تتخذ هيئة حماية المستهلك المالي إجراءات صارمة ضد برامج دفع الرواتب المدفوعة مقدمًا. هذا ما يعنيه ذلك بالنسبة للعمال

يتخذ مكتب حماية المستهلك المالي إجراءات صارمة ضد ما يسمى ببرامج السلفة من الراتب، والتي اكتسبت شعبية كبيرة بين العمال في السنوات الأخيرة.

وتسمح هذه البرامج، المعروفة أيضًا باسم “الوصول إلى الأجر المكتسب”، للعمال بسحب رواتبهم قبل يوم الدفع، وفي مقابل رسوم في كثير من الأحيان، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي.

اقترح مكتب حماية المستهلك المالي يوم الخميس قاعدة تفسيرية تنص على أن البرامج – سواء تلك المقدمة من خلال أصحاب العمل أو مباشرة للمستخدمين عبر تطبيقات التكنولوجيا المالية – هي “قروض استهلاكية” تخضع لقانون الحقيقة في الإقراض.

وبحسب تحليل أجراه مكتب حماية المستهلك المالي للبرامج التي ترعاها جهات العمل ونشر يوم الخميس، فقد حصل أكثر من 7 ملايين عامل على نحو 22 مليار دولار من الأجور قبل يوم الدفع في عام 2022. وقالت الوكالة إن عدد المعاملات ارتفع بأكثر من 90% من عام 2021 إلى عام 2022.

لا تعد مثل هذه الخدمات جديدة: فقد أطلقتها شركات التكنولوجيا المالية في شكلها الأول منذ أكثر من 15 عامًا. لكن الخبراء قالوا إن استخدامها تسارع مؤخرًا وسط الأعباء المالية التي فرضتها جائحة كوفيد-19 وارتفاع معدلات التضخم على الأسر.

وقالت هيئة حماية المستهلك المالي إن القاعدة، إذا تم الانتهاء منها كما هي مكتوبة، ستتطلب من الشركات التي تقدم سلفًا على الرواتب تقديم إفصاحات إضافية للمستخدمين، مما يساعد المقترضين على اتخاذ قرارات أكثر استنارة.

ولعل الأمر الأكثر أهمية هو أن التكاليف أو الرسوم التي يتحملها المستهلكون من أجل الوصول إلى رواتبهم في وقت مبكر قد تحتاج إلى التعبير عنها كنسبة مئوية سنوية، أو ما يسمى بمعدلات الفائدة السنوية، على غرار أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان، وفقا للخبراء القانونيين.

يدفع المستخدم النموذجي الذي يحصل على أجر مكتسب رسومًا تصل إلى 109.5% سنويًا، على الرغم من الخدمة غالبًا ما يتم تسويقه باعتباره “حلًا مجانيًا أو منخفض التكلفة”، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي.

ووجدت إدارة الحماية المالية والابتكار في كاليفورنيا أن هذه الرسوم أعلى – أكثر من 330٪ – بالنسبة للمستخدم العادي، وفقًا لتحليل نُشر في عام 2023.

وقد دفعت مثل هذه البيانات بعض المدافعين عن المستهلكين إلى مساواة الحصول على الأجر المكتسب بالائتمان ذي الفائدة المرتفعة مثل قروض يوم الدفع. وبالمقارنة، دفع متوسط ​​مستخدم بطاقة الائتمان الذي لديه رصيد 23% من سعر الفائدة السنوي اعتبارًا من مايو، وهو أعلى مستوى تاريخي، وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي.

وقال روهيت شوبرا مدير مكتب حماية المستهلك المالي في بيان مكتوب: “إن إجراءات مكتب حماية المستهلك المالي ستساعد العمال على معرفة ما يحصلون عليه مقابل هذه المنتجات ومنع ممارسات الأعمال التي تتلخص في التسرع في تحصيل الرسوم”.

المزيد من التمويل الشخصي:
بايدن قد يقدم إعفاءً شاملاً من قروض الطلاب قبل أسابيع من الانتخابات
الديون الطبية تحمل وزنا أقل في تقارير الائتمان
زميل هارفارد: لائحة “اشتر الآن وادفع لاحقًا” التي وضعها مكتب حماية المستهلك المالي ليست كافية

ومع ذلك، فإن الصناعة المالية، التي لا تعتبر مثل هذه الخدمات بمثابة قرض تقليدي، كانت تقاوم مثل هذا التصنيف.

وقال فيل جولدفيدر، الرئيس التنفيذي للمجلس الأمريكي للتكنولوجيا المالية، وهي مجموعة تجارية تمثل مقدمي خدمات الوصول إلى الأجور المكتسبة، إنه من غير الدقيق تسمية الخدمة بـ “قرض” أو “سلفة” لأنها تمنح العمال إمكانية الوصول إلى الأموال التي كسبوها بالفعل.

قال جولدفيدر “أعتقد أن الأمر أشبه باستخدام ماكينة الصراف الآلي وتحصيل رسوم منك. لا يمكنك استخدام منهجية مثل معدل الفائدة السنوي لتحديد التكاليف المناسبة لمنتج مثل هذا”.

تطلب هيئة حماية المستهلك المالي تعليقات الجمهور حتى 30 أغسطس/آب. وقد تقوم بمراجعة اقتراحها بناءً على تلك التعليقات.

