قد تكسب Smartasset و Yahoo Finance LLC العمولة أو الإيرادات من خلال الروابط في المحتوى أدناه.
ميزانية التقاعد لها جزأين رئيسيين: الدخل والنفقات. يمكن أن يأتي الدخل من العديد من المصادر ، بما في ذلك مخصصات التقاعد الاجتماعية أو المعاشات التقاعدية ، ومدفوعات الأقساط ، وفوائد الاستثمار وسحب حساب التقاعد. النفقات هي الأموال التي تنفقها على هذه الأموال ، مثل الإسكان والنقل والمرافق والغذاء والرعاية الصحية. نظرًا لأن الميزانية تنطوي على التنبؤ ، فقد تكون الدقة صعبة. نتيجة لذلك ، تعتمد أجهزة ميزانية التقاعد غالبًا على قواعد الإبهام ، مثل معدل آمن بنسبة 4 ٪ للسحب و 80 ٪ من ميزانية دخل ما قبل التقاعد. يعتمد الكثير على التفاصيل ، ولكن مع 1.1 مليون دولار في حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية وتوقع 2800 دولار في مزايا الضمان الاجتماعي ، ربما يمكنك صياغة تقاعد مريح وآمن مالياً. ويمكن أن تساعدك عملية خطوة بخطوة على إنشاء تقديرات مفيدة.
يمكن للمستشار المالي أيضًا مساعدتك في تجميع ميزانية التقاعد.
إليك طريقة يمكنك متابعتها لتأطير ميزانية التقاعد بسرعة.
تلعب توقعات نمط حياتك التقاعد دورًا رئيسيًا في تحديد ميزانية التقاعد الخاصة بك. لقد حان الوقت للتفكير في خططك لاستخدام الوقت الإضافي بعد التوقف عن العمل ، وكذلك الآثار المالية المحتملة لهذه الخطط.
على سبيل المثال ، هل تقضي المزيد من الوقت مع العائلة؟ هل هم في مكان قريب أم ستتضمن الزيارات سفرًا باهظ التكلفة؟ هل ستشارك في الهوايات ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما النوع؟ من الواضح أن هواية المراكب الشراعية ستؤثر على ميزانيتك أكثر من حضور الرقصات المربعة المحلية. كم ستسافر وأين؟ ستكون رحلة التخييم إلى المواقع التاريخية المحلية بأسعار معقولة بسهولة أكبر من جولة من الدرجة الأولى في العواصم الأوروبية. وهلم جرا. التخطيط لكيفية قضاء وقتك سيبلغ عملية ميزانيتك.
يوفر المبدأ التوجيهي بنسبة 80 ٪ طريقة سريعة للتخلي عن نفقات التقاعد المحتملة. لاستخدامه ، اضرب راتبك في العام الماضي الذي عملت بنسبة 80 ٪. في المتوسط ، ستقارب النتيجة المبلغ الذي ستقضيه بعد التقاعد. على سبيل المثال ، إذا قمت بإنشاء 100000 دولار في عامك الأخير ، فيمكنك أن تتوقع أن تحتاج إلى حوالي 80،000 دولار لدفع فواتيرك بعد التقاعد.
بمرور الوقت ، أظهرت دراسات المالية المتقاعدين أن هذا المبدأ التوجيهي يعكس العديد من تجارب المتقاعدين. ومع ذلك ، قد تختلف النسبة المئوية الفعلية من 55 ٪ إلى 90 ٪. من المحتمل أيضًا أن تختلف تجربتك الخاصة إلى حد ما بناءً على نمط حياتك واحتياجاتك. لكن هذا التمرين ربما يجعلك قريبًا.
هناك طريقة أخرى لتقدير نفقات التقاعد وهي النظر في نفقاتك الحالية وطرح من لا تتوقعه بعد التقاعد. من بين هذه التكاليف المتعلقة بالعمل ، مثل التنقل والملابس والوجبات بعيدًا عن المنزل. أيضًا ، بطبيعة الحال ، تتوقف مدخرات التقاعد عمومًا بعد التقاعد. من المحتمل أيضًا أن تنفق أقل على التعليم والضرائب ، على الرغم من أن تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك ترتفع عادة.
