إليكم الراتب الذي تحتاجه لتوفير منزل بقيمة مليون دولار

اعتمادًا على المكان الذي تتسوق فيه لمنزل ، يمكن أن يحصل لك مليون دولار على قصر واسع أو مجرد منزلك المعتاد والعائلة الواحدة. على سبيل المثال ، في منطقة لوس أنجلوس ، يكلف المنزل النموذجي حوالي 1.15 مليون دولار. ومع ذلك ، في شيكاغو ، أقل من 400،000 دولار – وهذا يعني أن مليون دولار يمكن أن تذهب إلى حد بعيد من حيث وسائل الراحة واللقطات المربعة. بغض النظر ، فإن السعر هو نفسه – وكذلك تكلفة إخراج الرهن العقاري. بالضبط كم من المال ستحتاج إلى كسبه لتوفير هذا المنزل بقيمة مليون دولار؟

تنطبق بعض القواعد العامة عند التسوق للمنزل. تتطلب هذه معرفة المبلغ الذي تصنعه كل شهر (قبل الضرائب وبعده) وإجمالي أي ديون أخرى تدفعها شهريًا.

فيما يلي بعض القواعد المختلفة (ولكن الشائعة) التي يستخدمها المقرضون الرهن العقاري عند تحديد المبلغ الذي يمكنك الاقتراض. تشير القواعد إلى النسبة المئوية لدخلك الذي يجب أن تضعه في مدفوعات الرهن العقاري.

• قاعدة 28/36 ينص على أنه يجب عليك إنفاق ما لا يزيد عن 28 ٪ من دخل الضرب الشهري على تكاليف السكن الخاصة بك ، ولا يزيد عن 36 ٪ على الديون في المجموع.

• قاعدة 35/45 ينص على أن إجمالي مدفوعات الديون يجب ألا تتجاوز 35 ٪ من دخل الضرائب الشهري أو 45 ٪ من دخلك الشهري بعد الضرائب.

• قاعدة 25 ٪ ينصح بإجمالي ديون الإسكان الشهرية إلى 25 ٪ من دخل ما بعد الضرائب.

بافتراض دفعة مقدمة بنسبة 20 ٪ ، ومدة قرض مدتها 30 عامًا ، ومعدل فائدة بنسبة 6.5 ٪ ، فإن المنزل الذي تبلغ قيمته مليون دولار يتطلب دفع شهري بقيمة 5،057 دولارًا نحو المدير والفائدة.

ستشكل ضرائب التأمين على أصحاب المنازل وضرائب الممتلكات مدفوعاتك ، ولكنها تختلف حسب المكان الذي تشتري فيه منزلك.

فيما يلي نظرة على نطاقات الرواتب المختلفة وما إذا كانت ستسمح لك بإجراء هذه الدفعة بموجب القواعد المذكورة أعلاه. لقد حذفنا قاعدة 25 ٪ ، حيث يمكن أن تختلف سيناريوهات الضرائب على نطاق واسع.

تذكر أن السيناريوهات المذكورة أعلاه تأخذ في الاعتبار فقط مبلغ الأموال التي تتجه نحو دفع السكن الخاص بك. أفضل رهان لك هو النظر إلى راتبك و ديون شهرية ، وضربها بكل النسب المذكورة أعلاه. سيخبرك هذا إذا كنت من المحتمل أن تكون قادرًا على التأهل لشراء المنزل بقيمة مليون دولار.

يجب أن تضع في اعتبارك أيضًا أن الأرقام المذكورة أعلاه تفترض دفعة مقدمة بنسبة 20 ٪. إذا كنت لا تستطيع تحمل هذا القدر ، فسيكون دفع الرهن العقاري الشهري أعلى. سيكون عليك أيضًا دفع ثمن تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) مع قرض تقليدي.

في كثير من الحالات ، سيتطلب شراء منزل بقيمة مليون دولار باستخدام قرض جامبو – خاصة إذا لم يكن لديك دفعة مقدمة بنسبة 20 ٪. يتوافق مع القروض التقليدية لمنازل الأسرة الواحدة فقط إلى 806،500 دولار في معظم أنحاء البلاد ، على الرغم من وجود بعض الأسواق ذات التكلفة العالية حيث يمكن أن تصل الحدود إلى الملايين.

على سبيل المثال ، في ألاسكا ، ترتفع مطابقة القروض التقليدية إلى 1،209،750 دولار. إذا لم تكن في أحد هذه الأسواق عالية التكلفة ، فستحتاج إلى استخدام قرض جامبو ، مما يتيح لك الحصول على قرض أكبر من حد القرض المطابق.

