هل يمكنك الحصول على قرض عقاري مع سوء الائتمان؟

يمكن أن تساعدك درجة الائتمان الجيدة إلى ممتازة في قفل معدل الرهن العقاري المنخفض. ولكن إذا كنت واحداً من 28 ٪ من الأميركيين الذين لا تلبية هذه العتبة ، من المفهوم أن تتساءل عما إذا كان يمكنك الحصول على رهن عقاري مع سوء الائتمان.

خياراتك محدودة قليلاً ، وهناك جوانب سلبية محتملة يجب أن تكون على دراية بها. ولكن باختصار ، الإجابة هي نعم: يمكنك الحصول على رهن عقاري وشراء منزل بائتمان سيء (أو حتى فظيع).

في هذه المقالة:

قد لا يستخدم مقرضو الرهن العقاري شروطًا مثل الائتمان “السيئ” أو “الرهيب” ، لكنهم يتبعون لغة نماذج درجة الائتمان الرئيسية: FICO و VantagesCore.

• ما يقوله فيكو: درجة الائتمان تتراوح بين 580 إلى 669 عدل، وهو أقل من متوسط الولايات المتحدة. أي شيء أقل من 580 يعتبر فقير.

• ما يقوله Vantagescore: قريبة من الرصيف تتراوح درجات الائتمان ، أكثر عرضة لأسعار فائدة أعلى من الدرجات الأولية أو الفائقة ، من 601 إلى 660. النتيجة بين 300 و 600 الرهن العقاري ويمكن أن يؤدي إلى طلب قرض تم رفضه.

ما هي درجة الائتمان التي أحتاجها لشراء منزل؟

من الممكن الحصول على رهن عقاري مع درجة ائتمان أقل. ومع ذلك ، قد يتطلب العثور على برنامج قرض – خاصة مع أسعار الفائدة التنافسية – المزيد من الجهد.

وقال يوفال جولان ، مؤسس والرئيس التنفيذي لمنصة التمويل العقاري ، عبر البريد الإلكتروني: “إذا كنت تخطط لشراء منزل كإقامة أولية ، فإن المقرضين لديهم برامج متخصصة لمساعدتك في بناء الائتمان أثناء التقدم بطلب للحصول على القرض”. “بناءً على المكان الذي تعيش فيه ، هناك أيضًا برامج ترعاها الدولة مع حوافز للمشترين المنزليين لأول مرة والتي يمكن أن تقلل من الحواجز التي يعانون من سوء الائتمان.”

بشكل عام ، ينظر مقرضو الرهن العقاري في أكثر من مجرد درجة الائتمان الخاصة بك عند تحديد ما إذا كان يجب الموافقة عليك وبأي أسعار. إن امتلاك دفعة مقدمة كبيرة ، ودخل مستقر ، وديون منخفضة المستحقة يمكن أن يعزز طلب الرهن العقاري الخاص بك ، حتى لو كان لديك درجة ائتمان منخفضة.

الائتمان الضعيف لا يجب أن يمنعك من امتلاك منزل. هذه الخطوات يمكن أن تساعد في زيادة فرصك في الموافقة.

راجع تقرير الائتمان الخاص بك عن الأخطاء ، وخاصة قبل التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري. قد تجد حسابات مفتوحة يجب إغلاقها أو تلك التي لديها أرصدة غير صحيحة. أيضًا ، تحقق من أن كل شيء مدرج في تقريرك – بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض الطلاب – ينتمي إليك بالفعل.

النزاع على أي أخطاء من خلال التواصل مع مكتب الإبلاغ عن الائتمان المقابل أو Transunion أو Equifax أو Experian.

يمكن أن تشير دفعة أولى أكبر إلى المقرضين أنك مقترض أقل خطورة. وهذا يعني أيضًا أن لديك دفعة شهرية أصغر رهنًا ودفع فائدة أقل على مدى عمر القرض.

لا تحتاج إلى دفعة مقدمة بنسبة 20 ٪ ، ولكن عادةً ما تنخفض 20 ٪ أو أكثر من الغيار من دفع التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) على القروض التقليدية.

تُظهر نسبة الديون إلى الدخل (DTI) مقدار دخلك الشهري الإجمالي في مدفوعات الديون. تهدف إلى نسبة DTI بنسبة 36 ٪ أو أقل ، والتي تعتبر إدارة ديون صحية من قبل العديد من مقرضي الرهن العقاري ويمكن أن تزيد من ثقتهم في قدرتك على سداد المدفوعات في الوقت المحدد.

قم بتحسين نسبة DTI الخاصة بك عن طريق سداد الديون أو زيادة دخلك من خلال وظيفة بدوام جزئي أو صخب جانبي.

إذا لم تؤهلك درجة الائتمان الخاصة بك للحصول على قرض عقاري ، فإن إضافة مشاركة موثوقة أو قد تكون مضاعفة. التوقيع المشارك هو المسؤول عن الرهن العقاري إذا كنت ، المقترض الأساسي ، لا يمكنهم دفع المدفوعات.

المشاركون في المقترضين أكثر مشاركة بقليل ، ولديهم ملكية مشتركة للقرض وغالبًا ما يكون المنزل أيضًا. إذا قمت بتقديم طلب مع أي نوع من المشاركين المشاركين ، فتأكد من أنه يمكنك مواكبة المدفوعات حتى لا تضعها في ارتباط مالي.

