اختر منطقتك 
حالة الطقس 
على الرغم من ما يبدو عليه ، فإن دفع الرهن العقاري الخاص بك لا يتجه نحو سداد قرض الرهن العقاري الخاص بك.
في الواقع ، هناك بالفعل أربعة أجزاء مميزة لدفع الرهن العقاري: الرئيسية ، الفائدة ، الضرائب ، والتأمين – تسمى أيضًا “PITI”. أول اثنين (رئيسي وفوائد) يذهبون إلى المقرض الخاص بك لسداد رصيدك والفائدة التي تدين بها لاستعارة الأموال. لكن آخر اثنين (الضرائب والتأمين) يذهبون إلى حساب الضمان ، وهو نوع من الحساب المصرفي الذي يستخدمه خدمة قرضك عندما تكون بعض الفواتير مستحقة على مدار العام.
في بعض الأحيان ، على الرغم من ذلك ، يظهر هذا الحساب – وعندما يحدث ، سترى بعض التغييرات على دفع الرهن العقاري.
حساب الضمان (يسمى أحيانًا حساب الحجز) هو حساب مصرفي يستخدمه خدمة رهنك العقاري للاحتفاظ بأموال مخصصة لضرائب الممتلكات الخاصة بك ، وأقساط التأمين على أصحاب المنازل ، والتأمين على الرهن العقاري.
إليك كيفية عملها: يمكنك دفع الرهن العقاري الخاص بك ، وتنتقل الأجزاء الرئيسية والفائدة مباشرة إلى المقرض الخاص بك ، مما يقلل من رصيد القرض الخاص بك. يتم إيداع الجزءان الآخران – الضرائب وأجزاء التأمين – في حساب الضمان. ثم ، عندما يتم استحقاق ضرائب الممتلكات السنوية الخاصة بك أو تقوم بتجديد تأمين أصحاب المنازل ، يأخذ الخدمة الأموال من هذا الحساب لتسوية الفاتورة.
عادة ما تستخدم حسابات الضمان ، لكنها ليست مطلوبة لكل مقترض الرهن العقاري. سواء كنت بحاجة إلى واحد سيعتمد على نوع القرض ، ومقرض الرهن العقاري الخاص بك ، وقوانين ولايتك.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على تنازل عن الضمان ، فيمكنك دفع ثمن ضرائب التأمين والممتلكات بنفسك بدلاً من استخدام حساب الضمان. للتقدم بطلب للحصول على تنازل ، من المحتمل أن تضطر إلى تقديم وثائق مثل سجل دفع الرهن العقاري ، وإثبات تأمين أصحاب المنازل ، وتقرير الائتمان الخاص بك إلى المقرض الخاص بك.
يتعلم أكثر: كيف يعمل تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)؟
سيجري مقرض الرهن العقاري تحليلًا سنويًا للضمان لتحديد المبلغ الذي تحتاجه لوضعه في حساب الضمان الخاص بك مع كل دفعة.
سوف ينظرون إلى تاريخ الضمان الخاص بك ، وما تدين به في الضرائب وأقساط التأمين في العام السابق ، وتوقعات ما ستكون عليه هذه النفقات في العام المقبل. سيقسم الخدمة بعد ذلك التكاليف المتوقعة على مدار 12 شهرًا وإضافة المبلغ الجديد إلى مدفوعاتك الشهرية والفوائد الشهرية.
لسوء الحظ ، لا يتم تحديد أقساط التأمين على أصحاب المنازل أو الضرائب العقارية في الحجر ، لذلك في بعض الأحيان ، يخطئ الخدمون. في هذه الحالات ، لا ينتهي بك الأمر إلى تخزين ما يكفي من المال في الضمان لتغطية فواتير الضرائب والتأمين. هذا سيعتبر نقص الضمان.
