اختر منطقتك 
حالة الطقس 
عندما تحصل على رهن عقاري ، عليك الاختيار بين نوعين من أسعار الفائدة. الأول هو سعر فائدة ثابت ، والذي لا يزال كما هو الحال بالنسبة لمدة القرض بأكملها. الثاني؟ هذا هو معدل الرهن العقاري القابل للتعديل ، والذي يتغير طوال فترة القرض ويؤدي إلى زيادة أو انخفاض دفعتك الشهرية. عادةً ما تكون الرهون العقارية ذات معدل الثابت أكثر شعبية ، لكن الرهون العقارية القابلة للتعديل (ARMS) اكتسبت مؤخرًا الجر. لذلك ، هل يجب أن تفكر أيضًا في الرهن العقاري القابل للتعديل؟
هذا المحتوى المدمج غير متوفر في منطقتك.
كيفية الحصول على أدنى معدل للرهن العقاري ممكن
إذا كنت تنظر فقط إلى السوق الأوسع ، فستكون الظروف ناضجة لإخراج ذراع. على المدى القصير ، يمكن أن يؤدي استخدام ذراع بدلاً من الرهن العقاري الثابت في سوق الإسكان اليوم إلى توفير قدر كبير من السعر والدفع الشهري.
وفقًا لجمعية مصرفي الرهن العقاري (MBA) ، كان متوسط سعر المعدل الحالي على الرهون العقارية لمدة 30 عامًا في أواخر أغسطس 6.68 ٪. على قرض رهن عقاري بقيمة 300،000 دولار ، سيكون دفعتك الشهرية نحو المدير والفوائد 1932 دولارًا.
كان متوسط سعر الأسلحة 5/1 6.01 ٪ ، مما يؤدي إلى دفع الرهن العقاري الشهري عند 1801 دولار. هذه وفورات تزيد عن 200 دولار شهريًا (على الأقل خلال السنوات الخمس الأولى ، قبل إعادة ضبط سعر الفائدة).
توقعات السوق المستقبلية تجعل الأسلحة خيارًا جديراً بالاهتمام. يستعد الاحتياطي الفيدرالي لخفض الأسعار في وقت لاحق من هذا العام ، ووفقًا لكل من فاني ماي وماجستير إدارة الأعمال ، من المتوقع أن تنخفض معدلات الرهن العقاري بشكل مطرد على مدار العامين المقبلين. توقعات معدل الرهن العقاري لمدة خمس سنوات من Yahoo Finance تعرض انخفاضًا.
في حالة ظهور هذه التنبؤات ، فإن الأسعار على الأسلحة ستنخفض أيضًا. سوف ينخفض سعر الفائدة الخاص بك في فترة التعديل التالية لذراعك ، وكذلك دفعتك الشهرية.
ومع ذلك ، لا أحد لديه كرة بلورية حول ما ستفعله معدلات الرهن العقاري على المدى الطويل. في حين أن أسعار الفائدة تستعد للانخفاض تدريجياً ، لا يوجد ضمان.
يتعلم أكثر: معدل ثابت مقابل الرهن العقاري القابل للتعديل-ما الذي يجب أن تختاره؟
ظروف السوق ليست سوى قطعة واحدة من اللغز. لتحديد ما إذا كانت الذراع هي خطوة ذكية ، تحتاج إلى النظر في أموالك الشخصية وأهدافك وعوامل أخرى.
كم من الوقت تتوقع أن تعيش في هذا المنزل والحصول على الرهن العقاري؟ هل ستبيع المنزل أو إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك قبل أن يبدأ المعدل الموجود على ذراعك في التعديل؟
معظم الأسلحة لديها معدل محدد للثلاث أو خمسة أو سبعة أو 10 سنوات ، وبعد فترة المعدل التمهيدي ، يمكن أن تتحرك لأعلى أو لأسفل بناءً على الفهرس المرتبط به. طالما أنك تخطط للخروج من القرض قبل نهاية فترة سعر المقدمة ، فأنت في مأمن من أي زيادة في معدل الرهن العقاري.
