اختر منطقتك 
حالة الطقس 
مهدت الإشارات الأخيرة التي تشير إلى تراجع التضخم الطريق أمام بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي لبدء خفض أسعار الفائدة في أقرب وقت ممكن هذا الخريف.
انخفض مؤشر أسعار المستهلك، وهو مقياس رئيسي للتضخم، في يونيو/حزيران للمرة الأولى منذ أكثر من أربع سنوات، حسبما أفادت وزارة العمل الأسبوع الماضي.
وقال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com: “مع وجود علامات وفيرة على تباطؤ الاقتصاد، فإن مؤشر أسعار المستهلك لشهر يونيو يشكل بالتأكيد “المزيد من البيانات الجيدة” بشأن التضخم التي قال رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول إننا بحاجة إلى رؤيتها قبل أن يتمكن بنك الاحتياطي الفيدرالي من البدء في خفض أسعار الفائدة”.
ومع تزايد احتمالات خفض أسعار الفائدة في الخريف، قد تحصل الأسر أخيرا على بعض الراحة من تكاليف الاقتراض المرتفعة للغاية التي أعقبت سلسلة الزيادات الأخيرة في أسعار الفائدة، والتي رفعت سعر الفائدة القياسي لبنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أعلى مستوى له منذ عقود.
المزيد من التمويل الشخصي:
يقول خبراء الاقتصاد إن التضخم المرتفع ليس خطأ بايدن أو ترامب إلى حد كبير
لماذا لا يزال التضخم في أسعار المساكن مرتفعا بشكل عنيد؟
يعاني المزيد من الأميركيين حتى مع تباطؤ التضخم
أشار مسؤولون في بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أنهم يتوقعون خفض سعر الفائدة القياسي مرة واحدة في عام 2024 وأربع مرات إضافية في عام 2025.
إن سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، الذي يحدده البنك المركزي الأميركي، هو سعر الفائدة الذي تقترض به البنوك وتقرض به بعضها البعض بين عشية وضحاها. ورغم أن هذا ليس السعر الذي يدفعه المستهلكون، فإن تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي لا تزال تؤثر على الأسعار التي يرونها كل يوم على أشياء مثل القروض الطلابية الخاصة وبطاقات الائتمان.
“إذا كنت مستهلكًا، فهذا هو الوقت المناسب لتسأل نفسك: كيف يبدو إنفاقي؟ أين قد تنمو أموالي أكثر وما الخيارات المتاحة لي؟” هكذا قالت ليزلي تاين، المحامية المتخصصة في تخفيف أعباء الديون في شركة تاين للمحاماة في نيويورك ومؤلفة كتاب “الحياة والديون”.
وفيما يلي ثلاث استراتيجيات رئيسية ينبغي أخذها في الاعتبار:
1. راقب ديونك ذات المعدلات المتغيرة
مع خفض أسعار الفائدة، ينخفض سعر الفائدة الأساسي أيضًا، ومن المرجح أن تتبعه أسعار الفائدة على الديون ذات الأسعار المتغيرة – مثل بطاقات الائتمان، والقروض العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل، وبعض قروض الطلاب الخاصة – مما يقلل من مدفوعاتك الشهرية.
على سبيل المثال، قد يشهد حاملو بطاقات الائتمان انخفاضًا في نسبة العائد السنوي، أو ما يسمى بـ APR، خلال دورة فوترة واحدة أو دورتين. ولكن حتى في هذه الحالة، لن تنخفض نسبة العائد السنوي إلا إلى مستويات مرتفعة للغاية.
وقال تاين إنه بدلاً من الانتظار لإجراء تعديل صغير في الأشهر المقبلة، يمكن للمقترضين الآن التحول إلى بطاقة ائتمان لنقل الرصيد بدون فائدة أو توحيد بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة وسدادها بقرض شخصي.
أولغا رولينكو | لحظة | صور جيتي
العديد من أصحاب المنازل الذين لديهم قروض عقارية قابلة للتعديل، والتي ترتبط بمجموعة متنوعة من المؤشرات مثل سعر الفائدة الأساسي أو سعر الليبور أو سعر الفائدة 11ذ قد تشهد تكاليف صناديق المنطقة انخفاضًا في أسعار الفائدة أيضًا – على الرغم من عدم حدوث ذلك على الفور حيث يتم إعادة تعيين القروض ذات الفائدة المتغيرة عمومًا مرة واحدة فقط في السنة.
وفي الوقت نفسه، هناك عدد أقل من الخيارات التي يمكن أن توفر لأصحاب المنازل مساحة تنفس إضافية. ويقول ماكبرايد: “قد يكون الخيار الأفضل بالنسبة لك هو الانتظار لإعادة التمويل”.
تميل القروض الطلابية الخاصة أيضًا إلى أن يكون لها معدل متغير مرتبط بالسعر الأساسي أو سندات الخزانة أو مؤشر سعر آخر، مما يعني أنه بمجرد أن يبدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة، فإن أسعار الفائدة على قروض الطلاب الخاصة هذه ستبدأ في الانخفاض.
