قد تكسب Smartasset و Yahoo Finance LLC العمولة أو الإيرادات من خلال الروابط في المحتوى أدناه.
سيبلغ زوجي 73 في 16 نوفمبر 2027. ما مقدار RMD الذي يتعين عليه الانسحاب في عام 2027 وهل يجب أن يفعل ذلك بين 16 نوفمبر و 31 ديسمبر 2027؟ ما هي النسبة المئوية لأصول التقاعد التي يجب أن ينسحبها كل عام بعد ذلك؟ أيضا ، هل من الصحيح أنه يحتاج إلى الانسحاب من كل من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص به؟ أو هل يمكنه سحب كل شيء من حساب واحد أو اثنين من حساباته ، طالما أن إجمالي عمليات السحب تفي بالنسبة المئوية المطلوبة من إجمالي محفظته من الأصول المؤهلة؟
– ماريسا
عند التخطيط لسحب التقاعد ، تلعب الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) دورًا رئيسيًا في تحديد متى ومقدار المتقاعدين الذين يحتاجون إلى الانسحاب من حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية ، مثل IRAS التقليدية و 401 (ك). بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من سن 73 ، مثل زوجك ، تضمن هذه القواعد استخدام صناديق التقاعد كما هو مقصود خلال عمر الفرد ، بدلاً من تأجيلها إلى أجل غير مسمى.
أما كم يجب أن ينسحب زوجك عندما يبلغ 73 عامًا؟ ذلك يعتمد. سنمر عبر كيفية تحديد مبالغ RMD وتقديم مثال على الحساب الذي نأمل أن يساعد في العملية الخاصة بك.
هل تحتاج إلى مساعدة في التخطيط لـ RMDs أو اتخاذ قرارات استراتيجية أخرى في التقاعد؟ تحدث مع مستشار مالي وانظر كيف يمكنهم المساعدة.
عندما يبلغ زوجك 73 في 16 نوفمبر 2027 ، سيكون لديه RMD إلزامي للوفاء لهذا العام. لحساب RMD الدقيق لعام 2027 ، ستحتاج إلى التفاصيل التالية:
أرصدة الحساب اعتبارًا من 31 ديسمبر 2026: يعتمد RMD على أرصدة حساب نهاية العام السابق. تشمل هذه الحسابات IRAS التقليدية ، 401 (K) S ، 403 (B) S ، 457 (B) S وخطط التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص ، مثل SEPs و IRA البسيطة. لاحظ أن Roth IRAs لم يتم تضمينها في الحساب. في وقت لاحق ، سنناقش الحسابات التي يمكن تجميعها والتي يجب التعامل معها بشكل منفصل.
مقسوم متوسط العمر المتوقع: هذا رقم من طاولة العمر الموحدة في مصلحة الضرائب أو جدول العمر المتوقع المشترك ، اعتمادًا على عمر زوجك ، وإذا كان ذلك ممكنًا ، فإن عمرك كزوجته.
بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 73 عامًا ، فإن مقسوم العمر المتوقع من طاولة العمر الموحدة في مصلحة الضرائب هو 26.5 حاليًا. قد يتغير هذا العامل من الآن و 2027 ، لذا يرجى التأكد من التحقق من الجدول للحصول على التحديثات قبل بداية عام 2027. أيضًا ، تأكد من استخدام الجدول الصحيح اعتمادًا على ظروفك (حياة موحدة أو مشتركة ، كما هو مذكور أعلاه).
لحساب RMD لزوجك عندما يحين الوقت ، قسّمه في 31 ديسمبر 2026 ، التوازن بواسطة المقسوم المناسب. على سبيل المثال ، إذا كان لدى الجيش الجمهوري الايرلندي رصيد حساب نهائي قدره مليون دولار ، فإن الحساب سيبدو هكذا (على افتراض استخدام جدول العمر الموحد ومقاطع 2024):
RMD = 1،000،000 دولار / 26.5 ≈ 37،736 دولار
إذا كان لديك العديد من حسابات التقاعد المؤهلة لـ RMD ، فيجب عليك حساب RMD المرتبط بكل حساب على حدة. مجموع هذه الفرد يقدر إجمالي RMD لهذا العام.