يجب أن تفكر أيضًا في وضعك المالي ، وتحديدا دخلك. هل لديك دخل ثابت يمكنك الاعتماد عليه كل شهر ، أم أنه يختلف شهريًا أم موسميًا؟ هل تتوقع أن تكسب أكثر أو أقل في بضع سنوات؟ هل عملك مستقر؟
يمكن أن تساعدك الإجابات على هذه الأسئلة في تحديد ما إذا كان يمكنك التعامل مع مدفوعات الرهن العقاري على مر السنين. إذا كانت ميزانيتك ضيقة بالفعل مع معدل الذراع التمهيدي ، ولا تتوقع أن تكسب أكثر من ذلك بكثير في غضون بضع سنوات ، فقد تكون على نفسك في الإجهاد المالي.
في حين أن ظروف السوق تشير حاليًا إلى انخفاض الأسعار في السنوات القليلة المقبلة ، فقد تتغير الأمور بشكل كبير مع مرور الوقت. ستحتاج إلى التأكد من أن لديك الأموال لتغطية دفعة أعلى إذا ارتفعت أسعارها لاحقًا.
تحتوي الأسلحة على قبعات تحد من مدى ارتفاع معدلك في البداية ، وفي كل فترة تعديل ، وعلى مدى عمر القرض. لذا ، فإن أفضل رهان لك هو التقدم بطلب للحصول على قرض المنزل ، والتحقق من الشروط والأسعار التي تقدمها مقرض الرهن العقاري ، واستخدام هذه الأرقام لتحديد الحد الأقصى المطلق. يمكن أن تساعدك هذه المعلومات في تحديد ما إذا كانت الذراع تناسب ميزانيتك – سواء الآن أو على المدى الطويل.
إذا كنت لا تزال غير متأكد من الخطوة الصحيحة ، ففكر في التحدث إلى محترف رهن أو مستشار مالي. يمكنهم النظر إلى صورتك المالية وتقديم توصيات تناسب أهدافك وميزانيتك.
إذا كنت تنظر فقط إلى ظروف السوق ، يمكن أن يكون 2025 وقتًا مناسبًا لإخراج ذراع. بادئ ذي بدء ، يكون متوسط المعدلات أقل قليلاً من تلك الموجودة في الرهون العقارية ذات السعر الثابت ، والتي يمكن أن توفر لك المال على دفعتك الشهرية. ثانياً ، من المتوقع أن تنخفض المعدلات في السنوات القادمة. هذا من شأنه أن يؤدي إلى انخفاض معدل ودفع الرهن العقاري الشهرية.
أكبر الجانب السلبي للذراع هو عدم القدرة على التنبؤ. مع الأسلحة ، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة الخاص بك أو ينخفض بمرور الوقت ، مما يؤدي إلى ارتفاع أو انخفاض معها. هذا يجعل من الصعب الميزانية ، وفي بعض الحالات ، قد يجعل من الصعب البقاء على رأس المدفوعات. إن التخلف عن المدفوعات قد يعرضك لخطر فقدان منزلك أمام الرهن.
على الرغم من أنه من الممكن رؤية معدلات الرهن العقاري بنسبة 3 ٪ مرة أخرى ، إلا أنه من غير المحتمل. نتجت معدلات التخلص من الصفقة التي شوهدت خلال ذروة جائحة COVID-19 عن الاحتياطي الفيدرالي الذي يصرخ في معدل أمواله الفيدرالية-المعدل الذي تميل أسعار الفائدة الأخرى إلى اتباعها-على أمل أن يدفع النشاط الاقتصادي. باستثناء أي تباطؤ كبير من هذا القبيل مرة أخرى ، ربما لا تكون هذه الأسعار المنخفضة للغاية في البطاقات.
قد تكون الذراع فكرة سيئة في الوقت الحالي إذا كان لديك دخل متغير من شأنه أن يجعل من الصعب التعامل مع المدفوعات الشهرية العالية في حالة زيادة معدل الأسعار الخاصة بك. قد يكون معدل الرهن العقاري الثابت أفضل أيضًا إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة ، لأن المدفوعات الثابتة أسهل في الميزانية. قد لا ترغب أيضًا في إخراج ذراع إذا كان من المتوقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري خلال السنوات القليلة المقبلة.
لورا غريس تاربي تم تحرير هذا المقال.
