كم تحتاج حقًا إلى أن تكون مرتاحًا في التقاعد؟ وماذا تفعل إذا لم تكن قريبًا؟ دعونا نلقي نظرة على موقف معين ونحطم الأرقام.
تعمل ممرضة مهنية تبلغ من العمر 59 عامًا وزوجها بجد على مدار عقود. لقد تمكنوا معًا من توفير حوالي 250،000 دولار في حسابات التقاعد. علاوة على ذلك ، يتوقعون معاشًا شهريًا بقيمة 1100 دولار إلى جانب 1800 دولار إلى 2300 دولار من مزايا الضمان الاجتماعي المشترك عندما يحين الوقت. ويقدرون أيضًا أنه سيكون لديهم حوالي 200000 دولار إلى 300000 دولار في الأسهم في المنزل عند التقاعد.
لسنوات ، شعر الزوجان بالثقة نسبيًا في خطة التقاعد الخاصة بهما – حتى ذكر زميل في العمل في نطاق رواتب مماثل أنه قد وفر 700000 دولار في 401 (ك). الآن ، يشعر الزوجان بالقلق من أنهما متأخران – واستنفادهم من خلال الاضطرار إلى العمل لمدة ثماني سنوات أخرى للحاق بالركب.
وقد وفر المتوسط الذي يتراوح أعمارهم بين 55 و 64 دولارًا بقيمة 537،560 دولارًا نحو التقاعد ، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. ولكن هذا الرقم منحرف بشدة من قبل أصحاب العداد. يبلغ متوسط المدخرات لتلك الفئة العمرية 185،000 دولار فقط ، مما يعني أن هذا الزوجان ، مع توفير 250،000 دولار ، هو في الواقع قبل معظم الأميركيين في سنهم.
ومع ذلك ، فإن التقدم في المنحنى ليس بالضرورة كافية. نفقاتك الفعلية والدخل وأسلوب الحياة والصحة كلها أكثر أهمية. ومن السهل أن تشعر بالخلاف عند مقارنة نفسك بشخص تمكن من إخراج الكثير.
الزوجان ليسوا في أي مكان بالقرب من الرقم الذي يعتقده السكان الأوسع أنه ضروري للتقاعد بشكل مريح. وفقًا لـ Northwestern Mutual ، يعتقد الأمريكيون أن الرقم السحري للتقاعد هو 1.26 مليون دولار (1).
يبدو أن الزوجين يتخلفان عن المدخرات. ومع ذلك ، هناك بعض التفاصيل تستحق النظر. أولاً ، يتوقعون دفع تقاعد قدره 1100 دولار شهريًا. على مدار 10 سنوات فقط ، هذا ما يعادل امتلاك 132،000 دولار آخر في التقاعد – وإذا كانوا يعيشون لفترة أطول ، فإن هذا الدفع يستمر في الحضور ، لذلك قد يكون الأمر يستحق أكثر من ذلك بكثير.
بالإضافة إلى ذلك ، لديهم ما يقدر بنحو 1800 إلى 2300 دولار في مزايا الضمان الاجتماعي ، والذي يعتمد على الأرجح عند بدء سحب الفوائد.
يمكنك البدء في سحب الضمان الاجتماعي في 62 عامًا ، على الرغم من أن تأخيره أطول ، فكلما ارتفعت مدفوعاتك الشهرية ، على الأقل حتى تصل إلى 70 عامًا. في حين أنه لا ينصح عمومًا بأن يعتمد الشباب على الضمان الاجتماعي ، فمن غير المرجح أن تكون هناك تغييرات كبيرة لهذا الزوجين.
دعنا نقول أنهم يتقاعدون في 65 ، لذلك في ست سنوات. سيحصلون على حوالي 3000 دولار من الضمان الاجتماعي ومعاشهم. إذا قاموا بسحب 2000 دولار شهريًا من مدخرات التقاعد الخاصة بهم ، مقابل إجمالي الدخل الشهري البالغ 5000 دولار ، فإن مدخرات التقاعد الخاصة بهم ستستمر حوالي 17 عامًا ، بافتراض شريحة ضريبة الدخل بنسبة 22 ٪ ونمو سنوي 8 ٪.
لكن هذا يفترض أنهم يعملون بدوام كامل لمدة ست سنوات أخرى. إذا كان بينهما يساهمون بحد أقصى إلى 401 (ك) خلال هذا الإطار الزمني ، وهو 31000 دولار في السنة وربما 34،750 دولارًا سنويًا تتراوح أعمارهم بين 60 و 63 عامًا ، فسيكونون قادرين على التخلي عن 197،250 دولارًا إضافيًا ليصبح المجموع 447،250 دولارًا ، والتي ستستمر أكثر من 30 عامًا بسعر 2،000 دولار شهريًا. وهذا لا يشمل مساهمات صاحب العمل.
