الاستماع والاشتراك في فك تشفير التقاعد على بودكاست أبلو سبوتيفي، أو أينما وجدت البودكاست المفضل لديك.
لسنوات ، تم الترويج للعمل لفترة أطول كأفضل طريقة لدعم تقاعدك – خاصة إذا كنت متخلفًا عن المدخرات. حتى أن دراسة أجريت عام 2018 وجدت أن تأخير التقاعد لمدة ستة أشهر فقط يمكن أن يكون له تأثير أكبر على الأمن المالي من زيادة معدل الادخار بشكل كبير.
لكن الاقتصادي تيريزا جيلاردوتشي ، أستاذة في المدرسة الجديدة ومؤلفة “العمل ، التقاعد ، كرر ،” جادل بأن هذه النصيحة ، على الرغم من أنها مريحة ، تخفي مشكلة أعمق.
وقال جيلاردوتوكي في حلقة حديثة من بودكاست التقاعد في حلقة صوتية التقاعد: “كان إجماع العمل الأطول في الحقيقة غير متسلل”. “كان الإجماع هو أنه … إذا لم ينقذ الناس على مدار الأربعين عامًا الماضية … عندما أخبرناهم ، على الأقل لديهم خارج ولا يتعين علينا فعل أي شيء حيال ذلك.”
هذا المحتوى المدمج غير متوفر في منطقتك.
وقالت إن قضية الجذر هي أن المسؤولية قد تحولت بالكامل إلى الأفراد. وأوضحت أن التفكير “بما أن الجميع يعيشون لفترة أطول ، فإن الناس يمكنهم العيش بوضوح ويعملون لفترة أطول”. “وبما أن الوظائف تصبح أسهل ، يمكن لجميع الناس العمل لفترة أطول.”
تخطيط التقاعد: دليل خطوة بخطوة
لكن هذا المنطق معيب ، كما جادل غيلاردوتشي ، لأن الفرضية بأن الجميع يعيشون لفترة أطول ولديه وظائف أسهل كاذبة. وقالت: “وبالتالي ، فإن هذه الفكرة التي يمكن أن نعمل جميعًا لفترة أطول للتعويض عن فجوات التوفير التقاعد كاذبة”.
على الرغم من أنه من الصحيح أن طول العمر قد زاد بالنسبة لبعض الأميركيين ، إلا أن Ghilarducci أشار إلى أنه في المقام الأول أولئك الذين لديهم حياة مستقرة ، ووظائف عالية الدفع ، والوصول إلى الرعاية الصحية الجيدة.
وقالت “الرجال ، وخاصة الرجال البيض ، شهدوا أكبر مكاسب طول العمر”. “لذلك لدينا زيادة كبيرة في المتوسط الذي قام به هؤلاء الرجال البيض الذين يقومون بأشياء جيدة. لكنهم كانوا محظوظين أيضًا لأنهم كان لديهم فعليًا وظائف عمل تؤدي إلى حياة أطول وربما حتى خيار للعيش لفترة أطول.”
بالنسبة للكثيرين الآخرين ، فإن متوسط العمر المتوقع راكد. وقالت إن النساء البيض ، على سبيل المثال ، لم يروا سوى القليل من التحسن ، جزئياً ، لأنهن يعملن أكثر.
وقالت: “العمل ليس جيدًا بالنسبة لك” ، مضيفة في كثير من الأحيان ، فوائد العمل لفترة أطول تعتمد على ما إذا كان الفرد “جزءًا من النخبة”.
وقال جيلاردوتشي إن العمل قد يجعلهم أكثر صحة ويبقي عقولهم حادة ، خاصة إذا كانوا يتحكمون في وتيرة ومحتوى وظائفهم. ولكن حوالي 11 ٪ فقط من العمال لديهم هذا النوع من الحكم الذاتي.
