كم من المنزل يمكنني تحمله؟

من المحتمل أن يكون هذا هو السؤال الأول الذي يتبادر إلى الذهن في عملية بناء المنازل: ما مقدار المنزل الذي يمكنني تحمله؟ ومع ذلك ، مع وجود مقاييس القدرة على تحمل التكاليف حاليًا ، قد يكون من الصعب الوثوق بالنصيحة التقليدية. فيما يلي طرق لتحديد مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله.

أفضل مقرضي الرهن العقاري للمشترين لأول مرة

أحد المقياس في كثير من الأحيان من القدرة على تحمل تكاليف المنزل هو تكاليف الإسكان التي لا تزيد عن ثلث دخلك الشهري.

المبدأ التوجيهي هو قاعدة 28/36: يجب أن لا يصل إجمالي مستحضرات دفع منزلك والضرائب والتأمين ومستحقات مالكي المنازل إلى 28 ٪ من دخلك الشهري. 36 ٪ يشمل جميع الديون الشهرية ، بما في ذلك نفقات الإسكان.

في تحليل القدرة على تحمل التكاليف في يونيو ، قال realtor.com:

“من المتوقع أن يترك إنفاق ما يقرب من 30 ٪ أو أقل من دخل الضرب على الإسكان مساحة لغير القمامة الأخرى ، وكذلك المدخرات … ثلاثة مترو فقط ، جميعها تقع في الغرب الأوسط ، في متناول الأسرة النموذجية في المنطقة باستخدام معيار بنسبة 30 ٪ لتكاليف السكن كحصة من الدخل.

هذه فقط ثلاث مدن من أصل 50. وهذا يجعل قاعدة 28/36 غير ذات صلة عمليا هذه الأيام. ومع ذلك ، هناك عامل كسر القواعد للنظر في أننا سنصل قريبًا.

من المنطقي تشغيل الأرقام بناءً على دخلك الحالي وديونك ومدخراتك وعدة خيارات قروض الرهن العقاري. حاسبة القدرة على تحمل تكاليف السكن تفعل ذلك تماما. يتوسع في نسبة الديون إلى الدخل ، والتي تقارن مدفوعات الديون الشهرية مع إجمالي دخلك الشهري.

الأرقام الحقيقية تجلب القدرة على تحمل التكاليف. استنادًا إلى النتائج وأهداف الشراء المنزلي ، يمكنك وضع خطة في مكانها لتقليل الديون ، وتوفير المزيد للدفعة المقدمة ، وحتى تحديد معدل الرهن العقاري القابل للتطبيق الذي يمكنك تحمله.

لحساب نسبة الديون إلى الدخل ، قسّم إجمالي ديونك الشهري على دخلك الشهري قبل الضرائب والخصومات الأخرى. فيما يلي مثال يستند إلى دخل قدره 5000 دولار شهريًا وإجمالي مدفوعات الديون بقيمة 1800 دولار شهريًا.

1800/5000 = 0.36

يظهر الحساب DTI من 36 ٪. تذكر قاعدة 28/36 أعلاه؟ أنت واحد من المحظوظين ، مباشرة على العلامة لنسبة 36 ٪ من دبي.

ومع ذلك ، إذا قمت بوضع هذه الأرقام في حاسبة Yahoo Finance “كم من المنزل الذي يمكنني تحمله” ، فقد تشعر بخيبة أمل من قيمة المنزل الذي يمكنك تحمله للدفعة المقدمة التي قمت بحفظها.

تذكر عامل كسر القواعد الذي وعدنا به أعلاه؟ هنا: المقرضون يقدمون تنازلات كبيرة فيما يتعلق بنسبة DTI الخاصة بك.

يلتزم مقرضو الرهن العقاري بقواعد فاني ماي وفريدي ماك ، المؤسسات التي ترعاها الحكومة والتي توفر السيولة لسوق الرهن العقاري. سيؤدي فاني وفريدي إلى ضمان القروض للمقترضين مع نسب DTI تصل إلى 45 ٪ إلى 50 ٪. وهذا يمنح المقترضين مساحة أكبر بكثير من نسبة DTI بنسبة 36 ٪.

ومع ذلك ، عليك أن تقرر ما إذا كان هذا التساهل مناسبًا لصحتك المالية طويلة الأجل.

إن شراء منزل أثناء وجوده أكثر مما يسمح به قاعدة الديون 28/36 أمر ممكن ، ولكنه قد يضعك تحت الضغط المالي. ومع ذلك ، إذا كان لديك دخل ثابت ومتنامي ، فأنت تقلل من الديون في مقطع سريع ، وكنت على استعداد لخفض الإنفاق التقديري ، يمكن إنجازه.

