اختر منطقتك 
حالة الطقس 
شهدت أسعار خطوط الائتمان العقارية (HELOC) انخفاضًا ملحوظًا في الآونة الأخيرة، حيث يبلغ متوسطها الوطني حاليًا أقل من 8٪، وفقًا لشركة Curinos المتخصصة في التحليلات المالية. مع اقتراب فترة الأعياد، يمكن أن يكون الحصول على خط ائتمان عقاري مصدرًا ممتازًا للنقد عند الحاجة، خاصةً لأصحاب المنازل الذين يسعون إلى تمويل تحسينات منزلية أو تغطية نفقات غير متوقعة.
أسعار خطوط الائتمان العقارية في انخفاض مع تريليونات الدولارات من حقوق الملكية السكنية
أظهرت بيانات Curinos أن متوسط سعر الفائدة الأسبوعي على خطوط الائتمان العقارية قد بلغ 7.64٪، وهو أدنى مستوى له حتى الآن في عام 2025. يعتمد هذا المعدل على المتقدمين الذين لديهم درجة ائتمانية لا تقل عن 780 ونسبة القرض إلى القيمة (CLTV) القصوى تبلغ 70٪. هذا الانخفاض يجعل خطوط الائتمان العقارية خيارًا جذابًا بشكل متزايد لأصحاب المنازل.
تظهر الإحصائيات أن أصحاب المنازل يمتلكون قدرًا هائلاً من القيمة في منازلهم – ما يقرب من 36 تريليون دولار في نهاية الربع الأخير من عام 2025، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. وهذا يمثل أكبر مبلغ من حقوق الملكية السكنية تم تسجيله على الإطلاق.
لماذا يعتبر خط الائتمان العقاري خيارًا جيدًا في الوقت الحالي؟
مع استمرار أسعار الرهن العقاري فوق 6٪، من غير المرجح أن يتخلى أصحاب المنازل عن الرهن العقاري الأساسي الخاص بهم في أي وقت قريب. قد لا يكون بيع المنزل أو الحصول على إعادة تمويل نقدي خيارًا عمليًا. لماذا التخلي عن سعر فائدة مرتفع 5٪ أو 4٪ – أو حتى 3٪؟
يمثل الوصول إلى جزء من هذه القيمة من خلال خط ائتمان عقاري بديلاً ممتازًا، حيث يتيح لك استخدامه حسب الحاجة. إنه يوفر مرونة أكبر من خيارات إعادة التمويل التقليدية.
تختلف أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية عن أسعار الرهن العقاري الأساسي. تعتمد أسعار الرهن العقاري الثانية على سعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش الربح. انخفض سعر الفائدة الأساسي مؤخرًا إلى 7.00٪. على سبيل المثال، إذا أضاف المقرض 0.75٪ كهامش ربح، فسيصبح سعر الفائدة على خط الائتمان العقاري 7.75٪.
يتمتع المقرضون بمرونة في تحديد الأسعار لمنتجات الرهن العقاري الثانية مثل خطوط الائتمان العقارية والقروض العقارية. لذلك، من المفيد مقارنة العروض المختلفة. سيعتمد معدلك على درجتك الائتمانية، ومقدار الديون التي تحملها، ونسبة خط الائتمان الخاص بك إلى قيمة منزلك.
من المهم أيضًا ملاحظة أن متوسط أسعار الفائدة الوطنية لخطوط الائتمان العقارية قد تتضمن أسعارًا “تمهيدية” قد تستمر لمدة ستة أشهر أو عام واحد فقط. بعد ذلك، سيصبح سعر الفائدة الخاص بك قابلاً للتعديل، ومن المحتمل أن يبدأ بمعدل أعلى بكثير. لذا، يجب على أصحاب المنازل تقييم قدرتهم على تحمل الدفعات الشهرية إذا ارتفع سعر الفائدة.
لا يتعين عليك التخلي عن الرهن العقاري منخفض الفائدة للوصول إلى حقوق الملكية في منزلك. احتفظ برهنك العقاري الأساسي وفكر في الرهن العقاري الثاني، مثل خط ائتمان عقاري.
