اختر منطقتك 
حالة الطقس 
تستغرق مدفوعات الرهن العقاري أكثر من ثلث دخل الأسرة الأمريكية النموذجية ، وفقًا للجمعية الوطنية لـ Q2 2025 لبناة المنازل/Wells Fargo تكلفة الإسكان. بالنسبة للعائلات ذات الدخل المنخفض ، يعد دفع الرهن العقاري الشهري نسبة أعلى بكثير من رواتبهم. يمكن أن يمنعك خفض مدفوعاتك الشهرية من أن تكون فقيرًا في المنزل وحرية التدفق النقدي للنفقات الأخرى.
هذا المحتوى المدمج غير متوفر في منطقتك.
وقال آشلي مورغان ، محامي الإفلاس والديون في آشلي ف. مورغان لو لوك ، لمحامي الإفلاس والديون في آشلي ف. مورغان لو ، “إن دفع الرهن العقاري الخاص بك هو أكبر مصاريف لديك كل شهر.” “إن إيجاد طريقة لخفض دفع الرهن العقاري الخاص بك هو هدف مثالي لمساعدة ميزانيتك.”
هناك عدة طرق لخفض فاتورتك الشهرية ، ولكن أفضل ملاءمة تعتمد على أموالك الشخصية والمرحلة في الحياة. تأكد من أن تزن ما هو معقول لموقفك لاتخاذ أفضل قرار لك ولعائلتك.
الأفضل لـ: مالكي المنازل بائتمان جيد
عند إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، يمكنك استبدال قرض منزلك الحالي بقرض جديد. تمامًا مثلما اشتريت المنزل ، من المحتمل أن تحتاج إلى التأهل والتقدم بطلب مع مقرض الرهن العقاري. سيكون عليك أيضًا دفع تكاليف الإغلاق مرة أخرى.
يمكن أن تساعدك درجة الائتمان المرتفعة في تأمين معدل الرهن العقاري المنخفض ، مما يقلل مباشرة من الدفع الشهري.
على سبيل المثال ، الرهن العقاري الشهري على مدار 30 عامًا و 350،000 دولار بسعر فائدة 6.5 ٪ هو 2،212 دولار. إن إعادة التمويل إلى معدل فائدة بنسبة 5.5 ٪ يقلل من الدفع الشهري إلى 1987 دولار – مما يوفر لك حوالي 225 دولارًا شهريًا.
لديك أيضًا خيار تغيير طول مصطلح القرض الخاص بك. عادة ما يأتي الرهن العقاري لمدة 30 عامًا مع مدفوعات أقل من الرهن العقاري لمدة 15 عامًا. لذلك ، دعنا نقول أن لديك 25 عامًا بقي في فترة القرض لمدة 30 عامًا. من خلال إعادة تمويله إلى رهن عقاري آخر لمدة 30 عامًا ، يمكنك خفض مدفوعاتك بأكثر من ذلك.
ومع ذلك ، فإن الجدول الزمني لسداد أطول سيكلفك المزيد من الفائدة على مدار فترة القرض. يضيف أيضًا سنوات إلى جدول السداد الخاص بك ، لذلك سيكون أطول حتى تملك المنزل بشكل مباشر.
الأفضل لـ: أصحاب المنازل ذوي المفاجأة النقدية
مع إعادة صياغة الرهن العقاري ، يمكنك إجراء دفعة مقطوعة يقلل من مدير قرض منزلك. يقوم المقرض بعد ذلك بإعادة حساب دفعتك الشهرية بناءً على الرصيد المنخفض. ستدفع أقل كل شهر وتحتفظ بنفس سعر الفائدة – فائدة كبيرة إذا كنت قد تم قفلها بالفعل بمعدل منخفض. ستحتفظ أيضًا بطول مصطلحك الحالي بدلاً من إعادة التمويل إلى مصطلح أطول أو أقصر.
إليك مثال على شكل إعادة صياغة الرهن العقاري.
-
لنفترض أن لديك رهنًا عقاريًا مدته 30 عامًا و 400000 دولار بسعر فائدة 6.5 ٪ ودفع شهري قدره 2528 دولارًا.
-
بعد خمس سنوات ، يبلغ رصيدك 373،944 دولارًا ، وقررت وضع ميراث بقيمة 50000 دولار نحو مدير الرهن العقاري ، مما يقلل من رصيدك القائم إلى 323،944 دولار.
-
إن إعادة صياغة الرهن العقاري الخاص بك بناءً على هذا المدير الأدنى يقلل أيضًا من دفعك الشهري من 2528 دولارًا إلى 2،187 دولارًا ، مما يؤدي إلى وفورات شهرية قدرها 341 دولارًا.
يمكن أن تتطلب إعادة صياغة استثمارًا كبيرًا ليكون جديرة بالاهتمام. لا تتأهل جميع القروض العقارية (على سبيل المثال ، لا يمكنك إعادة صياغة قرض FHA أو VA أو USDA) ، وليس كل مقرض يقدمها. أولئك الذين يقدمون إعادة صياغة قد يفرضون رسومًا.
الأفضل لـ: أصحاب المنازل مع PMI و 20 ٪ من الأسهم
عادة ما يكلف تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ما بين 30 دولارًا و 70 دولارًا شهريًا لكل 100000 دولار تم اقتراضه ، وفقًا لفريدي ماك. وهذا يعني مع قرض بقيمة 350،000 دولار ، قد تدفع من 105 إلى 245 دولارًا شهريًا ، فقط في مؤشر مديري المشتريات.
ستدفع عادةً مقابل PMI إذا حصلت على رهن تقليدي ودفعت دفعة مقدمة أقل من 20 ٪ عندما اشتريت المنزل في الأصل. ومع ذلك ، يمكنك إلغاؤه بمجرد أن يكون لديك 20 ٪ من الأسهم ، سواء من خلال قيمة المنزل التي تقدر أو سداد المدير.
