تعتمد أقساط الرعاية الطبية على الدخل الخاضع للضريبة ويمكن أن ترفع الزيادة المفاجئة تكاليفك. لذلك إذا كنت تفكر في تحويل Roth كجزء من استراتيجية طويلة الأجل لخفض ضرائب التقاعد ، فقد يؤدي ذلك إلى رفع أقساطك في العام بعد التحويل. ومع ذلك ، يجب أن تلاحظ أيضًا أن الزيادة مؤقتة وأن أقساط التأمين الخاصة بك ستنخفض بمجرد عودة دخلك إلى مستواه المعتاد. لإظهار كيف يمكن أن ترتفع تكاليف الرعاية الطبية الخاصة بك ، دعنا نحطم مثالًا على تحويل 500000 دولار من 401 (ك) إلى روت إيرا. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تنظيم هذا النوع من التحويل لإدارة كل من الضرائب وتكاليف الرعاية الطبية.
يتم تقسيم Medicare إلى أربعة أجزاء رئيسية: A و B و C و D. يغطي كل جزء خدمات مختلفة ويأتي مع هيكل التكلفة الخاص به.
الجزء أ: التأمين على المستشفيات ، وتغطية الإقامات في المستشفى للمرضى الداخليين ، ورعاية مرفق التمريض الماهر ، ورعاية المسنين وبعض الخدمات الصحية المنزلية.
الجزء ب: التأمين الطبي ، وتغطية زيارات الأطباء ، ورعاية العيادات الخارجية ، والخدمات الوقائية والمعدات الطبية المتينة.
الجزء ج: Medicare Advantage ، الخطط الخاصة التي تجمع الجزء A والجزء B ، غالبًا مع فوائد إضافية مثل الأسنان أو الرؤية.
الجزء د: تغطية الأدوية الموصوفة ، وتطبيقًا على الأدوية الخارجية المملوءة في الصيدلية.
مثل أشكال التغطية الصحية الأخرى ، تتضمن Medicare أنواعًا مختلفة من التكاليف الخارجية:
أقساط: المدفوعات الشهرية المطلوبة للتغطية (معظم الناس لا يدفعون أي علاوة للجزء A إذا كانوا يعملون كافية ، لكن الأقساط تنطبق على الجزء B والجزء D ومعظم الخطط C).
خصم: ما تدفعه قبل بدء التغطية (ينطبق على الجزء أ ، الجزء ب ومعظم خطط المخدرات).
محفزات: مبلغ محدد دولار لخدمات أو وصفات معينة (شائع بموجب الجزء D و Medicare Advantage).
التأمين: نسبة مئوية من التكلفة التي تدفعها بعد تلبية خصم (على سبيل المثال ، يتطلب الجزء B عادةً 20 ٪ من العملات المعدنية على الخدمات المغطاة).
ليس كل جزء من Medicare يطبق كل هذه التكاليف. تختلف المبالغ أيضًا اعتمادًا على دخلك والخطة التي تختارها والخدمات التي تستخدمها.
يتمتع كل برامج Medicare الأربعة بمجموعة من القواعد الخاصة بها حول أقساط الأقساط الشهرية. يستخدم عدة نظام يسمى مبلغ التعديل الشهري المتعلق بالدخل (IRMAA) لتحديد أقساطك كل عام. هذه طريقة مفصلة للقول إن أقساط الخطة يمكن أن تتوسع مع الدخل. أقساط تنهار على النحو التالي1:
لا توجد أقساط لمعظم خطط الرعاية الطبية. يتلقى معظم الأميركيين هذه التغطية مجانًا. ينطبق هذا على أي شخص دفع ضرائب الرعاية الطبية لمدة 10 سنوات على الأقل خلال حياته العملية ، أو الذي يلبي متطلبات الأهلية الأخرى. Medicare Part A تطبيق الخصومات وأشكال أخرى من copayment.