يقدم أفضل المقرضون لخطوط الائتمان العقارية رسومًا منخفضة وخيارًا بسعر فائدة ثابت وحدود ائتمانية سخية. خطوط الائتمان العقارية تسمح لك بسهولة باستخدام حقوق الملكية في منزلك بالطريقة والمبلغ الذي تختاره، بحد أقصى حد الائتمان الخاص بك. اسحب بعض المال، وادفعه. كرر العملية. التمويل العقاري (الرهن العقاري) هو خيار آخر ولكنه يختلف.
في الوقت نفسه، أنت تسدد رهنك العقاري الأساسي منخفض الفائدة كآلية لبناء الثروة.
تقدم LendingTree حاليًا خط ائتمان عقاري بسعر فائدة سنوي فعال (APR) يصل إلى 6.38٪ على حد ائتماني يصل إلى 150,000 دولار. ومع ذلك، تذكر أن خطوط الائتمان العقارية تأتي عادةً بأسعار فائدة متغيرة، مما يعني أن معدلك سيتغير بشكل دوري.
دائمًا ما تكون مقارنة الرسوم وشروط السداد والمبلغ الأدنى للسحب أمرًا ضروريًا. السحب هو المبلغ الذي يطلبه منك المقرض أن تسحبه في البداية من حقوق الملكية الخاصة بك.
يكمن جوهر خط ائتمان عقاري في سحب المبلغ الذي تحتاجه فقط وترك بعض حد الائتمان الخاص بك متاحًا للاحتياجات المستقبلية. أنت لا تدفع فائدة على المبلغ الذي لا تقترضه.
تختلف الأسعار اختلافًا كبيرًا من مقرض لآخر، مما يجعل من الصعب تحديد رقم سحري. قد ترى أسعارًا أقل بقليل من 6٪ وصولاً إلى 18٪. يعتمد ذلك حقًا على مدى جدارتك بالائتمان ومدى حرصك على التسوق.
بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لديهم أسعار رهن عقاري أساسية منخفضة وكتلة من حقوق الملكية في منازلهم، فقد يكون هذا هو أحد أفضل الأوقات للحصول على خط ائتمان عقاري. فهو يوفر مرونة كبيرة بالاضافة لعدم التخلي عن السعر المرتفع للرهن العقاري، ويمكن استخدام الأموال المسحوبة لتمويل تحسينات منزلية أو إصلاحات أو ترقيات. بالطبع، يمكنك أيضًا استخدام خط ائتمان عقاري لأغراض ترفيهية، مثل الإجازة – إذا كان لديك الانضباط لسداده على الفور. الإجازة على الأرجح ليست تستحق التزام الديون طويلة الأجل.
إذا قمت بسحب المبلغ الكامل البالغ 50,000 دولار من خط ائتمان على منزلك ودفع فائدة بنسبة 7.50٪، فسيكون دفعتك الشهرية خلال فترة السحب التي تبلغ 10 سنوات حوالي 313 دولارًا. يبدو هذا جيدًا، ولكن تذكر أن المعدل عادة ما يكون متغيرًا، لذلك يتغير بشكل دوري، وستزيد مدفوعاتك خلال فترة السداد التي تبلغ 20 عامًا. يصبح خط الائتمان العقاري بشكل أساسي قرضًا لمدة 30 عامًا. تعتبر خطوط الائتمان العقارية الأفضل إذا اقترضت وسددت الرصيد خلال فترة أقصر بكثير.
يتوقع الخبراء استمرار مراقبة أسعار الفائدة الأساسية والتغيرات الاقتصادية العامة في التأثير على أسعار خطوط الائتمان العقارية في الأشهر المقبلة. من المهم البقاء على اطلاع بأحدث الاتجاهات والتحلي بالصبر في العثور على أفضل صفقة تناسب احتياجاتك. من المرجح أن يأخذ البنك المركزي قرارات جديدة في منتصف عام 2025 بناءً على أداء الاقتصاد.
