دعا نيك من كاليفورنيا ، الذي تزوج منذ 17 عامًا ، عرض رامزي (1) وأخبر المضيفين أنه وزوجته “مروا بـ FPU (جامعة السلام المالية)” ، دورة رامزي حول كيفية معالجة الديون وبناء الثروة ، بعد زواجهم مباشرة.
يبلغ دخل أسرهم 350،000 دولار في السنة ، وقد وفروا أكثر من 400،000 دولار ، بما في ذلك روث IRAs وحسابات الادخار والمزيد. يشعر نيك وكأنه يوفر دائمًا ، لكنه يريد أن ينفق على أشياء مثل ATVs و Jet Skis حتى يتمكن من صنع ذكريات مع أطفاله.
حتى الآن ، جيد جدًا – أليس كذلك؟
وذلك عندما ألقى نيك وجعًا في المحادثة من خلال الكشف عن أنه قام بتمويل جرار.
كان المضيف ديف رامزي صادقًا بوحشية ، قائلاً: “أوه ، لقد كنت fpu flunked … اعتقدت أنك تلميذ نجم وأصبحت مليونير. ثم ذهبت وتمول جرار”.
دافع نيك عن قراره بالقول إن جرار بقيمة 25000 دولار كان “مجانيًا” تقنيًا-تم شراؤه بفائدة 0 ٪ ، وقابلته منحة حكومية وشطب ضريبي.
لكن رامزي لم يكن مقتنعا وكان لديه بعض النصائح الراسخة لنيك حول مواجهة الديون.
قال رامزي ، “لم يكن الأمر مجانيًا حقًا. لقد دفع ثمن الجرار ، لكنه حصل على ائتمان ضريبي معه. وأنه لم يستخدم لسداد الديون. لذلك لا يزال لديه الديون. لكنه تحدث فيه”.
بموجب برنامجه السبعة خطوات الأطفال ، (2) ، فإن سداد جميع ديون الرهن غير المقتلة هو Baby 2. بناء صندوق طوارئ تموله بالكامل (من ثلاثة إلى ستة أشهر) هو Baby Step 3.
في عالم Ramsey ، لا تتوقف عن مدفوعات الديون لتكميلي المدخرات. بدلاً من ذلك ، يمكنك تقليل الإنفاق الآخر ، والبقاء يركز على الليزر والديون الواضحة بسرعة. بمجرد أن تكون خاليًا من الديون (باستثناء منزلك) ، يكون ذلك عندما تبدأ في بناء مدخرات حقيقية.
يعتقد بعض الخبراء الماليين أنه يمكنك اتباع المزيد من المقاربة المخلوطة.
يستلزم ذلك سداد الحد الأدنى ، وبناء عازلة نقدية ودفع ديون عالية الفائدة باستخدام طريقة Snowball أو Avalanche. إذا كنت تحمل ديونًا عالية الفائدة (بطاقات الائتمان ، والقروض الشخصية) ، فإن معظم الخطط توصي بدفعها أولاً. قد يعني هذا صندوق الطوارئ الأصغر في هذه الأثناء.
لذا فإن السياق مهم ، وفي حالة نيك ، إذا كان لديه ديون منخفضة الفائدة ، فإنه يمكن أن يبرر نهجًا أكثر توازناً. يعتمد الأمر حقًا على النهج الذي يفضله نيك ، لكن نصيحة رامزي كانت استخدام صندوق الطوارئ “لدفع الجرار اليوم ، عزيزتي. اليوم.”
قام 30 ٪ من السائقين الأمريكيين بتبديل التأمين على السيارات في السنوات الخمس الماضية. إليك مقدار ما أنقذوه – وكيف يمكنك خفض فواتيرك في أسرع وقت ممكن
موقف رامزي هو أن جميع الديون تقريبًا (باستثناء الرهن العقاري) هي العبودية. وفقًا لبنك الولايات المتحدة ، (3) الديون “الجيدة” هي الأموال التي تقترضها والتي لديها القدرة على زيادة القيمة أو المساهمة في الدخل. هناك بعض الحجج لـ “جيد” ، أو على الأقل مقبول ، ديون:
أسعار فائدة منخفضة أو صفر. إذا كان القرض يكلفك شيئًا حقًا (0 ٪) وكان على المدى القصير على المدى القصير ، فقد يقال إنه أقل ضررًا ، خاصة إذا كان بإمكانك استثمار أموالك في مكان آخر عند عائد.
الحافز الضريبي. في قضية نيك ، يدعي أنه “حصل على منحة حكومية وشطب الجرار” ، مما أدى إلى تعويض التكلفة الحقيقية أو القضاء عليها. لكن رامزي تراجعت: حتى لو كان الائتمان الضريبي موجودًا ، فقد حذر قائلاً: “لقد قمت بترشيده من مؤخرتك”.
ديون منتجة. قد يكون الاقتراض لشراء عقار مستأجر أو أصول تجارية يولد الدخل أمرًا قابلاً للدفاع ، طالما أن العائدات تتجاوز التكلفة والمخاطر يمكن التحكم فيها.
على الرغم من وجود ديون “جيدة” ، فقد يكون من السهل إقناع نفسك بأن الدين على ما يرام لمجرد أنه “منطقي على الورق” ، كما هو الحال في وضع نيك ، وهذا فخ يمكن أن يؤدي إلى تجاوز.
أي ديون محفوفة بالمخاطر إلى حد ما. دعنا نقول أن الظروف الاقتصادية تتحول ، على سبيل المثال ، ارتفاع أسعار الفائدة ، وارتفاع شواغر الإيجار ، يتقلص التدفق النقدي – ثم يصبح ديونك مسؤولية بسرعة.
من الأفضل في كثير من الأحيان الحفاظ على الأمور بسيطة. بالنسبة للأسرة العادية ، مع العلم أنك لا تدين لأي شيء يمنحك فهمًا واضحًا لأموالك ، ويمكنك العمل على المدخرات بدلاً من ذلك.
نيك بعيد عن الانهيار. إنه منضبط ، ويحقق دخلًا جيدًا ولديه بيضة عش مكتنزة. ولكن من خلال تولي الديون ، خاصة بعد الوعظ “لا دين” ، فقد أضعف موقفه. بعد أن سدد الجرار ، يمكنه إعادة بناء صندوق الطوارئ الخاص به والعودة نحو الإنفاق “المتعمد”.
انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise والمقابلات الحصرية أولاً – Clear Insights برعاية وتسليمها أسبوعيًا. اشترك الآن.
نحن نعتمد فقط على مصادر فقيرة وتقارير طرف ثالث موثوق بها. لمزيد من التفاصيل ، راجع أخلاقنا ومبادئ التوجيهات التحريرية.
أبرز عرض Ramsey (1) ؛ حلول رامزي (2) ؛ البنك الأمريكي (3)
توفر هذه المقالة المعلومات فقط ويجب عدم تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره دون ضمان من أي نوع.