الأمريكيون ليسوا غرباء للديون. اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2024 ، كان المستهلك المتوسط مدينًا بمبلغ 105،056 دولار ، وفقًا لـ Experian (1). هذا الرقم يفسر أرصدة الرهن العقاري ، وخطوط الأسهم المنزلية للائتمان ، والقروض الطلابية ، والقروض التلقائية ، وبطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
لكن من السهل الوصول إلى نقطة عندما يصبح الديون مشكلة. وهذا ما دفع إيمري من جورجيا للاتصال به عرض رامزي (2) واطلب النصيحة.
إيمري وزوجها في أواخر الثلاثينيات من العمر مع ثلاثة أطفال صغار ويتطلعون إلى التخلص من الديون. كان لدى Cohosts George Kamel و John Delony بعض النصائح الحكيمة للزوجين ، ويبدو أنهم حريصون على احتضانه بعد أن تعلموا درسهما: هناك شيء مثل الكثير من الديون – حتى عندما يتم استخدامه للمساعدة في توليد الدخل.
لم يقم إيمري وزوجها برفع الديون عن طريق زيادة الإنفاق على السيارات والإجازات. لقد أخذوا الكثير من الديون في سياق تمويل عقارين تأجير وبدء عمل تجاري. لكن الزوجين الآن مثقان بالديون ويريدان الخروج.
اتفق كاميل بشدة على أنهم بحاجة إلى كسر الدورة.
وقال “أنتم أيها الرجال عالقون في عقلية مقطوعة من المبلغ ، وكم في الشهر”. “كم انخفض؟ كم في الشهر؟ هل يمكنني تحمل الدفع؟”
وأضاف ديلوني: “أنت عالق أيضًا في جحيم رواد الأعمال في وسائل التواصل الاجتماعي”.
يمتلك إيمري وزوجها عقارين مستأجرين في ناشفيل بقيمة 310،000 دولار إلى 320،000 دولار لكل منهما. لكنهم مدينون أيضًا بحوالي 170،000 دولار على الرهن العقاري لكل واحد. لديهم أيضا:
-
24،000 دولار من ديون بطاقات الائتمان من تجديد أحد إيجاراتهم
-
31،000 دولار في ديون القروض التلقائية
-
260،000 دولار في ديون العمل
-
292،000 دولار في ديون الرهن العقاري الأولية
يخطط الزوجان لبيع عقارهما الإيجاري ويتوقعان الابتعاد عن حوالي 200000 دولار ، بعد أن تمثل أرصدة الرهن العقاري ومكاسب رأس المال. وفي الوقت نفسه ، حققت أعمالهم التي تسقط الأراضي 330،000 دولار العام الماضي.
نصحهم كاميل باستخدام 200000 دولار للتخلص من ديون المستهلكين والأعمال المتبقية باستخدام طريقة كرة الثلج. وقال إنه إذا أخذوا هذه الأموال بالإضافة إلى 10،000 دولار شهريًا من أرباح الأعمال ، فقد يكونون خاليًا من الديون في غضون عام ، بخلاف رهنهم الشخصي.
الأثرياء والأميركيين الشباب يتخلىون عن الأسهم – إليك الأصول البديلة التي يعانون منها بدلاً من ذلك
أوصى كاميل طريقة كرة الثلج الدينية لإيمري ، حيث يتم سداد الديون من أجل أصغر رصيد إلى أعلى. الاتجاه الصعودي لهذه الطريقة هو أن الناس قد يرون نتائج ذات مغزى عاجلاً ، مما يتيح لهم أن يظلوا متحمسين.
ومع ذلك ، تقول Experian إنه إذا كان الهدف هو توفير المال ، فمن الأفضل استخدام طريقة الانهيار ، حيث تسدد ديونك بأعلى سعر فائدة إلى أدنى مستوى. في هذا الموقف المحدد ، قد ينتهي الأمر بالطريقتين إلى أن تكون واحدة.
عادة ، تكون أسعار فائدة بطاقة الائتمان أعلى من أسعار قروض السيارات. قد يكون أو لا يكون معدل القرض التلقائي للزوجين أعلى من سعر الفائدة على قروض أعمالهما. في كلتا الحالتين ، يجب على إيمري وزوجها سداد رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بهما أولاً ، لأنه أصغر وأرجح الأكثر تكلفة. إذا استمعوا إلى كاميل ، فسوف يستعدون سيارتهم بعد ذلك ، تليها قروض العمل.
