بعد سنوات من التضخم الكدمات ، يحمل الأمريكيون ديونًا أكثر من أي وقت مضى. وأكثر من ذلك يستخدمون منازلهم لمساعدتهم على التغلب.
إن عمليات إعادة التمويل النقدية ، التي سمحت لأصحاب المنازل بسحب الأموال من منازلهم عندما يعيدون تمويل رهنهم العقاري ، في ارتفاع ، ويشكلون 59 ٪ من جميع معاملات إعادة التمويل في الربع الثاني ، وفقًا لبيانات تكنولوجيا الرهن العقاري ICE. يعد سداد الديون من بين أكثر الاستخدامات شعبية للنقد ، حيث تتراوح ما بين 44 ٪ إلى 67 ٪ من إعادة التمثيل في السنوات الأخيرة قائلين إنهم يفعلون ذلك.
تسوق أسعار الرهن العقاري
مدعوم من Money.com – قد تكسب Yahoo عمولة من الروابط المذكورة أعلاه.
يتعلم أكثر: إعادة تمويل النقد أو قرض الأسهم المنزلية-ما الذي يجب أن تختاره؟
يقول العديد من مقرضي الرهن العقاري إنهم يتعاملون مع المزيد من هذه عمليات إعادة التمويل حيث يكافح الناس من أجل البقاء واقفا على قدميه. العديد من أصحاب المنازل اليوم غنيون بشكل فعال بالإنصاف ولكنهم منخفضون على النقد. الأرصدة على ديون المستهلك عالية الفائدة مثل بطاقات الائتمان وقروض السيارات في مستويات قياسية ، ولكن مستويات الأسهم المنزلية أعلى من أي وقت مضى.
وقال مات جوج ، وهو منشئ قروض في ساكرامنتو ، كاليفورنيا في Umortgage: “التضخم يلحق بالركب للجميع”. “هناك المزيد والمزيد من الناس في هذا الموقف حيث يكون التدفق النقدي سلبياً ، ولا يمكنك فعل ذلك إلى الأبد. لذلك تنظر إلى منزلك.”
اعتبارًا من نهاية يونيو ، سجل المستهلكون الأمريكيون 5.44 تريليون دولار من الديون غير القضائية ، وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، بقيادة النمو في أرصدة بطاقات الائتمان وأوازن القروض. وفي الوقت نفسه ، يتمتع أصحاب المنازل بمستويات قياسية من الأسهم بعد التحديث الدرامي في أسعار المنازل في السنوات الأخيرة-يعتبر 11.6 مليار دولار قابلاً للاستقب ، مما يعني أن المالك يمكن أن يستخلصه مع الحفاظ على ما لا يقل عن 20 ٪ من الأسهم في منزله.
بالنسبة لمعظم المقترضين ، فإن الصرف بمعدلات اليوم يعني التخلي عن انخفاض معدلات الرهن العقاري. إنها تضحية على استعداد للكثيرين. استغرق حوالي 70 ٪ من المقترضين النقديين الجدد معدل الرهن العقاري أعلى في هذه العملية. في المتوسط ، أضافوا 1.45 نقطة مئوية إلى سعرها مقابل 94000 دولار نقدًا.
لا يزال العديد من مالكي المنازل الذين يحملون أسعارًا منخفضة للغاية يخرجون من خلال صرفها بمعدلات اليوم البالغة 6.5 ٪ ، اعتمادًا على ظروفهم. ذلك لأن معظم معدلات ديون المستهلك أعلى بكثير. أسعار بطاقات الائتمان اليوم حوالي 21 ٪ في المتوسط. معدلات القروض الشخصية هي 12 ٪ ، وتبدأ معدلات القروض السيارات من حوالي 8 ٪.
حفر أعمق: أفضل الطرق لسداد ديون بطاقات الائتمان
يمكن أن ينتهي صاحب المنزل الذي يحمل ديون بطاقات الائتمان المهمة بمئات من مدفوعات الديون الشهرية ، حتى لو كان معدل الرهن العقاري الجديد وزيادة الدفع.
وقالت إيمي سودوويتش ، وهي مسؤولة قرض الرهن العقاري في نيو جيرسي في اتحاد الائتمان الفيدرالي الموارد المالية: “أتلقى مكالمات من أشخاص يقولون لي حرفيًا ،” لا يمكنني النوم ليلاً مع (هذا الدين) “، عليهم القيام بشيء ما”.
كان لديها عميل واحد حديث مع منزل في شمال نيو جيرسي استخدم أسهمه في المنزل لسداد 155000 دولار من ديون المستهلك. على الرغم من أنه تخلى عن معدل الرهن العقاري بنسبة 3.125 ٪ للقيام بذلك ، إلا أنه انتهى به الأمر في النهاية إلى دفع 2500 دولار أقل كل شهر.
