بغض النظر عن الطريقة التي تخطط بها للتقاعد، فمن المحتمل أن يكون لديك شيء تتطلع إليه، بدءًا من قضاء المزيد من الوقت في مشاهدة مباريات كرة القدم لحفيدك وحتى تناول مشروب البينا كولاداس بجانب الرصيف.
لكن العيش في التقاعد يأتي مع بعض المخاوف أيضًا.
من بين المتقاعدين الحاليين، يقول 31% أن تدهور الصحة أو المرض هو مصدر قلقهم الأكبر، وفقًا لاستطلاع التقاعد الخاص بأموالك الذي أجرته CNBC في أغسطس 2024 والذي تم إجراؤه باستخدام SurveyMonkey – وهو الرد الأكثر شيوعًا. وكان التعامل مع تكاليف الرعاية الصحية هو ثاني أكثر المخاوف انتشارا، بنسبة 16%، في حين قال 14% آخرون إنهم يخشون نفاد الأموال.
بالنسبة لملايين الأميركيين، تميل هذه المخاوف إلى الالتقاء بطرق مثيرة للقلق. ولنتأمل هنا نموذج مورنينجستار الذي تم تحديثه مؤخراً لنتائج التقاعد في الولايات المتحدة. وبعد الأخذ في الاعتبار بيانات الإنفاق والاستثمار ومتوسط العمر المتوقع، من بين مجموعة من العوامل الأخرى، توقع الباحثون أن 45% من الأسر الأمريكية سوف تعاني من نقص المال عند التقاعد.
في حين أن بعض السلوكيات، مثل الاستثمار على مدى فترة طويلة في حساب التقاعد في مكان العمل، تزيد بشكل كبير من احتمالات تمويل تقاعدك بالكامل، كما يقول الباحثون، إلا أن هناك عاملًا واحدًا دائمًا ما يكون له تأثير معاكس.
يقول سبنسر لوك، المدير المساعد لدراسات التقاعد في Morningstar Retirement: “إن الخدمات والدعم طويل الأجل هي المحرك الرئيسي للنقص”. “يمكن أن تكون كارثية حقًا إذا بقيت هناك لأكثر من عامين. وحتى ذلك الحين، بالنسبة لبعض الأشخاص الذين لديهم مدخرات أقل، حتى عام واحد يمكن أن يمثل عبئًا كبيرًا حقًا يكون من الصعب التعامل معها.”
تميل النفقات إلى الانخفاض طوال فترة التقاعد، كما يقول لوك، باستثناء أولئك الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل، والتي يمكن أن تشمل مساعدين بدوام جزئي، أو ممرضات مقيمات، أو مرافق معيشية مساعدة، أو دور رعاية بدوام كامل. بالنسبة للأشخاص الذين يحتاجون إلى هذا النوع من الرعاية، إما بسبب التدهور الجسدي أو المعرفي، تميل النفقات إلى الارتفاع – وهو نمط من الإنفاق يعرف باسم “ابتسامة” التقاعد.
على الرغم من أن هذه الاتفاقية لن تثبت صحتها بالنسبة للجميع، إلا أنه من المفيد أن نأخذ في الاعتبار الطريقة التي تخطط بها لتغطية التكاليف إذا كنت بحاجة إلى شكل من أشكال الرعاية طويلة الأجل، كما تقول كريستين بنز، مديرة التخطيط المالي والتقاعد في Morningstar ومؤلفة كتاب ” كيفية التقاعد.”
وتقول: “إن تكاليف الرعاية الطويلة الأجل خارجة تمامًا عن نظام الرعاية الصحية لدينا. ولا يغطيها برنامج الرعاية الطبية. لذلك ينظر إليها الناس على أنها عامل خطر كبير – فكرة أنهم قد يتحملون هذه النفقات الكارثية في وقت متأخر من حياتهم”. . “وأعتقد أنه من المفيد من حيث تخفيف هذا القلق الحصول على نوع من الخطة.”
3 مسارات لتغطية الرعاية طويلة الأجل
سيختلف المبلغ الذي قد ينتهي بك الأمر إلى دفعه مقابل الرعاية طويلة الأجل اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ونوع الرعاية التي تحتاجها. ولكن بغض النظر عن الطريقة التي تقطعها بها، فمن المرجح أن تكون باهظة الثمن.
تأتي الإقامة السنوية في منشأة معيشية مدعومة بمتوسط سعر قدره 64.200 دولار، وفقًا لمسح تكلفة الرعاية لعام 2023 الذي أجرته Genworth. تبلغ التكلفة السنوية المتوسطة لمساعد الصحة المنزلية 75,504 دولارًا أمريكيًا، وستكلفك غرفة خاصة في دار رعاية 116,800 دولارًا أمريكيًا.
للتخطيط لمثل هذه التكاليف، سيتعين عليك معرفة أي من الفئات الثلاث التي تندرج ضمنها من حيث كيفية الدفع، كما يقول بنز.
1. رعاية الأسرة أو Medicaid
غالبية الأمريكيين الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل إما يعتمدون على أفراد الأسرة، مثل الأطفال البالغين، لدفع ثمنها، أو يحصلون على تغطيتها من قبل برنامج Medicaid. من بين ما يقرب من 600 مليار دولار من إنفاق Medicaid في عام 2020، ذهب أكثر من 30٪ إلى نفقات الرعاية طويلة الأجل، وفقًا لمراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية.
