هل قرض VA يستحق كل هذا العناء؟ إيجابيات وسلبيات للنظر.

بالنسبة لأعضاء الخدمة ، المحاربين القدامى ، وبعض الأزواج الباقين على قيد الحياة ، فإن القليل من أدوات شراء المنازل قوية مثل قرض VA. إنه برنامج رهن عقاري مصمم لمكافأة الخدمة العسكرية من خلال جعل ملكية المنازل أسهل وأكثر بأسعار معقولة. ولكن حتى مع وجود جميع قروض VA Perks (التي سنغوص فيها في دقيقة واحدة) ، يجدر السؤال: هل قرض VA يستحق كل هذا العناء؟ إن فهم متى قد لا يحقق قرض المنزل VA هدفك المالي وعندما يكون هذا الملاءمة مثالية أمر بالغ الأهمية.

حفر أعمق: هل الآن وقت مناسب للحصول على قرض VA؟

قرض VA هو نوع من الرهن العقاري المدعومة من وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية. في حين أن وزارة شؤون المحاربين القدامى لا تقرض الأموال مباشرة ، فإنها تضمن جزءًا من كل قرض تم تقديمه بواسطة مقرضي الرهن العقاري الخاصة المعتمدة من VA مثل البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات الرهن العقاري. هذا الضمان يقلل من مخاطر المقرض ، والذي عادة ما يترجم إلى إرشادات التأهيل الأسهل وشروط أكثر ملاءمة للمقترضين.

ولكن ليس الجميع مؤهل للحصول على قرض VA. بشكل عام ، يتأهل أعضاء خدمة الخدمة الفعلية ، المحاربين القدامى ، الحرس الوطني وأعضاء الاحتياطي ، وبعض الأزواج الباقين على قيد الحياة. ستحتاج أيضًا إلى شهادة الأهلية (COE) لتأكيد سجل خدمتك.

يمكن لأولئك الذين يتأهلون استخدام قرض VA لشراء منزل حالي ، أو بناء منزل جديد ، أو إعادة تمويل ، أو حتى إجراء ترقيات معينة – ولكن فقط على المساكن الأولية (لا توجد عطلة أو عقارات استثمار).

يتعلم أكثر: كيف يعمل قرض البناء VA

هناك سبب لكثير من العائلات العسكرية والمحاربين القدامى أقسم بقروض VA. ومع ذلك ، فإن هذه الرهون العقارية تأتي أيضًا مع بعض القواعد والتكاليف التي سترغب في فهمها مقدمًا. أولاً ، دعنا نغوص في كيفية إزالة قروض الرهن العقاري VA العديد من العقبات الشائعة التي تشتري المنازل.

بالنسبة للعديد من المقترضين ، هذا هو أكبر سحب منفرد لقرض VA – الخيار للدفعة المقدمة $ 0. تتطلب القروض التقليدية عادة ما لا يقل عن 3 ٪ إلى 5 ٪ ، والتي تتراوح ما بين 12000 إلى 20،000 دولار على منزل 400،000 دولار.

حتى إذا اخترت خيارًا آخر منخفض التكلفة ، مثل قرض FHA ، فيجب عليك وضع ما لا يقل عن 3.5 ٪.

مع قرض VA ، يمكن للمشترين المؤهلين تمويل 100 ٪ من سعر شراء المنزل. من خلال عدم الاضطرار إلى دفع دفعة مقدمة ، يمكنك الحفاظ على الأموال في وفورات لحالات الطوارئ أو نقل التكاليف أو الأثاث. يعني الشراء باستخدام 0 دولارًا أيضًا أنه يمكنك أن تصبح مالكًا للمنزل في وقت أقرب مما تفعل إذا اضطررت إلى توفير دفعة أولى ضخمة.

تأتي الرهون العقارية الأخرى ذات الخيارات المنخفضة للدفع مع سلاسل متصلة ، مثل التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) على القروض التقليدية أو قسط التأمين على الرهن العقاري (MIP) على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يمكن أن تضيف هذه الرسوم بسهولة بضع مئات من الدولارات إلى دفعتك الشهرية حتى تقوم ببناء 20 ٪ من الأسهم في منزلك ، والتي قد تستغرق سنوات. تخطي قروض VA هذه التكلفة تمامًا ، مما يوفر الآلاف على مدى حياة الرهن العقاري.

أسعار الفائدة التنافسية والرسوم المغطاة

المقرضون مثل قروض VA لأنهم مدعومون من قبل الحكومة ، وغالبًا ما يؤدي هذا الأمن إلى انخفاض أسعار الفائدة مقارنة بالرهون العقارية التقليدية.

