اختر منطقتك 
حالة الطقس 
في خطوة تهدف إلى تخفيف الضغوط الاقتصادية على الأسر الأمريكية، دعا الرئيس السابق دونالد ترامب إلى وضع حد أقصى مؤقت بنسبة 10٪ على أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان. يأتي هذا الاقتراح في ظل ارتفاع معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان، والتي تبلغ متوسطها حوالي 23٪، مع إمكانية وصولها إلى 36٪ لأصحاب السجلات الائتمانية الأقل جودة.
لم يقدم ترامب تفاصيل حول كيفية تطبيق هذا الحد لمدة عام واحد، والذي يرغب في أن يبدأ في 20 يناير. ومع ذلك، أكد في منشور على وسائل التواصل الاجتماعي أنه لن يسمح بعد الآن لشركات بطاقات الائتمان “باستغلال” الجمهور الأمريكي من خلال فرض أسعار فائدة تتراوح بين 20 و 30٪ أو أكثر.
تأثير الحد الأقصى على أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان
يعيد هذا الإعلان طرح مقترح قدمه ترامب خلال حملته الرئاسية لعام 2024. وقد بدأت شركات إصدار بطاقات الائتمان بالفعل في الرد، مشيرة إلى أن هذا الإجراء قد يضر بالأشخاص الذين يهدف إلى مساعدتهم. وشهدت أسهم الشركات الكبرى مثل Capital One و JPMorgan Chase انخفاضًا في التداول قبل السوق يوم الاثنين.
الوضع الحالي لأسعار الفائدة
وفقًا للاحتياطي الفيدرالي، لم تنخفض أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان إلى ما دون 10٪ منذ عام 1994، حيث يبلغ متوسطها حاليًا حوالي 23٪. ويواجه الأفراد ذوو السجلات الائتمانية المنخفضة أسعارًا قد تصل إلى 36٪، بينما تفرض بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر معدلات تزيد عن 30٪، وفقًا لـ Bankrate.
تجدر الإشارة إلى أن أسعار الفائدة في الاتحادات الائتمانية الفيدرالية محدودة بالفعل بموجب القانون عند 18٪.
أسباب ارتفاع أسعار الفائدة
يرجع ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان إلى عوامل مثل زيادة حالات التأخر في السداد والتخلف عن السداد. ويرجع ذلك إلى أن ديون بطاقات الائتمان غير مضمونة، مما يعني أنه لا يوجد ضمان لاسترداد الأموال في حالة عدم السداد. على سبيل المثال، في حالة القروض السيارات، يمكن للمقرض استعادة السيارة في حالة عدم سداد الأقساط.
أظهرت بيانات الاحتياطي الفيدرالي أن حوالي 2.98٪ من أرصدة بطاقات الائتمان متأخرة حاليًا، وهو ما يمثل ارتفاعًا مقارنة بأقل من 2٪ في أجزاء من عامي 2021 و 2022، عندما تم تخفيف المدفوعات المتأخرة جزئيًا بسبب برامج التحفيز والتسامح خلال فترة الجائحة.
الفوائد المحتملة للحد الأقصى
تشير التحليلات الحديثة لجامعة فاندربيلت إلى أن وضع حد أقصى بنسبة 10٪ يمكن أن يوفر للأسر الأمريكية حوالي 100 مليار دولار سنويًا في مدفوعات الفائدة. يمكن أن يترجم هذا إلى وفورات كبيرة على المستوى الفردي.
على سبيل المثال، الشخص الذي لديه رصيد قدره 5000 دولار بفائدة 24٪ يدفع حوالي 100 دولار شهريًا كفائدة. ومع حد أقصى بنسبة 10٪، ستنخفض مدفوعات الفائدة إلى حوالي 41 دولارًا شهريًا، مما يسمح لسداد المبلغ الأصلي بشكل أسرع وتوفير حوالي 700 دولار سنويًا في الفوائد.
مخاوف الصناعة وتأثيرها المحتمل
لم يحدد ترامب ما إذا كان الحد الأقصى سيطبق على الأرصدة الجديدة أو القائمة. وتحذر صناعة بطاقات الائتمان من أن هذا الإجراء قد يؤدي إلى فقدان العديد من الأشخاص، وخاصة ذوي الدخل المنخفض والسجلات الائتمانية المتدنية، إمكانية الوصول إلى بطاقات الائتمان.