(وإذا كان لديك أسئلة إضافية حول RMDs أو غيرها من مواضيع تخطيط التقاعد ، فكر في التحدث مع مستشار مالي.)
يفرض مصلحة الضرائب أن يتم اتخاذ RMDs بحلول نهاية السنة التقويمية (31 ديسمبر) ، مع عدم وجود متطلبات مرتبطة بتاريخ الميلاد خلال تلك السنة. هذا يعني أن زوجك 2027 RMD يمكن أن يؤخذ في أي وقت بين 1 يناير و 31 ديسمبر. ومع ذلك ، يسمح لك مصلحة الضرائب بتأجيل RMD الأول حتى 1 أبريل من العام التالي. نتيجة لذلك ، يمكن لزوجك اختيار تأخير أول RMD حتى 1 أبريل 2028 ، على الرغم من أن هذا يعني أخذ توزيعين في عام 2028: واحد لعام 2027 وواحد لعام 2028.
يفضل معظم المتقاعدين سحب أول RMD في العام الذي يبلغون فيه 73 عامًا لتجنب مضاعفة RMD في السنة الضريبية اللاحقة. يعتمد القرار على مختلف العوامل الشخصية ، بما في ذلك تفضيلاتك الخاصة وحالة التدفق النقدي الخاص بك ، من بين أمور أخرى.
بعد أخذ التوزيع الأول ، ستقوم بحساب مبالغ RMD المستقبلية بنفس الطريقة التي تم تحديدها مسبقًا ، والضبط لأرصدة حساب نهاية العام السابق ومقاطع العمر ذات الصلة. من الناحية العملية ، تبدأ نسبة RMD حوالي 4 ٪ في سن 73 وتزيد بشكل تدريجي كل عام. تضمن هذه النسب المئوية المتزايدة أن المتقاعدين يستخلصون المزيد من حساباتهم مع تقدمهم في العمر ، مما قد يقلل من التوازن الخاضع للضرائب المستقبلية.
إذا تجاوز جزء زوجك من نفقات التقاعد الجماعية الخاصة بك RMD السنوي ، فقد يحتاج إلى الانسحاب أكثر من الحد الأدنى المطلوب.
لتقدير معدل السحب المستدام ، فكر في بعض العوامل:
تكاليف العمر المتوقع والرعاية الصحية: يمكن أن يساعدك تقدير طول العمر ونفقات الرعاية الصحية المحتملة على التخطيط بشكل متحفظ. بطبيعة الحال ، تأكد من عوامل في وجود أشياء مثل تأمين الرعاية الطويلة الأجل إذا كان لديك بوليصة.
عوائد الاستثمار: إن أداء أصول التقاعد الخاصة به سيؤثر على قدرته على الحفاظ على عمليات السحب. سيؤثر أداء الاستثمار أيضًا على حجم عمليات السحب لأن البسط هو رصيد الحساب.
مصادر أخرى للدخل: قد يقابل الدخل من الضمان الاجتماعي والمصادر الأخرى مثل المعاش التقاعدي إلى حد ما المبلغ المطلوب من حسابات التقاعد ، على الرغم من أنه سيظل بحاجة إلى تلبية معايير “الحد الأدنى” مع RMDs.
(يمكن أن يكون تخطيط دخل التقاعد معقدًا ، وهذا هو السبب في أنك قد ترغب في العمل مع مستشار مالي ائتماني متخصص في تخطيط التقاعد.)
هناك اعتقاد خاطئ شائع هو أنه يجب أخذ RMDs من كل حساب تقاعد بشكل فردي ، وهذا ليس هو الحال في جميع السيناريوهات على الرغم من الحسابات التي يتم إجراؤها على أساس حساب على حدة.
إذا كان لدى زوجك العديد من الجيش الجمهوري الايرلندي ، فيمكنه أن يأخذ مبلغ RMD المجمعة لجميع IRA من أي حساب واحد أو مجموعة من حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي. ويشمل ذلك حسابات التقاعد لحسابك الخاص مثل SEPs و IRA البسيطة. يمكن أن تؤدي المرونة التي يوفرها ذلك إلى تبسيط عمليات السحب ، خاصةً إذا كانت الأصول الموجودة في حساب واحد قد أدت بشكل أفضل أو كانت لها رسومًا أقل ، مما يتيح المزيد من الخيارات الاستراتيجية.
