عندما يتعلق الأمر بشراء منزل ، لديك الكثير من الخيارات عن نوع الرهن العقاري للحصول عليه. قرض FHA هو واحد من أكثرها شيوعا. توفر هذه القروض المدعومة من الحكومة طريقًا سهلاً ، وغالبًا ما يكون أكثر بأسعار معقولة إلى ملكية المنازل من خيارات الرهن العقاري الأخرى. في الوقت الحالي ، يمثلون ما يقرب من 20 ٪ من جميع طلبات الرهن العقاري ، وفقًا لجمعية مصرفي الرهن العقاري. لذلك ، هل يجب أن تفكر أيضًا في قرض FHA لشراء منزل الآن؟
este contenido insertado no está diponible en tu región.
قرض FHA هو نوع من الرهن العقاري المؤمن عليه إدارة الإسكان الفيدرالية ، والتي تعد جزءًا من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD). هذه القروض موجودة منذ عام 1934.
لكي نكون واضحين ، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية لا تصدر في الواقع قروض الرهن العقاري. بدلاً من ذلك ، يؤمن لهم – بمعنى أنه إذا فشلت في إجراء مدفوعات على القرض الخاص بك ، فإن الحكومة ستدخل وتسديد المقرض الخاص بك بسبب خسائره. هذا التأمين يجعله أقل خطورة للمقرضين إذا تقف المقترضون على مدفوعات الرهن العقاري. ونتيجة لذلك ، فإن مقرضي قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديهم مهلة أكثر بقليل من يسمحون بإخراج هذه القروض العقارية.
غالبًا ما تحظى قروض إدارة الإسكان الفدرالية بشعبية لدى مشتري المنازل لأول مرة لأنها قد تكون أسهل في التأهل من خيارات القروض الأخرى. يمكنك الحصول عليها مع أي مقرض رهن خاص معتمد من قناة FHA.
يمكن أن تكون قروض إدارة الإسكان الفدرالية خيارًا جيدًا لشراء منزل في أي وقت ، ولكن هناك بعض الفوائد البارزة بشكل خاص لهذه الرهون العقارية في المناخ الاقتصادي اليوم.
ليس سراً أن أسعار الفائدة كانت أقل من المثالية في السنوات القليلة الماضية. لكن العديد من تلك المعدلات المتوسطة التي تراها في العناوين؟ تلك هي معدلات القرض التقليدية فقط.
في الواقع ، تميل القروض المدعومة من الحكومة مثل القروض العقارية FHA إلى انخفاض معدلات بكثير. على سبيل المثال ، في 15 سبتمبر ، 2025 ، كان معدل القرض التقليدي النموذجي 6.40 ٪ ، وفقًا لتكنولوجيا الرهن العقاري. في الوقت نفسه ، كان سعر فائدة قرض FHA النموذجي 5.96 ٪ فقط. على رهن عقاري بقيمة 350،000 دولار ، من شأنه أن يوفر لك ما يقرب من 36000 دولار الفائدة على مدة القرض
كما أنه سيؤدي إلى زيادة حوالي 100 دولار شهريًا – و 1200 دولار في السنة – في التدفق النقدي. قد يكون هذا مفيدًا في التعامل مع التكاليف المرتفعة التي جلبها التضخم خلال السنوات القليلة الماضية.
مع ارتفاع تكلفة البضائع مع التضخم ، ربما تكون قد اتخذت ديون بطاقات الائتمان أكثر بقليل من المعتاد. إن استخدام المزيد من حد الائتمان الخاص بك ومدفوعات تخطي هما عاملان يضرون بدرجة الائتمان الخاصة بك.
ومع ذلك ، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي خيار جيد إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في الطرف الأدنى. متطلبات درجة الائتمان المرنة هي واحدة من الامتيازات الرئيسية.
