اختر منطقتك 
حالة الطقس 
تشهد أسعار حسابات الودائع انخفاضًا ملحوظًا في الوقت الحالي، ولكن هناك أخبارًا جيدة للمدخرين. يمكنكم حاليًا تأمين عائد تنافسي على شهادات الإيداع (CD) والحفاظ على القوة الشرائية لأموالكم. في الواقع، لا تزال أفضل شهادات الإيداع تقدم أسعارًا تزيد عن 4٪. نستعرض في هذا المقال لمحة عن أسعار شهادات الإيداع اليوم وأين تجدون أفضل العروض.
أسعار شهادات الإيداع: نظرة عامة على السوق
تقدم شهادات الإيداع اليوم أسعارًا أعلى بكثير من حسابات التوفير التقليدية. تتراوح الأسعار على أفضل الشهادات قصيرة الأجل (من ستة إلى 12 شهرًا) حاليًا بين 4٪ و 4.5٪ عائد سنوي. يتزايد اهتمام المستثمرين بشهادات الإيداع كخيار آمن للحفاظ على رأس المال في ظل التقلبات الاقتصادية الحالية.
أعلى سعر حالي لشهادة إيداع هو 4.1٪ عائد سنوي، ويقدمه كل من LendingClub لشهادة مدتها 8 أشهر، و Sallie Mae Bank لشهادة مدتها 11 شهرًا، و United Fidelity Bank لشهادة مدتها سنتين.
تاريخ أسعار الفائدة في شهادات الإيداع
شهدت فترة التسعينيات وأوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ارتفاعًا في أسعار الفائدة، تبعته فترة من الانخفاض المستمر مع الأزمات المالية المتعاقبة. في أعقاب الأزمة المالية عام 2008، انخفض متوسط العائد على شهادات الإيداع لمدة عام واحد إلى حوالي 1٪، بينما انخفض العائد على شهادات الإيداع لمدة خمس سنوات إلى أقل من 2٪.
استمر هذا الاتجاه في الانخفاض خلال العقد التالي، خاصة بعد الركود الكبير لعامي 2007-2009. أدت سياسات الاحتياطي الفيدرالي لتحفيز الاقتصاد (وبالتحديد قراره بالإبقاء على سعر الفائدة القياسي بالقرب من الصفر) إلى قيام البنوك بتقديم أسعار منخفضة للغاية على شهادات الإيداع. بحلول عام 2013، انخفض متوسط العائد على شهادات الإيداع لمدة ستة أشهر إلى حوالي 0.1٪، بينما بلغ متوسط العائد على شهادات الإيداع لمدة خمس سنوات 0.8٪.
ومع ذلك، تغير الوضع بين عامي 2015 و 2018، عندما بدأ الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة تدريجيًا. في هذه المرحلة، كان هناك تحسن طفيف في أسعار شهادات الإيداع مع توسع الاقتصاد، مما أنهى ما يقرب من عقد من أسعار الفائدة المنخفضة للغاية. لكن مع بداية جائحة كوفيد-19 في أوائل عام 2020، أدت التخفيضات الطارئة في أسعار الفائدة من قبل الاحتياطي الفيدرالي إلى انخفاض أسعار شهادات الإيداع إلى أدنى مستوياتها على الإطلاق.
عكست هذه الظروف بعد الجائحة، مع بدء التضخم في الارتفاع بشكل كبير. ودفع ذلك الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع أسعار الفائدة 11 مرة بين شهري مارس 2022 ويوليو 2023. بدوره، أدى ذلك إلى ارتفاع أسعار القروض وزيادة العائد السنوي على منتجات الادخار، بما في ذلك شهادات الإيداع.
وبحلول سبتمبر 2024، قرر الاحتياطي الفيدرالي بدء خفض سعر الفائدة الفيدرالي بعد أن قرر أن التضخم تحت السيطرة بشكل أساسي. وأعلن في عام 2025 عن ثلاثة تخفيضات إضافية في أسعار الفائدة. واليوم، نشهد انخفاضًا مطردًا في أسعار شهادات الإيداع من ذروتها. ومع ذلك، لا تزال أسعار شهادات الإيداع مرتفعة مقارنة بالمستويات التاريخية. يجب على المستثمرين مراقبة تطورات أسعار الفائدة بعناية لاتخاذ قرارات استثمارية مستنيرة.
شهادات الإيداع قصيرة الأجل مقابل طويلة الأجل
تقليديًا، تقدم شهادات الإيداع طويلة الأجل أسعار فائدة أعلى مقارنة بالشهادات قصيرة الأجل. ويرجع ذلك إلى أن الاحتفاظ بالأموال لفترة أطول يحمل خطرًا أكبر (وهو تفويت أسعار فائدة أعلى في المستقبل)، وتعوض البنوك عن هذا الخطر بأسعار أعلى. ومع ذلك، فإن هذا النمط ليس هو السائد دائمًا اليوم، حيث أن أعلى متوسط عائد لشهادات الإيداع هو لمدة 12 شهرًا. يشير هذا إلى تسطيح أو انعكاس لمنحنى العائد، والذي يمكن أن يحدث في أوقات اقتصادية غير مؤكدة أو عندما يتوقع المستثمرون انخفاض أسعار الفائدة المستقبلية.
عند فتح شهادة إيداع، فإن اختيار شهادة ذات عائد سنوي مرتفع ليس هو العامل الوحيد. هناك عوامل أخرى يمكن أن تؤثر على ما إذا كانت شهادة إيداع معينة هي الأنسب لاحتياجاتك وعائدك الإجمالي. فكر في أهدافك ومدى استعدادك لتأمين أموالك. تأتي شهادات الإيداع بآجال استحقاق ثابتة، وقد يؤدي سحب أموالك قبل انتهاء المدة إلى فرض عقوبات. تتراوح الآجال الشائعة من بضعة أشهر إلى عدة سنوات. يعتمد المدة المناسبة لك على الوقت الذي تتوقع فيه الحاجة إلى الوصول إلى أموالك. ابحث أيضًا عن أسعار شهادات الإيداع من البنوك عبر الإنترنت، في حين أن البنوك عبر الإنترنت تقدم غالبًا أسعار فائدة أعلى بسبب انخفاض التكاليف العامة.
تعتبر شهادات الإيداع خيارًا جيدًا لتنويع المحفظة الاستثمارية، خاصةً في فترات التقلبات العالية في السوق. ومع ذلك، يجب على المستثمرين أيضًا مراعاة التضخم عند اتخاذ قراراتهم بشأن الاستثمار في شهادات الإيداع.
من المتوقع أن يستمر الاحتياطي الفيدرالي في مراقبة البيانات الاقتصادية، وأن يحدد مسار أسعار الفائدة بناءً على تطورات التضخم ونمو الاقتصاد. يجب على المدخرين والمستثمرين متابعة هذه التطورات عن كثب لتقييم أفضل الخيارات المتاحة لهم. من المهم أيضًا مقارنة أسعار الفائدة والشروط من مختلف المؤسسات المالية قبل اتخاذ أي قرار استثماري.