“الباقي ، 89 ٪ من الناس ، لديهم وظائف أنه إذا واصلواهم سيعجلون بالفعل بالموت عن طريق التسبب في مزيد من القلق والكورتيزول (استجابة للإجهاد) لأن العمل والتنقل ، خاصةً إذا لم تكن رئيسًا ، يمكن أن يخلق مستويات أعلى من الكورتيزول.”
وأشارت إلى أن الإجهاد المزمن ضار بشكل خاص في السن الأكبر.
“إن النساء في الوظائف المتعلقة بالخدمة اللائي يعملن في الستين من العمر معرضة بشكل خاص لوجود وظائفهن يخلق المزيد من الأمراض ، ومزيد من المراضة ، وعمر أقصر” ، أشار Ghilarducci.
امرأة كبار تعمل في مطعم ماكدونالدز للوجبات السريعة. (Jeffrey Greenberg/UIG عبر Getty Images) جيف جرينبرغ عبر غيتي إيمس
هذا يعرض معضلة. على الورق ، يعزز العمل لفترة أطول من دخل التقاعد – وفي كثير من الحالات ، إنه خيار عقلاني.
لكن Ghilarducci حذر من أن “معظمنا ليس لديه خيار للعمل لفترة أطول ، حتى لو لم يكن لدينا ما يكفي من المال للعيش في سن الشيخوخة”.
إذن ماذا يمكن للناس أن يفعلوا؟ إذا كنت في الخمسينيات أو الستينيات من العمر ، فإنها توصي بفحص الواقع المالي. وقالت: “عليك أن تنظر إلى أموالك الخاصة ، ويجب أن تكون واقعيًا بشأن المبلغ الذي تحتاجه”.
ابدأ بتقدير دخل التقاعد المتوقع وطرح 20 ٪. ثم ، قم بتقدير نفقاتك وأضف 20 ٪.
إذا كانت هناك فجوة ، فإن Ghilarducci توصي بمحاولة العمل لفترة أطول ، إن أمكن ، خفض النفقات ، واستشارة مستشار مالي للرسوم فقط. يمكن أن تساعد أدوات مثل حاسبة التقاعد AARP.
ولا تنسى أن برامج مثل الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية والمديكية هي الأصول المالية الرئيسية.
وقالت: “تصبح الحكومة شريكك المالي الأكثر أهمية مع تقدمك في العمر”.
وفقًا لـ Ghilarducci ، بدلاً من الاعتماد على الأفراد ، تحتاج الحكومة إلى اتباع نهج جديد جريء: “صفقة جديدة رمادية”.
وأوضحت أنه ، تمامًا كما عالجت صفقة FDR الجديدة احتياجات العمال والعاطلين عن العمل ، يجب أن تدعم سياسات اليوم مجموعة كبيرة ومتزايدة من كبار السن من البالغين – يتم إخراج الكثير منهم من القوى العاملة أو التقاعد دون توفير كافٍ.
وقالت: “إنه فشل على الإطلاق في القول ،” حسنًا ، كان ينبغي على هؤلاء الأشخاص أن ينقذوا … أو يمكن لهؤلاء الأشخاص العمل فقط “. “هذه … مجرد أنواع غير واقعية من التخيلات والأمل. هذه ليست خطة.”
صفقة رمادية جديدة لا تعني إجبار الجميع على التقاعد. وقالت “إذا أراد كبار السن العمل ، فلا ينبغي لنا على الإطلاق الحصول على تمييز على أساس العمر”. “اذهب إلى العمل.”
وأضافت أن هذه الوظائف يجب أن تكون أفضل من خلال تقديم حماية نقابة ومعايير السلامة وأماكن إقامة في مكان العمل التي تعكس حقائق الشيخوخة. ويشمل ذلك أيضًا كبح المراقبة الرقمية وإدارة الإجهاد الوظيفي.
في الوقت نفسه ، أكد Ghilarducci أن الكثير من الناس إما لا يمكنهم أو لا يرغبون في الاستمرار في العمل ، ويستحقون الحق في التقاعد بكرامة. وقالت “لذلك يجب أن يكون التقاعد لائقًا”.
