قد تربح Moneywise وYahoo Finance LLC عمولة أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.
إذا كنت مدينًا، فأنت لست وحدك. تفيد تقارير Experian أن المستهلك الأمريكي العادي يدفع 1,237 دولارًا أمريكيًا كديون شهرية عبر التزاماته المختلفة (1).
وفي الوقت نفسه، بلغ متوسط الدخل الأسبوعي للعمال الأمريكيين 1196 دولارًا خلال الربع الثاني من عام 2025، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي (2). هذا راتب سنوي قدره 62,192 دولارًا، بافتراض 52 أسبوعًا من العمل. وعندما نقسم ذلك على 12، يكون الدخل الشهري حوالي 5,183 دولارًا.
وهذا يعني أن المواطن الأمريكي العادي يمكن أن ينفق حوالي ربع دخله الشهري على مدفوعات الديون وحدها. ولكن في حين أن تخليص نفسك من الديون قد يكون صعبًا عندما تحصل على أجر نموذجي، إلا أن المهمة يجب أن تكون أسهل كثيرًا عندما يكون لديك راتب كبير.
لهذا السبب، شعر ديف رامزي بالفزع عندما سأله متصل ذو مهنة مكونة من ستة أرقام مؤخرًا عما إذا كان ينبغي عليه الحصول على قرض 401 (ك) لسداد ديونه البالغة 33000 دولار تقريبًا (3).
وأوضح ديف، من نيويورك، أن دخل أسرته يبلغ 205000 دولار. شعر رمزي أنه كان يجني ما يكفي لتخليص نفسه من الديون في أقل من عام، نظرًا للمبلغ الصغير نسبيًا المستحق.
“يا صاح، لماذا لا تضع الميزانية فحسب؟” قال رمزي. “قم بتنظيف هذه الفوضى. توقف عن محاولة العثور على اختراق.”
بعد كل شيء، فإن الخطوة الأولى لسداد الديون هي تطوير استراتيجية ترتكز على جمع القليل من المال لسداد الديون.
بشكل عام، هناك طريقتان للقيام بذلك: طريقة الانهيار الجليدي وطريقة كرة الثلج. ويركز الانهيار الجليدي على سداد أكبر الديون أولا، ثم التخلص من الديون الأصغر. وفي الوقت نفسه، تهدف تقنية كرة الثلج إلى بناء الزخم من خلال سداد الديون الصغيرة الواحدة تلو الأخرى.
ولكن عند التعامل مع الديون، فإن الخطوة الأولى هي معرفة المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في رأس المال بالإضافة إلى الفائدة كل شهر.
لحسن الحظ، يمكن أن يكون تحديد الميزانية أسهل من أي وقت مضى باستخدام Rocket Money.
يتتبع التطبيق نفقاتك ويصنفها، مما يوفر رؤية واضحة لأموالك وائتمانك واستثماراتك في مكان واحد. ويمكنه أيضًا الكشف عن الاشتراكات المنسية، مما يساعدك على خفض التكاليف غير الضرورية وتوفير المئات سنويًا. قد يؤدي هذا إلى تحصيل أموال للمساعدة في سداد الديون مثل ديون ديف.
مقابل رسوم رمزية، يمكن للتطبيق أيضًا التفاوض على أسعار أقل لفواتيرك الشهرية، مما يجعله أداة قيمة للحفاظ على أموالك في المسار الصحيح.
بعد تحديد الميزانية، يجب أن تكون أولوية ديف هي سداد ديونه في أسرع وقت ممكن. وكما أوضح لرامزي، فإن ديونه تأتي من مجموعة متنوعة من المصادر. هو مدين:
-
13,323 دولارًا أمريكيًا من الضرائب الفيدرالية المتأخرة
-
13,250 دولارًا على بطاقة ائتمان واحدة
-
4,909 دولارًا أمريكيًا في قرض السيارة
-
1,138 دولارًا على بطاقة ائتمان أخرى
كان منطق ديف هو أنه بما أنه يستطيع الاقتراض من حسابه 401(ك) بسعر فائدة قدره 5%، فمن المنطقي أن يفعل ذلك، بدلاً من دفع سعر فائدة أعلى على ديونه المتبقية. وكان رصيد بطاقته الائتمانية الأعلى يبلغ حوالي 27.8٪ من معدل الفائدة السنوية، وهو أعلى بكثير من متوسط المعدل البالغ 22.83٪ من أحدث تقرير ائتماني للمستهلك من الاحتياطي الفيدرالي (4).