من خلال قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يُسمح بالدرجات الائتمانية التي تصل إلى 500 إلى 580 (يعتمد الشرط الدقيق على حجم الدفعة المقدمة). تتطلب القروض التقليدية عادة 620 درجة ائتمان الحد الأدنى للتأهل.
ضع في اعتبارك أن الحد الأدنى من 500 إلى 580 هو مجرد متطلبات HUD الدنيا. سوف يفرض العديد من المقرضين عتبات أعلى من هذا ، لذلك من المهم التسوق مع العديد من الشركات إذا كنت قلقًا من أن درجة الائتمان الخاصة بك قد تستبعدك.
تعتبر المدفوعات المتساقطة عقبة كبيرة بالنسبة لمعظم مشتري المنازل ، وقد جعل التضخم وارتفاع أسعار المنازل من الصعب على العديد من المستهلكين شراءه خلال السنوات القليلة الماضية. إذا بدا هذا الموقف مألوفًا جدًا ، فقد يكون الحصول على قرض FHA هو الخطوة الصحيحة في الوقت الحالي ، حيث أن متطلبات الدفعة المقدمة منخفضة للغاية.
طالما أن لديك 580 درجة ائتمان على الأقل ، ستحتاج فقط إلى دفعة مقدمة بنسبة 3.5 ٪ للتأهل للحصول على قرض FHA. سيصل هذا إلى حوالي 10500 دولار على قرض بقيمة 300000 دولار. قد تتأهل بدرجة ائتمان تصل إلى 500 ، لكنك ستحتاج إلى انخفاض بنسبة 10 ٪.
مرة أخرى ، هذه هي القواعد التي وضعها HUD. قد يتطلب مقرضو الرهن العقاري الفردي درجة ائتمان أعلى لمرافقة الدفعة المقدمة المنخفضة.
يتعلم أكثر: ما هي متطلبات قرض FHA لعام 2025؟
يمكن أن تكون قروض إدارة الإسكان الفدرالية خطوة جيدة لبعض المشترين في الوقت الحالي ، ولكن هذا يعتمد على وضعك المالي ومكان التسوق لمنزل. فيما يلي بعض الأسباب التي تجعل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لا اعمل من أجلك في بيئة اليوم.
زاد التضخم والتعريفات والمناخ السياسي العالمي من التكاليف على العديد من السلع والخدمات. وقد دفع هذا العديد من المستهلكين نحو بطاقات الائتمان وغيرها من أشكال الديون للحصول عليها. في الواقع ، يمتلك الأمريكيون حاليًا أكثر من تريليون دولار من إجمالي ديون بطاقات الائتمان ، وهو أعلى بنسبة 6 ٪ تقريبًا عن العام الماضي.
إذا كنت واحداً من العديد من الذين قاموا ببناء أرصدة عالية لبطاقات الائتمان في السنوات الأخيرة ، فقد تجد صعوبة في التأهل للحصول على قرض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية بسبب حدوده الصارمة على نسب الديون إلى الدخل (نسب DTI).
بالنسبة لمعظم قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ستحتاج إلى الحد الأدنى من نسبة DTI في الواجهة الأمامية بنسبة 31 ٪. هذا يعني أن دفع الرهن العقاري الخاص بك لا يزيد عن 31 ٪ من دخلك الشهري قبل الضرائب. ستحتاج أيضًا إلى نسبة خلفية تبلغ 43 ٪ أو أقل ، مما يعني أن إجمالي مدفوعات الديون الشهرية لا تتجاوز 43 ٪ من دخلك الشهري.
إذا تجاوزت نسبة DTI الخاصة بك حد 31/43 ، فقد تحتاج إلى قرض تقليدي بدلاً من ذلك. هذه تتيح نسبة الواجهة الأمامية تصل إلى 36 ٪ ونسبة خلفية تصل إلى 45 ٪. في بعض السيناريوهات ، قد تتأهل مع نسبة DTI الخلفية تصل إلى 50 ٪.
