استمع واشترك في فك التشفير على أبل بودكاست, سبوتيفيأو في أي مكان تجد فيه ملفات البودكاست المفضلة لديك.
مثلما قام توتو بإزاحة الستار عن أوز العظيم والقوي، كشف ثلاثة خبراء عن بعض “الأسرار الصغيرة القذرة” لبرنامج Medicare – وهي رؤى يجب أن يعرفها كل مستهلك قبل اختيار الخطة.
بالنسبة للمبتدئين، قالت مارسيا مانتيل، مؤلفة كتاب “Creating Your Medicare Recipe”، في حلقة جديدة من برنامج Decoding Retirement podcast، إن أحد الأجزاء الأكثر إثارة للدهشة – والمربكة – في عملية التسجيل في برنامج Medicare هو مكان وكيفية اشتراك الأشخاص فعليًا.
وقالت: “أنت لا تقوم بالتسجيل في برنامج Medicare على موقع Medicare الإلكتروني، وهو ما سيكون أمرًا بديهيًا”. “إنك تقوم بالتسجيل على موقع الضمان الاجتماعي – وهو أمر ليس بديهيًا، ولكن هذا هو المكان الذي تفعل فيه ذلك.”
ولكن بعيدًا عن أساسيات التسجيل، أوضح الخبراء أن هناك بعض المخاطر الشائعة التي يجب تجنبها، بدءًا من تضارب المصالح إلى التكاليف الخفية، والتي لا تخبرك عنها الكتيبات.
هذا المحتوى المضمن غير متوفر في منطقتك.
ومن بين الاكتشافات الأكثر إثارة للدهشة هو “صراع العمولة”.
قد يكسب الوكلاء المرخصون الذين يبيعون خطط Medicare ما يصل إلى ثلاثة أضعاف العمولات مقابل بيع خطط Medicare Advantage مقارنةً بسياسات Medigap، مما يعني أنه يمكن للوكلاء أن يكون لديهم حافز مالي لتوجيه المستهلكين نحو الخطط التي لا تخدم بالضرورة مصالحهم الفضلى.
وقال فريد ريكاردي، رئيس مركز حقوق الرعاية الطبية: “هذا أحد أكبر الأسرار في الرعاية الطبية”. “ليس لدى الأشخاص الذين يسجلون في خطة Medicare Advantage أي فكرة عن احتمال حصول الفرد على عمولة سنة بعد سنة. … وليس لدى المستفيدين أي فكرة عن ذلك.”
أوضح جاي أوه، مؤلف كتاب “تعظيم الرعاية الطبية الخاصة بك”، بعض الفروق الدقيقة حول العمولات: في السنة الأولى، تسمح شركات النقل والولايات بعمولات أعلى لبيع خطط Medicare Advantage. وقال أوه إنه بعد ذلك، أو إذا قام المسجل بتبديل خطته أو تجديدها، يتلقى الوكيل معدل تجديد مستمر أقل.
ومع ذلك، يعمل Medigap بشكل مختلف تمامًا. تحدد كل ولاية الحدود القصوى للعمولة الخاصة بها، وتدفع شركات التأمين للوكلاء مبلغًا ثابتًا ومتكررًا ضمن تلك الحدود. لا يملك الوكلاء أي سيطرة على هذه الأسعار، والتي تحددها لوائح الدولة.
قال مانتل: “إن خطط Medicare Advantage ليست سيئة بالضرورة، ولكنها ليست بالضرورة مثالية للفرد أيضًا – ولا يُعرض عليها دائمًا خياران متساويان”.
وقال مانتل إن المستفيدين من برنامج Medicare ليس فقط “ليس لديهم أي فكرة” عن الحافز المالي لبيع خطة Medicare Advantage بدلاً من خطة Medigap، بل إنهم “لا يعرفون حتى أن يسألوا عنها”.
وقال الخبراء إنه في بعض الحالات، عندما لا يتلقى الوكيل عمولة على خطة معينة للرعاية الطبية، فقد لا يقدمها حتى كخيار للمستفيد.
وقد تصبح هذه المشكلة أكثر انتشارًا خلال فترة التسجيل المفتوحة في برنامج Medicare لهذا العام. ووفقا لمانتل، أصبحت القضية أكثر وضوحا حيث تواجه شركات التأمين ضغوطا لزيادة الأرباح وانخفاض الإيرادات. ولحماية أرباحها النهائية، تقوم العديد من الشركات بتوجيه مجموعات كاملة من المتقاعدين نحو الخطط التي تولد هوامش أعلى.
كيفية إضافة أو تعديل تغطية Medicare الخاصة بك
ومن وجهة نظره، اقترح ريكاردي طريقتين لتجنب ارتكاب الأخطاء من جانب الوكيل الذي يبيع خطط الرعاية الطبية.
أحدها هو السؤال دائمًا عن رقم المنتج الوطني (NPN) الخاص بالوكيل، وهو معرف فريد يتم تعيينه من قبل الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين. يمكنك التحقق من قاعدة بيانات المنتجين التي يحتفظ بها السجل الوطني لمنتجي التأمين للتأكد من شرعية الوكيل.
بالإضافة إلى ذلك، يمكنك القيام بالأعمال القانونية الخاصة بك لمقارنة توصيات الوكيل ومطابقتها مع ما قد توصي به أداة مقارنة خطة Medicare. قال أوه إن الأمر يتطلب عملاً إضافيًا، حيث ستزودك الأداة بقائمة كاملة من الخيارات “دون أي نظام تصفية”.