بالانتقال إلى الدخل ، يعد الضمان الاجتماعي جزءًا مهمًا من تمويل التقاعد لمعظم المتقاعدين. ستزداد استحقاقك الشهري البالغ 2800 دولار سنويًا بسبب تعديل تكلفة المعيشة مرتبطًا بالتضخم ، وحماية قوة الشراء الخاصة بك. تستمر مدفوعات الضمان الاجتماعي لحياتك ويمكن أن تدعم الناجين بعد رحلتك.
غالبًا ما يتم استخدام المبدأ التوجيهي بنسبة 4 ٪ في تخطيط التقاعد لوضع مبلغ آمن يمكنك سحبه من مدخرات التقاعد كل عام. لاستخدامه ، اضرب رصيد حسابك بنسبة 4 ٪. على سبيل المثال ، فإن حسابات 1.1 مليون دولار في حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي المشترك و 401 (ك) ستسمح 44000 دولار في السحوبات الآمنة في السنة الأولى. في السنوات اللاحقة ، يزيد المبلغ بمعدل التضخم. إذا كان التضخم في السنة الأولى 3 ٪ ، فسوف تسحب 45،320 دولار في السنة الثانية ، وهلم جرا. تشير نماذج الكمبيوتر إلى احتمال كبير للغاية أن تدوم محفظة مستثمرة بشكل متحفظ بشكل متساوٍ بين الأسهم والسندات لمدة 30 عامًا على الأقل دون نفاد المدخرات باستخدام هذه الطريقة. يمكن للمستشار المالي مساعدتك في بناء محفظة مع طول العمر وتخصيص الأصول لدعم هذا الهدف.
بدلاً من الاستثمار في السوق ، يمكنك شراء الأقساط السنوية. توفر المعاشات الدخل السنوي المضمون ، بغض النظر عن تقلبات السوق. هناك العديد من أنواع الأقساط ، ولكن قد يمنحك الأقساط السنوية دفعة سنوية تساوي 7 ٪ من مبلغ الشراء. سيؤدي الأقساط السنوية بقيمة 1.1 مليون دولار ، في هذا المثال ، إلى إنتاج 77000 دولار. على الرغم من أن هذا أكثر من مجرد انسحاب آمن من محفظة استثمارية ، إلا أن المعاشات لا تشمل عادة تعديلات المعيشة. ربما الأهم من ذلك ، أن مدفوعات الأقساط قد لا تستمر بعد وفاتك ، مما يترك الناجين لدافعهم لأنفسهم.
غالبًا ما يمزج المتقاعدون طرق الدخل هذه ، إلى جانب الآخرين مثل الاستثمار في أسهم الأرباح الأرباح ، لصياغة دفق دخل يوفر المرونة لتلبية الشروط المتغيرة. يمكن أن يختلف مبلغ وموثوقية الدخل الناتج على نطاق واسع. على افتراض أنك تلتزم بأسلوب استثمار محافظ ، يمكنك على الأرجح توليد دخل تقاعد إجمالي قدره 77،600 دولار ، بما في ذلك 33600 دولار من الضمان الاجتماعي و 44000 دولار من الاستثمارات.
غالبًا ما تتضمن الميزانية أكثر تعقيدًا مما كانت عليه في هذا المثال البسيط. إليك بعض الأشياء الأخرى التي يجب مراعاتها:
-
متوسط العمر المتوقع. قد يكون المدة التي ستعيش فيها قضية تخطيط التقاعد الأكثر أهمية. بعد كل شيء ، حوالي 1 من كل 6 رجال أمريكيين لا يعيشون حتى سن 65 عامًا ، وإذا تم وفاتك قبل التقاعد ، يمكن القول إن التمرين بأكمله يخلط. عدد السنوات التي ستنفقها أيضًا أرقام متقاعدة عند تقدير مقدار المدخرات التي تحتاجها. يقدر الضمان الاجتماعي أن رجلاً نموذجيًا يبلغ من العمر 65 عامًا سيعيش 18 عامًا أخرى. يمكن للمرأة أن تتوقع 21 سنة أخرى.
-
الضرائب. يدفع معظم المتقاعدين ضرائب دخل أقل بعد التوقف عن العمل ، ولكن هناك استراتيجيات للتخفيض الضريبي التي تجعل الضرائب أقل من مشكلة. على سبيل المثال ، في حين أن مدفوعات الأقساط وسحبها من الحسابات المؤجلة للضرائب مثل IRAs و 401 (k) s تخضع للضريبة ، يمكنك تقليل دخلك الخاضع للضريبة عن طريق الادخار في Roth IRA ، والذي يسمح بسحب معفاة من الضرائب. قد تكون قادرًا على تحويل أموال IRA و 401 (ك) إلى روث أيضًا.
