هل يؤذي توحيد الديون رصيدك؟

يمكن أن يوفر توحيد الديون تخفيفًا تمس الحاجة إليه إذا أصبحت مدفوعاتك الشهرية ساحقة. على الرغم من أن مساحة التذبذب الإضافية في ميزانيتك يمكن أن تكون شيئًا جيدًا ، إلا أن هناك أيضًا مسألة كيفية توحيد ديونك يمكن أن يؤثر على رصيدك. يصبح هذا سؤالًا أكثر إلحاحًا إذا كان لديك أخطاء مالية في الماضي وتعمل على إعادة بناء رصيدك.

قبل دمج الديون ، إليك ما يجب مراعاته وكيف قد يؤثر قرارك على رصيدك.

عندما تقوم بدمج ديونك ، فأنت تجمع بين قروض متعددة في حساب واحد (من الناحية المثالية ، مع سعر فائدة أقل). لنفترض أن لديك أربع بطاقات ائتمان برصيد إجمالي قدره 16000 دولار. قد تقرر الحصول على قرض بقيمة 16000 دولار ، واستخدام هذه الأموال لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك ، ثم الاستفادة من دفعة شهرية واحدة. في جوهرها ، أنت تجمع بين ديونك في قرض واحد لتسهيل إدارة مدفوعاتك.

لديك بعض الخيارات إذا كنت تفكر في توحيد الديون ، بما في ذلك:

القرض الشخصي هو خيار شائع لتوحيد ديونك. تقدم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية هذه القروض ، والتي عادة ما تكون لها معدلات منخفضة إلى حد ما ولا تتطلب ضمانات مثل السيارة أو القرض المنزلي. غالبًا ما يكون للقروض الشخصية شروط السداد لمدة تتراوح بين خمس أو سبع سنوات ، وبينما تختلف متطلبات الاقتراض حسب المقرض ، قد تكون مؤهلاً للحصول على أحد هذه القروض ذات الائتمان العادل.

كيفية توحيد ديون بطاقات الائتمان بقرض شخصي

بطاقة ائتمان تحويل الرصيد مع APR التمهيدية 0 ٪ هي وسيلة أخرى لتعزيز الديون. عادة ، ستحتاج إلى ائتمان جيد أو ممتاز للتأهل لهذا النوع من بطاقات الائتمان.

ولكن إذا تمكنت من الحصول على الموافقة ونقل أرصدةك من بطاقات الائتمان عالية معدل ، فقد يوفر لك الفائدة بشكل كبير ، على افتراض أنه يمكنك سداد رصيدك بالكامل قبل انتهاء صلاحية APR التمهيدية 0 ٪. تختلف الأطر الزمنية المقدمة APR ، ولكن العديد من البطاقات تقدم معدل 0 ٪ لمدة تصل إلى 12 أو 18 شهرًا.

كيفية سداد الديون باستخدام بطاقة ائتمان تحويل الرصيد

إذا كنت تملك منزلاً ودفعت رهنك الأصلي بشكل كبير ، فيمكنك أيضًا الاستفادة من حقوق الملكية في منزلك. يتيح لك قرض الأسهم المنزلية استعارة مبلغ مقطوع ، في حين يمنحك خط الائتمان للأسهم المنزلية (HELOC) الوصول إلى خط ائتمان مرن. يميل كلاهما إلى الحصول على معدلات أقل من القروض الشخصية ، على الرغم من أن معدلك سيختلف باختلاف الائتمان الخاص بك. تختلف متطلبات الاقتراض أيضًا ، على الرغم من أن المقرضين يحتاجون عادةً إلى ائتمان جيد للتأهل للحصول على قرض للأسهم المنزلية أو HELOC.

ولكن على عكس قرض شخصي غير مضمون ، يتم تأمين قرض الأسهم المنزلية أو HELOC بواسطة منزلك ، والذي يستخدم كضمان. لهذا السبب ، سترغب في أن تكون متأكدًا تمامًا من أنك تستطيع تحمل مدفوعاتك الشهرية. إذا كنت افتراضيًا على القرض ، فيمكن للمقرض سداد منزلك.

