كيفية الحصول على أموال بعد مطالبة تأمين أصحاب المنازل

عندما تقلب كارثة مثل حريق أو عاصفة شديدة منزلك – المكان الذي تشعر فيه بالأمان أكثر – كل ما تريده هو إعادة الحياة إلى طبيعتها. ولكن بعد تقديم المطالبة، لا تكون تسويات التأمين على المنزل دائمًا واضحة أو سريعة كما تتوقع. إن فهم كيفية التنقل في عملية الدفع يمكن أن يوفر عليك الضغط والوقت والمال في المستقبل.

يتعلم أكثر: تأمين أصحاب المنازل: ما الذي يغطيه والمبلغ الذي ستدفعه

في حين أن كل مطالبة مختلفة، فإن معظم مدفوعات التأمين على المنازل تتبع نفس الخطوات العامة من التقديم إلى الدفع. إليك ما تبدو عليه العملية عادةً:

1. تقديم مطالبة: بعد وقوع الكارثة، تتمثل الخطوة الأولى في تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك، وهو ما يمكنك القيام به عادةً عبر الهاتف أو عبر الإنترنت أو من خلال تطبيق الهاتف المحمول، اعتمادًا على شركة التأمين الخاصة بك.

2. التفتيش الضابط: بمجرد تقديم مطالبتك، سترسل شركة التأمين خبيرًا لإلقاء نظرة فاحصة على الضرر وتقييم تكاليف الإصلاح. قد يستخدم الضابط الصور والملاحظات التفصيلية وأحيانًا التكنولوجيا مثل الطائرات بدون طيار لتحديد ما يجب إصلاحه أو استبداله وما يقع ضمن تغطية سياستك.

3. تقدير التكلفة: إذا كان الضرر مغطى بموجب وثيقتك التأمينية، فستوافق شركة التأمين الخاصة بك على المطالبة. يستخدم الضابط بعد ذلك برنامج تسعير متوافق مع معايير الصناعة لتقدير تكلفة الإصلاحات، بما في ذلك العمالة والمواد والنفقات الأخرى، مثل التصاريح أو عمليات التفتيش، للتأكد من أن الإصلاحات تتوافق مع التعليمات البرمجية. كما أنها ستأخذ في الاعتبار حدود التغطية الخاصة بك والخصم بحيث يتماشى التقدير مع تفاصيل سياستك.

4. صرف الدفعة: بمجرد اكتمال التقدير والموافقة على المطالبة، ترسل شركة التأمين الخاصة بك عادة دفعة في شكل شيك. عادةً ما يكون هذا مجرد جزء من إجمالي التسوية الخاصة بك ويساعدك على البدء في توظيف المقاولين وتسديد الدفعات. في كثير من الحالات، ستتلقى شيكات متعددة طوال العملية. على سبيل المثال، في حالة تلف كل من منزلك وممتلكاتك الشخصية، فقد تتلقى شيكًا واحدًا للإصلاحات الهيكلية وآخر لاستبدال عناصر مثل الأثاث أو الملابس أو الأجهزة الإلكترونية.

نصيحة الخبراء: قد لا يتمكن الضابط من فحص منزلك على الفور، خاصة إذا كانت هناك مخاوف تتعلق بالسلامة، أو طرق مسدودة، أو تضررت العديد من المنازل في نفس الكارثة. ولهذا السبب من المهم توثيق الضرر بنفسك. التقط الكثير من الصور ومقاطع الفيديو حتى تتمكن من عرضها على شركة التأمين الخاصة بك لاحقًا. كلما زاد عدد الأدلة التي لديك، كلما تمكن الضابط من تحريك مطالبتك بشكل أسرع.

إذا كنت بحاجة إلى الاستعانة بشركة تنظيف أو معالجة قبل وصول الضابط، فقد يكون عملها جاريًا بالفعل بحلول وقت إجراء الفحص. وبدون صور أو إيصالات، قد يكون من الصعب إثبات المدى الكامل للضرر. لحسن الحظ، قد تغطي سياستك خدمات التنظيف، لكن المبلغ يعتمد على حدودك المحددة.

