هل الآن وقت مناسب للحصول على قرض VA؟

أينما كنت ، تكثر القصص مع مدى صعوبة سوق الإسكان الحالي-خاصة بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة. لا تزال معدلات الرهن العقاري أعلى من معدلات عصر الوباء الصخري ، ولا تزال القدرة على تحمل التكاليف تحدي حتى المشترين الأكثر استعدادًا. بالنسبة لأولئك الذين يتأهلون ، يمكن أن يقدم قرض VA نقطة مضيئة نادرة – واحدة لها مزايا فريدة ومرونة في بيئة صعبة.

قرض VA ليس مجرد خيار رهن آخر ؛ إنها فائدة مالية مكتسبة من خلال الخدمة العسكرية. على عكس القروض التقليدية ، لا تأتي قروض VA بدون دفعة مقدمة وتخطي التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI). يمكن أن يوفر هذا المزيج وحده المشترين المؤهلين لعشرات الآلاف من التكاليف المقدمة وعلى مدى عمر رهنهم.

حتى في بيئات سعر الفائدة الأعلى مثل 2025 ، عادة ما يكون لقروض VA أسعار فائدة أقل من الرهون العقارية التقليدية. نظرًا لأنهم مدعومون من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى ، يمكن لمقرضي قروض VA تقديم أسعار فائدة تتراوح من 0.25 ٪ إلى 0.50 ٪ من معدلات الرهن العقاري التقليدية.

وقال كريستوفر ديفيس ، مساعد نائب رئيس الإقراض السكني في Navy Federal Credit Union ، أحد أكبر مقرضي قروض VA ، في مقابلة عبر البريد الإلكتروني: “كخبراء ، نرى بشكل مباشر كيف يعد قرض VA أحد أقوى الأدوات المالية في السوق”.

فائدة أخرى من قروض VA هي المرونة. يمكن للمقترضين تمويل ما يصل إلى 100 ٪ من سعر شراء المنزل وحتى إعادة استخدام حقهم في قرض VA في المستقبل – مما يجعل هذه القروض فائدة يمكن أن تستمر مدى الحياة. يمكن للدفعة المقدمة بنسبة 0 ٪ أن تضع ملكية المنازل في متناول اليد للعديد من المقترضين ، خاصة مع ارتفاع أسعار المنازل اليوم.

ومع ذلك ، فإن قروض VA لديها رسوم تمويل لمعظم المشترين. تتراوح هذه الرسوم بين 1.25 ٪ إلى 3.3 ٪ ، اعتمادًا على عدد المرات التي استخدمت فيها مفيدة قرض VA ومبلغ الدفعة المقدمة. يمكن للمشترين أيضًا تشغيل رسوم التمويل الخاصة بهم في قرضهم ، مما يجعل هذه القروض خيارًا حقيقيًا للدفع. ولكن حتى مع رسوم التمويل ، لا تزال الرياضيات تساعد المشترين على الخروج من القروض التقليدية على طاولة الختام في سوق اليوم.

ضع في اعتبارك هذا المثال: على منزل بقيمة 300000 دولار ، يتطلب قرض تقليدي مع دفعة مقدمة بنسبة 5 ٪ 15000 دولار في المقدمة. سيكون لديك أيضًا PMI بمبلغ 150 دولارًا تقريبًا إلى فاتورتك الشهرية.

بفضل الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا بسعر فائدة بنسبة 6.58 ٪ ، فأنت تبحث في دفعة شهرية قدرها 1966 دولارًا. (ويشمل ذلك المدفوعات تجاه المدير الخاص بك وفوائدك ومديريمي الإناث ، ولكنه لا يعامل في ضرائب الممتلكات أو التأمين.) على مدى عمر القرض الخاص بك ، ستدفع ما مجموعه 653،909 دولار – مع 368،909 دولار من ذلك في الفائدة و 18،600 دولار في مؤشر مديري المشتريات.

مع وجود قرض VA على نفس مبلغ الشراء ، لا يبحث مشتري VA لأول مرة عن أي دفعة مقدمة ورسوم تمويل 2.15 ٪ قدرها 6،450 دولار. إذا كنت تشتري مع صفر منخفض ومعدل بنسبة 6.18 ٪ (متوسط ​​معدل قرض VA في وقت كتابة هذا التقرير) وقم بتدفق رسوم التمويل الخاصة بك إلى القرض الخاص بك ، فأنت تبحث في دفعة شهرية قدرها 1873 دولارًا (بدون ضريبة الممتلكات والتأمين). على مدى حياة القرض الخاص بك ، ستدفع ما مجموعه 674،257 دولار ، مع 367،087 دولار من ذلك في الفائدة.