لكن رامزي كان يعارض بشدة قيام ديف باقتراض المزيد من المال لسداد الديون، نظرًا لدخله.
“إذا كنت ترغب في العمل بخطة مختلفة، فقد اخترت المكان الخطأ لأننا سنخرجك من الديون حتى تتمكن من بناء الثروة حتى تتمكن من تغيير شجرة عائلتك وتكون سخيًا للغاية.”
وطلب من ديف أن يقضي الأشهر الـ 12 المقبلة في دفع ثمن الأساسيات فقط، وأن يخصص باقي راتبه للدين. حتى أنه اقترح أن يتوقف ديف عن الادخار والاستثمار حتى يصبح خاليًا من الديون – وهو مسار مختلف تمامًا عن الاقتراض من مدخرات التقاعد.
بينما يحاول ديف اكتشاف أموره المالية، قد يكون هذا أيضًا هو الوقت المناسب للبحث عن أماكن لتوفير التكاليف الشهرية لتحرير المزيد من الأموال لسداد ديونه. قفزت أقساط التأمين بنسبة 55% منذ عام 2020، ويمكن أن يوفر لك التسوق الكثير. وفقًا لاستطلاع أجرته شركة LendingTree (5) لحوالي 2000 مستهلك أمريكي، فقد وفر 92% منهم المال عندما قاموا بتغيير مقدمي خدمات التأمين على السيارات.
يمكنك مقارنة أسعار التأمين على السيارات من المقرضين ذوي السمعة الطيبة – مثل Progressive وAllstate وGEICO من خلال موقع OfficialCarInsurance.com.
كل ما عليك فعله هو الإجابة على بعض الأسئلة الأساسية المتعلقة بك، وتاريخ قيادتك، ونوع السيارة التي ترغب في تأمينها، وسيقوم موقع OfficialCarInsurance بفرز قاعدة البيانات الخاصة به وإظهار الأسعار التي تبدأ من 29 دولارًا فقط شهريًا.
أثناء قيامك بالنظر في تكاليف التأمين، قد يكون من الجيد أيضًا إلقاء نظرة فاحصة على أي دفعات صادرة للتأمين على المنزل. هذا هو المكان الذي يمكن أن يأتي فيه شيء مثل OfficialHomeInsurance.com.
في أقل من دقيقتين، يمكن أن تساعدك هذه الخدمة المجانية في العثور على أفضل الأسعار لك في منطقتك. آلية العمل بسيطة: ما عليك سوى الإجابة على بعض الأسئلة، مثل الأسئلة المتعلقة بالرمز البريدي الخاص بك ونوع العقار، وسيقوم موقع OfficialHomeInsurance.com بتوصيلك بمقدمي الخدمات في منطقتك.
والأفضل من ذلك، أن أداة المقارنة جنبًا إلى جنب هذه يمكن أن توفر لك ما متوسطه 482 دولارًا، اعتمادًا على حالتك.
لم تكن فكرة ديف للاقتراض من حسابه التقاعدي 401 (ك) جيدة بالنسبة لوضعه، وفقًا لرامزي.
ولكن، ماذا لو كان لديك الكثير من الديون ولا تجني نفس القدر تقريبًا؟ قد لا يكون من الممكن بالنسبة لك سداد جميع ديونك بمجرد تقليص الإنفاق والإنفاق بعناية أكبر. لذلك، قد تجد نفسك تفكر في الحصول على قرض 401 (ك) إذا كان يسمح لك بتسوية ديونك بسعر فائدة أقل.
يمكن أن تكون فكرة جيدة من الناحية النظرية. لا يمكنك فقط خفض سعر الفائدة على ديونك، بل يمكنك أيضًا أن تدفع لنفسك هذه الفائدة، لأنها أموالك. ومع ذلك، هناك بعض المخاطر المرتبطة بقرض 401 (ك) التي تحتاج إلى معرفتها.
أولاً، على الرغم من أن سعر الفائدة قد يكون في المتناول، فإن المبلغ الذي اقترضته هو أموال لن يتم استثمارها بعد الآن. والأسوأ من ذلك، إذا كنت غير قادر على سداد قرضك 401 (ك)، فقد تكون هناك عواقب كبيرة.
قد تظن أن لديك متسعًا من الوقت لسداد قرضك 401(ك)، فالفترة النموذجية هي خمس سنوات، ولكن هناك مشكلة: كما تشير شركة فيديليتي (6)، إذا تركت صاحب العمل – سواء بسبب حصولك على وظيفة جديدة أو بسبب تسريحك من العمل – فسوف ينتهي بك الأمر إلى سداد قرضك بالكامل في إطار زمني قصير.