تكاليف ومتطلبات قرض جامبو

بشكل عام ، من الصعب التأهل للحصول على قرض جامبو من الأنواع الأخرى من القروض العقارية. ستحتاج عادة إلى ما يلي:

• دفعة مقدمة كبيرة: على الرغم من أن المطابقة القروض التقليدية تتيح مدفوعات منخفضة تصل إلى 3 ٪ ، ستحتاج عادةً إلى انخفاض بنسبة 15 ٪ على الأقل مع قرض جامبو.

• درجة ائتمان أعلى: تحتاج عمومًا إلى درجة ائتمان 680 على الأقل للتأهل للحصول على قرض جامبو.

• الاحتياطيات النقدية: سيتطلب منك العديد من مقرضي الرهن العقاري أن يكون لديك ستة أشهر على الأقل من مدفوعات الإسكان التي تم توفيرها في حالة فقدان وظيفتك أو تصل إلى بعض العقبة المالية الأخرى.

• نسبة الديون إلى الدخل المنخفض: ستحتاج عادةً إلى نسبة DTI بنسبة 45 ٪ أو أقل للحصول على قرض جامبو ، مما يعني إجمالي مدفوعات الديون الشهرية – بما في ذلك دفع الرهن العقاري المتوقع – يبلغ 45 ٪ كحد أقصى من دخلك الشهري.

باستخدام نسبة DTI أعلاه ، فإن هذا يعني أن المقترض براتب سنوي قدره 200،000 دولار سيكون له حوالي 7500 دولار للعمل مع كل شهر ، ناقص أي ديون أخرى مدين لها شهريًا. للمقترض براتب 150،000 دولار ، سوف ينخفض ​​إلى 5625 دولار.

ملاحظة سريعة: تميل قروض Jumbo إلى أن تأتي أسعار فائدة أعلى من قروض الرهن العقاري الأخرى ، لذلك قد يعني استخدام المرء دفعة شهرية أعلى مما تراه خلاف ذلك. سيؤثر هذا أيضًا على الراتب الذي تحتاجه لتوفير منزل بقيمة مليون دولار.

تؤثر العديد من المتغيرات على تكلفة دفع الرهن العقاري الشهري. وتشمل هذه المقرض الذي تختاره ، وموقع المنزل ، ونوع القرض الخاص بك ، وعوامل أخرى.

للحصول على الفكرة الأكثر دقة عن الراتب الذي تحتاجه لشراء منزل بقيمة مليون دولار في منطقتك ، تحدث إلى أخصائي رهن عقاري. يمكنهم تشغيل الأرقام الخاصة بوضعك المالي والمساعدة في إرشادك نحو استراتيجية شراء المنزل المناسبة.

يمكن لسيط الرهن العقاري أن يكون بمثابة الوسيط لإيجاد مقرض للرهن العقاري الذي يستخدم قواعد نسبة DTI التي تفيدك. يمكنك أيضًا الاتصال بمسؤول قرض في مقرض معين أو التقدم بطلب للحصول على تأهيل عقاري لمعرفة ما إذا كنت تكسب ما يكفي من المال للحصول على قرض على منزل بقيمة مليون دولار.

عادةً ما يحصل وكيل العقارات الخاص بك على فكرة عن وضعك المالي قبل بدء عملية الصيد في المنزل ، لذلك قد يعرفون مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله وحتى المقرضين سيكونون أفضل.

يتعلم أكثر: استخدم حاسبة التكلفة في ياهو تمويل المنزل

على افتراض فترة قرض مدتها 30 عامًا ، ودفعة مقدمة بنسبة 20 ٪ ، ومعدل فائدة قدره 6.5 ٪ ، فإن المنزل الذي تبلغ تكلفته مليون دولار يتطلب دفعًا شهريًا بقيمة 5،057 دولار. ضع في اعتبارك أن هذا لا يشمل ضرائب التأمين أو الممتلكات ، والتي ستختلف بناءً على منزلك وموقعك ومزود التأمين.

قاعدة 28/36 هي قاعدة من الإبهام الذي يستخدمه العديد من مقرضي الرهن العقاري لتحديد مقدار الأموال التي سيسمحون لك بالاقتراض من أجل منزل. تنص القاعدة على أنه يجب عليك إنفاق ما لا يزيد عن 28 ٪ من دخل الضرب الشهري على الإسكان و 36 ٪ على إجمالي ديونك. على سبيل المثال ، إذا حصلت على 200000 دولار ، فيجب أن تنفق أكثر من 4667 دولار على السكن شهريًا.

باستخدام قاعدة 28/36 ، التي تقول إنه يمكنك إنفاق ما يصل إلى 28 ٪ من دخلك الشهري على السكن ، من المحتمل أن تتمكن من شراء منزل بقيمة مليون دولار على راتب بقيمة 250،000 دولار. هذا يعني أن دخل الضرب الشهري الخاص بك هو حوالي 20،833 دولار – 5،833 دولار يمكن أن تنفقها على السكن.

لورا غريس تاربي تم تحرير هذا المقال.