دعونا نلقي نظرة على سيناريو آخر: دفع رسوم تمويل VA عند الإغلاق بدلاً من لفه إلى القرض الخاص بك. هنا ، ستدفع 6،450 دولارًا مقدماً ، مما يجعل دفعتك الشهرية 1834 دولارًا. هذا يصل إلى إجمالي تكاليف القرض إلى 660،066 دولارًا (أكثر من 14000 دولار من المدخرات مما لو قمت بتدحرج رسوم التمويل في رصيد الرهن العقاري).

الملخص؟ كلما ارتفعت الدفعة المقدمة الخاصة بك ، قل سدادك بمرور الوقت. لذا ، إذا حصلت على قرض VA مع انخفاض 0 ٪ ، فستدفع في النهاية المزيد على الرهن العقاري على المدى الطويل. ومع ذلك ، مع انخفاض سعر الفائدة وعدم PMI ، يجب أن تكون مدفوعاتك الشهرية أقل – خاصة إذا كنت تدفع رسوم تمويل VA في الإغلاق بدلاً من لفها إلى مدير الرهن العقاري.

يتعلم أكثر: قرض VA مقابل القرض التقليدي – ما الذي يجب أن تختاره؟

اعتبارًا من شهر أغسطس 2025 ، تضع بيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس متوسط ​​قرض VA ذي الأسعار الثابتة البالغة 30 عامًا بنسبة 6.18 ٪. في حين أن هذا أعلى بكثير من معدلات الرهن العقاري الفرعية 3 ٪ التي رأيناها قبل بضع سنوات ، لا تزال قروض VA تميل إلى الخروج إلى الأمام في سوق اليوم.

كما ترتفع معدلات الرهن العقاري لمدة 30 عامًا مقارنة بأوقات الوباء ، وغالبًا ما تكون أعلى من قروض VA بمقدار ربع إلى نصف نقطة مئوية. قد لا يبدو ذلك كثيرًا ، لكنه يضيف سعر شراء أكبر.

باستخدام الأمثلة المذكورة أعلاه ، يكون متوسط ​​معدلات قروض VA بالفعل أقل بنسبة 0.40 ٪ من متوسط ​​الأسعار على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا-وهو مدخرات هائلة على مدى عمر القرض. يتمتع المقترضون VA أيضًا بإرشادات الائتمان أكثر مرونة. في حين أن العديد من مقرضي VA يفضلون الحد الأدنى من درجة FICO البالغة 620 ، وجد Yahoo Finance مقرضي VA مع الحد الأدنى من مؤهلات درجة الائتمان تصل إلى 580 أو 550. هذه أخبار رائعة لأي شخص يقوم ببناء ائتمانهم.

خلاصة القول؟ يقدم قرض VA في سوق اليوم المشترين – وخاصة أولئك الذين يتطلعون إلى شراء منزلهم الأول – أسعار الفائدة المنخفضة ، وتوفير التكاليف لا تضاهى تقريبًا على طاولة الإغلاق ، وبعض إرشادات الائتمان الأكثر مرونة في السوق.

بالنسبة إلى ديفيس ، فإن مسألة ما إذا كان “الوقت المناسب” للحصول على قرض VA له علاقة أكثر بالاستعداد المالي من توقيت السوق.

وقال ديفيس: “بالنسبة لأولئك المؤهلين للحصول على قرض VA ومستعدين مالياً لشراء منزل ، فإن قرض VA هو دائمًا خيار يجب إيلاء اعتبار مرتفعًا” ، مع التركيز على انخفاض أسعار الفائدة ومتطلبات الدفعة المقدمة مقارنة بالقروض التقليدية. ولكن بالنسبة للمهتمين باستخدام مزايا قروض VA الخاصة بهم ، كان لدى Davis أفكار إضافية للمساعدة في الحصول على أقصى استفادة من تجربة شراء وتوفير الرهن العقاري.

أولاً ، حذر ديفيس المشترين من أن يكونوا يبحثون عن معلومات خاطئة محتملة. وأشار إلى أن بعض المهنيين والمقرضين العقاريين قد لا يكونون على دراية بقروض VA ويمكن أن يوجهوا المشترين عن غير قصد بعيدًا عن خيار القرض هذا. إذا حاول وكيل عقاري أو مقرض أن يثنيك عن الحصول على قرض VA ، فقد نصح ديفيس أن يكون حذرًا: “قد يفتقرون إلى المعرفة أو الخبرة في خدمة الأسر العسكرية بشكل مناسب”.

بدلاً من ذلك ، أوصى بالعمل مع المهنيين الذين يفهمون تمويل VA من الداخل والخارج ، من الوكلاء إلى المقرضين. قد تفضل العمل مع مقرضي الرهن العقاري الذين يتخصصون في قروض VA ، مثل Navy Federal Credit Union أو المحاربين القدامى المتحدة.