-
تضخم اقتصادي. يرتفع ارتفاع الأسعار من القوة الشرائية لدخلك في التقاعد. تزداد مدفوعات الضمان الاجتماعي لحساب ذلك ، ويمكنك أيضًا تخفيف تأثير التضخم من خلال زيادة عمليات السحب من حسابات التقاعد باستخدام المبدأ التوجيهي بنسبة 4 ٪.
-
الحد الأدنى المطلوب توزيعات (RMDs). بمجرد أن تصل إلى سن 73 ، يجب أن تبدأ في الانسحاب من حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية وفقًا لجدول زمني حدده مصلحة الضرائب. معظم المتقاعدين يسحبون بالفعل أكثر من مبلغ RMD ، لذلك هذه ليست مشكلة بالنسبة لهم. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في تجنب RMDs ، فيمكنك القيام بذلك عن طريق حفظ حساب Roth ، وهو ما لا يخضع لقواعد RMD.
-
رعاية طويلة الأجل. يحتاج العديد من المتقاعدين في النهاية إلى بعض أشكال الرعاية الطويلة الأجل. بناءً على نوع الرعاية وطولها ، يمكن أن يكون هذا مبلغًا صغيرًا ، أو أكثر مما يمكنك دفعه بسهولة. يمكنك أيضًا النظر في تأمين الرعاية الطويلة الأجل للتحوط من هذا الخطر.
-
تأخير التقاعد. يعد العمل لفترة أطول من أقوى الطرق لتحسين موارد التقاعد الخاصة بك. ستزداد ميزة الضمان الاجتماعي الخاص بك بحوالي 8 ٪ كل عام تنتظر المطالبة بها ، حتى تصل إلى سن 70. وبالمثل ، كلما تركت حسابات التقاعد الخاصة بك تنمو معفاة من الضرائب قبل بدء عمليات السحب ، أكبر مبلغ السحب الآمن. فكر في التشاور مع مستشار مالي لوزن خياراتك.
-
مراجعة. اسحب بانتظام ميزانية التقاعد الخاصة بك ومعرفة أين يجب تحديثها أو تعديلها. قد تعني الاختلافات في التضخم وعائدات الاستثمار وتكاليف الرعاية الصحية وعوامل أخرى أنك بحاجة إلى إجراء تغييرات في كيفية إنفاقك أو حيث تحصل على دخلك.
مع وجود 1.1 مليون دولار من حسابات التوفير التقاعد المؤجل من الضرائب و 2800 دولار من الضمان الاجتماعي ، من المحتمل أن تتوقع دخلاً 77000 دولار في السنة الأولى إذا تقاعدت على الفور. باستخدام المبدأ التوجيهي للانسحاب بنسبة 4 ٪ والاعتماد على تعديل تكلفة المعيشة في الضمان الاجتماعي ، ستكون محميًا من التضخم ومن غير المرجح أن تنفد من المال في حياتك. ما إذا كان هذا سيكون كافياً لدفع نفقاتك يعتمد على توقعات نمط حياتك.
-
العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبًا. تتوافق أداة SmartAsset المجانية مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك ، ويمكنك مقابلة مباريات المستشار الخاصة بك دون أي تكلفة لتحديد أي منها مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.
-
يمكن أن تكون حيث تقاعد واحدة من أهم العوامل التي تقرر مدى راحةك ماليًا. استخدم حاسبة SmartAsset لآلة حاسبة المعيشة لمعرفة الاختلافات في بعض الأحيان في التكاليف في المدن المختلفة.
-
احتفظ بصندوق الطوارئ في متناول اليد في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا – في حساب لا يعرض تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بالتضخم. لكن حساب المصالح العالية يتيح لك كسب فائدة مركبة. قارن حسابات الادخار من هذه البنوك.
-
هل أنت مستشار مالي يتطلع إلى تنمية عملك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المتوقعين ويوفر حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول Smartasset AMP.
الصورة الائتمان: © iStock.com/ريتشارد ستيفن
المنشور أنا 65 مع 1.1 مليون دولار في بلدي 401 (ك) و IRA والتحقق من الضمان الاجتماعي 2800 دولار. ما هي ميزانيتي التقاعد؟ ظهر أولاً على SmarTreads بواسطة SmartAsset.
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