وفي نهاية المطاف، قد يتمكن المقترضون الذين لديهم قروض طلابية خاصة ذات أسعار فائدة متغيرة من إعادة تمويلها إلى قرض ذي سعر فائدة ثابت أقل تكلفة، وفقًا لخبير التعليم العالي مارك كانترويتز.
وقال كانترويتز إن الأسعار الثابتة على إعادة التمويل الخاص حاليا تتراوح بين 5% و11%.
2. تأمين معدلات الادخار
ورغم أن الاقتراض سوف يصبح أقل تكلفة، فإن أسعار الفائدة المنخفضة هذه سوف تلحق الضرر بالمدخرين.
وبما أن أسعار الفائدة على حسابات التوفير عبر الإنترنت وحسابات سوق المال وشهادات الإيداع كلها على وشك الانخفاض، يقول الخبراء إن هذا هو الوقت المناسب لضمان بعض أعلى العوائد منذ عقود.
في الوقت الحالي، تدفع حسابات التوفير عبر الإنترنت ذات العائد الأعلى وشهادات الإيداع لمدة عام أكثر من 5% – وهو ما يفوق معدل التضخم بكثير.
إن فرصة كسب 5% سنويًا من هذه الاستثمارات النقدية قد لا تدوم طويلاً.
هوارد هوك
مستشار الثروة مع EKS Associates
وقال هوارد هوك، وهو مستشار مالي معتمد وكبير مستشاري الثروات في شركة إي كيه إس أسوشيتس في برينستون بولاية نيوجيرسي: “أحد الأشياء التي قد ترغب في القيام بها هو التفكير في استثمار أي أموال نقدية خاملة لديك في صندوق سوق نقدي ذي عائد أعلى”.
وقال في بيان أرسله عبر البريد الإلكتروني: “عادة ما تدفع حسابات الوساطة في سوق المال أسعار فائدة أعلى من حسابات سوق المال أو حسابات الادخار في البنوك. وإذا كان بنك الاحتياطي الفيدرالي يتطلع بالفعل إلى خفض أسعار الفائدة خمس مرات على مدى الثمانية عشر شهراً المقبلة (كما هو متوقع حالياً)، فإن فرصة تحقيق عائد 5% سنوياً على هذه الاستثمارات النقدية قد لا تدوم طويلاً”.
3. تأجيل المشتريات الكبيرة
إذا كنت تخطط لعملية شراء كبيرة، مثل شراء منزل أو سيارة، فقد يكون من الأفضل الانتظار، نظرًا لأن أسعار الفائدة المنخفضة قد تقلل من تكلفة التمويل في المستقبل.
وقال تاين “إن تحديد توقيت عملية الشراء لتتزامن مع أسعار الفائدة المنخفضة يمكن أن يوفر المال على مدى عمر القرض”.
ورغم أن أسعار الرهن العقاري ثابتة ومرتبطة بعائدات سندات الخزانة والاقتصاد، فقد بدأت بالفعل في الانخفاض من مستوياتها المرتفعة الأخيرة، ويرجع هذا إلى حد كبير إلى احتمال تباطؤ الاقتصاد الناجم عن بنك الاحتياطي الفيدرالي. ويبلغ متوسط سعر الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا الآن أعلى بقليل من 7%، وفقًا لبنك رايت.
ومع ذلك، فإن انخفاض أسعار الرهن العقاري قد يعزز الطلب على شراء المساكن، وهو ما من شأنه أن يدفع الأسعار إلى الارتفاع، كما قال ماكبرايد. “إذا أدت أسعار الرهن العقاري المنخفضة إلى ارتفاع الأسعار، فإن هذا من شأنه أن يعوض عن فائدة القدرة على تحمل التكاليف بالنسبة للمشترين المحتملين”.
عندما يتعلق الأمر بقروض السيارات، فلا شك أن التضخم قد أثر بشدة على تكاليف التمويل – وأسعار السيارات. ويبلغ متوسط سعر الفائدة على قرض سيارة جديدة لمدة خمس سنوات الآن ما يقرب من 8%، وفقًا لـ Bankrate.
ولكن في هذه الحالة، “يعتبر التمويل أحد المتغيرات، وهو بصراحة أحد المتغيرات الأصغر”، كما قال ماكبرايد. على سبيل المثال، فإن خفض أسعار الفائدة بمقدار ربع نقطة مئوية على قرض بقيمة 35 ألف دولار لمدة خمس سنوات يعادل 4 دولارات شهريًا، حسب حساباته.
وفي هذه الحالة، وفي العديد من المواقف الأخرى أيضاً، سوف يستفيد المستهلكون بشكل أكبر من تحسين درجاتهم الائتمانية، وهو ما قد يمهد الطريق للحصول على شروط قرض أفضل، كما قال ماكبرايد.