للعثور على وكلاء على دراية بقروض VA في منطقتك ، اطلب إحالات من الزملاء العسكريين. يمكنك أيضًا إجراء بحث على شبكة الإنترنت عن وكلاء العقارات ، والذين يمكن أن يكشفوا عن المحاربين القدامى الذين هم الآن وكلاء يلبي احتياجات العائلات العسكرية باستخدام مزايا قروض VA الخاصة بهم.

إذا كان هناك سؤال واحد هو كل شيء في سوق الرهن العقاري اليوم ، فهو “متى ستنخفض معدلات الرهن العقاري؟” بالنسبة لأولئك الذين يبحثون عن قروض VA ، من المهم أن نلاحظ أن امتيازات قرض VA لا تنتهي بمجرد أن تكون المفاتيح في متناول اليد.

واحدة من الميزات البارزة لإقراض VA هي قرض إعادة تمويل خفض سعر الفائدة (IRRRL) ، والمعروف أيضًا باسم إعادة تمويل VA Strateline. يمكّن هذا البرنامج المقترضين من إعادة تمويل رهنهم العقاري لخفض سعر الفائدة والدفع الشهري مع انخفاض الأوراق والرسوم المنخفضة عند انخفاض أسعار الفائدة. على سبيل المثال ، تبلغ رسوم تمويل VA على قروض IRRRL 0.5 ٪ فقط-بنسبة 1.65 ٪ على نفس الرسوم على قرض VA للمقترض لأول مرة.

وقال ديفيس: “معرفة احتمال انخفاض أسعار الفائدة في المستقبل ، يختار الكثيرون الشراء الآن في” سوق المشتري “الحالي وخفض سعر الفائدة من خلال إعادة التمويل في المستقبل”.

ميزة أخرى: قروض VA يمكن افتراضها. إذا قررت بيع منزلك ، فيمكن للمشتري المؤهل لتمويل VA أن يتولى قرض VA الحالي ، بما في ذلك سعر الفائدة. في السوق التي تظل فيها أسعارها مرتفعة ، يمكن أن تجعل هذه الميزة منزلك جذابة للمشترين بشكل خاص. إنها ميزة نادرة لا يتمتع بها المقترضون التقليديون عمومًا.

تتحرك معدلات قروض المنازل في VA مع سوق الرهن العقاري الأوسع ، والذي يتأثر بشدة بالتضخم وسياسة الاحتياطي الفيدرالي. على الرغم من أن الأسعار في عام 2025 لا تزال أعلى من قياسية أدنى مستوياتها منذ بضع سنوات فقط ، يتوقع العديد من الاقتصاديين انخفاضات تدريجية إذا كان التضخم يبرد ويتحول بنك الاحتياطي الفيدرالي نحو تخفيضات الأسعار. بالنسبة للمقترضين المؤهلين ، تميل معدلات قروض VA إلى أن تظل أقل من المعدلات التقليدية ، مما يجعلهم خيارًا تنافسيًا حتى في بيئة ذات معدل أعلى.

تتراوح رسوم تمويل VA لعام 2025 من 0.5 ٪ إلى 3.3 ٪ من مبلغ القرض ، اعتمادًا على عوامل مثل ما إذا كان استخدامك الأول للاستحقاق ، سواء كنت تشتري أو تعيد التمويل ، وحجم الدفعة المقدمة. على سبيل المثال ، عادةً ما يدفع المقترضون لأول مرة VA مع عدم وجود دفعة مقدمة 2.15 ٪. أولئك الذين استخدموا قرض VA قبل الدفع 3.3 ٪ دون أي دفعة مقدمة. الأهم من ذلك ، قد يتم إعفاء قدامى المحاربين ذوي الإعاقات المتعلقة بالخدمة من هذه الرسوم ، مما يجعل مصلحتهم أكثر بأسعار معقولة.

نعم. واحدة من أقوى ميزات قرض VA هي متطلبات عدم الدفع. يمكن للمحاربين القدامى المؤهلين وأعضاء خدمة الخدمة النشطة وبعض الأزواج الباقين على قيد الحياة تمويل ما يصل إلى 100 ٪ من سعر شراء المنزل دون الحاجة إلى توفير دفعة مقدمة. هذه ميزة كبيرة مقارنة بالقروض التقليدية ، والتي تتطلب غالبًا 3 ٪ إلى 20 ٪. ومع ذلك ، من المهم أن نلاحظ أن قروض VA لديها رسوم تمويل تتراوح من 0.5 ٪ إلى 3.3 ٪ من مبلغ القرض. يمكن طرح رسوم التمويل في القرض للحفاظ على متطلبات الدفعة المقدمة عند الصفر. يختار بعض المقترضين أيضًا دفع رسوم التمويل مقدمًا.

لورا غريس تاربي تم تحرير هذا المقال.