ينتهي PMI تلقائيًا عندما يصل رصيدك إلى 78 ٪ من القيمة الأصلية المقدرة (مما يعني أن لديك 22 ٪ من الأسهم). ومع ذلك ، يمكنك أن تطلب من مقرض الرهن العقاري الخاص بك إزالة مؤشر مديري المشتريات الخاص بك في وقت مبكر-خفض دفعتك في وقت أقرب-شريطة أن تصل إلى عتبة الأسهم ، والمدفوعات في الوقت المحدد ، وليس لديك رهن عقاري ثانٍ أو امتيازات أخرى.
الأفضل لـ: أصحاب المنازل الذين لا يوجد مطالبات تأمين
وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، كان متوسط قسط التأمين السنوي لأصحاب المنازل في الولايات المتحدة 2،377 دولارًا في عام 2024 – أي ما يقرب من 200 دولار شهريًا. إذا كنت قد قدمت مطالبات أو تعيش في مناطق ذات طقس شديد ، فقد تكون أقساط التأمين الخاصة بك أعلى.
لتقليل هذه التكلفة ، ابدأ بسؤال مزودك عن الخصومات المتاحة. يمكنك أيضًا تعديل السياسة عن طريق زيادة خصمك ، إذا لم تضيف الكثير من المخاطر. أخيرًا ، قارن أسعار التأمين الحالية مع معدلات مقدمي التأمين المتنافسين والسمعة الطيبة. التسوق حول تأمين أصحاب المنازل يساعدك على الحصول على أفضل صفقة.
الأفضل لـ: مالكي المنازل الذين لديهم قيم منزلية مفرطة
يقوم المقيمون الضريبيون بتقييم قيم المنازل بانتظام لتحديد مقدار ما سيدفعه المالكون في ضرائب الممتلكات. يمكن أن تحدث هذه العملية سنويًا أو مرة واحدة كل بضع سنوات ، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه.
في بعض الأحيان يتم تكريم المنازل ، مما يعني أنها تم تعيين قيمة سوقية أعلى مما يستحق المنزل. إذا كان هذا هو الحال ، فقد تدفع أكثر من اللازم في ضرائب الممتلكات.
وقال مورغان: “إن استئناف ضرائب الممتلكات الخاصة بك أمر ممكن ، ولكن في كثير من الأحيان صعبة”. “يمكنك محاولة تحدي التقييم الضريبي … ومع ذلك ، في تجربتي ، فإن معظم التقييمات الضريبية أقل من القيمة السوقية العادلة.” في تجربتها ، نادراً ما تكون نداءات مالكي المنازل ناجحة.
ومع ذلك ، إذا كنت تعتقد أن التقييم الضريبي الخاص بك مرتفع للغاية ، فيمكنك تقديم استئناف مع مقيم الضرائب المحلي الخاص بك. من المحتمل أن تحتاج إلى تقديم دليل على قيمة منزلك ، مثل التقييم أو المبيعات المماثلة أو السجلات التي تفصل خصائص العقار. اتصل بمقيِّم الضرائب المحلي لبدء العملية.
إذا كنت تواجه مشكلة في مواكبة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، فتواصل مع المقرض أولاً لمناقشة مجموعة كاملة من الخيارات. فيما يلي بعضهم قد يذكرون.
-
تعديل القرض: يعدل تعديل قرض الرهن العقاري بشكل دائم شروط القرض الخاصة بك إذا كنت تستطيع إظهار المشقة المالية. قد يقلل المقرض من أسعار الفائدة الخاصة بك ، أو يطيل المصطلح ، أو حتى خفض التوازن الرئيسي.
-
صبر الرهن العقاري: قد تتأهل للتوقف أو خفض مدفوعات الرهن العقاري مؤقتًا. ولكن ستحتاج إلى سداد أي مدفوعات مؤجلة بمجرد انتهاء فترة الصبر.
-
استشارات HUD: وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) مع وكالات الإسكان المحلية لتقديم المشورة وربما تساعدك على تجنب الرهن. ابحث عن وكالة محلية لمعرفة ما هو متاح بالقرب منك.
نعم ، يمكن لإعادة تمويل الرهن العقاري خفض دفعتك الشهرية. إذا كنت مؤهلاً ، فيمكنك إعادة التمويل في قرض جديد بسعر فائدة أقل ، مما يقلل مباشرة من فاتورتك وإجمالي الفائدة المدفوعة. يمكنك أيضًا اختيار إطالة مدة القرض الخاصة بك. هذا يزيد من ما ستدفعه في الفائدة على مدار فترة القرض ، ولكن قد تكون دفعتك الشهرية أقل بكثير.
إذا لم تكن إعادة التمويل مناسبة جيدة ، ففكر في إعادة صياغة الرهن العقاري. من خلال إعادة صياغة ، يمكنك إجراء دفعة كبيرة مقطوعة وينشر المقرض الرصيد المتبقي على مدة القرض الخاصة بك. يمكنك أيضًا البحث عن طرق لخفض أقساط التأمين لأصحاب المنازل أو استئناف ضرائب الممتلكات الخاصة بك (إذا تم تقدير منزلك).
يجب على مالكي المنازل الذين لا يستطيعون تحمل تكاليف مدفوعات الرهن العقاري الاتصال بالمقرض أولاً لفهم خياراتهم. إذا كنت تعاني من مشقة مالية ، فقد تتأهل لبرنامج تعديل القروض أو الصبر أو تقديم المشورة من خلال وكالة إسكان محلية.
لورا غريس تاربي تم تحرير هذا المقال.
