اختر منطقتك 
حالة الطقس 
شهدت أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية (HELOCs) والقروض العقارية (HELs) انخفاضًا ملحوظًا في الولايات المتحدة، حيث بلغت متوسطات الأسعار على المستوى الوطني أقل من 8%، وهو أدنى مستوى لها منذ أكثر من 36 شهرًا. يستفيد أصحاب المنازل الذين يمتلكون أكبر قدر من حقوق الملكية في منازلهم – وأفضل تصنيف ائتماني – من أقل الأسعار. هذا الانخفاض يفتح فرصًا جديدة لأصحاب المنازل للاستفادة من قيمة منازلهم.
أسعار الفائدة على القروض العقارية: فرصة لأصحاب المنازل
وفقًا لشركة Curinos المتخصصة في تحليلات العقارات، يبلغ متوسط سعر الفائدة على خطوط الائتمان العقارية 7.44%. أما متوسط سعر الفائدة على القروض العقارية على المستوى الوطني فهو 7.59%. تعتمد هذه المعدلات على المتقدمين الذين لديهم درجة ائتمانية لا تقل عن 780 ونسبة القرض إلى القيمة (CLTV) القصوى أقل من 70%.
مع استمرار أسعار الرهن العقاري الأساسي في الثبات، قد يشعر أصحاب المنازل الذين لديهم حقوق ملكية في منازلهم وسعر رهن عقاري أساسي مواتٍ بالإحباط لعدم قدرتهم على الوصول إلى هذه القيمة المتزايدة في منازلهم. قد يكون هذا الانخفاض في أسعار الفائدة على القروض العقارية فرصة لهم.
حلول بديلة للوصول إلى حقوق الملكية
بالنسبة لأولئك الذين لا يرغبون في التخلي عن سعر القرض المنزلي المنخفض، يمكن أن يكون خط الائتمان العقاري أو القرض العقاري حلاً ممتازًا. تتيح هذه الأدوات لأصحاب المنازل الاستفادة من حقوق الملكية المتراكمة دون الحاجة إلى إعادة تمويل الرهن العقاري الأساسي.
تقدر الاحتياطية الفيدرالية أن أصحاب المنازل يمتلكون 36 تريليون دولار من حقوق الملكية داخل جدران منازلهم. يسمح القرض العقاري الثاني، سواء كان خط ائتمان أو قرضًا عقاريًا، لأصحاب المنازل الأمريكيين بالوصول إلى حقوق الملكية القياسية التي تراكمت لديهم.
تختلف أسعار الفائدة على القروض العقارية عن أسعار الرهن العقاري الأساسي. تعتمد أسعار القروض العقارية الثانية على سعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش الربح. عادة ما يكون سعر الفائدة الأساسي هو سعر الفائدة الرئيسي، الذي انخفض مؤخرًا إلى 6.75%. إذا أضاف المقرض 0.75% كهامش ربح، فسيكون سعر الفائدة على خط الائتمان العقاري 7.50%.
يتمتع المقرضون بالمرونة في التسعير على المنتج العقاري الثاني، مثل خط الائتمان العقاري أو القرض العقاري، لذلك من المفيد التسوق حول. سيعتمد معدل الفائدة الخاص بك على درجة الائتمان الخاصة بك، ومقدار الديون التي تحملها، ومبلغ خط الائتمان الخاص بك مقارنة بقيمة منزلك. القروض العقارية توفر خيارات متعددة.
الفرق بين خطوط الائتمان والقروض العقارية
قد تتضمن متوسطات أسعار الفائدة الوطنية لخطوط الائتمان العقارية أسعار “تمهيدية” قد تستمر لمدة ستة أشهر أو عام واحد فقط. بعد ذلك، ستصبح أسعار الفائدة الخاصة بك قابلة للتعديل، وربما تبدأ بمعدل أعلى بكثير. يجب التأكد من القدرة على تحمل المدفوعات الشهرية في حالة ارتفاع سعر الفائدة.
