اختر منطقتك 
حالة الطقس 
مع اقتراب موعد التقاعد، يصبح التخطيط المالي أكثر أهمية من أي وقت مضى. السنوات الخمس الأخيرة قبل التقاعد هي مرحلة حاسمة لتحويل مسيرتك المالية من سباق ماراثوني إلى سباق سريع. وفقًا لاستطلاعات الرأي، يتقاعد الأمريكيون في المتوسط عند سن 62 عامًا، لذا إذا كنت في أواخر الخمسينيات أو أوائل الستينيات من العمر، فيجب أن تكون أولويتك القصوى هي تعزيز مدخراتك التقاعدية قدر الإمكان. هذا المقال يقدم خطوات عملية لتحسين وضعك المالي قبل التقاعد.
تخطيط التقاعد: خطوات أساسية لتعزيز مدخراتك
لحسن الحظ، يميل دخل العديد من الأمريكيين إلى الوصول إلى ذروته في نهاية حياتهم المهنية. بالإضافة إلى ذلك، قد يغادر الأطفال المنزل، وقد يتم سداد الرهون العقارية (آمل). ومع ذلك، حتى مع هذه العوامل المواتية، لا يزال العديد من الأمريكيين غير مستعدين للتقاعد. تشير بيانات جمعية AARP إلى أن واحدًا من كل خمسة بالغين أمريكيين فوق سن الخمسين ليس لديهم مدخرات تقاعدية على الإطلاق. هذا يعني أنهم بعيدون جدًا عن المبلغ الذي يعتقد الأمريكيون أنهم سيحتاجونه للتقاعد، وهو 1.49 مليون دولار.
زيادة مساهمات 401(k) والاستفادة من المزايا الجديدة
إذا كنت من بين العديد من الأشخاص الذين يجب عليهم تعزيز شبكة الأمان الخاصة بهم خلال السنوات الخمس القادمة، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها الآن لتحقيق ذلك. في عام 2022، تم تنفيذ قانون SECURE 2.0، مما يتيح للعاملين الأكبر سنًا زيادة مساهماتهم في خطط 401(k). اعتبارًا من عام 2025، يمكن لأولئك الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا تقديم مساهمات “إضافية” بقيمة 7,500 دولار سنويًا، ويمكن لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و 63 عامًا تقديم مساهمات “إضافية فائقة” بقيمة 11,250 دولارًا. بالنسبة لشخص في أوائل الستينيات من عمره، يمكن أن تصل مساهمته الإجمالية إلى 34,750 دولارًا هذا العام، خاصة عند إضافة مساهمة صاحب العمل المطابقة.
ومع ذلك، فإن العديد من العاملين الأكبر سنًا لا يستفيدون من هذه الميزات الإضافية السخية. وفقًا لشركة Vanguard، قام 16٪ فقط من الموظفين المؤهلين بتقديم مساهمات إضافية في عام 2024. إذا أمكنك ذلك، فمن المهم الاستفادة من هذه الأحكام الخاصة في الخمسينيات والستينيات من العمر لجعل تقاعدك مريحًا قدر الإمكان. ضع في اعتبارك الاستثمار في حساب IRA بمجرد زيادة مساهمات 401(k) الخاصة بك، حيث يساهم العديد من الأمريكيين في كلا الحسابين لزيادة مدخراتهم وخياراتهم الاستثمارية.
تنويع الاستثمارات: صناديق الاستثمار الذهبية
بالإضافة إلى زيادة المساهمات في خطط التقاعد التقليدية، هناك خيارات أخرى لبناء شبكة أمان قوية وبناء مرونة ضد تقلبات السوق. يعتبر الاستثمار في الذهب من خلال حساب IRA الذهبي بديلاً لبناء صندوق التقاعد الخاص بك من خلال الاستثمار في أصل يحمي من التضخم. الفكرة هي أنه نظرًا لعدم إمكانية طباعة الذهب مثل العملة الورقية، فإنه سيحافظ على قيمته بشكل أفضل خلال الأزمات. إذا كنت قلقًا بشأن أداء الأسهم والسندات الأمريكية، فقد يساعد الذهب في توفير بعض الحماية.
تخطيط عمليات السحب والتشاور مع مستشار مالي
من السهل أن تنشغل بحجم مدخراتك التقاعدية لدرجة أنك تنسى التخطيط لعمليات السحب. يعتمد معظم الناس على قاعدة بسيطة، مثل قاعدة 4٪، للتخطيط لتقاعدهم. ولكن مع اقترابك من هذه المرحلة الجديدة من الحياة التي لا يوجد فيها دخل ثابت من العمل، يجب عليك التخطيط لكيفية ومتى تسحب الأموال. على سبيل المثال، قد يؤدي تأخير استحقاق مزايا الضمان الاجتماعي إلى زيادة المبلغ الشهري الذي تتلقاه. قد يمنحك هذا أيضًا الوقت لبيع بعض الأصول من حساباتك الوسيطة الخاضعة للضريبة لتحقيق مكاسب ضريبية، أو لتحويل أموال 401(k) إلى حساب IRA Roth للنمو المعفى من الضرائب.
تشير الأبحاث من Vanguard إلى أن العمل مع مستشار مالي يمكن أن يضيف حوالي 3٪ إلى العائدات الصافية بمرور الوقت. يمكن أن يكون لهذا الفرق تأثير كبير. على سبيل المثال، إذا بدأت بمحفظة بقيمة 50,000 دولار، فقد يؤدي التوجيه المهني إلى أكثر من 1.3 مليون دولار من النمو الإضافي على مدى 30 عامًا، اعتمادًا على ظروف السوق واستراتيجية الاستثمار الخاصة بك. يمكن العثور على المستشار المناسب بسهولة من خلال Advisor.com.
اختبار التحمل: تقييم المخاطر والاستعداد لتقلبات السوق
من المحتمل أن يعتمد خطة التقاعد الخاصة بك على افتراضات بسيطة حول عوائد السوق ومعدلات السحب. ومع ذلك، من المهم اختبار محفظتك لفترات طويلة من انخفاض السوق. إذا انخفض سوق الأسهم بنسبة 10٪ في عامك الأول من التقاعد وقمت بسحب 4٪، فستكون محفظتك أصغر بنسبة 14٪ على الأقل. يمكن أن يكون لهذا تأثير طويل الأجل على مقدار الأموال التي يمكنك سحبها خلال بقية تقاعدك. يمكن أن يساعدك اختبار محفظتك وإنشاء ميزانية احتياطية أو صندوق للطوارئ في الاستعداد لمثل هذه التقلبات.
الخلاصة
مع اقتراب موعد التقاعد، من الضروري مراجعة خططك المالية وتعديلها حسب الحاجة. من المتوقع أن يستمر قانون SECURE 2.0 في تشجيع المزيد من الأفراد على زيادة مدخراتهم التقاعدية. يجب على المستثمرين أيضًا مراقبة التغيرات في ظروف السوق والتكيف معها لضمان تقاعد آمن ومريح. من المهم البقاء على اطلاع دائم بالتطورات المالية والتخطيط للمستقبل بثقة.
