هناك الكثير مما يجب مراعاته عند التخطيط للتقاعد. غالبًا ما تكون أشياء مثل مدخرات التقاعد والضمان الاجتماعي من الأعلى ، لكن تحديد موعد التقاعد يمكن أن يكون أيضًا أمرًا صعبًا.
هذا هو بالضبط الموقف الذي تجد فيه جويس وجينا أنفسهم. إنهما يبلغان من العمر 60 عامًا وخططوا للعمل قبل بضع سنوات أخرى قبل التقاعد. ومع ذلك ، فإن إعادة الهيكلة وعدم اليقين في العمل قد أعاد الزوجان التفكير في خطتهما الأصلية.
لديهم حاليًا مليوني دولار في مدخرات التقاعد وأسلوب حياة منخفض التكلفة ، وبالتالي يصبح السؤال الكبير: هل يحتاجون حقًا إلى الاستمرار في العمل ، أو هل يمكنهم التقاعد مبكرًا؟
لا يوجد رقم مدخرات تقاعد قياسي يعمل للجميع. في الواقع ، كل هذا يتوقف على مقدار الأموال التي سيحتاجونها في التقاعد. لمعرفة ما إذا كان جويس وجينا مستعدين مالياً للتقاعد الآن ، دعنا ندخل في الأرقام.
وفقًا لمسح أجريت عام 2024 من Northwestern Mutual – التي أبلغت عنها CBS News – يعتقد الأمريكي العادي أنهم سيحتاجون إلى 1.26 مليون دولار للتقاعد بشكل مريح. انخفض هذا الرقم في الواقع قليلاً من عام 2024 ، عندما كان التقدير 1.46 مليون دولار (1).
مع 2 مليون دولار من المدخرات ، يتقدم جويس وجينا على هذا الرقم البالغ 1.26 مليون دولار. إذا كانوا سيتقاعدون اليوم وسحبوا بنسبة 4 ٪ في السنة الأولى – مع تعديل التضخم في كل سنة لاحقة – فإن هذا من شأنه أن يمنحهم 80،000 دولار لإنفاقه في تلك السنة الأولى من التقاعد.
على افتراض معدل السحب السنوي بنسبة 4 ٪ ، ومتوسط التضخم السنوي بنسبة 2.5 ٪ ومتوسط عائد سنوي بنسبة 6 ٪ ، سيكون بإمكان جويس وجينا سحب 88200 دولار في السنة الخامسة من التقاعد في حين أن مدخراتهم ستقام بمبلغ 2.03 مليون دولار. في السنة العاشرة ، سيكونون قادرين على سحب 99،700 دولار مع ترك 2.1 مليون دولار في مدخراتهم.
بحلول سن 90 ، لا يزال لديهم وسادة ذات معنى – حوالي 1.01 مليون دولار ، مع معدل سحب سنوي بنسبة 4 ٪ يصل إلى 163،000 دولار – على افتراض أن الأسواق تؤدي بشكل جيد بشكل معقول.
لا تشمل هذه الخطة أيضًا الضمان الاجتماعي ، مما قد يضيف دفق دخل كبير في وقت لاحق من التقاعد. على افتراض أن معدل الانسحاب بنسبة 4 ٪ المذكور أعلاه يعمل لنمط حياتهم ، يمكن أن يتقاعد جويس وجينا بشكل مريح الآن أثناء الانتظار حتى يبلغوا 70 للتقدم للحصول على الضمان الاجتماعي.
الانتظار حتى 70 سيعزز الشيكات الشهرية. أقدم سن التقدم بطلب للحصول على الضمان الاجتماعي هو 62 ، ولكن يتم تقليل عمليات الفائدة من الفوائد في عصر التطبيق المبكر هذا. بالنسبة للأشخاص المولودين في عام 1964 (ولدت جويس وجينا) ، يبلغ عمر التقاعد الكامل 67 عامًا ، وفي هذه النقطة يمكنهم الحصول على مزاياهما الكاملة (2).
