انخفاضات ملحوظة في الأرقام منذ العام الماضي.

شهدت أسعار الفائدة على خطوط الائتمان العقارية (HELOCs) والقروض العقارية انخفاضًا ملحوظًا على مدار العام الماضي، مما يوفر فرصة للمالكين للاستفادة من حقوق الملكية المتراكمة في منازلهم. يُعد الحصول على قرض عقاري أو خط ائتمان عقاري خيارًا جذابًا في ظل هذه الظروف، خاصةً لأولئك الذين يرغبون في تجنب إعادة تمويل الرهن العقاري الأساسي الخاص بهم.

انخفاض أسعار الفائدة على القروض العقارية وخطوط الائتمان العقاري

وفقًا لشركة Curinos المتخصصة في تحليلات العقارات، بلغ متوسط سعر الفائدة على خطوط الائتمان العقارية 7.25%، بانخفاض قدره 19 نقطة أساس عن الشهر الماضي. في الوقت نفسه، انخفض متوسط سعر الفائدة الوطني على القروض العقارية إلى 7.56%، وهو أقل بثلاث نقاط أساس عن الشهر السابق. تستند هذه المعدلات إلى المتقدمين الذين لديهم درجة ائتمانية لا تقل عن 780 ونسبة القرض إلى القيمة (CLTV) القصوى أقل من 70%.

بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يتمتعون بأسعار فائدة رهن عقاري أساسية منخفضة، قد يكون من المُحبّط عدم القدرة على الاستفادة من القيمة المتزايدة في منازلهم. في حين أن إعادة التمويل قد تبدو خيارًا، إلا أنها قد تعني التخلي عن سعر الفائدة المنخفض الحالي. هنا يأتي دور القروض العقارية وخطوط الائتمان العقاري كحلول بديلة.

كيف تعمل القروض العقارية وخطوط الائتمان العقارية؟

تختلف أسعار الفائدة على القروض العقارية عن أسعار الفائدة على الرهن العقاري الأساسي. تعتمد أسعار الفائدة على القروض العقارية الثانوية على سعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش ربح يحدده المُقرض. انخفض سعر الفائدة الأساسي مؤخرًا إلى 6.75%. على سبيل المثال، إذا أضاف المُقرض هامش ربح قدره 0.75%، فسيكون سعر الفائدة على خط الائتمان العقاري 7.50%.

يتمتع المُقرضون بمرونة في تحديد الأسعار على المنتجات العقارية الثانوية، لذلك من المهم التسوق ومقارنة العروض المختلفة. تعتمد أسعار الفائدة التي ستحصل عليها على درجة الائتمان الخاصة بك، ومقدار الديون التي تحملها، ونسبة خط الائتمان الخاص بك إلى قيمة منزلك.

من المهم ملاحظة أن بعض خطوط الائتمان العقارية قد تقدم أسعارًا تمهيدية قد لا تستمر إلا لمدة ستة أشهر أو عام واحد. بعد ذلك، ستصبح أسعار الفائدة قابلة للتعديل، وغالبًا ما تبدأ بمعدل أعلى بكثير. لا تحتوي القروض العقارية عادةً على أسعار تمهيدية، مما يجعلها أكثر وضوحًا من حيث التكلفة.

الاستفادة من حقوق الملكية المتراكمة

تشير التقديرات إلى أن أصحاب المنازل في الولايات المتحدة يمتلكون ما يقرب من 36 تريليون دولار من حقوق الملكية المتراكمة في منازلهم، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. تتيح القروض العقارية وخطوط الائتمان العقارية لأصحاب المنازل الاستفادة من هذه الثروة المتراكمة.

تتيح لك خطوط الائتمان العقارية الوصول إلى الأموال حسب الحاجة، مما يجعلها مثالية للنفقات غير المتوقعة أو المشاريع طويلة الأجل. يمكنك سحب الأموال وسدادها، ثم سحبها مرة أخرى. في الوقت نفسه، يمكنك الاستمرار في سداد الرهن العقاري الأساسي الخاص بك بسعر فائدة منخفض.

تقدم LendingTree حاليًا خط ائتمان عقاري بسعر فائدة سنوي فعال (APR) يصل إلى 6.36% على خط ائتمان بقيمة 150 ألف دولار. ومع ذلك، تذكر أن خطوط الائتمان العقارية تأتي عادةً بأسعار فائدة متغيرة، مما يعني أن سعر الفائدة الخاص بك سيتقلب بشكل دوري. تأكد من قدرتك على تحمل المدفوعات الشهرية إذا ارتفع سعر الفائدة.

قد يكون العثور على أفضل مُقرضي القروض العقارية أسهل، لأن سعر الفائدة الثابت الذي ستحصل عليه سيستمر طوال فترة السداد. هذا يعني سعر فائدة واحد فقط للتركيز عليه. بالإضافة إلى ذلك، ستحصل على مبلغ مقطوع من المال، لذلك لن تضطر إلى القلق بشأن الحد الأدنى للسحب.

كما هو الحال دائمًا، قارن الرسوم والشروط الدقيقة للسداد. يبلغ متوسط سعر الفائدة الوطني لخطوط الائتمان العقارية 7.25%، بينما يبلغ متوسط سعر الفائدة للقروض العقارية 7.56%. ومع ذلك، تختلف الأسعار من مُقرض إلى آخر. قد تجد أسعارًا أقل بقليل من 6% أو أعلى من 18%. يعتمد ذلك حقًا على جدارتك الائتمانية ومدى حرصك في التسوق.

بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يتمتعون بأسعار فائدة رهن عقاري أساسية منخفضة ومبلغ كبير من حقوق الملكية في منازلهم، قد يكون هذا أحد أفضل الأوقات للحصول على قرض عقاري أو خط ائتمان عقاري. يمكنك الاستفادة من حقوق الملكية المتراكمة لديك لتمويل أشياء مثل تحسينات المنزل والإصلاحات والترقيات دون التخلي عن سعر الفائدة الرائع على الرهن العقاري الخاص بك.

على سبيل المثال، إذا سحبت 50 ألف دولار من خط ائتمان على منزلك ودفعت فائدة بنسبة 7.50%، فسيكون دفعتك الشهرية خلال فترة السحب التي تستغرق 10 سنوات حوالي 313 دولارًا. يبدو هذا جيدًا، ولكن تذكر أن سعر الفائدة عادة ما يكون متغيرًا، لذلك يتغير بشكل دوري، وستزداد مدفوعاتك خلال فترة السداد التي تستغرق 20 عامًا. في الأساس، يصبح خط الائتمان العقاري قرضًا لمدة 30 عامًا. خطوط الائتمان العقارية هي الأفضل إذا اقترضت وسددت الرصيد خلال فترة زمنية أقصر بكثير.

من المتوقع أن يستمر الاحتياطي الفيدرالي في مراقبة البيانات الاقتصادية لتحديد مسار أسعار الفائدة في المستقبل. يجب على أصحاب المنازل متابعة هذه التطورات عن كثب وتقييم خياراتهم بعناية. من المهم أيضًا مراقبة التغيرات في أسعار الفائدة التي يقدمها المُقرضون المختلفون، حيث يمكن أن تختلف بشكل كبير.