هذا مثال: لنفترض أن 500 دولار من دفعتك الشهرية يذهب إلى حساب الضمان الخاص بك كل شهر. لذلك ، بحلول نهاية العام ، لديك 6000 دولار مخزنة. تأتي فاتورة ضريبة الممتلكات الخاصة بك بمبلغ 4500 دولار ، ويستخدم خدمة الخدمة الخاصة بك حساب الضمان الخاص بك لدفع الفاتورة ، مما يترك لك 1500 دولار. بعد فترة وجيزة ، يأتي قسط التأمين على منزلك ، ولكن يزداد خلال العام الماضي – وهو الآن بمبلغ 2000 دولار. هذا من شأنه أن يتركك بمبلغ نقص قدره 500 دولار.
كم تكلفة تأمين أصحاب المنازل؟
عندما يكون هناك نقص في الضمان ، عادةً ما يعوض الخدمة عن ذلك من خلال زيادة مقدار ما تضعه في حساب الضمان الخاص بك كل شهر. هذا ، في وقت لاحق ، يزيد من دفع الرهن العقاري الشهري.
إذا كنت لا ترغب في الدفع الأعلى ، فقد يقدم لك مقرضو الرهن العقاري أيضًا خيار تغطية النقص مع دفعة لمرة واحدة. طالما يتم دفع ذلك قبل تحليل الضمان التالي ، لن يتم إضافة النقص إلى مدفوعاتك الشهرية للعام المقبل.
في بعض الأحيان ، يحدث العكس ، وينتهي بك الأمر إلى ترك أموال في حساب الضمان الخاص بك بعد دفع ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين المنزلية. وهذا ما يسمى فائض الضمان.
عندما يحدث هذا ، فإن خدمة قرضك عادةً ما يرسل لك شيكًا لمبلغ الفائض. إذا كان فائضًا صغيرًا فقط ، فقد يحتفظه الخدمة في حساب الضمان الخاص بك باعتباره مخزنًا مؤقتًا. (على سبيل المثال ، يرسلك Freedom Mortgage فقط شيكًا لفوائض بقيمة 50 دولارًا أو أكثر).
هذا المحتوى المدمج غير متوفر في منطقتك.
نعم ، يجب أن تدفع نقص الضمان. عادةً ما يكون لديك خياران لدفع نقص الضمان: قم بإجراء دفعة واحدة ، مقطوعة مقطوعة أو نشر النقص في جميع مدفوعات الرهن العقاري البالغ عددها 12 عامًا. يعتمد الاختيار الصحيح على المبلغ الذي قمت بحفظه وما إذا كان يمكنك التعامل مع الدفع الشهري الأعلى.
يحاول موظفو القروض التنبؤ بأقساط التأمين المستقبلية وضرائب الممتلكات بأفضل ما يمكنهم ، لكنهم لن يحصلوا عليه دائمًا. إذا كانت الفاتورة أو الفاتورة الضريبية أعلى من المتوقع ، فستحتاج إلى تغطية النقص – عادةً من خلال المدفوعات الشهرية الأعلى. في بعض الحالات ، قد يتيح لك المقرض الخاص بك سداد المبلغ من خلال دفعة واحدة من نقص الضمان المقطوع إذا كنت لا تريد زيادة تكاليفك الشهرية.
من المحتمل أن ترتفع متطلبات الضمان الخاصة بك لأن ضرائب الممتلكات الخاصة بك قد زادت ، وارتفاع أقساط التأمين في منطقتك ، أو كليهما. يمكن أن تدفع أيضًا أكثر بسبب نقص الضمان في العام السابق.
إذا كان لديك الكثير في حساب الضمان الخاص بك بعد أن تم دفع أقساط التأمين السنوية لأصحاب المنازل ، فقد يكتب لك خدمة الرهن العقاري شيكًا للحصول على المبلغ المتبقي. قد يفعل ذلك فقط إذا تجاوز فائضك مبلغًا صغيرًا ، مثل 50 دولارًا.
لورا غريس تاربي تم تحرير هذا المقال.