Medicaid هو برنامج رعاية صحية قائم على الاحتياجات، وتختلف متطلبات الأهلية لتلقي رعاية طويلة الأجل بموجب البرنامج من ولاية إلى أخرى. بالنسبة لعام 2024، غالبًا ما تتضمن هذه الحد للدخل قدره 2829 دولارًا شهريًا وحدًا للأصول قدره 2000 دولار، باستثناء منزلك الأساسي، وفقًا للمجلس الأمريكي للشيخوخة.
بالنسبة لبعض الأمريكيين الذين قد يفشلون في التأهل لولا ذلك، فمن الممكن إدارة أصولك حتى تكون مؤهلاً للحصول على الرعاية عندما تحتاج إليها. لكن هذا “ليس الوضع المثالي”، كما يقول بنز. قد لا تتمكن من اختيار المكان الذي تتلقى فيه رعايتك. وبالنسبة لبعض الأزواج، قد يعني ذلك إفقار الزوج الجيد حتى يتأهل الزوج المريض.
2. الدفع بالمدخرات
وعلى الطرف الآخر من الطيف، فإن بعض المتقاعدين أثرياء بما يكفي لتخصيص أموال كبيرة جانبا للرعاية طويلة الأجل.
يقول بنز: “سيكون هذا مناسبًا للأشخاص الذين لديهم محافظ استثمارية أكبر”. “قد تفكر في متوسط مدة الرعاية الطويلة الأجل إلى جانب متوسط تكاليف إنشاء صندوق رعاية طويلة الأجل.”
بالنسبة للرجال الذين يحتاجون إليها، يبلغ متوسط مدة الرعاية طويلة الأمد 2.2 سنة، وفقًا لإدارة الحياة المجتمعية. للنساء 3.7 سنة.
قم بإجراء العمليات الحسابية بناءً على التكاليف، ومن المحتمل أن تضطر إلى التخطيط لفاتورة مكونة من ستة أرقام، على الأقل.
لهذا السبب، يقوم العديد من المخططين الماليين ببناء وسادة كبيرة في نماذجهم لما يمكن للعملاء إنفاقه.
يقول يوسف أبو قديري، وهو مخطط مالي معتمد وكبير مسؤولي الاستثمار في شركة Yeske Buie في فيينا، فيرجينيا: “نحن لا نبني خطة تعمل فقط على أساس افتراضات معينة”. “نحن نفترض أن ما يمكن للعملاء إنفاقه سوف يتم إنفاقه.”
3. تأمين الرعاية الطويلة الأجل
يتضمن المسار الأوسط شراء تأمين مصمم للمساعدة في دفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل. يمكن أن يشمل ذلك تأمين الرعاية طويلة الأجل أو التأمين على الحياة الكاملة مع متسابق رعاية طويلة الأجل. يقول بنز إن هذا الأخير أصبح خيارًا عصريًا بين أولئك الذين يترددون في دفع أقساط التأمين مقابل شكل من أشكال التأمين الذين يأملون بشدة ألا يضطروا إلى استخدامه أبدًا.
وتقول: “لقد أصبحت هذه المنتجات أكثر شعبية لأنها توفر نوعًا من مستوى الاختيارية، حيث إذا لم تكن بحاجة إلى رعاية طويلة الأجل، فستحصل على الأقل على ميزة التأمين على الحياة”.
كما أن التأهل لها أسهل إلى حد ما من التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل، والذي قد يكون من الصعب الحصول عليه إذا كانت لديك شروط معينة موجودة مسبقًا.
بشكل عام، من الأفضل لك شراء بوليصة التأمين في وقت ما في الخمسينيات من عمرك أو قبل ذلك، مما سيساعد على خفض أقساط التأمين الخاصة بك ويقلل من احتمال ظهور مشكلة صحية قد تؤدي إلى عدم أهليتك للحصول على بوليصة التأمين.
بغض النظر عن وقت شراء وثيقة التأمين، فمن المرجح أن تكون التكلفة باهظة الثمن. يمكن للزوجين، وكلاهما يبلغ من العمر 55 عامًا، ويبلغ إجماليهما 800 ألف دولار لتغطية الرعاية طويلة الأجل حتى سن 85 عامًا، أن يتوقعا دفع حوالي 5000 دولار سنويًا كأقساط، وفقًا للجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية الطويلة الأجل.
غالبًا ما تكون التكلفة كبيرة بما يكفي بحيث تستحق المناقشة مع أحبائك حول ما إذا كانت السياسة تستحق العناء، كما تقول جيريكا إسبينوزا، وهي CFP مع DMBA في سولت ليك سيتي بولاية يوتا.
“سأقول للعملاء، إما أنك بحاجة إلى إجراء تلك المحادثة الآن مع زوجتك أو أطفالك، قائلًا: “هل تريد المزيد من الأصول عند التقاعد، أم أنك تريد المساعدة في رعاية نفسك؟ كيف يبدو ذلك؟” تقول.
بغض النظر عن الإستراتيجية التي تختارها، سيكون من الحكمة مناقشة الخيارات المتاحة أمامك مع كل من أحبائك والمهنيين الماليين.
هل تريد كسب المزيد من المال في العمل؟ خذ دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت كيفية التفاوض على الراتب الأعلى. سيعلمك المدربون الخبراء المهارات التي تحتاجها للحصول على راتب أكبر، بما في ذلك كيفية الاستعداد وبناء ثقتك بنفسك، وماذا تفعل وتقول، وكيفية صياغة عرض مضاد. قم بالتسجيل المسبق الآن واستخدم رمز القسيمة EARLYBIRD للحصول على خصم تمهيدي بنسبة 50% حتى 26 نوفمبر 2024.
زائد، قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على النصائح والحيل لتحقيق النجاح في العمل والمال والحياة.