يتعلم أكثر: ماذا يغطي تأمين أصحاب المنازل؟

بشكل عام، تصدر شركة التأمين الخاصة بك دفعة أولية بمجرد الموافقة على المطالبة. بهذه الطريقة، لن تضطر إلى القلق بشأن تغطية المدفوعات مقدمًا. ومع ذلك، سيتعين عليك دفع المبلغ المقتطع الخاص بك، والذي يتم بعد ذلك طرحه من إجمالي مبلغ التسوية. على سبيل المثال، إذا كان المبلغ المقتطع من مسكنك هو 2000 دولار أمريكي وتقدير مطالبتك هو 30000 دولار أمريكي، فإن إجمالي مبلغ الدفع سيكون 28000 دولار أمريكي.

هناك مواقف قد تحتاج فيها إلى إنفاق بعض المال على الفور. على سبيل المثال، لنفترض أن إعصارًا مزق نصف سقف منزلك، مما يجعل منزلك غير آمن للعيش فيه. في هذه الحالة، قد تحتاج إلى الدفع مقابل خروج شخص ما وإجراء إصلاحات طارئة مثل تغطية السقف أو تغطية النوافذ أو الاستعانة بشركة إصلاح للتعامل مع الأضرار الناجمة عن المياه. اعتمادًا على مدى خطورة الأمر، قد يلزم إجراء هذا العمل قبل أن يتمكن الضابط من فحص الممتلكات الخاصة بك.

والخبر السار هو أن العديد من هذه النفقات الأولية قابلة للسداد (حتى حدود السياسة) إذا كانت مغطاة بموجب سياستك. فقط تأكد من الاحتفاظ بجميع الإيصالات والصور والوثائق التفصيلية حتى تتمكن من تقديمها إلى شركة التأمين الخاصة بك.

كل شركة تأمين لديها عملية خاصة بها: المفتاح هو البقاء على اتصال مع شركة التأمين الخاصة بك قبل سداد مبالغ كبيرة من جيبك. بهذه الطريقة، ستعرف ما يتم تغطيته، وما الذي سيتم تعويضه، وما قد تكون مسؤولاً عنه في النهاية.

يتعلم أكثر: ما الذي لا يغطيه التأمين على المنزل؟

اعتمادًا على شدة الخسارة المغطاة، لن تصلك عادةً دفعات التأمين مباشرة. إليك من يحصل على أجره أولاً في هذه السيناريوهات:

• إذا كان لديك رهن عقاري: عادةً ما يتم إصدار الشيك لك ولشركة الرهن العقاري الخاصة بك. وذلك لأن المُقرض الخاص بك لديه مصلحة مالية راسخة في منزلك ويريد التأكد من استخدام العائد للإصلاحات، وليس لأي شيء آخر. كجزء من اتفاقية القرض الخاص بك، عادةً ما يتم إدراج مُقرضك في بوليصة تأمين أصحاب المنازل الخاصة بك ويتم تضمينه في أي دفعات مرتبطة بإصلاح هيكل منزلك. قد يرغب مُقرضك أيضًا في فحص العمل النهائي قبل إرسال الدفعة النهائية إلى المقاول الخاص بك.

• إذا كنت تعيش في شقة أو تعاونية: في هذه الحالة، قد تطلب شركة إدارة المبنى أن يشمل فحص التأمين المجموعة المالية للمبنى أيضًا. إذا تم ذكر اسم المقرض أو شركة إدارة المباني على الشيك، فسوف يحتاجون إلى التوقيع عليه قبل أن تتمكن من صرف الأموال أو إيداعها. في بعض الأحيان، يحتفظ المُقرض بالأموال في حساب ضمان ويحرر الأموال على مراحل مع إنجاز العمل.

• إذا تم تدمير منزلك بالكامل: يتم التعامل مع أموال التأمين بشكل مختلف قليلا، في هذه الحالة. يعتمد مبلغ الدفع ومن يتلقى الأموال على التغطية التأمينية واتفاقية الرهن العقاري الخاصة بك. في حين أن جزءًا من التسوية الخاصة بك قد يذهب لسداد رصيد الرهن العقاري المتبقي، فقد يكون لديك خيار تحديد كيفية استخدام بقية الأموال. قد تتضمن خياراتك إعادة البناء في نفس المكان، أو شراء منزل جديد في مكان آخر، أو اختيار عدم إعادة البناء على الإطلاق. ضع في اعتبارك أن قوانين الولاية يمكن أن تؤثر أيضًا على كيفية إنفاق الأموال.