وقالت إن جزءًا رئيسيًا من الصفقة الرمادية الجديدة يتضمن تعزيز الضمان الاجتماعي ، وعدم قطعها. ويشمل ذلك زيادة الإيرادات وربما رفع الفوائد.
وقالت: “زيادة شاملة بقيمة 200 دولار في المزايا الشهرية ليست غير معقولة”. “ربما يكون ذلك مطلوبًا فعليًا … إذا أردنا أن نجلب معدل فقر كبير – حاليًا حوالي 23 ٪ وفقًا للمعايير العالمية – إلى مستوى أكثر قبولًا.”
متى سأحصل على فحص الضمان الاجتماعي الخاص بي؟ جدول الدفع لعام 2025.
تجلس ماري دوتسون ، 77 عامًا ، في المنزل بالقرب من بلو روك ، أوهايو ، في 12 مايو 2025. تعتمد على محلات البقالة من مخزن وزارة مجتمع إيستسايد للمساعدة في تكملة ميزانية طعامها ، لأن فحص الضمان الاجتماعي الشهري لا يغطي جميع نفقات المعيشة. (رويترز/إيفلين هوكشتاين) رويترز / رويترز
عمود آخر لخطة Ghilarducci هو إنشاء حساب تقاعد مضمون ، أو GRA ، والذي سيتم تصميمه لاستكمال الضمان الاجتماعي ، وليس استبداله ،.
ستضمن GRA تغطية التقاعد الشاملة ، خاصة بالنسبة لنصف العمال الذين لا يستطيعون حاليًا الوصول إلى خطة التقاعد في العمل.
سيساهم العمال تلقائيًا بنسبة 1 ٪ من رواتبهم في GRA ، وستطابقها الحكومة بنسبة 3 ٪. يمكن أن تزيد المساهمات بمرور الوقت – تصل إلى 5 ٪ ، مع استمرار المباريات الحكومية. سيحتفظ العمال بملكية الحساب ويختارون كيفية الاستثمار ، وسيتم إدارة الخطط من قبل كيان عام غير ربحي – على الأرجح الحكومة الفيدرالية.
وقالت: “نحتاج إلى التأكد من أن الناس مغطاة بنسبة 100 ٪ عندما يعملون ، تمامًا كما هم مع الضمان الاجتماعي”.
على الرغم من أن GRA ليس في شكل فاتورة حاليًا ، إلا أن Ghilarducci أشار إلى قانون توفير التقاعد للأميركيين (RSAA) ، وهو اقتراح من الحزبين يتقاسم العديد من الميزات الأساسية. يشمل مؤيدو مفهوم GRA AARP والعديد من النقابات والشركات مثل Vanguard و Fidelity و Charles Schwab.
لكن مجموعة واحدة لا تزال معارضة: جماعات الضغط في صناعة الوساطة.
وقالت “هناك مجموعة صاخبة لا تدعمها”. “الجميع تقريبًا من أجل ذلك ، وخاصة أصحاب العمل الصغار. لذلك أعتقد أن الأمر يتعلق فقط بالتركيز والاهتمام. إنه في الحقيقة لا يتعلق بالسياسة”.
هل لديك أسئلة حول التقاعد؟ البريد الإلكتروني روبرت باول في [email protected]، وسنبذل قصارى جهدنا للإجابة عليه في حلقة مستقبلية من فك تشفير التقاعد.
كل يوم ثلاثاء ، يمنحك خبير التقاعد والمعلم المالي روبرت باول الأدوات اللازمة للتخطيط لمستقبلك فك تشفير التقاعد. يمكنك العثور على المزيد من الحلقات على مركز الفيديو أو شاهد على خدمة البث المفضلة.
اشترك في النشرة الإخبارية لأموالك
انقر هنا للحصول على آخر أخبار تمويل شخصية لمساعدتك في الاستثمار ، ودفع الديون ، وشراء منزل ، والتقاعد ، والمزيد
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