بعض مقرضي الرهن العقاري عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية لديها متطلبات المقترض أكثر مرونة من البنوك التقليدية. هذا يعني أنك قد تكون قادرًا على التأهل ، حتى مع انخفاض درجة الائتمان.

إذا لم يكن لديك درجة ائتمان على الإطلاق ، فسوف يسمح لك بعض مقرضي الرهن العقاري بتقديم تقديم دليل على إجراء مدفوعات في الوقت المحدد ، مثل فواتير المرافق ، بدلاً من ذلك.

يتعلم أكثر: أفضل مقرضي الرهن العقاري للحصول على الائتمان السيئ

فهم التكلفة الإجمالية

يميل المقرضون إلى عرض درجة ائتمان أقل كمخاطر أعلى ، ولديهم عدة طرق لتعويض هذا المخاطر. إلى جانب ارتفاع سعر الفائدة ، قد يتطلبون تأمينًا أكبر أو رهن عقاري أكبر. يمكن أن يضيف إجمالي التكاليف للقرض إذا لم تكن تهتم.

“انظر إلى حزمة القروض الكلية” ، نصح الجولان. “اسأل عن إنشاء القرض والرسوم الأخرى التي يتم فرضها كجزء من هذه العملية. يستخدم بعض المقرضين أسعار فائدة أقل لجذب المشترين الذين لا يحفرون بشكل أعمق ويطرحون هذا السؤال. لذا في حين أن سعر الفائدة قد يكون أعلى قليلاً ، فقد تكون التكلفة الأولية أعلى بكثير.”

هناك أخبار جيدة: لدى مقرضي الرهن العقاري أنواعًا محددة من القروض المنزلية التي تساعد المشترين الذين يحملون درجات ائتمانية أقل على شراء منزل. تميل الخيارات أدناه إلى وجود متطلبات أكثر مرونة ، مما يساعدك على التأهل دون درجة قوية.

الرهون العقارية المؤمن عليها من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية لديها الحد الأدنى من درجة الائتمان متطلبات: 500 مع دفعة مقدمة بنسبة 10 ٪ و 580 مع دفعة مقدمة 3.5 ٪. تتقاضى قروض إدارة الإسكان الفدرالية أقساط التأمين على الرهن العقاري في الإغلاق وعلى سنويًا ، بغض النظر عن مقدار الأموال التي وضعتها.

لا تحدد وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية الحد الأدنى لدرجة الائتمان لقروض VA ، والتي تتوفر لأفراد العسكريين النشطين ، وقدامى المحاربين ، والأزواج الباقين على قيد الحياة. هذا يعني أنه قد يكون من الممكن التأهل بنتيجة منخفضة. ومع ذلك ، هذا غير مضمون. محرضي الرهن العقاري VA الذين يقدمون هذه القروض العقارية يحدد متطلباتهم الخاصة.

لا تتطلب قروض VA دفعة مقدمة أو تأمين على الرهن العقاري ، لكن المقترضين سيدفعون رسوم تمويل لمرة واحدة لمرة واحدة من 1.25 ٪ إلى 3.3 ٪ من مبلغ القرض.

مثل قروض وزارة شؤون المحاربين القدامى ، لا تملك وزارة الزراعة الأمريكية الحد الأدنى لدرجة الائتمان. ومع ذلك ، فمن الشائع لمقرضي قروض وزارة الزراعة الأمريكية البحث عن درجة لا تقل عن 640.

على الرغم من عدم وجود متطلبات دفعة مقدمة لقروض وزارة الزراعة الأمريكية ، ستحتاج إلى شراء منزل في منطقة ريفية مؤهلة وتلبية متطلبات الدخل للتأهل.

تتطلب القروض التقليدية المدعومة من فاني ماي وفريدي ماك عمومًا درجة ائتمان دنيا تبلغ 620. قد يكون لبعض البرامج للمشترين أو الأسر المعيشية لأول مرة ذات الدخل المحدود متطلبات درجة الائتمان أكثر مرونة.

تتطلب العديد من القروض التقليدية الحد الأدنى من درجة الائتمان البالغة 620. ومع ذلك ، فإن بعض القروض المنزلية المدعومة من الحكومة قد تسمح بدرجات منخفضة تصل إلى 500 ، شريطة أن تفي بمعايير أخرى. لا يزال بإمكانك التأهل للحصول على رهن عقاري مع درجة ائتمان أقل ؛ ومع ذلك ، عادةً ما يفرض المقرضون على ارتفاع أسعار الفائدة أو الرسوم للتعويض عن المخاطر الإضافية.

قد يكون التأهل من قروض الرهن العقاري المدعومة من الحكومة من القروض التقليدية. تسمح قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدرجة الائتمان 500 مع دفعة مقدمة بنسبة 10 ٪ و 580 درجة بنسبة 3.5 ٪. لا تتمتع قروض وزارة الزراعة الأمريكية و VA بمتطلبات درجة الائتمان ، ولكن ستحتاج إلى العثور على مقرض شريك مع مؤهلات ائتمانية مرنة.

نعم ، يميل المقرضون إلى فرض أسعار فائدة أعلى للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة. يمكن أن تشير درجة الائتمان المنخفضة إلى أن المقترض لديه تحديات في سداد الديون ، والتي ينظر إليها المقرضون على أنها مخاطرة. المعدل الأعلى يعوض بعض هذه المخاطر. قد يتطلب المقرضون أيضًا دفعة أولى أو رهن أكبر ، اعتمادًا على نوع الرهن العقاري الذي تحصل عليه.

لورا غريس تاربي تم تحرير هذا المقال.