يتعلم أكثر: ما مقدار التأمين على أصحاب المنازل الذي تحتاجه؟

عادةً ما تضع شركات التأمين ومقرضو الرهن العقاري إرشادات ومواعيد نهائية لإثبات انتهاء الإصلاحات. تساعد هذه القواعد في منع الاحتيال وحماية مصلحة المُقرض في العقار، حيث يتم استخدام منزلك كضمان لقرضك. على الرغم من أن الإرشادات الدقيقة تختلف، إلا أن عدم الالتزام بالموعد النهائي قد يؤدي إلى حدوث مشكلات.

في بعض الأحيان، يتأخر دفعك حتى ترسل الأوراق المناسبة. ولكن في الحالات الأكثر خطورة، قد ترفض شركة التأمين جزءًا من مطالبتك، أو ما هو أسوأ من ذلك، كل مطالبتك. إذا كان لديك رهن عقاري، فقد يتدخل المُقرض أيضًا. على سبيل المثال، قد يرسل مفتشًا للتحقق من الإصلاحات، لأنه يريد التأكد من استعادة المنزل إلى حالته الأصلية.

نصيحة الخبراء: لتجنب تفويت المواعيد النهائية، قم بالمتابعة بانتظام مع شركة التأمين والمقرض الخاص بك، وتأكد من أنك تعرف جميع الإرشادات والمواعيد النهائية مقدمًا. إذا حدث أي تأخير، فأخبرهم على الفور حتى يتمكنوا من ضبط الجداول الزمنية وفقًا لذلك.

يتعلم أكثر: ما هو التأمين الشامل ولماذا يجب أن تفكر فيه؟

لا تقلق إذا كان فحص التأمين الأول الخاص بك أصغر مما كنت تتوقعه. وهذا جزء طبيعي من كيفية عمل عملية الدفع. فيما يلي بعض الأسباب الشائعة لحدوث ذلك:

• للخصم: الخصم هو المبلغ الذي توافق على دفعه من جيبك قبل أن يغطي التأمين الخاص بك أي تكاليف. لهذا السبب تقوم شركة التأمين الخاصة بك عادةً بخصمها من شيك التسوية الخاص بك. في بعض الحالات، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر من خصم واحد. على سبيل المثال، إذا تسببت نفس العاصفة في أضرار ناجمة عن الفيضانات والرياح، فمن المحتمل أن يتعين عليك تقديم مطالبة بموجب وثيقتين مختلفتين، وتأتي كل سياسة مع خصم خاص بها.

• الاستهلاك القابل للاسترداد: إذا كانت سياستك تتضمن تغطية تكلفة الاستبدال، فمن المفيد إصلاح منزلك باستخدام أسعار البناء الحالية. لكن الشيك الأول الخاص بك قد يعكس فقط القيمة النقدية الفعلية للعنصر (ACL) – ما تستحقه بعد أخذ العمر والتآكل في الاعتبار. بمجرد تقديم دليل على اكتمال الإصلاحات، ترسل شركة التأمين دفعة أخرى لتغطية الفرق. يُشار إلى هذه الدفعة الإضافية باسم الإهلاك القابل للاسترداد، ويمكن أن تختلف العملية وفقًا للسياسة الخاصة بك.

• فئات الضرر: تغطي وثائق التأمين على المنزل مجالات مختلفة، مثل هيكل منزلك وممتلكاتك الشخصية ونفقات المعيشة الإضافية (ALE). ولهذا السبب، قد تتلقى أكثر من شيك واحد — واحد لمنزلك، وآخر لممتلكاتك، وربما شيكًا منفصلاً لـ ALE إذا لم تتمكن من العيش في المنزل أثناء إجراء الإصلاحات.