عادةً لا توجد أسعار تمهيدية على القروض العقارية، لذلك هذا متغير أقل يجب التعامل معه. سيبقى سعر الفائدة الثابت الذي تحصل عليه على القرض العقاري ثابتًا طوال مدة الاتفاقية. خطوط الائتمان العقارية والقروض العقارية كلاهما أدوات مالية مفيدة.
لا يتعين عليك التخلي عن سعر الرهن العقاري المنخفض للوصول إلى حقوق الملكية في منزلك. احتفظ بالرهن العقاري الأساسي وفكر في قرض عقاري ثانٍ، مثل خط ائتمان عقاري. أسعار الفائدة الحالية تجعل هذا خيارًا جذابًا.
يقدم أفضل مقرضي خطوط الائتمان العقارية رسومًا منخفضة وخيار سعر فائدة ثابت وحدود ائتمان سخية. يتيح لك خط الائتمان العقاري استخدام حقوق الملكية في منزلك بسهولة بأي طريقة وفي أي مبلغ تختاره، حتى حد الائتمان الخاص بك. اسحب بعض المال؛ وقم بسداده. كرر.
وفي الوقت نفسه، أنت تسدد الرهن العقاري الأساسي منخفض الفائدة. التمويل العقاري يمكن أن يكون معقدًا، ولكن هذه الأدوات توفر خيارات.
تقدم LendingTree اليوم خط ائتمان عقاري بسعر فائدة سنوي (APR) منخفض يصل إلى 6.36% على خط ائتمان بقيمة 150 ألف دولار. ومع ذلك، تذكر أن خطوط الائتمان العقارية تأتي عادةً بأسعار فائدة متغيرة، مما يعني أن سعر الفائدة الخاص بك سيتقلب بشكل دوري. تأكد من قدرتك على تحمل المدفوعات الشهرية إذا ارتفع سعر الفائدة.
قد يكون العثور على أفضل مقرضي القروض العقارية أسهل، لأن سعر الفائدة الثابت الذي تحصل عليه سيستمر طوال فترة السداد. هذا يعني سعر فائدة واحد فقط للتركيز عليه. وأنت تحصل على مبلغ مقطوع، لذلك لا توجد حد أدنى للسحب يجب مراعاته.
وكما هو الحال دائمًا، قارن الرسوم والشروط الدقيقة لشروط السداد. الاستثمار العقاري يتطلب بحثًا دقيقًا.
يبلغ المتوسط الوطني لخط الائتمان العقاري 7.44% وللقرض العقاري 7.59%. ومع ذلك، فإن الأسعار تختلف كثيرًا من مقرض إلى آخر بحيث يصعب تحديد رقم سحري. قد ترى أسعارًا أقل بقليل من 6% إلى ما يصل إلى 18%. يعتمد ذلك حقًا على جدارتك الائتمانية ومدى حرصك في التسوق.
بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لديهم أسعار رهن عقاري أساسي منخفضة وحصة من حقوق الملكية في منازلهم، فربما يكون هذا أحد أفضل الأوقات للحصول على خط ائتمان عقاري أو قرض عقاري. أنت لا تتخلى عن سعر الرهن العقاري الرائع هذا، ويمكنك استخدام الأموال المسحوبة من حقوق الملكية الخاصة بك لأشياء مثل تحسينات المنزل والإصلاحات والترقيات.
إذا سحبت المبلغ الكامل البالغ 50 ألف دولار من خط ائتمان على منزلك ودفعت فائدة بنسبة 7.50%، فسيكون دفعتك الشهرية خلال فترة السحب التي تبلغ 10 سنوات حوالي 313 دولارًا. يبدو هذا جيدًا، ولكن تذكر أن السعر متغير عادةً، لذلك يتغير بشكل دوري، وستزداد مدفوعاتك خلال فترة السداد التي تبلغ 20 عامًا. يصبح خط الائتمان العقاري في الأساس قرضًا لمدة 30 عامًا. خطوط الائتمان العقارية هي الأفضل إذا اقترضت وسددت الرصيد خلال فترة أقصر بكثير.
