“لدي أيضًا 23 عامًا على رهنتي العقارية و 400000 دولار في الأسهم.” (موضوع الصورة هو نموذج.) – Getty Images/iStockphoto
أنا في الأربعينيات العليا ولدي 300000 دولار في 401 (ك). لديّ أيضًا 23 عامًا على رهنتي – 254،000 دولار بسعر فائدة 3.25 ٪ – و 400000 دولار في الأسهم.
تصبح الأمور أكثر صرامة كل شهر مع نفقات ، وأجد نفسي في ديون بقيمة 145000 دولار بين بطاقات الائتمان منخفضة السعر (15 ٪) و 8 ٪ HELOC.
تسوق أسعار الرهن العقاري
مدعوم من Money.com – قد تكسب Yahoo عمولة من الروابط المذكورة أعلاه.
إذا كنت في حذائي ، فهل تفضل إعادة التمويل بمعدل رهن عقاري بنسبة 6.7 ٪ وسداد قرض ديون بطاقة الائتمان وقرض الأسهم المنزلية ، أو الحصول على Heloc أو تقليص منزلك؟
الأربعينات
لا تفوت: “يدعي أنه عدمي”: أخبرت صديقي ببيع أسهم تسلا. لم يقدر نصيحتي. هل كنت مخطئا؟
قد يكون تقليص حجمه أقل من ثلاثة شرور. – توضيح MarketWatch
لديك عدد قليل من شاليات تسمم للاختيار من بينها.
بالنظر إلى أنك تدفع 3.5 ٪ على الرهن العقاري بقيمة 254،000 دولار ، أفترض أن دفعةك الشهرية تبلغ حوالي 1100 دولار شهريًا. يتيح لك خياران فقط مخططانه للحفاظ على منزلك الحالي. الخيار الثالث المثالي هو التخلص من ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك بأي ثمن من خلال خفض النفقات.
ومع ذلك ، إذا كان هدفك هو التخلص من هذا الدين البالغ 145000 دولار بالكامل والعودة إلى الأسود ، فقد يكون تقليص حجمه أقل من ثلاثة شرور ؛ الاثنان الآخران هو إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك أو إخراج 8 ٪ Heloc لتغطية ديون بطاقة الائتمان.
سيكون تقليص حجمه متواضعًا ، لكن هذا ليس شيئًا سيئًا دائمًا ، خاصة إذا كنت تحافظ على 401 (ك). كما يتيح لك إلقاء نظرة طويلة وشاقة على أموالك ومعرفة سبب وصولك إلى ديون بقيمة 145000 دولار ، وليس لمعاقبة نفسك ، ولكن من أجل منع الحدوث مرة أخرى.
من خلال تقليص حجمها ، ستقوم بمعدل رهن عقاري أعلى – حوالي 6.7 ٪ – ولكن نأمل أن يكون مبلغًا أقل بكثير. لن تزيد من نفقاتك الشهرية ، مما يسمح لنفسك بتوفير الأموال واستثمارها وتكون خالية من ديونك غير المضمونة.
إن بيع منزلك وإصدار 400،000 دولار في الأسهم ، وسداد مبلغ 145000 دولار من الديون المشتركة ، وشراء منزل أصغر مقابل 500000 دولار بمعدل 30 عامًا من الفائدة 6.7 ٪ مع الفترة المتبقية من أموالك ، من شأنه أن يتركك بدفع 1500 دولار شهريًا.
الجوانب السلبية واضحة: لديك لكمة الأمعاء العاطفية المحتملة من التداول ، وليس لديك مثل هذا الأصل القيمة ودفع المزيد من الفائدة على مدى عمر القرض. الاتجاه الصعودي: تصبح حياتك أكثر قابلية للإدارة على أساس شهري.
وإعادة التمويل؟ استعد لنفسك لسلطة أرقام. هذه حسابات حادة إلى الوراء ، باستثناء التأمين المنزلي والتكاليف الأخرى ، لإظهار الفرق في مدفوعاتك الشهرية بموجب كل سيناريو ، ويمنحك فكرة عن مقدار الفائدة التي ستدفعها مع كل واحدة.
أ) إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي الخاص بك لإضافة أن 145000 دولار من الديون-بالإضافة إلى 5000 دولار من أتعاب المحاماة ، وما إلى ذلك-ستمنحك دفعة شهرية بقيمة 2600 دولار بمعدل رهن لمدة 30 عامًا بنسبة 6.7 ٪. لا يبدو هذا بمثابة حل قابل للتطبيق.
ب) إن تحويل ديونك إلى HELOC لمدة 20 عامًا بنسبة 8 ٪ ، من شأنه أن يمنحك دفعة شهرية بقيمة 1300 دولار بالإضافة إلى دفع الرهن العقاري الحالي. لذا فإن دفعتك الشهرية ، في المجموع ، تقفز إلى 2400 دولار. هل هذا أقل مما تدفعه الآن؟ مرة أخرى ، لا يبدو قابلاً للتطبيق.
بصراحة ، لا يبدو أي من تقديرات إعادة التمويل هذه وكأنها حلول جذابة بالنسبة لك ، لكنها تعطيك فكرة عن مدفوعاتك الشهرية ، ومدفوعات الفوائد الخاصة بك والحفاظ على منزلك الحالي مقابل التخلي عنه لمنزل أصغر.
بعض السياق حول نوع الفائدة التي تدفعها مع خياراتك الثلاثة:
1) مع خيار تقليص حجمها ، فإنك تدفع ما يقرب من 321،600 دولار في الفائدة على مدى 30 عامًا ولكنها قد تهدف إلى سداد الرهن العقاري في وقت مبكر.
2) عن طريق إعادة التمويل بنسبة 6.7 ٪ ، فإنك تدفع 526،560 دولارًا في الفائدة على مدى 30 عامًا.
3) مع خط ائتمان للأسهم المنزلي بقيمة 145،000 دولار ، أو Heloc ، ستدفع 146،360 دولارًا على قرضك في الفائدة على مدار 20 عامًا. إضافة الفائدة ما يقرب من 144000 دولار التي تدفعها على الرهن العقاري الحالي لمدة 30 عامًا بنسبة 3.5 ٪ ، ستدفع إجمالي الفائدة البالغة 290،360 دولارًا.
إذا قمت بإعادة تمويل ديون الرهن العقاري الخاصة بك أو أخرجت Heloc ، فهل يقلل أي من هذه الخيارات من مدفوعات الديون الشهرية الحالية بما يكفي لجعل الأمر يستحق الوقت؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، هل أنت على استعداد لتقليص حجمها إلى منزل أصغر لدفع الديون ولديك تكاليف شهرية أقل؟
إذا لم تكن متأكدًا ، فقم بقص نفقاتك وتعيش مثل راهب لدفع ديونك.
لا تفوت: “قد يكون Apple أو Microsoft آخر”: استثمرت زوجتي 100 ألف دولار في سهم واحد وانفجرت 1500 ٪. هل نبيع؟
قال المعالج الخاص بي إنه كان في الشبكة. إنه ليس كذلك. هل أنا ملزم بدفع أسعار خارج الشبكة لجميع الجلسات السابقة؟
“لم يطلب مني أبدًا المال من قبل”: يريد صديقي اقتراض 1600 دولار لدفع إيجارها. هل أقول نعم؟
“أشعر بالاهتزاز”: عرض رجل بقيمة 50 دولارًا على فناء Powerwash الخاص بي. لن يأخذ “لا” للحصول على إجابة.
اختر منطقتك 
حالة الطقس 
