ماذا يعني تغير المناخ بالنسبة للتأمين على المنازل؟

احصل على ملخص المحرر مجانًا

تختار رولا خلف، رئيسة تحرير صحيفة الفاينانشال تايمز، قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.

إن التأمين ضد الكوارث يشكل أهمية بالغة في حماية أصحاب المساكن وتأمين الاستقرار الاقتصادي والاجتماعي في البلاد. فهو يخفف من العواقب المالية المباشرة للكوارث، ويبني شبكة أمان للتعافي للمتضررين، ويقلل العبء على الموارد العامة. ومع ذلك، فإن آثار تغير المناخ تعني أن التأمين ضد الكوارث أصبح باهظ التكلفة وغير متاح في بعض المناطق.

لقد أدى الاحتباس الحراري العالمي إلى زيادة وتيرة الكوارث وشدتها بشكل كبير، مما أدى إلى ارتفاع الخسائر وتكاليف التعافي. ففي عام 2022 وحده، أسفرت الفيضانات في أستراليا وجنوب إفريقيا، وعواصف البرد في فرنسا، والعواصف الشتوية في الولايات المتحدة وأوروبا، والجفاف في أوروبا والصين والأمريكيتين عن خسائر اقتصادية بلغت 275 مليار دولار.

ورغم أن نصف هذه الخسائر فقط كانت مؤمنة، فإن تكلفة الكوارث المرتبطة بالطقس والمناخ على صناعة التأمين العالمية آخذة في الارتفاع. وفي عام 2023، ستصل إلى 118 مليار دولار: أي 31% أعلى من المتوسط ​​للقرن الحادي والعشرين. وتشير بعض التقديرات إلى أن مثل هذه الخسائر قد تتضاعف في غضون عقد من الزمان.

العواقب على شركات التأمين وأصحاب المنازل

ومن بين النتائج المترتبة على ذلك زيادة الأعباء المالية بشكل كبير على شركات التأمين. وردا على ذلك، تفرض هذه الشركات أقساطا أعلى، وهو ما يجعل التأمين غير ميسور التكلفة بالنسبة للعديد من الناس. ففي المملكة المتحدة، ستكون تكاليف التأمين على المنازل في عام 2024 أعلى بنسبة 36% مما كانت عليه في العام السابق. وفي الولايات المتحدة، شهدت بعض الولايات زيادة بنسبة 40% إلى 60%. وفي أستراليا، عانت 12.5% ​​من الأسر في عام 2023 من ضغوط شديدة في القدرة على تحمل تكاليف التأمين ــ ارتفاعا من 10% في عام 2022.

ومن بين العواقب الأخرى أن شركات التأمين تعمل على تقليل مخاطر محافظها الاستثمارية من خلال سحب التغطية في المناطق المعرضة بشدة للكوارث الطبيعية ــ الأمر الذي يترك أولئك الأكثر احتياجاً عُرضة للخطر. على سبيل المثال، حدت العديد من شركات التأمين من بيع وثائق التأمين في ولايات أميركية بما في ذلك كاليفورنيا وفلوريدا، أو انسحبت من بعض الولايات تماماً. ويؤدي الافتقار إلى التأمين على الممتلكات بأسعار معقولة إلى إجبار العديد من أصحاب المساكن على الوقوع في ضائقة مالية.

الآثار الاقتصادية والاجتماعية

إن السياسات الباهظة التكلفة تجعل بعض الممتلكات غير مؤمنة بالكامل. والآن يجد العديد من أصحاب المنازل أن مدفوعاتهم الشهرية للتأمين أعلى من مدفوعات الرهن العقاري. ويختار بعض هؤلاء بيع ممتلكاتهم، في حين يجد آخرون صعوبة في القيام بذلك.

وتشكل سوق التأمين الهشة أيضاً تهديداً كبيراً للاقتصاد الأوسع نطاقاً. فمع امتناع البنوك عن المجازفة بمنح الرهن العقاري، فإنها تعمل على تقليص فرص تملك المساكن.

وتؤدي هذه التأثيرات غير المباشرة إلى تفاقم التفاوت في المجتمعات. فهي تحرم العديد من الناس من أصول يمكن أن تكون مصدراً للثروة وصناديق التقاعد في المستقبل. وعلاوة على ذلك، فإن انتقال السكان من المناطق عالية الخطورة يمكن أن يقلل من دخل الحكومات المحلية التي تعتمد على عائدات ضريبة الأملاك. وهذا من شأنه أن يخاطر بترك المجتمع المتبقي يعاني من عجز في الميزانية، مما يضغط على التمويل للمدارس والشرطة وغيرها من الخدمات الأساسية.

كما أن سحب شركات التأمين للتغطية أو خسارة أعمالها بسبب ارتفاع تكلفة أقساط التأمين من شأنه أن يقوض سوقها. ويساهم النمو المستمر للأحداث المناخية المتطرفة، وخاصة في المناطق ذات القيمة العالية، في تفاقم الخسائر ويهدد قدرة شركات التأمين على الحفاظ على التغطية والاستقرار المالي. وتتطلب إدارة المخاطر بشكل فعال مع الحفاظ على حصة السوق موازنة الفرص التجارية المتقلصة أو التعرض المتزايد للخسائر المرتبطة بالمناخ.