يحد وزارة شؤون المحاربين القدامى أيضًا رسوم مقرض محددة ورسوم إنشاء قروض CAPS ، عادةً بنسبة 1 ٪ من مبلغ القرض. يمكن أن تحدث هذه المدخرات فرقًا ملحوظًا في دفعتك الشهرية وتكاليف الإغلاق المقدمة.

إرشادات الائتمان والدخل المرنة

لا يحدد VA الحد الأدنى لدرجة الائتمان ؛ يترك ذلك ما يصل إلى مقرضي قروض VA ، والكثير منهم على استعداد للعمل مع درجات في منخفضة إلى 600 عامًا. يسمح البرنامج أيضًا بنسب أعلى من الديون إلى الدخل (حتى 41 ٪ من 41 ٪) ، والتي يمكن أن تكون مفيدة إذا كان لديك التزامات مالية أخرى مثل قروض الطلاب. حتى المقترضين الذين عانوا من الإفلاس أو حبس الرهن قد يتأهلون عاجلاً بقرض VA من منتجات الرهن العقاري الأخرى.

إذا كان لديك بالفعل قرض VA ، فإن قرض إعادة تمويل أسعار الفائدة VA (IRRRL) ، والمعروف أيضًا باسم إعادة تمثيل VA Stringline ، يمكن أن يؤدي إلى خفض سعر الفائدة أو الدفع الشهري. الأعمال الورقية أخف وزنا. يمكنك تخطي التحقق من الائتمان أو التقييم أو التحقق من الدخل ، وفي كثير من الحالات ، تكون تكاليف الإغلاق أقل من خيارات إعادة التمويل الأخرى.

هناك أيضًا خيار إعادة تمويل VA Cash-Out إذا كنت ترغب في استخدام أسهم منزلك لتوحيد الديون أو تحسينات المنزل.

ميزة أقل شهرة من قروض VA: قروض VA هي القروض العقارية التي يفترض. هذا يعني أنه إذا كنت تبيع منزلك لشخص مؤهل أيضًا للحصول على رهن VA ، فيمكن للمشتري تولي الرصيد المتبقي للقرض وسعر الفائدة. في بيئة ارتفاع معدل المصلحة اليوم ، يمكن أن يجعل هذا منزلك أكثر جاذبية للمشترين وربما يساعده في بيعه بشكل أسرع.

رسوم تمويل VA هي المفاضلة لجميع هذه الامتيازات. إنها رسوم لمرة واحدة تتراوح بين 0.5 ٪ إلى 3.3 ٪ من إجمالي مبلغ القرض الخاص بك ، اعتمادًا على عوامل مثل حجم الدفعة المقدمة ، سواء كنت تشتري أو تعيد التمويل ، وإذا كنت قد استخدمت مسبقًا ميزة قرض VA.

على سبيل المثال ، فإن مقترض VA لأول مرة لا يضع أي شيء على منزل بقيمة 400000 دولار سيدفع رسوم تمويل بنسبة 2.15 ٪ ، ويبلغ مجموعها 8600 دولار.

الأخبار الجيدة حول رسوم التمويل؟ يمكنك لفه في رصيد القرض الخاص بك. القيام بذلك ، ومع ذلك ، يزيد من رصيد القرض الخاص بك.

وعلى الرغم من أن الرهن العقاري للدفع الصفراء أمر رائع للحصول على قدمك في الباب ، إلا أنه يحتوي على جانب سلبي: تبدأ بنسبة 0 ٪ في منزلك. هذا يعني أن الأمر سيستغرق وقتًا أطول لبناء حقوق الملكية والثروة مما لو كنت قد دفعت دفعة مقدمة. إذا كانت أسعار المنازل راكدة أو تنخفض ، فيمكنك أن تدين أكثر مما يستحق منزلك لفترة من الوقت.

هذا لا يعني أن قروض VA محفوفة بالمخاطر ، ولكن هذا يعني أنك يجب أن تكون مستعدًا للبقاء في المنزل لفترة كافية لبناء الأسهم.

متطلبات التقييم والممتلكات الأكثر صرامة

يريد VA التأكد من أن منزلك آمن وسليم. هذه أخبار جيدة للمشترين ، ولكن يمكن أن تخلق أيضًا تحديات. يجب أن يفي المثمنون VA معايير محددة ، وقد لا تتأهل المنازل التي تحتاج إلى إصلاحات رئيسية للمشتري لاستخدام قرض VA.

قروض VA هي للمساكن الأولية فقط. عادة ، ستحتاج إلى التحرك في غضون 60 يومًا من الإغلاق ، على الرغم من أنه يمكن أن يكون هناك استثناءات لأعضاء الخدمة المنتشرة. إذا كنت ترغب في شراء منزل عطلة أو عقار استثماري ، فستحتاج إلى نوع مختلف من الرهن العقاري.

في حين أن قروض VA شائعة ، لا يكون كل بائع أو وكيل عقاري على دراية بها. قد تواجه البائعين المعنيين بشأن الإغلاق الأبطأ أو عدم استيفاء موافقة مثبت VA.

