حل تدفق نقدي للعطلات يحصل على تسهيل في النسبة المئوية.

مع استمرار انخفاض أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية (HELOC) في السوق، يجد أصحاب المنازل أنها حل تدفق نقدي مرحب به خلال فترة الأعياد. حيث وصلت الأسعار إلى أدنى مستوياتها منذ ثلاث سنوات، بناءً على سعر الفائدة الرئيسي، مما يجعل خطوط الائتمان العقارية أكثر جاذبية من الناحية المالية في الوقت الحالي.

أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية في انخفاض

وفقًا لبيانات Curinos، يبلغ متوسط سعر الفائدة الأسبوعي لخطوط الائتمان العقارية 7.44٪. ويعتمد هذا المعدل على المتقدمين الذين لديهم درجة ائتمانية لا تقل عن 780 ونسبة القرض إلى القيمة (CLTV) القصوى تبلغ 70٪.

يبلغ إجمالي قيمة المساكن التي يمتلكها الأفراد في الولايات المتحدة ما يقرب من 36 تريليون دولار حتى نهاية الربع الثاني من عام 2025، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. وهذا هو أكبر مبلغ من حقوق الملكية في المنازل تم تسجيله على الإطلاق.

مع بقاء أسعار الرهن العقاري فوق 6٪، فمن غير المرجح أن يتخلى أصحاب المنازل عن قروضهم العقارية الحالية. وبالتالي، قد لا يكون بيع المنزل أو الحصول على تمويل عقاري جديد خيارًا متاحًا. فبدلاً من التخلي عن قرض عقاري بفائدة منخفضة، مثل 5٪ أو 4٪ أو حتى 3٪، يمكن لأصحاب المنازل الاستفادة من حقوق الملكية المتراكمة لديهم.

يُعد الحصول على خط ائتمان عقاري واستخدامه حسب الحاجة بديلاً ممتازًا. فهو يتيح الوصول إلى جزء من القيمة المتراكمة في المنزل دون الحاجة إلى التخلي عن شروط القرض العقاري الأساسي.

كيف تختلف أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية؟

تختلف أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية عن أسعار الرهن العقاري التقليدية. حيث تعتمد القروض الثانوية على سعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش ربح يحدده المُقرض. وقد انخفض سعر الفائدة الرئيسي مؤخرًا إلى 6.75٪. على سبيل المثال، إذا أضاف المُقرض هامش ربح قدره 0.75٪، فسيكون سعر الفائدة على خط الائتمان العقاري 7.50٪.

يتمتع المُقرضون بمرونة في تحديد الأسعار على المنتجات العقارية الثانوية، مثل خطوط الائتمان العقارية والقروض العقارية ذات الدفعة الواحدة. لذلك، من المهم التسوق ومقارنة العروض المختلفة. يعتمد سعر الفائدة النهائي على درجة الائتمان الخاصة بك، ومقدار الديون التي تحملها، ونسبة خط الائتمان الخاص بك إلى قيمة منزلك.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تتضمن أسعار خطوط الائتمان العقارية الوطنية “أسعارًا تمهيدية” قد تستمر لمدة ستة أشهر أو عام واحد فقط. بعد ذلك، يصبح سعر الفائدة قابلًا للتعديل وقد يبدأ بمعدل أعلى بكثير.

لا يتعين عليك التخلي عن قرضك العقاري منخفض الفائدة للوصول إلى حقوق الملكية في منزلك. يمكنك الاحتفاظ بقرضك العقاري الأساسي والنظر في الحصول على قرض ثانوي، مثل خط الائتمان العقاري.

البحث عن أفضل مزودي خدمات خطوط الائتمان العقارية

يقدم أفضل مزودي خدمات خطوط الائتمان العقارية رسومًا منخفضة، وخيار سعر فائدة ثابت، وحدود ائتمانية سخية. يسمح لك خط الائتمان العقاري بسهولة استخدام حقوق الملكية في منزلك بالطريقة التي تختارها وبالمبلغ الذي تحتاجه، ضمن حد الائتمان الخاص بك. يمكنك سحب الأموال وسدادها وتكرار هذه العملية.

في هذه الأثناء، أنت تسدد قرضك العقاري الأساسي بفائدة منخفضة.

تقدم LendingTree حاليًا خطوط ائتمان عقارية بسعر فائدة سنوي فعال (APR) يصل إلى 6.36٪ على خط ائتمان بقيمة 150,000 دولار. ومع ذلك، من المهم أن تتذكر أن خطوط الائتمان العقارية عادة ما تأتي بأسعار فائدة متغيرة، مما يعني أن سعر الفائدة الخاص بك سيتغير بشكل دوري. تأكد من قدرتك على تحمل الأقساط الشهرية إذا ارتفع سعر الفائدة الخاص بك.

كما هو الحال دائمًا، قارن الرسوم وشروط السداد والمبلغ الأدنى للسحب. السحب هو المبلغ الذي يطلبه المُقرض منك سحبه مبدئيًا من حقوق الملكية الخاصة بك.

يكمن جوهر خط الائتمان العقاري في سحب المبلغ الذي تحتاجه فقط وترك بعض حد الائتمان الخاص بك متاحًا للاحتياجات المستقبلية. أنت لا تدفع فائدة على المبلغ الذي لا تقترضه.

تختلف الأسعار اختلافًا كبيرًا من مُقرض لآخر، مما يجعل من الصعب تحديد رقم سحري. قد تجد أسعارًا أقل بقليل من 6٪ وقد تصل إلى 18٪. يعتمد ذلك حقًا على اهليتك الائتمانية ومدى حرصك على البحث عن أفضل العروض.

بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لديهم أسعار فائدة منخفضة على قروضهم العقارية الأولية ومبلغ كبير من حقوق الملكية في منازلهم، فقد يكون هذا هو أحد أفضل الأوقات للحصول على خط ائتمان عقاري. يمكنك الاستفادة من حقوق الملكية دون التخلي عن سعر الفائدة الجيد على قرضك الأساسي، واستخدام الأموال في تحسينات المنزل أو الإصلاحات أو التجديدات. بالطبع، يمكنك أيضًا استخدام خط الائتمان العقاري لأغراض ترفيهية، مثل العطلات – طالما أنك قادر على سداده على الفور.

إذا قمت بسحب كامل مبلغ 50,000 دولار من خط ائتمان على منزلك ودفع فائدة بنسبة 7.50٪، فإن قسطك الشهري خلال فترة السحب التي تبلغ 10 سنوات سيكون حوالي 313 دولارًا. يبدو هذا جيدًا، ولكن تذكر أن المعدل عادة ما يكون متغيرًا، لذا فهو يتغير بشكل دوري، وستزيد مدفوعاتك خلال فترة السداد التي تبلغ 20 عامًا. بشكل أساسي، يتحول خط الائتمان العقاري إلى قرض لمدة 30 عامًا. تكون خطوط الائتمان العقارية الأفضل إذا اقترضت وسددت الرصيد خلال فترة أقصر بكثير.

من المتوقع أن يراقب خبراء العقارات عن كثب أي تغييرات في أسعار الفائدة الرئيسية وتأثيرها على أسعار خطوط الائتمان العقارية في الأشهر المقبلة. بالإضافة إلى ذلك، سيستمرون في تقييم تأثير التضخم والظروف الاقتصادية العامة على سوق الإسكان وحقوق الملكية في المنازل. يُتوقع أن تشهد الأسواق مزيدًا من التقلبات على المدى القصير، مما قد يؤثر على قرارات الاقتراض لدى أصحاب المنازل.