إذا لم تدفع رصيدك في الوقت المناسب، فسيتم التعامل معه بشكل عام على أنه انسحاب، مما قد يجعلك خاضعًا للضرائب. وإذا لم يبلغ عمرك 59½ بعد، فسوف تواجه عقوبة انسحاب مبكر بنسبة 10% علاوة على ذلك.
ليس هذا فحسب، بل ستخسر أيضًا النمو الذي كنت ستحققه بهذه الأموال.
لنفترض أن العائد السنوي لـ 401 (ك) هو 7٪، وهو أقل قليلاً من متوسط سوق الأوراق المالية، وأنك حصلت على قرض بقيمة 12000 دولار من 401 (ك) الذي تنوي سداده، لكنك لم تتمكن من القيام بذلك.
إذا حصلت على هذا القرض في سن 45 عامًا وتقاعدت في سن 65 عامًا، فقد يعني ذلك التقاعد بمبلغ أقل بحوالي 46400 دولار. إن المبلغ الإضافي البالغ 34400 دولار هو مكاسب ضائعة على 12000 دولار.
في نهاية عام 2024، كان لدى 13٪ من المشاركين في خطة 401 (ك) قرض مستحق مقابل رصيدهم، وفقًا لتقارير فانجارد (7)، حيث يبلغ متوسط مبلغ القرض 11.067 دولارًا. لذلك، في حين أنه من الواضح أن قروض 401 (ك) ليست غير شائعة، فإن هذا لا يجعلها الخيار الصحيح.
بالطبع، هذا لا يعني أن قرض 401 (ك) هو الاختيار الخاطئ بالنسبة لك. إذا كانت وظيفتك مستقرة للغاية وليس لديك أي خطط لتركها، وكان الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك هو الخيار الأرخص لسداد الديون الموحدة حتى الآن، فقد يكون الأمر منطقيًا.
قد يكون من المنطقي أيضًا الحصول على قرض 401 (ك) لتغطية نفقات الطوارئ إذا لم يكن لديك مدخرات منتظمة كافية لدفع ثمنها. ولكن قد ترغب في مناقشة الأمر مع مستشار مالي أولاً، لأنه قد يكون قادرًا على اقتراح طرق أخرى لتوحيد الديون التي تحافظ على مدخراتك سليمة.
أحد الخيارات هو العمل مع Advisor.com للعثور على متخصص مالي مؤهل يمكنه مساعدتك في تأمين وضعك المالي. جميع خبراء Advisor.com هم مؤتمنون، مما يعني أنهم ملزمون قانونًا بالتصرف بما يحقق مصلحتك.
البدء سهل أيضًا. كل ما عليك فعله هو الإجابة على بعض الأسئلة حول المكان الذي تعيش فيه وأهدافك المالية. ثم سيقوم موقع Advisor.com بمواءمتك مع ما بين واحد إلى ثلاثة متخصصين ماليين يناسبون احتياجاتك.
من هنا، يمكنك حجز مكالمة مجانية دون الالتزام بالتوظيف للتأكد من أنهم مناسبون لك.
إذا كنت ستقترض من 401 (ك)، فتأكد من فهم القواعد، بما في ذلك فترة السداد وما يحدث إذا انتهى بك الأمر إلى ترك وظيفتك. من المهم الحصول على جميع المعلومات الصحيحة حتى لا تكون هناك مفاجآت في المستقبل.
استخدم وارن بافيت 8 قواعد مالية بسيطة لتحويل 9800 دولار إلى 150 مليار دولار – ابدأ في استخدامها اليوم لتصبح ثريًا (ومن ثم تظل ثريًا)
نحن نعتمد فقط على المصادر التي تم فحصها وتقارير الطرف الثالث ذات المصداقية. للحصول على التفاصيل، راجع أخلاقيات التحرير والمبادئ التوجيهية لدينا.
اكسبريان (1); مكتب إحصاءات العمل (2)؛ @أبرز أحداث عرض رامزي (3)؛ الاحتياطي الفيدرالي (4)؛ ليندينغتري (5); الإخلاص (6)؛ فانجارد (7)
ظهر هذا المقال في الأصل على موقع Moneywise.com تحت عنوان: رجل من نيويورك يريد الاقتراض من 401 (ك) لسداد ديون بقيمة 33 ألف دولار. ديف رمزي يعارض ذلك، ولكن هنا يكون الأمر منطقيًا
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.