لم يكن على جون كولا جونيور وزوجه أن يتخلى عن معدل الرهن العقاري المنخفض للغاية عندما قاموا بإعادة تمويل الرهن على منزلهم في وقت سابق من هذا العام-لقد انتقلوا بالفعل من معدل بنسبة 2.3 ٪ إلى معدل 6.9 ٪ عندما انتقلوا من ولاية فلوريدا إلى كونيتيكت في كونيتشيت في عام 2023. من سلسلة من الإصلاحات المنزلية غير المتوقعة ، وخفض معدل الرهن العقاري إلى 5.8 ٪.
يتعلم أكثر: تُظهر هذه الخريطة معدلات الرهن العقاري في كل ولاية
وقالت كولا جونيور ، 36 عامًا: “لقد اندلعت الأمور ، وقمنا برفع قدر كبير من الديون”. حتى بعد الحصول على أموال ، انخفض دفع الرهن العقاري الشهري بحوالي 200 دولار.
وقال “تمكنا من الحصول على بداية قفزة لدفع بعض الأشياء الأخرى”.
إنها قصة مماثلة لمعظم إعادة صياغة النقد. بين عامي 2014 و 2021 ، قام أصحاب المنازل الذين سحبوا الأموال من منازلهم بتخفيض ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم بمعدل 4500 دولار وشهدوا انخفاضًا في ديون القروض التلقائية بحوالي 3000 دولار في الأشهر التي تلت معاملاتهم مباشرة ، وفقًا لدراسة مكتب حماية المالي للمستهلكين في يناير. حصلت درجات الائتمان الخاصة بهم على دفعة فورية أيضًا.
هناك طرق أخرى لسحب النقود من المنزل ، ويقول سماسرة الرهن العقاري أن العديد من هؤلاء المشهورين في الوقت الحالي أيضًا. تعتبر خطوط الاعتماد على الأسهم المنزلية ، والتي هي قروض دوارة تعمل بشكل مشابه لبطاقات الائتمان ، أحد هذه الخيارات. آخر هو قرض الأسهم المنزلية. يحافظ كلاهما على معدل الرهن العقاري الحالي لصاحب المنزل ، ولكنهما يعتبران أشكالًا من الرهون العقارية الثانية ويحملون أسعار فائدة أعلى لأنها مخاطرة أعلى. متوسط معدلات قرض HELOC والأسهم المنزلية تحوم في نطاق 8 ٪ إلى 9 ٪ اليوم – لا يزال أقل بكثير من معدلات بطاقات الائتمان ولكن أعلى من الرهن العقاري الأول.
بغض النظر عن الخيار الذي يختاره مالك المنزل ، ينصح العديد من الخبراء الماليين بالحذر حول استخدام منزل لتوحيد الديون. على الرغم من أن الصرف يمكن أن يساعد في خفض مدفوعات الديون الشهرية وتحرير النقود ، فإنهم يقولون أيضًا أنه من المهم للمقترضين معالجة كيفية دخولهم إلى الديون في المقام الأول – وكيف سيتجنبون القيام بذلك مرة أخرى في المستقبل.
وجدت دراسة CFPB أن العديد من أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بالعديد من عمليات إعادة الصياغة تسللت مرة أخرى في العام بعد إعادة التمويل ، على الرغم من أنها ظلت أقل من مستويات ما قبل REFI.
قال ريتش فلانري ، مالك الوسيط والمخطط المالي في Peak Capital Mortgage في Estes Park ، Colo ، إنه رأى حالات يستخدم فيها الأشخاص منازلهم للمساعدة في سداد الديون ، فقط لينتهي في حفرة بعد بضع سنوات. يحاول تقديم المشورة إلى إعادة صياغة المحتملين على أهدافهم طويلة الأجل وتقييم ما إذا كان النقر على حقوق الملكية سيساعدهم على الوصول إلى هناك.
وقال فلانري: “ليس من الحكمة مالياً استخدام منزلك كأفراد أجهزة الصراف الآلي بهذه الطريقة والاستمرار في تكراره”. “عليك كسر تلك الدورة.”
كلير بوسطن هي المراسلة الأولى لتمويل ياهو الذي يغطي الإسكان والرهون العقارية والتأمين على المنازل.
اشترك في النشرة الإخبارية لأموالك
انقر هنا للحصول على آخر أخبار تمويل شخصية لمساعدتك في الاستثمار ، ودفع الديون ، وشراء منزل ، والتقاعد ، والمزيد
اقرأ آخر الأخبار المالية والأعمال من ياهو تمويل
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