401 (ك) الحسابات مختلفة. على عكس IRAS ، يجب سحب RMDs لحسابات 401 (ك) من كل حساب على حدة. إذا كان لدى زوجك عدة 401 (ك) من أصحاب العمل السابقين ولم يدمجهم ، فسيحتاج كل واحد إلى تلبية متطلبات RMD الخاصة به إلا إذا اختار أن يلفت هذه الأموال في الجيش الجمهوري الايرلندي الواحد ، مما قد يبسط العملية. قبل متابعة التمرير لأسباب استراتيجية ، ضع في اعتبارك خيارات الاستثمار والرسوم والفوائد المتاحة في كل خطة.
403 (ب) تشبه الخطط أشبه في IRAs في أن RMDs عبر حسابات متعددة يمكن دمجها واستخلاصها من واحد أو أكثر من 403 (ب). ستتبع نفس العملية كما هو الحال مع IRAS إذا كنت ترغب في الرسم من حساب واحد – احسب RMDs لكل حساب على حدة ثم قرر من أي حساب (حسابات) لاتخاذ التوزيع.
(وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في إيجاد نصيحة مالية ، فإن اختبارنا يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ائتمانيين الذين اجتازوا عملية فحص صارمة.)
يبدأ تطوير استراتيجية صوتية RMD بفهم القواعد. بمجرد أن يكون لديك فهم قوي للقواعد والعملية ، فكر في الحسابات المختلفة التي تملكها والتي ستخضع ل RMDs. من هنا ، يمكنك تخصيص نهجك حتى يتمكن أنت وزوجك من التنقل في RMDs بشكل فعال ، مما يضمن سحب الأموال بطريقة فعالة من الضرائب تدعم الأمن المالي في التقاعد.
تذكر أن RMDs تحسب كدخل في السنة التي يحدث فيها الانسحاب. إذا كنت تخطط لتأخير RMD الأول حتى العام الذي تصل إلى سن RMD ، فلا يزال مطلوبًا من قيامك بإنشاء RMD الثاني في نفس العام. قد يتركك هذا بدخل أكثر مما توقعت وفاتورة ضريبية شديدة ، مما يبرز أهمية التخطيط للمستقبل.
يمكن للمستشار المالي مساعدتك في إنشاء خطة تقاعد تمثل RMDs ومصادر الدخل الأخرى. العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبًا. تتوافق أداة SmartAsset المجانية لك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم الذين يقدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع مباريات مستشارك لتحديد الشخص الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.
احتفظ بصندوق الطوارئ في متناول اليد في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا – في حساب لا يعرضه تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بالتضخم. لكن حساب المصالح العالية يتيح لك كسب فائدة مركبة. قارن حسابات الادخار من هذه البنوك.
هل أنت مستشار مالي يتطلع إلى الاستثمار في جهود التسويق والتوليد الرصاص؟ Smartasset AMP (منصة التسويق المستشار) هي خدمة تسويقية شاملة يمكن للمستشارين الماليين استخدامها لتوليد العملاء المتوقعين والتسويق الآلي. قم بالتسجيل للحصول على عرض تجريبي مجاني لاستكشاف كيف يمكن لـ SmartAsset AMP مساعدتك في توسيع عملية التسويق الخاصة بممارستك. ابدأ اليوم.
جيريمي سوسكاك ، CFP® ، هو كاتب عمود للتخطيط المالي في SmartAsset يجيب على أسئلة القارئ حول موضوعات التمويل الشخصي. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى [email protected] وقد يتم الرد على سؤالك في عمود مستقبلي.
جيريمي هو مستشار مالي ورئيس لتطوير الأعمال في DBR & Co. وقد تم تعويضه عن هذا المقال. يمكن العثور على موارد إضافية من المؤلف في dbroot.com.
يرجى ملاحظة أن جيريمي ليس مشاركًا في SmartAdvisor AMP ، ليس موظفًا في SmartAsset وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