إذا لم تستوف أحد متطلبات البرنامج ، فقد تضطر إلى دفع علاوة أساسية إما 285 دولار (لشخص واحد) أو 518 دولارًا (للأزواج) شهريًا.
يطبق Medicare Part B قسطًا شهريًا قياسيًا. يتم تعيين هذا القسط على مقياس انزلاق بناءً على الدخل الإجمالي المعدل السنوي المعدل. الدخل غير الخاضع للضريبة (مثل من Roth IRA) لا يؤثر على أقساط الجزء B الخاص بك. مستويات تكلفة الجزء B هي:
ما يصل إلى 106،000 دولار واحد/212،000 دولار مفصل: 185 دولار شهريًا
106،001 دولار – 133،000 دولار واحد/212،001 دولار – 266،000 دولار المفصل: 259 دولار شهريًا
133،001 دولار – 167،000 دولار واحد/266،001 دولار – 334،000 دولار المفصل: 370 دولار شهريًا
167،001 دولار – 200،000 دولار واحد/334،001 دولار – 400،000 دولار المفصل: 480.90 دولار شهريًا
200،001 دولار – 500،000 دولار واحد/400،001 دولار – 750،000 دولار المفصل: 591.90 دولار شهريًا
أكثر من 500،000 دولار واحد/أكثر من 750،000 دولار مفصل: 628.90 دولار شهريًا
لذلك ، على سبيل المثال ، قل أن لديك دخلًا خاضعًا للضريبة مجتمعة قدره 133،000 دولار في السنة كفرد. ستدفع 259 دولارًا شهريًا في أقساط Medicare Part B. بعد ذلك ، قل أنك في العام المقبل ، تزيد من عمليات السحب الخاصة بك إلى دخل خاضع للضريبة قدره 140،000 دولار في السنة. ستدفع 370 دولارًا شهريًا في الجزء B أقساط.
لا يحتوي Medicare Part C على جدول قسط ثابت. هذا البرنامج هو شراكة عامة/خاصة. إذا اخترت التسجيل في Medicare Part C ، فأنت تقوم بالتسجيل للحصول على خطة تأمين صحي خاصة يتم دعمها جزئيًا بواسطة Medicare. توفر هذه الخطة عادةً تغطية كاملة للرعاية الصحية ، بما في ذلك جميع الخدمات التي تغطيها الأجزاء A و B و D.
يتم تحديد التكاليف المحددة للرعاية الطبية ، بما في ذلك أقساط التأمين والإنفاق الخارجي ، من خلال الخطة التي تسجلها. ومع ذلك ، يجب أن تظل مسجلاً في Medicare Part B ، بما في ذلك أقساط هذا البرنامج الشهرية.
يحتوي Medicare Part D على جدول متغير متغير يمكن أن يزيد حسب دخلك.
ليس عليك التسجيل في الجزء D لمواصلة تلقي التغطية تحت أجزاء أخرى من Medicare. إذا قمت بالتسجيل في Medicare Part D ، فستختار الخطة والتغطية المحددة التي تريدها. سوف يعتمد قسطك الشهري على هذه الخطة ، ولكن يمكن تعديل هذه القسط بناءً على دخلك. الجزء D التكلفة هي:
ما يصل إلى 106،000 دولار واحد/212،000 دولار مفصل: خطة قسط
106،001 دولار – 133،000 دولار واحد/212،001 دولار – 266،000 دولار المفصل: خطة قسط + 13.70 دولار شهريًا
133،001 دولار – 167،000 دولار واحد/266،001 دولار – 334،000 دولار المفصل: خطة قسط + 35.30 دولار شهريًا
167،001 دولار – 200،000 دولار واحد/334،001 دولار – 400،000 دولار المفصل: خطة قسط + 57 دولار في الشهر
200،001 دولار – 500،000 دولار واحد/400،001 دولار – 750،000 دولار المفصل: خطة قسط + 78.60 دولار شهريًا
أكثر من 500،000 دولار واحد/أكثر من 750،000 دولار مفصل: Plan Premium + 85.80 دولار شهريًا
كما هو الحال دائمًا ، هذه التكاليف هي شخص في الأسرة. لذلك ، على سبيل المثال ، لنفترض أنك زوجان متزوجان لهما دخل منزلي قدره 280،000 دولار في السنة. ستدفع أقساط خطة الجزء D الخاص بك ، بالإضافة إلى 70.60 دولارًا إضافيًا (35.30 دولارًا * 2) شهريًا.
