قد تكسب Smartasset و Yahoo Finance LLC العمولة أو الإيرادات من خلال الروابط في المحتوى أدناه.
إذا كنت تبلغ من العمر 60 عامًا مع توفير 1.2 مليون دولار للتقاعد في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فقد تبدأ في التفكير في الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) ، ويمكن أن يساعدك فاتورة الضرائب السنوية الضخمة التي يمكن أن تنشئها بمجرد تشغيل 73. ناقش أسئلة تحويل Roth IRA الخاصة بك مع مستشار مالي لتحديد ما إذا كانت هذه الاستراتيجية تتوافق مع خطتك المالية الأوسع.
بمجرد بلوغك بلغ 73 عامًا ، يتطلب مصلحة الضرائب أن تبدأ في أخذ توزيعات سنوية تسمى الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) من IRAS التقليدية ، 401 (K) وحسابات مؤجلة ضريبية مماثلة. يتم حساب RMDs من خلال تقسيم رصيد حسابك على عامل متوسط العمر المتوقع الخاص بك ، وهي قيمة تحددها مصلحة الضرائب بناءً على عمرك.
يتم التعامل مع عمليات السحب RMD كدخل عادي. مع توازن كبير في الجيش الجمهوري الايرلندي ، يمكن لحجم RMDs الإلزامية أن يدفع شخص ما بسهولة إلى شريحة ضريبية أعلى ويؤدي إلى فاتورة ضريبية أعلى. تذكر أن المستشار المالي يمكن أن يكون موردا قيما عندما يتعلق الأمر بالتخطيط ل RMDs.
يمكن أن يساعدك تحويل الجيش الجمهوري الايرلندي إلى Roth IRA في تقليل أو تجنب الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) لاحقًا.
لا يخضع Roth IRAS ، على عكس IRAS التقليدية و 401 (K) S ، لقواعد RMD. لذلك من خلال تحويل الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك إلى روث ، يمكنك تجنب الاضطرار إلى دفع ضرائب دخل إضافية من عمليات السحب الإلزامي للجيش الجمهوري الايرلندي في التقاعد. الصيد هو أنه يتعين عليك دفع ضرائب الدخل على المبلغ الذي تقوم بتحويله بمعدل الدخل العادي عند تحويله. يمكن أن يؤدي ذلك إلى فاتورة ضريبية ضخمة إذا كنت ستنقل 1.2 مليون دولار من الجيش الجمهوري الايرلندي إلى روث في وقت واحد.
بدلاً من ذلك ، يتيح لك تحويل IRA التقليدي إلى Roth IRA تدريجياً التحكم عند دفع الضرائب. بدلاً من عمليات السحب الإلزامية غير المحددة ، يمكنك اختيار موعد أخذ تحويلات ROTH الخاضعة للضريبة. رث أن عمليات السحب في التقاعد معفاة من الضرائب ، شريطة أن تنتظر خمس سنوات لسحب تلك الأصول.
ضع في اعتبارك أن فترة الخمس سنوات تنطبق على كل تحويل. إذا كنت تريد تحويل جزء من الجيش الجمهوري الايرلندي في 2025 و 2026 و 2027 ، فيجب عليك الانتظار حتى 2030 و 2031 و 2032 ، على التوالي ، لسحب كل مجموعة من الأموال المعفاة من الضرائب.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة إضافية في التنقل في القواعد المحيطة بتحويلات Roth ، فاستخدم هذه الأداة لتتناسب مع مستشار مالي.
على افتراض أن استثماراتك تنمو بنسبة 5 ٪ كل عام لمدة 13 عامًا ، فقد تبلغ قيمة الجيش الجمهوري الايرلندي البالغ 1.2 مليون دولار حوالي 2.3 مليون دولار بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى 73 عامًا. بحلول ذلك الوقت ، سيكون RMD الأول ما يقرب من 87000 دولار بناءً على عامل العمر المتوقع في IRS. على افتراض أنك تجمع 80،000 دولار سنويًا من الدخل الخاضع للضريبة من المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي ، فإن إضافة 87000 دولار إضافية من شأنها أن تدفعك من شريحة 22 ٪ إلى شريحة 24 ٪. (هذا يفترض أن الأقواس الضريبية الحالية لا تزال قائمة بعد عام 2025 عندما تكون الأحكام الرئيسية لخفض الضرائب و SUCS SUNSET.)
ولكن مع إكمال 130،000 دولار من تحويلات روث بالفعل ، يمكن تخفيض رصيد الجيش الجمهوري الايرلندي الذي يتطلب RMDs إلى حوالي 42000 دولار بحوالي 73 عامًا. سيكون أول RMD الخاص بك أقل بقليل من 1600 دولار. من المحتمل ألا يدفعك هذا إلى شريحة أعلى ويوفر لك الآلاف من الضرائب السنوية أثناء التقاعد مقارنة بأخذ التوزيع الكامل البالغ 87000 دولار دون أي تحويلات سابقة.