كيفية استخدام heloc لسداد الديون

قد يساعد توحيد الديون في تعزيز رصيدك على المدى الطويل ، ولكن على المدى القصير ، يمكنك رؤية انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك. إليك كيف يمكن أن يساعد ذلك مقابل إيذاء رصيدك:

• شيك الائتمان الصعب: ستخضع لشيك ائتماني صعب إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو قرض شخصي أو قرض الأسهم المنزلية أو HELOC. يمكن أن يقلل هذا الشيك مؤقتًا من درجات الائتمان الخاصة بك ببضع نقاط. كلما كانت الشيكات الائتمانية الأكثر صعوبة لديك في إطار زمني قصير ، زاد التأثير السلبي. لهذا السبب ، من الذكي تجنب فتح العديد من الحسابات الجديدة عند دمج الديون. بدلاً من ذلك ، ركز على قرض واحد أو بطاقة تحويل رصيد واحد مع APR التمهيدي 0 ٪.

• استخدام الائتمان: استخدام الائتمان الخاص بك هو مقدار الائتمان الذي تستخدمه بالنسبة لما هو متاح لك ، ويمكن أن يكون له تأثير كبير على درجات الائتمان الخاصة بك. بشكل عام ، كلما انخفض استخدام الائتمان الخاص بك ، كان ذلك أفضل. إذا كان توحيد ديونك يساعد في تقليل استخدام الائتمان الخاص بك ، فقد يساعد ذلك في درجات الائتمان الخاصة بك. لاحظ أن استخدام الائتمان الخاص بك سوف ينخفض عمومًا أثناء سداد رصيدك بعد التوحيد ، لذلك حتى إذا زاد في البداية ، فإن رصيدك قد لا يزال يتحسن على المدى الطويل.

• عمر الحساب: سيؤدي فتح بطاقة ائتمان أو قرض جديد إلى تقليل متوسط عمر حسابك ، مما يؤثر أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك. كلما كانت حساباتك القديمة ، كان من المحتمل أن يكون رصيدك. لهذا السبب ، غالبًا ما يكون من المنطقي تجنب إغلاق بطاقات الائتمان القديمة. يمكن أن يؤدي إغلاقها إلى تقليل متوسط عمر حسابك أكثر ، مما يؤدي إلى مزيد من الانخفاضات في درجة الائتمان الخاصة بك.

• مزيج الائتمان: مزيج الائتمان الخاص بك أيضًا العوامل في درجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أنه ليس مؤثرًا مثل سجل الدفع الخاص بك ، أو استخدام الائتمان ، أو مدة تاريخ الائتمان الخاص بك. مزيج الائتمان الخاص بك هو مزيج من حسابات الائتمان الخاصة بك ، مثل بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب أو الرهن العقاري. على سبيل المثال ، إذا قمت بتوحيد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك بقرض شخصي ولم يكن لديها قروض مستحقة سابقًا ، فقد يساعد ذلك في مزيج الائتمان الخاص بك – وبالتالي ، درجات الائتمان الخاصة بك.

قد يكون قرض توحيد الديون ذكيًا إذا كنت تكافح لإدارة العديد من المدفوعات الشهرية وترغب في تبسيط وضعك المالي. إنه أيضًا خيار حكيم إذا كان لديك ديون عبر بطاقات الائتمان عالية الفائدة وترغب في توحيده بقرض شخصي أو بطاقة ائتمان تمهيدية 0 ٪ أو قرض الأسهم المنزلية أو HELOC. القيام بذلك يمكن أن يوفر لك أموالًا كبيرة على الفائدة على المدى الطويل.

إذا كان هدفك هو تحسين رصيدك على المدى الطويل ، فقد يساعدك توحيد ديونك أيضًا في القيام بذلك ، شريطة أن تظل منضبطًا مع إنفاقك ومدفوعاتك الشهرية.

ضع في اعتبارك أنك ستحتاج على الأرجح إلى ائتمان جيد للتأهل للحصول على بطاقة APR التمهيدية بنسبة 0 ٪ أو قرض الأسهم المنزلية أو HELOC. قد يكون بعض مقرضي القروض الشخصية على استعداد للعمل معك إذا كان لديك ائتمان عادل ، ولكن تتسوق للحصول على الخيارات لأن جميع المقرضين لا يقبلون درجات الائتمان العادلة.

تم تحرير هذا المقال بواسطة أليسيا هان.