اختر منطقتك 
حالة الطقس 
تعد خطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) أدوات مفيدة لتوحيد الديون وتغطية تكاليف إصلاحات المنازل وتجديدها. ومع ذلك، فإن ما إذا كان يجب عليك استخدام واحدة لتحقيق أهدافك المالية يعتمد على مقدار النقد الذي تحتاجه – والمبلغ الذي أنت مؤهل للاقتراض. ما المبلغ الذي يمكن أن تحصل عليه باستخدام HELOC؟ وإليك كيفية تشغيل الأرقام.
هذا المحتوى المضمن غير متوفر في منطقتك.
يعتمد مبلغ المال الذي يمكنك الحصول عليه من HELOC على الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة المجمعة التي يسمح بها المُقرض الخاص بك. تشير نسبة CLTV الخاصة بك إلى المبلغ المستحق عليك على المنزل مقارنة بقيمته الإجمالية. إذا كنت قد حصلت على قروض متعددة على العقار، فإنك تقوم بتضمين الدين من كل تلك القروض عند حساب CLTV الخاص بك.
بشكل عام، تسمح لك معظم الشركات باقتراض ما بين 80% و85% من قيمة منزلك – مطروحًا منه رصيد الرهن العقاري الحالي.
لذلك، لنفترض أن المقرض يسمح بنسبة 85٪. لحساب ما يمكنك اقتراضه، يمكنك استخدام هذه المعادلة:
(قيمة المنزل × 0.85) – رصيد الرهن العقاري = المبلغ الذي يمكنك اقتراضه
مثال: لنفترض أن لديك منزلًا بقيمة 350 ألف دولار ورصيد رهن عقاري حالي قدره 100 ألف دولار. إذا سمح لك المُقرض باقتراض ما يصل إلى 85% من قيمة منزلك – مطروحًا منه رصيدك المستحق – فستتمكن من اقتراض ما يصل إلى 197.500 دولار.
باستخدام المعادلة أعلاه، ستبدو الحسابات كما يلي: (350,000 دولار × 0.85) – 100,000 دولار = 197,500 دولار. الآن، دعونا نحلل ذلك:
-
350,000 دولار × 0.85 = 297,500 دولار
-
297,500 دولار – 100,000 دولار = 197,500 دولار
-
إجمالي المبلغ الذي يمكنك اقتراضه من خلال HELOC: 197.500 دولار
لدى العديد من مقرضي HELOC آلات حاسبة على الإنترنت يمكنك استخدامها إذا كنت لا ترغب في إجراء العمليات الحسابية بنفسك. يمكن أن تعطيك هذه فكرة تقريبية عن المبلغ الذي قد تتمكن من اقتراضه من تلك الشركة المعينة.
إن نسبة CLTV الخاصة بك ليست هي العامل الوحيد الذي يأخذه المُقرض في الاعتبار عند تحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه باستخدام HELOC. وسوف يأخذون في الاعتبار أيضًا ما يلي:
-
القيمة المقدرة للمنزل: إن قيمة منزلك مهمة، لأنها ترتبط بشكل مباشر بحجم رأس المال الذي تملكه، وبالتالي المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. كلما ارتفعت قيمة منزلك، زادت احتمالية تأهلك للاقتراض من خلال HELOC.
-
نسبة الدين إلى الدخل (نسبة DTI): تعكس نسبة DTI الخاصة بك مقدار دخلك الذي يذهب نحو مدفوعات الديون. يطلب مقرضو HELOC عمومًا ألا يكون لديك أكثر من 40% إلى 50% من نسبة DTI، على الرغم من أنه كلما انخفضت النسبة، زادت الأموال التي قد تتمكن من اقتراضها.
-
درجة الائتمان: يستخدم مقرضي الرهن العقاري درجة الائتمان الخاصة بك لتقييم مدى خطورة المقترض. تشير الدرجة الأعلى إلى أنك تقوم بالدفع في الوقت المحدد وأنك جيد في إدارة أموالك، بينما تشير الدرجة الأقل إلى العكس. قد تتمكن من اقتراض المزيد أو الحصول على معدل HELOC أفضل بدرجة ائتمانية أعلى.
-
دخل: يريد المقرضون أن يشعروا بالثقة في قدرتك على تحمل دفعات HELOC الشهرية، الآن وفي المستقبل. لهذا السبب، فإن المبلغ الذي تجنيه – ومدى ثبات دخلك – يمكن أن يؤثر أيضًا على قدرتك على الاقتراض.
