مبالغ فيه حتى تكون عميقًا في الديون.

فيما يلي بعض علامات التحذير لمراقبة:

1. يمكنك فقط تحمل الحد الأدنى: يجب أن تحتوي ميزانيتك على مساحة للتنفس ، مما يمنحك وسادة مالية. ولكن إذا كنت قد تم تقديمها بشكل مفرط ، فقد لا يكون لديك أي نقود إضافية ، لذلك يمكنك فقط تحمل الحد الأدنى للمدفوعات على قروضك وبطاقات الائتمان الخاصة بك.

2. لقد قمت بتوحيد عدة مرات: يمكن أن يكون توحيد الديون أداة رائعة لتقليل الاهتمام وتبسيط سدادك. ولكن يمكن أن يزيد من تفاقم المشكلة ، حيث يمكنك تحرير بطاقات الائتمان الخاصة بك لمزيد من الإنفاق. إذا قمت بتوحيد ديونك عدة مرات دون إحراز تقدم حقيقي ، فقد يعني ذلك أن عادات الإنفاق الخاصة بك لم تتغير.

3. انخفض الائتمان الخاص بك: إذا كان لديك العديد من القروض المعلقة أو بطاقات الائتمان ، فقد تلاحظ انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك (حتى لو لم تفوت أي دفعة أبدًا). عندما يتم تمديد ميزانيتك إلى الحد الأقصى ، فأنت تستخدم نسبة مئوية أعلى من الائتمان المتاح الخاص بك ، مما يؤدي إلى انخفاض درجاتك.

4. يمكنك فقط التأهل للحصول على ارتفاع أسعار الفائدة: أثناء التسوق للحصول على قرض ، قد تجد أنه لا يمكنك الحصول على قرض بنسبة 20 ٪ أو أعلى فقط. إذا كانت المعدلات المقتبسة في نطاق 20 ٪ إلى 35 ٪ ، فهذا يعني أن المقرضين ينظرون إليك على أنه مقترض من الرهن العقاري. إنهم يفرضون معدلات أعلى لتعويض مستوى المخاطر الأعلى ، ونتيجة لذلك ، يصبح ديونك أكثر تكلفة وأصعب لإدارته.

إذا كنت قد تعرضت للإفراط في القروض الشخصية ، فيمكنك معالجة ديونك من خلال استراتيجية السداد مثل طريقة الانهيار. ومع ذلك ، إذا كنت تشعر بالإرهاق ولم تكن متأكدًا من أين تبدأ ، ففكر في الاجتماع مع مستشار ائتمان غير ربحي. سيناقشون أموالك وخياراتك معك ، مما يساعدك على تحديد خطة للمضي قدمًا. يمكنك العثور على مستشار من خلال المؤسسة الوطنية لتقديم المشورة الائتمانية.

تم تحرير هذا المقال بواسطة أليسيا هان.