سر صغير قذر آخر؟ خطط Medicare Advantage، التي يتم تسويقها غالبًا بأقساط شهرية بقيمة 0 دولار، يمكن أن تأتي مع نفقات مخفية كبيرة، وفقًا لمانتيل.
وقالت: “يسمع الناس عبارة “القسط الشهري صفر” ويعتقدون أنها مجانية”. “هذا ليس مقدار تكلفة خطط Medicare Advantage هذه.”
في حين أن العديد من خطط Medicare Advantage HMO وPPO تعلن عن أقساط شهرية بقيمة 0 دولار، قال مانتيل إن المسجلين غالبًا ما ينتهي بهم الأمر إلى دفع تكاليف من جيوبهم مقابل كل خدمة يستخدمونها تقريبًا – 20 دولارًا هنا، و40 دولارًا هناك، و175 دولارًا لشيء آخر.
يمكن أن تتراكم هذه المبالغ الصغيرة بسرعة، خاصة بالنسبة لكبار السن الذين يعانون من أمراض مزمنة أو احتياجات طبية كبيرة.
وقال مانتل: “أنت متشدد في كل ما تستخدمه في نظام الرعاية الصحية”.
وأشارت إلى أن السر الحقيقي هو الحد الأقصى من التعرض للأموال من الجيب والذي نادرًا ما يتم ذكره في تلك الإعلانات. بالنسبة لعام 2026، يمكن للمستفيدين دفع ما يصل إلى 9,300 دولار أمريكي إذا ظلوا داخل الشبكة – وما يصل إلى 13,900 دولار أمريكي إذا استخدموا مقدمي الخدمة داخل الشبكة وخارجها.
عندما تتحدث مانتل إلى الجماهير عن برنامج Medicare Advantage مقابل برنامج Medigap، فإنها غالبًا ما تطرح سؤالاً بسيطًا ولكن كاشفًا: “إذا كنت الشخص الذي يتم تشخيصه بالسرطان أو مرض مزمن يتطلب علاجات مكلفة، فهل لديك 14000 دولار محفوظة في سلة الرعاية الصحية الخاصة بك؟”
قالت إن معظم الناس مذهولون من السؤال. “إنهم مذعورون، يقولون: لا، إنه مجاني.” قال مانتل، مضيفًا: “إنه ليس مجانيًا”.
على الرغم من أن الأمر ليس رسميًا بعد، إلا أن السر الصغير القذر الآخر هو أن قسط التأمين الشهري القياسي للجزء ب من برنامج Medicare يمكن أن يرتفع بنسبة 11.5٪ إلى 206.50 دولارًا في عام 2026. وستكون هذه أكبر زيادة في عام واحد منذ عام 2016، عندما ارتفعت أقساط التأمين بنسبة 16.1٪ من 104.90 دولارًا إلى 121.80 دولارًا.
وقال مانتل: “نحن قلقون حقاً بشأن مثل هذه القفزة الهائلة”. “تحدث أزمة القدرة على تحمل التكاليف حتى قبل أن نصل إلى Medigap أو Medicare Advantage لأنه يتعين على الجميع الدفع مقابل الجزء ب.”
وقال مانتل إن هناك برامج “مساعدة إضافية” يمكنها مساعدة المستفيدين من ذوي الدخل المنخفض، لكن العديد من المتقاعدين سيظلون يشعرون بالضغط – وخاصة أولئك الذين يعتمدون أيضًا على Medicaid لتعويض تكاليف الرعاية الصحية.
لكن ما يثير قلقها الأعمق هو أن هذا ليس ارتفاعًا لمرة واحدة. ووفقاً لتقرير أمناء الرعاية الطبية، من المتوقع أن ترتفع أقساط الجزء ب بنسبة 7% إلى 10% سنوياً على مدى العقد المقبل، حتى لو انخفض التضخم إلى ما يقرب من 2%.
وقال مانتل: “إذا نمت فوائد الضمان الاجتماعي بنسبة 2% بينما ارتفعت أقساط التأمين الصحي بنسبة 7% أو 8%، فهذه ليست معادلة مستدامة لكثير من الناس في هذا البلد”.
إذن، كيف يمكن للمستفيدين التخطيط لزيادة أقساط الجزء ب؟
وقال أوه: “من المؤكد أن التخطيط لعناصر أخرى يعد فكرة جيدة”، مشيراً إلى أدوات مثل حسابات التوفير الصحية (HSA) واستراتيجيات الاستثمار المرتبطة بالتضخم كوسيلة للتحضير لارتفاع تكاليف الرعاية الصحية.
وأضاف أن توقيت مزايا الضمان الاجتماعي يلعب أيضًا دورًا. وقال أوه: “للتذكير، الضمان الاجتماعي لديه تعديل لتكلفة المعيشة”. “وتأخير الفوائد، إن أمكن، يزيد من المبلغ الشهري الذي ستحصل عليه.”
هل لديك أسئلة حول التقاعد؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى روبرت باول على yfpodcast@yahooinc.com، وسنبذل قصارى جهدنا للإجابة عليه في حلقة قادمة من فك التشفير.
كل يوم ثلاثاء، يقدم لك خبير التقاعد والمعلم المالي روبرت باول الأدوات اللازمة للتخطيط لمستقبلك فك التقاعد. يمكنك العثور على المزيد من الحلقات على موقعنا مركز الفيديو أو شاهد على الخاص خدمة البث المفضلة.
اشترك في النشرة الإخبارية Mind Your Money
انقر هنا للحصول على آخر أخبار التمويل الشخصي لمساعدتك في الاستثمار، وسداد الديون، وشراء منزل، والتقاعد، والمزيد
اقرأ آخر الأخبار المالية والتجارية من Yahoo تمويل