من السهل أن نرى كيف انتهى إيمري وزوجها في وضعهما. لقد ظنوا أنهم كانوا يأخذون الديون بشكل استراتيجي لإعداد أنفسهم مع تدفقات دخل متعددة. ولكن في النهاية ، ابتعد الدين عنهم.
من المهم أن تتذكر ، كما أشار ديلوني ، أن أرباح الأعمال يمكن أن تنحسر في بعض الأحيان وتدفقها. ولكن بغض النظر عن مدى جودة الأعمال أو السيئة ، فإن الدين لا يزال موجودًا.
لقد حدث ذلك ، في العام الماضي ، حقق إيمري وأعمال زوجها 330،000 دولار. لكن في العام المقبل ، قد ينتهي بهم المطاف إلى نصف هذا المبلغ أو أقل. لا يزال لديهم مدفوعات الديون للتفكير فيها ، وعموما ، المسؤولية المعلقة على رؤوسهم.
إذا كنت تفكر في بدء عمل تجاري (أو ، مثل الزوجين هنا ، شركات متعددة) ، من المهم إجراء بحثك لمعرفة مقدار الدخل الذي من المحتمل أن تتخطى كل عام. بعد ذلك ، من المهم التأكد من أنك لا تأخذ الكثير من الديون بالنسبة لدخلك المتوقع.
يقول Huddle Business Capital أن نسبة الديون إلى الدخل البالغة 35 ٪ للشركة تعتبر صحية بشكل عام ، في حين أن نسبة 36 ٪ إلى 50 ٪ معقولة ولكنها أقل مثالية. تشير نسبة بنسبة 50 ٪ إلى أن الشركة قد يكون لها ديون أكثر مما يمكنك التعامل معه. وتعني شركة ذات نسبة تزيد عن 50 ٪ أنك قد تكافح للاقتراض عندما يحتاجها العمل (3).
إذا كان عملك يحدد 20،000 دولار شهريًا وكنت مدينًا بمبلغ 5000 دولار شهريًا في مدفوعات الديون ، فإن ديونك إلى الدخل هو 25 ٪ ، وهو ما يجب أن يكون مستوى يمكن التحكم فيه لمواكبة. ولكن ، إذا كان عملك يحدد 20،000 دولار شهريًا وكنت مدينًا بمبلغ 10،000 دولار في مدفوعات الديون الشهرية ، فستكون بنسبة 50 ٪ والتشغيل قد تصبح أكثر صعوبة.
تذكر أيضًا أنه حتى تعمل منذ عدة سنوات ، فقد لا تعرف الدخل الشهري الذي يمكن توقعه على أساس متكرر. أفضل رهان لك عند البدء لأول مرة هو الحصول على أقل قدر ممكن من الديون وأن تكون محافظًا مع توقعات دخلك لتجنب الدخول فوق رأسك.
ابق على دراية. انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل ما في Moneywise مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك كل أسبوع مجانًا. اشترك الآن.
في Moneywise ، نعتبر مسؤولية إنتاج محتوى دقيق وجدير بالثقة يمكن للأشخاص الاعتماد عليه لإبلاغ قراراتهم المالية. نعتمد على مصادر فقيرة مثل البيانات الحكومية والسجلات المالية ومقابلات الخبراء ونبرز تقارير الطرف الثالث الموثوق بها عند الاقتضاء.
نحن ملتزمون بالشفافية والمساءلة ، وتصحيح الأخطاء علانية والتمسك بأفضل الممارسات في صناعة الصحافة. لمزيد من التفاصيل ، راجع أخلاقنا والمبادئ التوجيهية التحريرية.
(1). خبراء. “دراسة Experian: ديون وإحصائيات المستهلكين في الولايات المتحدة”
(2). عرض رامزي. “أنت عالق في عقلية شخصية”
(3). HUDDLE Business Capital. “نسبة الديون إلى الدخل التجاري”
توفر هذه المقالة المعلومات فقط ويجب عدم تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره دون ضمان من أي نوع.
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