تشير تقديرات الصناعة إلى أن ما يقرب من 90٪ من حاملي البطاقات قد يفقدون إمكانية الوصول إلى الائتمان، إما من خلال إغلاق الحسابات أو تقليل الحدود الائتمانية. وأصدرت جمعية المصرفيين الأمريكية ومجموعات صناعية أخرى بيانًا مشتركًا مفاده أن هذا الحد “سيؤدي فقط إلى توجيه المستهلكين نحو بدائل أقل تنظيمًا وأكثر تكلفة”.
إذا تم تطبيق الحد الأقصى على المشتريات المستقبلية فقط، يتوقع المحلل المالي تيد روسمان أن شركات إصدار البطاقات قد تتوقف عن السماح للعديد من الأشخاص ذوي الدخل المنخفض والسجلات الائتمانية المتدنية بإجراء عمليات شراء جديدة. وقد يتم تجميد الأرصدة القائمة، وسيتعين على الأشخاص سدادها بمرور الوقت وفقًا للشروط القديمة.
قد يلجأ المستهلكون إلى بدائل قد تحمل أيضًا أسعار فائدة مرتفعة للغاية، مثل خدمات “اشتر الآن وادفع لاحقًا” التي تقدم قروضًا قصيرة الأجل غالبًا بدون فوائد، ولكن القروض طويلة الأجل قد تحمل أسعار فائدة سنوية تقارب 36٪.
سيصبح الإقراض ببطاقات الائتمان أقل ربحية، ومن المرجح أن تقلل الشركات المصدرة من سخاء برامج المكافآت الخاصة بها. تتوقع دراسة فاندربيلت انخفاضًا بقيمة 27 مليار دولار في برامج المكافآت للأشخاص الذين لديهم درجات FICO أقل من 760.
قد تقدم شركات إصدار البطاقات رسومًا سنوية جديدة أو تزيد الرسوم الحالية.
تعتبر الشركات المصدرة التي تخدم مجموعة واسعة من ملفات تعريف الائتمان، مثل Capital One Financial و Synchrony Financial، من بين الأكثر عرضة للخطر. عادة ما تنخفض أسعار أسهمها عندما يكتسب هذا الاقتراح قوة، وانخفضت بنحو 10٪ في التداول قبل السوق يوم الاثنين. كما انخفضت أسهم شركات إصدار بطاقات الائتمان الكبرى الأخرى، بما في ذلك JPMorgan Chase و Citigroup و American Express.
التنفيذ والتحديات القانونية
من غير الواضح كيف سيفرض ترامب هذا الحد. يعتقد معظم الخبراء القانونيين أن الرئيس لا يستطيع فرض حد أقصى لأسعار الفائدة من خلال أمر تنفيذي من جانب واحد، وأن مثل هذا الحد يتطلب قانونًا من الكونجرس.
أعلن السيناتور روجر مارشال (جمهوري عن ولاية كانساس) في منشور على وسائل التواصل الاجتماعي أنه “سنقود هذا التشريع لخفض التكاليف على الأسر الأمريكية”.
تم تقديم تشريع ثنائي الحزب لوضع حد مؤقت لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في مجلس النواب والشيوخ العام الماضي، وكان من بين مؤيديه السيناتوران بيرني ساندرز (مستقل عن ولاية فيرمونت) وإليزابيث وارن (ديمقراطية عن ولاية ماساتشوستس).
وقالت وارن في بيان لها: “قلت قبل عام إذا كان ترامب جادًا، فسأعمل على تمرير مشروع قانون لخفض الأسعار”. لكنها أضافت أن ترامب حاول منذ ذلك الحين إغلاق مكتب حماية المستهلك المالي.
حاول مكتب حماية المستهلك المالي، وهو هيئة رقابية فيدرالية للمنتجات المالية للمستهلكين، تمرير حد أقصى قدره 8 دولارات للرسوم المتأخرة على بطاقات الائتمان، لكن قاضيًا فدراليًا أوقف ذلك مؤقتًا.
سيتم تحديث هذا المقال التوضيحي بشكل دوري.