ويعد هذا الاقتراح هو أحدث سلسلة من الإجراءات التي يتخذها مكتب حماية المستهلك المالي والتي تستهدف المقرضين، مثل تلك التي تسعى إلى الحد من رسوم السحب على المكشوف في البنوك وبرامج الشراء الآن والدفع لاحقًا.

وهذا أيضًا جزء من حملة أوسع نطاقًا لإدارة بايدن للقضاء على “الرسوم غير المرغوب فيها”.

قد يتمكن المستهلكون من الوصول إلى الأجور المكتسبة تحت أسماء مختلفة، مثل الأجر اليومي، والأجر الفوري، والوصول إلى الأجور المستحقة، والأجر في نفس اليوم، والأجر عند الطلب.

تستخدم نماذج الأعمال التجارية المقدمة من خلال صاحب العمل سجلات الرواتب وجداول العمل لتتبع الأرباح المتراكمة للمستخدمين. عندما يحين يوم الدفع، يتلقى الموظف الجزء من الأجر الذي لم يتم صرفه مبكرًا.

وقال الخبراء إن تطبيقات الطرف الثالث مشابهة ولكنها تصدر أموالاً على أساس الأرباح المقدرة أو التاريخية ثم تقوم تلقائياً بخصم الأموال من الحساب المصرفي للمستخدم في يوم الدفع.

يعد Branch وDailyPay وPayactiv وDave وEarnIn وBrigit أمثلة لبعض أكبر مقدمي الخدمات في أنظمة B2B أو الأنظمة البيئية التابعة لجهات خارجية.

قد يقدم مقدمو الخدمات خدمات مختلفة مجانًا، كما يقدم بعض أصحاب العمل برامج لموظفيهم مجانًا.

وقال مكتب حماية المستهلك المالي إن متطلبات مقترحاته لا تنطبق في الحالات التي لا يتحمل فيها المستهلك رسومًا.

ومع ذلك، فإن معظم المستخدمين يدفعون رسومًا، وفقًا لما وجده مكتب حماية المستهلك المالي في تحليله للبرامج التي ترعاها جهات العمل.

وقالت الوكالة إن أكثر من 90% من العمال دفعوا رسومًا واحدة على الأقل في عام 2022 في الحالات التي لا يغطي فيها أصحاب العمل التكاليف. وكانت الغالبية العظمى من هذه الرسوم تتعلق بالتحويلات “المعجلة” للأموال؛ وتتراوح هذه الرسوم من دولار واحد إلى 5.99 دولار، بمتوسط ​​رسوم يبلغ 3.18 دولار، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي.

إن العديد منهم من المستخدمين المتكررين: حيث أجرى العمال 27 معاملة في السنة ودفعوا 106 دولارات في الرسوم الإجمالية، في المتوسط، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي، الذي حذر من أن المستهلكين قد “يصبحون تحت ضغوط مالية مفرطة إذا استخدموا في نفس الوقت منتجات متعددة للأجور المكتسبة”.

وقال ميتريا سبوتسر، نائب الرئيس ومدير السياسة الفيدرالية في مركز الإقراض المسؤول، وهي مجموعة مناصرة للمستهلك، إن اقتراح مكتب حماية المستهلك المالي يمثل المرة الأولى التي تقول فيها الوكالة “صراحة” إن الوصول المبكر إلى الراتب يعادل قرضًا.

“إنه قرض تقليدي: إنه اقتراض أموال بتكلفة من مقدم الخدمة”، كما قالت.

ولكن جولدفيدر، من مجلس التكنولوجيا المالية الأمريكي، يختلف مع هذا الرأي.

وقال في بيان مكتوب “على عكس توفير الائتمان أو القرض، فإن EWA غير قابلة للمراجعة ولا تتطلب فحص الائتمان أو الاكتتاب أو رسوم أساسية على الجدارة الائتمانية؛ ولا تفرض رسومًا على أقساط أو فائدة أو رسوم تأخير أو عقوبات؛ أو تؤثر على درجة ائتمان المستخدم”.

وقال سباتسر إن قواعد مكتب حماية المستهلك المالي لا تمنع مقدمي الخدمات من فرض رسوم.

وأضافت “إن الأمر يتطلب منهم فقط الكشف عن ذلك. ويتعين عليك أن تسأل نفسك لماذا تخشى الصناعة الكشف عن أنها تفرض هذه الرسوم؟”

قالت لورين سوندرز، المديرة المساعدة للمركز الوطني لقانون المستهلك، إن القاعدة ستسمح لمكتب حماية المستهلك المالي باتخاذ إجراءات تنفيذية ضد الشركات التي لا تقدم الإفصاحات المناسبة، على سبيل المثال. وأضافت أن الولايات يمكنها أيضًا رفع دعاوى قضائية، وكذلك يمكن للمستهلكين أو عن طريق التحكيم.

وقال سوندرز عن القاعدة التفسيرية: “إن الشركات تتجاهلها على مسؤوليتها الخاصة، لأن هذا هو تفسير مكتب حماية المستهلك المالي للقانون. ويمكن للشركات أن تحاول أن تجادل أمام المحكمة بأن مكتب حماية المستهلك المالي مخطئ، ولكن هذا أمر مفروغ منه”.