ستحتاج أيضًا إلى معرفة أن كلا من Fannie و Freddie يسمحان للمقرضين بقبول المدفوعات المنخفضة تصل إلى 3 ٪ بدلاً من 20 ٪ التقليدية. يمكن أن تكون قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، التي تتطلب فقط 3.5 ٪ ، خيارًا لمقترضين متوسطة الدخل ومنخفض الدفع.

مرة أخرى ، إنها مسألة تحديد ما هو أفضل لك وموقفك على المدى الطويل.

يتعلم أكثر: أفضل مقرضي الرهن العقاري المنخفضة والرقص

حان الوقت للجلوس ، والقيام بالرياضيات ، والتفكير. اسأل نفسك الأسئلة الثلاثة التالية:

• ما مقدار الإيجار الذي تدفعه الآن؟ هل هو مشابه للدفع الشهري على منزل تريد شراؤه؟ تحقق من حاسبة الرهن العقاري.

• ما مقدار الديون التي تحملها؟ هل تقلل بشكل كبير من الحمل؟ يمكن أن تكون إضافة رهن عقاري شهري كبير ضغوطًا مالية. ولكن إذا كنت على وشك سداد الديون الأخرى ، فقد تكون مستعدًا لشراء منزل.

• كيف هو التدفق النقدي الشهري الخاص بك؟ هل تعيش من شهر إلى شهر مع بقاء القليل من أي شيء؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد يحتاج شراء منزل إلى الانتظار.

وفقًا لتقرير Power Power في August الخاص بـ REALTOR.com ، فإن 28 ٪ فقط من المنازل في السوق ميسورة التكلفة للأسرة الأمريكية النموذجية. هذا يعتمد على “سعر المنزل الأقصى للمنزل” في Realtor.com البالغ 298،000 دولار لمشتري المنزل ذي الدخل المتوسط.

عدة عوامل يمكن أن تجعل ملكية المنازل أكثر بأسعار معقولة. هم خارج عن إرادتك ، ولكن يستحق مواكبة.

وغني عن القول: انخفاض معدلات الرهن العقاري يمكن أن تعزز القدرة على تحمل التكاليف. لكل نقطة نصف انخفاض أسعار القروض المنزلية ، يمكنك توفير المال الآن (على دفعتك الشهرية) وبعد ذلك (على إجمالي الفائدة التي تدفعها). هذا مثال:

يستحق مراقبة اتجاهات معدل الرهن العقاري والعوامل التي تؤثر عليها ، مثل التضخم ، وتقارير الوظائف ، والاحتياطي الفيدرالي ، وعائد الخزانة لمدة 10 سنوات.

حفر أعمق: متى ستعود معدلات الرهن العقاري إلى 6 ٪؟

أسعار المنازل معتدلة. يمكن أن يساعد حقا القدرة على تحمل التكاليف.

“على الرغم من أن الأسعار قد ارتفعت منذ عام مضى ، فإن معدل الربح ينزلق مع ارتفاع تكاليف الملكية وزيادة المخزون في العديد من الأسواق. لقد ارتفعت حصة الأسواق التي نشرت انخفاضًا سنويًا في مؤشر المنزل بشكل مطرد هذا العام. لقد وصلت إلى 19 ٪ في شهر مايو.

درجة الائتمان الأعلى يمكن أن تهبط لك معدل الرهن العقاري المنخفض. انخفاض سعر الفائدة يترجم إلى انخفاض دفعة شهرية.

للحصول على شعور حقًا بما إذا كان يمكنك شراء منزل بقيمة 400000 دولار ، فانتقل إلى الخطوات المذكورة أعلاه. ومع ذلك ، لتقدير سريع ، اضرب دخلك بمقدار ثلاثة إلى خمسة. لذلك ، بالنسبة إلى منزل بقيمة 400000 دولار ، قد يكون الراتب السنوي 100000 دولار كافيًا. قد.

إنه على النطاق العلوي لتقدير الراتب السنوي من ثلاث إلى خمس مرات ، لذلك قد يكون ذلك ممكنًا. تعتمد الإجابة الحقيقية على تحميل الديون ، والدقة المقدمة ، والتدفق النقدي الشهري.

هذا يمكن أن يعمل. لمعرفة مقدار المنزل بسرعة يمكنك تحمله براتب بقيمة 70،000 دولار ، وضرب 70،000 دولار بمقدار ثلاثة إلى خمسة. من ثلاثة إلى خمسة أضعاف راتبك ، يمنحك راتبك نطاقًا محتملاً من القدرة على تحمل التكاليف يتراوح بين 210،000 دولار إلى 350،000 دولار. الآن ضرب حاسبة الرهن العقاري للتأكيد.

لورا غريس تاربي تم تحرير هذا المقال.