تعتمد أقساط Medicare على MAGI ، والتي يتم تعديلها للدخل الخاضع للضريبة لتشمل عناصر مثل الفوائد المعفاة من الضرائب.
قد تكسب Smartasset و Yahoo Finance LLC العمولة أو الإيرادات من خلال الروابط في المحتوى أدناه.
تعتمد أقساط Medicare على الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI). MAGI يبدأ بإجمالي دخلك المعدل ، وهو دخلك الخاضع للضريبة. ويضيف أنواعًا معينة من الدخل ، مثل الفوائد المعفاة من الضرائب من السندات البلدية ، وتزيل بعض الخصومات ، مثل فائدة قرض الطلاب. لا يتم تضمين مزايا الضمان الاجتماعي غير القابلة للضريبة. والنتيجة هي المجوس الخاص بك.
ثم يتم تطبيق هذا على مرحلة الإعجاب لمدة عامين ، مما يعني أنه في أي سنة معينة تعتمد أقساط الرعاية الطبية على دخلك من العامين الماضيين. على سبيل المثال ، في عام 2025 ، ستدفع أقساطًا استنادًا إلى دخلك الخاضع للضريبة من عام 2023. في عام 2026 ، ستدفع أقساط بناءً على دخلك الخاضع للضريبة من عام 2024.
النتيجة المشتركة لهذا النظام هي أن أقساطك يمكن أن تتأرجح من عام إلى آخر ، ولكن في فترة زمنية. إذا كان دخلك يرتفع في عام واحد ، وبعد عامين ، ستقفز أقساطك أيضًا. إذا تراجعت دخلك إلى طبيعته في العام المقبل ، بعد عامين من انخفاض أقساط التأمين الخاصة بك أيضًا.
عندما يتعلق الأمر بتحويل روث ، يمكن أن يخلق هذا تأثير تشويه قوي. عندما تقوم بتحويل Roth ، يمكنك تطبيق المبلغ بالكامل الذي يتم تحويله إلى دخلك الخاضع للضريبة لتلك السنة. سوف يؤدي ارتفاع الدخل هذا أيضًا إلى قفزة في أقساط.
لذلك ، على سبيل المثال ، قل أن لديك 150،000 دولار من الدخل في عام 2025. في عام 2026 ، يمكنك إجراء تحويل بقيمة 100000 دولار ، مما يؤدي إلى إجمالي دخل خاضع للضريبة قدره 250،000 دولار (الدخل 150،000 دولار + 100000 دولار تم تحويلها). ثم في عام 2027 ، تعود إلى دخلك العادي 150،000 دولار.
سوف تتأرجح أقساطك استجابة. كفرد ، سيؤدي هذا النمط إلى دفع 370 دولارًا شهريًا في عام 2027 (بسبب الدخل الخاضع للضريبة البالغ 150،000 دولار) ، ثم 591.90 دولارًا شهريًا في عام 2028 (بسبب الدخل البالغ 250،000 دولار) ، ثم مرة أخرى إلى 370 دولارًا شهريًا في عام 2029 (بسبب عائد إلى دخل خاضع للضريبة بقيمة 150 ألف دولار).