غالبًا ما يكون لدى المقرضين الحد الأقصى لمبالغ الحد الائتماني التي تلعب دورًا. على سبيل المثال، لدى PenFed Credit Union HELOCS حد أقصى للاقتراض يبلغ 500000 دولار.
إذا كنت قلقًا من أنك لن تكون مؤهلاً للحصول على HELOC، أو أنه لا يمكنك اقتراض المبلغ الذي تحتاجه، فهناك خيارات تمويل أخرى يجب مراعاتها. يمكن أن يكون أحد الخيارات التالية مناسبًا بشكل أفضل:
-
قروض ملكية المنزل: تشبه قروض ملكية المنازل قروض HELOC، باستثناء أنه بدلاً من الوصول المستمر إلى حد الائتمان، فإنك تتلقى دفعة مقطوعة لمرة واحدة. عادة ما تكون لقروض ملكية المنازل أسعار فائدة ثابتة، في حين أن HELOCs تتقاضى أسعار فائدة متغيرة.
-
عكس الرهون العقارية: هذه هي القروض المتاحة لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر (أحيانًا 55 عامًا، اعتمادًا على المُقرض). بدلاً من سداد الدفعات للمقرض الخاص بك، تدفع لك الشركة من حقوق ملكية منزلك – كدفعة شهرية، أو مبلغ مقطوع، أو حد ائتمان، أو حتى كمزيج من الثلاثة.
-
إعادة التمويل النقدي: باستخدام هذه الأداة، يمكنك استبدال قرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك بقرض أكبر والحصول على الفرق نقدًا. يرجى ملاحظة أن إعادة التمويل ستحل محل سعر ومدة القرض الخاص بك، وهو الأمر الذي قد لا يكون مستحسناً إذا كان لديك سعر فائدة منخفض للغاية.
-
اتفاقيات تقاسم الأسهم المنزلية: تتيح لك هذه الحصول على مبلغ مقطوع مقابل جزء من القيمة المستقبلية لمنزلك. لا تتطلب أي دفعات شهرية ولا تكون مستحقة حتى نهاية المدة أو عند بيع منزلك.
-
401 (ك) القروض: إذا كان لديك حساب تقاعد 401(ك)، فقد تتمكن من اقتراض أموال منه باستخدام قرض 401(ك) لشراء منزل. وهذا يمنحك مبلغًا مقطوعًا من النقود.
-
القروض الشخصية: قد تكون هذه القروض أيضًا خيارًا، ولكن نظرًا لأنها قروض غير مضمونة (بمعنى عدم وجود ضمانات مرتبطة بها)، فعادةً ما يكون لها معدلات فائدة أعلى من استراتيجيات التمويل الأخرى.
أكثر: اطلع على أفضل اختياراتنا لأفضل مقرضي قروض ملكية المنازل.
هذا المحتوى المضمن غير متوفر في منطقتك.
يعتمد ذلك على مُقرضك، ولكن بشكل عام، يمكنك عادةً الاقتراض من 80% إلى 85% من قيمة منزلك مطروحًا منه أي أرصدة رهن عقاري لديك مقابل المنزل. لذلك، لنفترض أن منزلك تبلغ قيمته 300000 دولار، وما زلت مدينًا بمبلغ 100000 دولار (أي أن لديك 200000 دولار من الأسهم). يمكنك اقتراض ما بين 140 ألف دولار و155 ألف دولار باستخدام HELOC.
الجانب السلبي لـ HELOC هو أنه يأتي عادةً بمعدل فائدة متغير، مما قد يجعل إعداد الميزانية والتخطيط أمرًا صعبًا. كما أنهم يستخدمون منزلك كضمان، مما يعرضه لخطر حبس الرهن إذا لم تقم بسداد دفعاتك.
في معظم الحالات، سوف تحتاج إلى تقييم المنزل قبل أن تتمكن من الحصول على HELOC. يستخدم المُقرض التقييم لتحديد قيمة منزلك، وبالتالي مقدار رأس المال الذي يتعين عليك الاقتراض منه.
نعم، يمكنك سداد رصيد HELOC الخاص بك مبكرًا، مما قد يوفر عليك تكاليف الفائدة. فقط تأكد من أن المُقرض الخاص بك لا يفرض أي غرامات على الدفع المسبق قبل القيام بذلك.
لورا جريس تاربلي تحرير هذه المقالة.