الاستجابة السياسية ومجموعات المخاطر

إن الحكومات والهيئات التنظيمية وشركات التأمين وأصحاب المساكن يدركون بشكل متزايد الطبيعة الخطيرة والمنتشرة لمخاطر الكوارث. وكثيراً ما تتدخل الحكومات لإنشاء مجموعات وطنية للتأمين أو إعادة التأمين لضمان توافر منتجات التأمين وخفض تكاليفها. ومن أمثلة هذه المجموعات الوطنية للتأمين أو إعادة التأمين، والتي عادة ما تكون غير ربحية أو برامج إعادة تأمين، شركة Flood Re في المملكة المتحدة؛ وEQC Toka Tũ Ake في نيوزيلندا؛ وبرنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات في الولايات المتحدة.

إن أحد الأساليب هو خفض أقساط التأمين المدفوعة، كما هي الحال مع شركة Flood Re في المملكة المتحدة، وهي مجموعة إعادة تأمين تتلقى ضريبة قدرها 10 جنيهات إسترلينية من كل بوليصة تأمين على المنازل.

وتعمل هذه الآلية، المعروفة بإعادة توزيع المخاطر، على تنويع المخاطر بين السكان المؤمن عليهم بالكامل للسماح للأسر المتضررة بالبقاء ضمن مجموعة المؤمن عليهم. وقد ثبتت فعالية برنامج إعادة التأمين ضد الفيضانات منذ إنشائه في أبريل/نيسان 2016 من خلال خفض أقساط التأمين في المناطق المعرضة لخطر الفيضانات بأكثر من النصف.

المعضلات وتداعياتها

بالنسبة للأفراد الذين يعيشون في مناطق عالية الخطورة، فإن التأمين المدعوم يمكّنهم من البقاء في منازلهم والحفاظ على الروابط المجتمعية، مع العلم أنهم يتمتعون بتغطية الكوارث لدعم التعافي. ومع ذلك، فإن هذا الاعتماد على التأمين المدعوم يمكن أن يقلل من الوعي بتزايد مخاطر تغير المناخ – مما يقلل من الحاجة الملحة إلى تدابير إعادة التوطين أو التكيف.

إن ارتفاع أقساط التأمين يشكل إشارة إلى تأثير تغير المناخ. ولكن عندما يتم قمعه، فإنه يجعل المجتمعات غير حساسة تجاه الحاجة الملحة إلى التكيف. ونتيجة لهذا، قد يواجه الأفراد كوارث متكررة مع تكثيف التأثيرات المناخية، مما يؤدي إلى إدامة دورة الضعف.

بالنسبة للحكومات، فإن دعم التأمين باستخدام مجموعات المخاطر يضمن بقاء التغطية متاحة، ودعم الاستقرار الاجتماعي والتخفيف من الاضطرابات الاقتصادية. ويمكن لهذه التدخلات أن تعزز رأس المال الإجمالي المتاح للتعافي من الكوارث.

ولكن هذا النهج قد يخلق أيضا خطرا أخلاقيا، حيث يعتمد الأفراد والشركات المعرضة للخطر على التأمين الحكومي للتعافي. وقد تؤدي هذه الاستراتيجية إلى إجهاد المالية العامة وقد لا تعالج بشكل كاف الاحتياجات الطويلة الأجل للتكيف مع المناخ، مما يترك الأجيال القادمة تتحمل تكاليف التقاعس اليوم.

ومن ناحية أخرى، تواجه شركات التأمين توازناً دقيقاً بين إدارة الجدوى المالية وتوفير التغطية في المناطق عالية المخاطر. وقد تحمي زيادة أقساط التأمين أو الانسحاب من هذه الأسواق صحتها المالية، ولكنها قد تؤدي إلى انكماش قاعدة العملاء وردود الفعل السلبية من جانب الجمهور.

إن ارتفاع أقساط التأمين قد يجعل التأمين غير متاح، مما يقوض دور الصناعة في الحماية من الخسائر المالية المرتبطة بالكوارث. وبالتالي فإن شركات التأمين بحاجة إلى الابتكار والتكيف، وتطوير أدوات جديدة لتقييم المخاطر ومنتجات التأمين، وربما حتى نموذج تشغيلي جديد مصمم خصيصًا لمشهد المناخ المتطور.

خاتمة

إن التفاعل بين التأمين على الممتلكات وتغير المناخ والاستقرار الاقتصادي يشكل تحديًا معقدًا يتطلب جهودًا منسقة من جميع أصحاب المصلحة. إن فعالية الاستجابات السياسية واستعداد المجتمعات للتكيف من شأنهما أن يشكلا بشكل كبير المشهد المستقبلي لإدارة مخاطر الكوارث والتأمين. إن تحقيق التوازن بين الاحتياجات الفورية والمرونة على المدى الطويل أمر بالغ الأهمية للتنمية المستدامة في ظل مناخ متغير.