الأثرياء والأميركيين الشباب يتخلىون عن الأسهم – إليك الأصول البديلة التي يعانون منها بدلاً من ذلك
التقاعد في 60 أمر قابل للتنفيذ لهذا الزوجين ، لكنه يأتي مع بعض المخاطر المضافة. إليك ما يجب على جويس وجينا مراعاة قبل اتخاذ قرار:
-
تباطؤ السوق: إذا انخفضت محفظتها في وقت مبكر من التقاعد ، فقد يحتاجون إلى سحب نسبة أكبر من المخطط. يُعرف هذا بمخاطر تسلسل العائد (3)
-
مسامير التضخم: تمثل قاعدة 4 ٪ عن التضخم المعتدل ، ولكن إذا تجاوز التضخم التوقعات ، فإن قوة إنفاق جويس وجينا قد تتآكل بشكل أسرع مما خططوا
-
تكاليف الرعاية الصحية: لن يتأهلوا للرعاية الطبية حتى سن 65 عامًا ، وقد يكون التأمين الخاص باهظ الثمن في غضون ذلك. هذا يمكن أن يأكل في ميزانيتهم ما لم يتم التخطيط لتكاليف الرعاية الصحية بعناية
-
طول العمر: هناك أيضا خطر جويس وجينا تفوق المدخرات. إذا كانوا يعيشون جيدًا في التسعينيات ، فإن 2 مليون دولار تحتاج إلى تمديد ما يقرب من 35 عامًا. ومع ذلك ، قد يساعد الضمان الاجتماعي في سد أي فجوات
لذلك ، هل يجب أن تقاعد جويس وجينا الآن؟ يعتمد الأمر حقًا على نوع الحياة التي يريدون العيش. إذا كانوا يعيشون بشكل متواضع ودفعوا منازلهم وسياراتهم ، فقد يكون معدل السحب بنسبة 4 ٪ كافيًا كميزانية سنوية. ومع ذلك ، إذا كانوا يأملون في السفر أو شراء منزل جديد أو يحتاجون في النهاية إلى سيارة جديدة ، فقد لا يعمل 4 ٪ سنويًا لشخصين.
يمكن أن يكون الابتعاد عن المهنة والبدء في الإنفاق بدلاً من الإنقاذ بمثابة انتقال صعب. لكن بالنسبة لهذا الزوجين ، تشير الأرقام إلى أن التقاعد المبكر في متناول اليد ، خاصة إذا كانوا على استعداد لضبط نمط حياتهم وميزانيته وفقًا لذلك.
من خلال خطة سحب مدروس وتوقعات واقعية ، يمكن أن يستمتعوا بحريتهم الآن مع الحفاظ على أمانهم في المستقبل.
ابق على دراية. انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل ما في Moneywise مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك كل أسبوع مجانًا. اشترك الآن.
في Moneywise ، نعتبر مسؤولية إنتاج محتوى دقيق وجدير بالثقة يمكن للأشخاص الاعتماد عليه لإبلاغ قراراتهم المالية. نعتمد على مصادر فقيرة مثل البيانات الحكومية والسجلات المالية ومقابلات الخبراء ونبرز تقارير الطرف الثالث الموثوق بها عند الاقتضاء.
نحن ملتزمون بالشفافية والمساءلة ، وتصحيح الأخطاء علانية والتمسك بأفضل الممارسات في صناعة الصحافة. لمزيد من التفاصيل ، راجع أخلاقنا والمبادئ التوجيهية التحريرية.
(1). أخبار CBS. “كم من المال تحتاج إلى التقاعد؟ إليكم ما يقوله الأمريكيون هو رقمهم السحري”
(2). إدارة الضمان الاجتماعي. “مزايا التقاعد”
(3). Investopedia. “خطر التسلسل: المعنى والتقاعد والحماية”
توفر هذه المقالة المعلومات فقط ويجب عدم تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره دون ضمان من أي نوع.
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