لذلك، على الرغم من أن الفحص الأول قد يبدو صغيرًا، إلا أنه عادة ما يكون مجرد نقطة البداية. مع تقدم الإصلاحات وتقديم الوثائق، غالبًا ما يتم تحرير المزيد من الأموال لتغطية التكلفة الكاملة.

يتعلم أكثر: كم هو التأمين على أصحاب المنازل؟ دليل لخفض التكاليف.

تتعامل شركات التأمين عادةً مع مدفوعات المقاولين بإحدى طريقتين:

1. دفع المقاول مباشرة

2. تعويضك بعد أن دفعت للمقاول بالفعل

إذا كان لديك رهن عقاري، فقد يكون المُقرض الخاص بك متورطًا أيضًا. في هذه الحالة، غالبًا ما يقوم المُقرض بتحرير الأموال على مراحل مع اكتمال العمل وقد يتطلب عمليات تفتيش قبل إطلاق الدفعة التالية.

لحماية نفسك والحفاظ على سير العملية بسلاسة، إليك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار عند الدفع للمقاولين:

• طلب عقد مكتوب: الإصرار على عقد مكتوب يوضح بوضوح نطاق العمل وجدول الدفع والجدول الزمني المتوقع للانتهاء. قبل التوقيع، اقرأها بعناية شديدة حتى تعرف ما الذي توافق عليه. وهذا يساعد على منع النزاعات ويحميك إذا حدث خطأ ما.

• الدفع ببطاقات الائتمان أو الشيكات: إذا كنت تدفع للمقاولين، فتجنب استخدام المدفوعات مثل النقد أو بطاقات الهدايا أو تطبيقات الدفع أو التحويلات البنكية، نظرًا لأنه يكاد يكون من المستحيل استردادها في حالة حدوث مشكلة.

• لا تتعجل في التوقيع على تعيين المزايا (AOB): بعد وقوع الكارثة، قد يطلب منك المقاول التوقيع على AOB، مما يتيح له العمل مباشرة مع شركة التأمين الخاصة بك وتحصيل المدفوعات نيابة عنك. في حين أن هذا يمكن أن يكون مريحًا، إلا أنه يمنح المقاول أيضًا التحكم في الأشياء المهمة مثل قرارات الإصلاح والمدفوعات. لذلك، اقرأ دائمًا التفاصيل الدقيقة قبل التوقيع.

• كن على اطلاع على عمليات الاحتيال: لسوء الحظ، أصبحت عمليات الاحتيال لإصلاح المنازل شائعة بعد الكوارث الطبيعية. في الواقع، وفقًا للمكتب الوطني لجرائم التأمين، فقد تم فقدان ما يقرب من 9.3 مليار دولار بسبب الاحتيال بعد الكارثة في عام 2023. وينتقل بعض المقاولين إلى المناطق المتضررة بشدة بحثًا عن كسب المال السريع. قبل أن تقوم بتعيين مقاول، خذ وقتًا لفحصه عن طريق التحقق من المراجعات وطلب المراجع وزيارة مواقع مراجعة العملاء والشكاوى مثل دليل أعمال BBB. تذكر أنه من الجيد دائمًا جمع علامات اقتباس متعددة لمقارنة خياراتك.

يتعلم أكثر: كيفية التسوق للحصول على تأمين أصحاب المنازل في 5 خطوات

بعد الخسارة، قد تبدو عملية المطالبة بالتأمين على المنزل مرهقة. لكن فهم الخطوات المتضمنة وكيفية عمل المدفوعات يمكن أن يجعل التعافي أكثر سهولة ويساعد في التخلص من التوتر الإضافي. تأكد من الاحتفاظ بالوثائق التفصيلية للأضرار وتقدم عملية الإصلاح، وابق على اتصال دائم مع شركة التأمين الخاصة بك ومقدمي الخدمات الآخرين. سيساعدك هذا على البقاء مستعدًا وإبقاء عملية التسوية على المسار الصحيح.

يتعلم أكثر: كيفية تقديم مطالبة التأمين على أصحاب المنازل

تيم ماني وقام جيمي يونغ بتحرير هذه المقالة.