المفتاح هو عدم تحويل الجيش الجمهوري الايرلندي بالكامل إلى روث على الفور ، بل اتبع نهج تدريجي. من خلال الحد من تحويلات Roth إلى مبلغ معين ، يمكنك التحكم في التزامك الضريبي وربما تقليله. يتيح نشر التحويلات بمرور الوقت لدافعي الضرائب ملء قوسهم الحالي دون تجاوزها. من خلال البقاء في أقواس أقل ، يتم حماية المزيد من الأموال من الضرائب المستقبلية أكثر من دفع مصلحة الضرائب على الفور بأسعار اليوم.
لكن ليس عليك أن تفعل كل شيء بمفردك. يمكن للمستشار المالي مساعدتك في تخطيط استراتيجية تحويل Roth الخاصة بك وإدارة الضرائب الخاصة بك في التقاعد.
رجل يبلغ من العمر 60 عامًا ينظر إلى خطته المالية للتقاعد.
بغض النظر عن كيفية قيامك بذلك ، فإن تحويلات روث تؤدي إلى ضرائب. بدون مدخرات كافية غير تقاعد أو غيرها من مصادر الدخل ، قد يكافح المستثمرون من أجل دفع ضرائب التحويل أو إجبارهم على بيع الاستثمارات في حيرة. التوقيت الأمثل والتخطيط الضريبي يمثلون أيضًا تحديًا. يمكن أن تتغير معدلات وقوانين الضرائب بشكل متكرر ، مما يجعل من الصعب التنبؤ بأقواس ما قبل عقود. تقلبات الدخل من المكافآت أو الأرباح أو عمليات سحب خطة التقاعد تعقد التوقعات.
تحويل القليل جدًا من الهزائم الغرض من تجنب ضرائب RMD المستقبلية الأعلى. لكن تحويل الكثير يمكن أن يدفعك إلى أقواس أعلى الآن أو تقليل مرونتك إذا انخفضت معدلات الضرائب. إن موازنة التقليل من الضرائب الحالية والمستقبلية أمر صعب مع العديد من أوجه عدم اليقين التي تلعب على آفاق طويلة.
قد تدخل العوامل الإضافية أيضًا في اللعب. إن الخصومات التي تقلل من الدخل الخاضع للضريبة والضرائب الحكومية وتقلب عائدات الاستثمار والدخل من مصادر أخرى مثل العمل بدوام جزئي كلها متغيرات محتملة مهمة يجب مراعاتها لتشغيل الاستراتيجية المثلى لتحويل ROTH. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة إضافية في التنقل في هذه العوامل ، ففكر في العمل مع مستشار مالي.
تتيح تحويلات Roth IRA للمستثمرين السيطرة على توقيت التزامهم الضريبي. من خلال دفع الضرائب الآن بمعدلات معروفة من خلال التحويلات الإضافية ، يمكن تقليل الضرائب الإجمالية مدى الحياة مقارنةً بسحب RMD إلزامي غير متوقع عقودًا في المستقبل. لكن تحويلات Roth تأتي بتكلفة اليوم ، وتتطلب صناديق غير تقاعد لدفع الضرائب ، وتتضمن تحليلًا كبيرًا وبعض التخمينات لتحسينها.
يمكن للمستشار المالي المساعدة في تطوير استراتيجيات تحويل Roth IRA. العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبًا. تتوافق أداة SmartAsset المجانية لك مع المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع مباريات مستشارك لتحديد أي شخص تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.
إن معرفة مقدار المال الذي ستحتاج إلى التقاعده وما إذا كنت على الطريق الصحيح للضرب هذا الهدف أمر حيوي عندما تخطط لسنواتك الذهبية. يمكن أن تساعدك حاسبة التقاعد من Smartasset في تقدير المبلغ الذي قد تكون لديك في المدخرات عندما يحين الوقت لتتركه.
احتفظ بصندوق الطوارئ في متناول اليد في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا – في حساب لا يعرضه تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بالتضخم. لكن حساب المصالح العالية يتيح لك كسب فائدة مركبة. قارن حسابات الادخار من هذه البنوك.
هل أنت مستشار مالي يتطلع إلى تنمية عملك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المتوقعين ويوفر حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول Smartasset AMP.
المنشور أنا 60 مع 1.2 مليون دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي. هل يجب أن أقوم بتحويل 120،000 دولار في السنة إلى روث لتجنب RMDs؟ ظهر أولاً على SmarTreads بواسطة SmartAsset.
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