لذلك ، هل سيؤثر تحويل 500000 دولار 401 (ك) إلى Roth IRA على أقساط الرعاية الطبية الخاصة بك؟ تقريبا بالتأكيد. ما لم تكن في أعلى المستويات (الدخل) من الدخل ، فلا توجد طريقة تقريبًا لتنظيم هذا التحويل بشكل فعال دون التأثير على أقساط الجزء B والجزء D. ومع ذلك ، فإن المبلغ الدقيق يعتمد على دخلك الحالي وكيف تختار هيكل هذا التحويل.
على سبيل المثال ، قل أنك تجني حاليًا 100000 دولار سنويًا كفرد. ستدفع 185 دولارًا شهريًا في الجزء B أقساط ولا توجد رسوم إضافية. يمكنك إجراء تحويل Roth المذهل ، حيث تنقل 100000 دولار سنويًا من 401 (K) إلى Roth IRA الخاص بك على مدى خمس سنوات (تخصيص نمو المحفظة خلال ذلك الوقت).
هذا من شأنه أن يؤدي إلى دخلك الخاضع للضريبة إلى 200000 دولار لكل من هذه السنوات الخمس ، مما سيزيد من أقساط الرعاية الطبية إلى 480.90 دولار شهريًا للجزء B و A +57 دولارًا شهريًا مقابل الجزء D. ستدفع تكاليف إجمالية إضافية لـ:
185 دولار * 12 * 5 = 11100 دولار (الجزء ب أقساط الأقساط عادة)
480.90 دولار * 12 * 5 = 28،854 دولار (أقساط الجزء ب لمدة خمس سنوات بسبب التحويل)
$ 57 * 12 * 5 = 3،420 دولار (الجزء D الإضافي بسبب التحويل)
28،854 دولار + 3،420 دولار = 32،274 دولار (إجمالي تكاليف الرعاية الطبية أثناء التحويل)
32،274 دولار – 11100 دولار = 21،174 دولار (الفرق)
ستدفع 21،174 دولارًا إضافيًا من إجمالي تكاليف الرعاية الطبية بسبب الزيادة في دخلك الخاضع للضريبة خلال فترة التحويل.
يزيد تحويل Roth دائمًا تقريبًا من أقساط الرعاية الطبية لفترة قصيرة على الأقل ، نظرًا لأن المبلغ المحول يعتبر دخلًا خاضعًا للضريبة. ينتهي التأثير بمجرد انخفاض سنة التحويل من المباراة لمدة عامين. بعد التحويل ، لم تعد عمليات السحب المؤهلة لـ Roth IRA تجاه الدخل ، مما قد يساعد في تقليل الأقساط في المستقبل. ومع ذلك ، ما إذا كان هذا يقلل من تكاليف الرعاية الطبية مدى الحياة تعتمد على دخلك واستراتيجية التحويل والوضع الضريبي.
يمكن أن يؤدي تحويل ROTH إلى رفع أقساط الرعاية الطبية الخاصة بك مؤقتًا ، ولكن يمكن أن تخفض عمليات سحب ROTH المستقبلية أيضًا تكاليف طويلة الأجل.
تعتمد أقساط الرعاية الطبية على دخل منزلك. بالنسبة لمعظم الأسر ، فإن إجراء تحويل Roth سيسلق بالتأكيد أقساطك من خلال زيادة دخلك المرتبط. ومع ذلك ، نظرًا لأن دخل محفظة Roth لا يتم احتسابه تجاه أقساط الرعاية الطبية ، فقد ترى أيضًا فوائد كبيرة على المدى الطويل.
يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تحديد ما إذا كان لديك ما يكفي من الحفظ للتقاعد والتوصية باستراتيجيات لتنمية بيضة العش. العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبًا. تتوافق أداة SmartAsset المجانية لك مع المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع مباريات مستشارك لتحديد أي شخص تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.
يمكن أن تؤدي التوزيعات الإلزامية من حساب التقاعد المؤجل من الضرائب إلى تعقيد التخطيط الضريبي بعد التقاعد. استخدم حاسبة RMD من SmartAsset لمعرفة مقدار التوزيعات الدنيا المطلوبة.
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
