اختر منطقتك 
حالة الطقس 
مع تزايد الاهتمام بتوفير الأموال وتحقيق أقصى عائد ممكن، يزداد البحث عن أفضل معدلات شهادات الإيداع (CDs) في السوق. شهدت معدلات الفائدة على شهادات الإيداع تقلبات ملحوظة في الآونة الأخيرة، مما يجعل من الضروري على المستثمرين مواكبة التغييرات لضمان الحصول على أفضل صفقات التوفير. بحسب البيانات المتاحة في 7 ديسمبر 2025، تقدم بعض المؤسسات المالية عوائد تنافسية على شهادات الإيداع المختلفة.
معدلات شهادات الإيداع الحالية: نظرة عامة
تقليدياً، كانت شهادات الإيداع طويلة الأجل تقدم معدلات فائدة أعلى من تلك قصيرة الأجل، حيث كانت البنوك تشجع المدخرين على الاحتفاظ بأموالهم لفترة أطول. ومع ذلك، في المناخ الاقتصادي الحالي، اختلف هذا النمط. فقد أظهرت البيانات أن معدلات الفائدة على الشهادات قصيرة ومتوسطة الأجل ارتفعت بشكل ملحوظ، وفي بعض الحالات تجاوزت معدلات الشهادات طويلة الأجل. يعزى ذلك إلى توقعات البنوك بتخفيضات محتملة في أسعار الفائدة في المستقبل.
أعلى معدل فائدة لشهادة الإيداع متاح حالياً هو 4.1% سنويًا، تقدمه مؤسسة ماركوس التابعة لـ جولدمان ساكس على شهاداتها لمدة 14 شهرًا. تعتبر هذه النسبة مغرية للمدخرين الذين يسعون إلى تأمين عائد ثابت على استثماراتهم. وتختلف المعدلات بشكل كبير بين المؤسسات المالية المختلفة، لذلك من المهم إجراء مقارنة دقيقة قبل اتخاذ القرار.
كيف يتم حساب العائد على شهادات الإيداع؟
يعتمد مقدار الفائدة التي يمكنك كسبها من شهادة الإيداع على النسبة المئوية السنوية (APY). وهي مقياس لعائدك الإجمالي بعد عام واحد، مع مراعاة سعر الفائدة الأساسي وعدد مرات تجميع الفائدة (عادةً يوميًا أو شهريًا). على سبيل المثال، إذا قمت باستثمار 1000 دولار في شهادة إيداع لمدة عام واحد بنسبة APY 1.7%، و يتم تجميع الفائدة شهريًا، فسوف ينمو رصيدك إلى 1017.13 دولارًا في نهاية العام – وهو إيداعك الأولي البالغ 1000 دولار بالإضافة إلى 17.13 دولارًا كفائدة.
بالمقابل، إذا اخترت شهادة إيداع لمدة عام واحد تقدم 4% APY، فسوف ينمو رصيدك إلى 1040.74 دولارًا على مدى نفس الفترة، مما يمثل 40.74 دولارًا كفائدة. كلما زاد مبلغ الإيداع، زادت الأرباح المحتملة. ففي مثال شهادة الإيداع لمدة عام واحد بنسبة APY 4%، إذا قمت بإيداع 10,000 دولار، فسيكون رصيدك الإجمالي عند استحقاق الشهادة 10,407.42 دولارًا، مما يعني أنك ستحصل على 407.42 دولارًا كفائدة.
أنواع شهادات الإيداع المختلفة
عند اختيار شهادة إيداع، فإن سعر الفائدة هو غالبًا الأولوية القصوى. ومع ذلك، فإن المعدل ليس العامل الوحيد الذي يجب مراعاته. هناك عدة أنواع من شهادات الإيداع التي تقدم مزايا مختلفة، على الرغم من أنك قد تحتاج إلى قبول سعر فائدة أقل قليلاً مقابل المزيد من المرونة. بالإضافة إلى شهادات الإيداع التقليدية، هناك خيارات أخرى مثل:
- شهادة الإيداع بزيادة الفائدة (Bump-up CD): يتيح لك هذا النوع من شهادات الإيداع طلب زيادة سعر الفائدة إذا ارتفعت أسعار البنوك خلال مدة الحساب. ومع ذلك، عادةً ما يُسمح لك بـ”زيادة” سعر الفائدة مرة واحدة فقط.
- شهادة الإيداع بدون غرامة (No-penalty CD): تُعرف أيضًا باسم شهادة الإيداع السائلة، وهي تمنحك خيار سحب أموالك قبل الاستحقاق دون دفع غرامة.
- شهادة الإيداع الكبيرة (Jumbo CD): تتطلب هذه الشهادات حدًا أدنى للإيداع أعلى (عادةً 100,000 دولار أو أكثر)، وغالبًا ما تقدم سعر فائدة أعلى في المقابل. ومع ذلك، في بيئة أسعار الفائدة الحالية، قد لا يكون الفرق بين شهادات الإيداع التقليدية وشهادات الإيداع الكبيرة كبيرًا.
- شهادة الإيداع الوسيطة (Brokered CD): كما يوحي الاسم، يتم شراء هذه الشهادات من خلال وسيط بدلاً من البنك مباشرة. قد تقدم شهادات الإيداع الوسيطة أحيانًا أسعار فائدة أعلى أو شروطًا أكثر مرونة، ولكنها تحمل أيضًا المزيد من المخاطر وقد لا تكون مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC).
يعتبر التخطيط للودائع الثابتة (تحويل السيولة إلى ودائع طويلة الأجل) جزءًا مهمًا من إدارة المدخرات الشخصية. يساعدك ذلك في الاستفادة من أسعار الفائدة الحالية وتأمين عائد ثابت على أموالك. ولكن يجب دراسة كل نوع بعناية، ومقارنة العروض المختلفة، ومراعاة احتياجاتك وظروفك المالية.
بالإضافة إلى أسعار الفائدة، من المهم أيضًا مراعاة سمعة المؤسسة المالية وموثوقيتها. تأكد من أن المؤسسة مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC)، مما يحمي أموالك في حالة الإفلاس. يمكنك أيضًا مراجعة تقييمات المستهلكين والبحث عن أي شكاوى أو تحذيرات قبل اتخاذ قرارك.
مستقبل معدلات شهادات الإيداع
من المتوقع أن تستمر معدلات الفائدة في التقلب في الأشهر المقبلة، حيث يتأثر السوق بعوامل اقتصادية مختلفة مثل التضخم وأداء سوق العمل. يجب على المستثمرين مراقبة هذه التطورات عن كثب لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن استثماراتهم. في الوقت الحالي، لا يوجد جدول زمني محدد لمتى قد تبدأ أسعار الفائدة في الانخفاض، ولكن معظم الخبراء يتوقعون أن ذلك سيحدث في وقت ما في عام 2026. لذلك، من المهم أن تكون مستعدًا للتكيف مع التغييرات في السوق وأن تختار شهادات الإيداع التي تناسب أهدافك الاستثمارية.