في حين أن هذه التصورات قد تسبب أحيانًا استردادًا للتراجع ، إلا أن المتخصصين في العقارات ذوي الخبرة-وخاصة أولئك الذين يعرفون العمل مع مشتري قروض VA-مجهزين جيدًا للتنقل في هذه القضايا.

يتعلم أكثر: كيف يساعدك شراء منزل في بناء الثروة

تميل قروض VA إلى أن تكون أكثر فائدة عند استخدامها على النحو المقصود – لجعل ملكية المنازل متاحة وبأسعار معقولة لأولئك الذين خدموا. قد تجد أن قرض VA يستحق ذلك بشكل خاص إذا وقعت في إحدى المجموعات التالية:

• أنت مشتر لأول مرة مع نقود محدودة. لا يوجد دفعة مقدمة من الصعب التغلب عليها.

• تخطط للبقاء في المنزل لفترة كافية لتعويض تكاليف الإغلاق. تصبح رسوم التمويل (عند لفها في قرضك) أقل أهمية مع مرور الوقت.

• أنت إعادة التمويل. Irrrl من VA هو واحد من أبسط وأرخص مسارات Refi.

• يمكنك البيع لاحقًا في سوق أعلى. يمكن أن تساعد قرض القرض على التميز – خاصة في المدن العسكرية.

تظهر السيناريوهات أعلاه نقاط قوة قرض VA. الامتيازات لا تتعلق بتكاليف أقل ؛ إنهم عن المرونة والفوائد التي تنمو بمرور الوقت.

حتى لو كنت مؤهلاً ، فإن قرض VA ليس منتج الرهن العقاري المثالي لكل موقف. قد ترغب في النظر في أنواع القروض الأخرى إذا كان أي مما يلي صحيحًا:

• أنت تتحرك بشكل متكرر. إذا كنت تخطط للبيع في غضون عام أو عامين ، فقد تفوق رسوم التمويل المدخرات. في الواقع ، قد يكون من الأفضل استئجار بدلاً من الشراء.

• تريد منزلًا ثانيًا أو عقارًا استثماريًا. لا يمكنك استخدام قروض VA لهذه المشتريات.

• لديك مدخرات كبيرة. قد يوفر لك قرض تقليدي مع 20 ٪ لأسفل أكثر من خلال تجنب رسوم تمويل VA والتكاليف الأخرى مثل PMI تمامًا.

فهم أهدافك وجدول الملكية هو المفتاح. قرض VA هو أداة ، ومثل أي أداة ، فهي أكثر قيمة عند استخدامها في الوظيفة المناسبة.

حفر أعمق: قرض VA مقابل القرض التقليدي – ما هو مناسب لك؟

يمكن أن يقدم قرض VA مسارًا منخفض التكلفة إلى ملكية المنازل لمشتري المنازل المؤهلين لأول مرة-لذلك نعم ، يمكن أن تستحق هذه القروض بالتأكيد. يمكن للمشترين لأول مرة تمويل 100 ٪ من سعر شراء منزلهم ، وتراجع رسوم تمويل VA إلى رصيد القرض الخاص بهم ، وتجنب PMI-حتى مع دفعة مقدمة بقيمة 0 دولار. يمكن أن توفر هذه الميزات تكاليف الإغلاق وتحطيم الحواجز المكلفة أمام أن تصبح مالكًا للمنزل يرافق قروضًا غير VA.

مثل أي قرض للرهن العقاري ، فإن قروض VA لها تكاليف إغلاق عادةً ما يدفعها المشتري – بما في ذلك رسوم تمويل VA ، وتقييم المنازل ، ورسوم الملكية. تتمثل إحدى الميزات الفريدة من قروض VA في أن المشترين يمكنهم إما تحويل رسوم تمويل VA إلى رهنهم العقاري أو دفعها مقدمًا في الإغلاق ، أيهما يناسب الأهداف المالية للمشتري. يمكن للبائعين أيضًا المساهمة بما يصل إلى 4 ٪ من سعر البيع في الامتيازات ، على الرغم من أن هذا ليس معطى ويجب التفاوض عليه على أساس كل حالة على حدة.

قطعاً. يمكنك استخدام مزايا قرض VA الخاصة بك مرارًا وتكرارًا ، على الرغم من أنك ستدفع عادةً رسوم تمويل أعلى على الاستخدامات اللاحقة (ما لم تكن مؤهلاً لإعفاء رسوم تمويل VA). هذه المرونة مفيدة لأولئك الذين ينتقلون أو يرغبون في استخدام مصلحة VA الخاصة بهم بعد الانتهاء من خدمتهم العسكرية.

لورا غريس تاربي تم تحرير هذا المقال.