يجب أن يعمل هذا الزوجان بضع سنوات أخرى إذا كانا قادرين. ومع ذلك ، ما إذا كانوا متأخرين في مدخرات التقاعد يعتمد اعتمادًا كبيرًا على نفقاتهم ، وإلى حد ما ، أي دخل إضافي يمكنهم جمعه. على سبيل المثال ، إذا قاموا ببيع منزلهم وسحبوا 300000 دولار في الأسهم ، فإن ذلك سيضعهم في مكان رائع. ومع ذلك ، سيظلون بحاجة إلى حساب تكاليف السكن.
الأثرياء والأميركيين الشباب يتخلىون عن الأسهم – إليك الأصول البديلة التي يعانون منها بدلاً من ذلك
مدخرات التقاعد شخصية. يمكن أن يختلف المبلغ الذي تحتاجه بناءً على عادات الإنفاق الخاصة بك ، ونمط حياتك المطلوب التقاعد وحتى تاريخك الطبي. لذلك ، فإن الخطوة الأولى هي تقدير هذه التكاليف. فكر في المبلغ الذي ستحتاجه كل شهر للضروريات والترفيه ، والتفكير في أنه سيكون لديك الكثير من وقت الفراغ ، وتذكر أن كبار السن ينفقون أكثر على الرعاية الصحية.
تتمثل أسرع طريقة لحساب رقم التقاعد الخاص بك في الحصول على 80 ٪ إلى 90 ٪ من نفقاتك الحالية ، ثم تضاعفها بمقدار 25. أو ، أو خذ أي رقم تعتقد أنك سترغب في إنفاقه سنويًا وضربه بمقدار 25. لذا ، إذا كنت تريد أن تنفق 100000 دولار كل عام في التقاعد ، فستحتاج إلى حوالي 2.5 مليون دولار. ضع في اعتبارك أن هذا هو الرياضيات الخلفية. ستحتاج أيضًا إلى النظر في المزيد من العوامل الشخصية ، مثل تكاليف الرعاية الصحية والسكن.
يمكن للأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 50 عامًا وما فوق تقديم مساهمات اللحاق بالركب في حسابات التقاعد. في عام 2025 ، فإن المبلغ الإجمالي الذي يمكن للأشخاص في هذه الفئة العمرية المساهمة هو ما يصل إلى 31000 دولار في السنة في 401 (ك) و 8000 دولار في السنة في حساب التقاعد الفردي (IRA). تتيح حوالي 401 (ك) خططًا للأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و 63 عامًا للمساهمة بمبلغ إضافي قدره 3،750 دولارًا في السنة ، مما يجعل مساهمات 401 (ك) بحد أقصى في تلك السنوات الثلاث التي تصل إلى 34،750 دولارًا.
ليس عليك بالضرورة أن تتفوق على هذه البدلات. حتى إضافة 500 دولار إلى 1000 دولار شهريًا الآن يمكن أن تحدث فرقًا ملحوظًا في السنوات الخمس إلى السبع القادمة.
إذا كان العمل بدوام كامل لا يمكن استمراره ، ففكر في استكشاف خيارات لتوسيع الساعات مرة أخرى أو الانتقال إلى دور أقل تطلبًا (ولكن لا يزال يتم توليد الدخل). يمكن أن يؤدي العمل بدوام جزئي من 62 إلى 67 إلى تأخير مزايا الضمان الاجتماعي ، مما يسمح للنمو بالاستثمارات.
يمكن للمنزل الأصغر ، أو عدد أقل من السيارات أو بيع الأصول غير المستخدمة ، مثل الأراضي أو المركبات الترفيهية ، المساعدة في فتح التدفق النقدي وزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك. كل دولار لم ينفقه هو دولار يمكن استثماره للتقاعد.
هل هذا الزوج محكوم عليهما بالعمل حتى يموتان؟ مُطْلَقاً. لكنهم قد يحتاجون إلى ضبط التوقعات والحصول على استراتيجية. التقاعد لا يتعلق بضرورة رقم سحري ؛ يتعلق الأمر بإيجاد التوازن الصحيح الذي يعمل لنمط حياتك وأهدافك المالية.
ابق على دراية. انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل ما في Moneywise مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك كل أسبوع مجانًا. اشترك الآن.
في Moneywise ، نعتبر مسؤولية إنتاج محتوى دقيق وجدير بالثقة يمكن للأشخاص الاعتماد عليه لإبلاغ قراراتهم المالية. نعتمد على مصادر فقيرة مثل البيانات الحكومية والسجلات المالية ومقابلات الخبراء ونبرز تقارير الطرف الثالث الموثوق بها عند الاقتضاء.
نحن ملتزمون بالشفافية والمساءلة ، وتصحيح الأخطاء علانية والتمسك بأفضل الممارسات في صناعة الصحافة. لمزيد من التفاصيل ، راجع أخلاقنا والمبادئ التوجيهية التحريرية.
(1). شمال غرب المتبادل. “دراسة التخطيط والتقدم 2025”
توفر هذه المقالة المعلومات فقط ويجب عدم تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره دون ضمان من أي نوع.
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
