ما هو وكيفية الحصول على كامل المستحقات المالية.

عند تقديم مطالبة تأمين على المنزل، قد تتوقع الحصول على شيك واحد كبير لتغطية الأضرار. لكن في أغلب الأحيان، لا تتم الأمور بهذه الطريقة. قد تحتفظ شركة التأمين بجزء من مبلغ التعويض، وهو ما يُعرف بـ “الاستهلاك القابل للاسترداد” (Recoverable Depreciation). فهم ما يعنيه هذا المصطلح وكيفية استرداد هذا المبلغ يمكن أن يساعدك في الحصول على كامل المبلغ المستحق لك بعد حدوث خسارة.

ما هو الاستهلاك القابل للاسترداد في تأمين المنازل؟

الاستهلاك القابل للاسترداد هو الجزء من مبلغ المطالبة الذي تحتفظ به شركة التأمين حتى تقوم باستبدال أو إصلاح الممتلكات المتضررة. عندما تتضرر ممتلكاتك بسبب حدث مغطى بالبوليصة، مثل حريق أو عاصفة شديدة، تقوم شركة التأمين بحساب قيمتين: القيمة النقدية الفعلية (Actual Cash Value – ACV) وتكلفة الاستبدال (Replacement Cost – RCV).

القيمة النقدية الفعلية تمثل قيمة العنصر أو الممتلكات اليوم، مع الأخذ في الاعتبار الاستهلاك. أما تكلفة الاستبدال فهي المبلغ الذي سيكلفك شراء عنصر جديد أو بناءه. الفرق بين هاتين القيمتين هو ما يسمى بالاستهلاك القابل للاسترداد.

إذا كانت بوليصة التأمين الخاصة بك تغطي تكلفة الاستبدال، فستتلقى عادةً دفعتين على الأقل بعد تقديم المطالبة. الدفعة الأولى ستكون مقابل القيمة النقدية الفعلية للممتلكات المتضررة، بينما الدفعة الثانية، وهي الاستهلاك القابل للاسترداد، ستتلقاها بعد تقديم دليل على إتمام الإصلاحات أو الاستبدالات.

كيف يتم التعامل مع المطالبات والاستهلاك القابل للاسترداد؟

عادةً ما تتبع شركات التأمين خطوات محددة عند معالجة المطالبات. أولاً، يجب عليك تقديم مطالبة بعد وقوع خسارة مغطاة بالبوليصة. ستقوم شركة التأمين بمراجعة الأضرار لتحديد ما إذا كانت مغطاة. إذا كانت كذلك، فسيتم إرسال مُقيّم (Adjuster) لتقدير الأضرار وتحديد مبلغ التعويض المناسب.

ستتلقى بعد ذلك دفعة أولية تمثل القيمة النقدية الفعلية للممتلكات المتضررة. يمكنك استخدام هذا المبلغ لبدء الإصلاحات أو شراء مواد جديدة. بعد ذلك، ستقوم بإصلاح أو استبدال الممتلكات المتضررة وتقديم الإيصالات والفواتير كدليل على ذلك لشركة التأمين. بمجرد التحقق من هذه المستندات، ستحصل على الدفعة الثانية، وهي الاستهلاك القابل للاسترداد، لتغطية الفرق بين القيمة النقدية الفعلية وتكلفة الاستبدال.

مثال على الاستهلاك القابل للاسترداد

لنفترض أنك اشتريت جهاز كمبيوتر مكتبي جديدًا بمبلغ 1600 دولارًا. يمكن أن يصل العمر الافتراضي لأجهزة الكمبيوتر المكتبية إلى حوالي ثماني سنوات، اعتمادًا على الاستخدام والصيانة. إذا كان جهاز الكمبيوتر الخاص بك يبلغ من العمر ست سنوات عندما تعرض للتلف بسبب حريق، فستعتبر شركة التأمين أن هناك عامين متبقيين من عمره الافتراضي.

بناءً على العمر والعمر الافتراضي المتوقع، قد تقرر شركة التأمين أن جهاز الكمبيوتر الخاص بك فقد حوالي 75٪ من قيمته بمرور الوقت. هذا يعني أن قيمته النقدية الفعلية تبلغ الآن حوالي 400 دولارًا، وهو ما يمثل 25٪ المتبقية من قيمته بعد الاستهلاك. إذا كانت بوليصة التأمين الخاصة بك تغطي تكلفة الاستبدال، فستدفع لك شركة التأمين أولاً 400 دولارًا (ناقصًا مبلغ التحمل). ثم، بعد تقديم دليل على شراء جهاز كمبيوتر جديد مماثل، ستحصل على المبلغ المتبقي وهو 1200 دولارًا.

الفرق بين الاستهلاك القابل للاسترداد والاستهلاك غير القابل للاسترداد

الاستهلاك غير القابل للاسترداد هو الجزء من قيمة العنصر الذي انخفض بمرور الوقت ولا يتم استرداده من قبل شركة التأمين. ينطبق هذا على كل من ممتلكاتك الشخصية وأجزاء من منزلك. إذا كانت لديك بوليصة تأمين تغطي القيمة النقدية الفعلية فقط، فستتلقى أموالاً مقابل القيمة الحالية للممتلكات المتضررة، وليس مقابل تكلفة استبدالها.

من المهم مراجعة بوليصة التأمين الخاصة بك لتحديد ما إذا كانت تستخدم القيمة النقدية الفعلية أو تكلفة الاستبدال. إذا كنت ترغب في الحصول على تغطية تدفع مقابل إصلاح أو استبدال ممتلكاتك بحيث تكون كالجديدة، فتحدث إلى وكيل التأمين الخاص بك حول بوليصة تكلفة الاستبدال.

في الختام، يعتبر الاستهلاك القابل للاسترداد آلية مهمة في تسوية مطالبات تأمين المنازل التي تعتمد على تكلفة الاستبدال. من المتوقع أن تقوم شركات التأمين بمراجعة وتقييم الأضرار بشكل دوري، مع الأخذ في الاعتبار عوامل مثل العمر الافتراضي للممتلكات وأسعار المواد والعمالة. يجب على أصحاب المنازل متابعة التحديثات المتعلقة بأسعار الإصلاح والاستبدال، والتواصل مع شركات التأمين لضمان حصولهم على تعويض عادل وشامل.