إذا كنت تتطلع إلى شراء منزل فاخر أو عقار يتجاوز المتوسط في منطقتك ، فقد لا يكون قرض FHA أفضل مسار للعمل. تأتي قروض إدارة الإسكان الفدرالية بحدود صارمة للغاية للقروض ، والتي يتم تحديدها بناءً على ظروف سوق الإسكان الفريدة في المقاطعة كل عام.
لمدة 2025 ، معظم الأماكن في الولايات المتحدة لديها حد قرض FHA يبلغ 524،225 دولار لعقار عائلة واحدة. في الأسواق التي تميل فيها المنازل إلى أن تكون أكثر تكلفة ، يمكن أن يصل الحد الأقصى إلى 1،209،750 دولارًا لمنزل عائلي واحد-ولكن هذا يقتصر على أماكن مثل سان خوسيه ، كاليفورنيا ، وواشنطن العاصمة ، والتي هي مترو باهظة الثمن التي هي الاستثناء أكثر من القاعدة.
قد يكون القرض التقليدي أو جامبو هو أفضل ما إذا كنت تبحث عن عقار في الطرف الأنيق لسوقك. (سنذهب أبعد من ذلك إلى قروض جامبو في وقت لاحق.)
لقد ازدادت حالات قرض الطلاب الفيدرالية في الآونة الأخيرة. واعتبارًا من Q2 2025 ، كان 10.2 ٪ من ديون الطلاب الإجمالية متأصلة في 90 يومًا على الأقل.
إذا كنت أحد المقترضين العديدين من قروض الطلاب الذين يتخلفون عن مدفوعاتك ، فلن يكون الوقت المناسب للتقدم للحصول على رهن في إدارة الإسكان الفدرالية.
لا تسمح لك قروض إدارة الإسكان الفدرالية-وكذلك القروض العقارية الأخرى المدعومة من الحكومة مثل وزارة الزراعة الأمريكية و VA-بأن تكون متأخراً في أي نوع من الديون الفيدرالية ، بما في ذلك قروض الطلاب. ستحتاج إلى الانتظار حتى يتم تسوية تلك الديون على التقديم.
قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض تقليدي إذا كنت متأخراً في مدفوعات القروض الطلابية ، ولكن يجب أن تكون أجزاء أخرى من ملفك المالي قويًا لتعويض هذه المشكلة.
هل يمكنك شراء منزل عندما يكون لديك ديون قروض الطلاب؟
قروض إدارة الإسكان الفدرالية ليست الخيار الوحيد لتمويل المنزل. هناك العديد من برامج قروض الرهن العقاري الأخرى التي يجب مراعاتها إذا لم يكن قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو مناسب أو إذا كنت لا تعتقد أنه يمكنك التأهل. فيما يلي الخيارات الأكثر شعبية:
-
القروض التقليدية: هذه تميل إلى أن تكون أفضل للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى ، لكنها تأتي مع حدود قرض أكبر وبدلات نسبة DTI أعلى.
-
قروض VA: هذه الرهون العقارية متاحة فقط للمقترضين المؤهلين للعسكريين وأزواجهم. لا تتطلب أي مدفوعات منخفضة ، ولديها تكاليف إغلاق محدودة ، وتفاخر أسعار الفائدة المنخفضة.
-
قروض وزارة الزراعة الأمريكية: قروض وزارة الزراعة الأمريكية هي لأولئك الذين يشترون منزل في جزء أكثر ريفية من ولايتهم. لا يحتاجون إلى دفعة مقدمة ، لكن لديهم حدود دخل.
-
قروض جامبو: هذه هي الرهون العقارية التي تتجاوز FHA وتتوافق مع حدود القروض التقليدية. قد تحتاج إلى واحد إذا كنت تشتري منزلًا ذا سعرات عالية بشكل خاص في منطقتك.
إذا لم تكن متأكدًا من أفضل نوع من قرض الرهن العقاري لشراء منزلك ، فتحدث إلى موظف قرض أو وسيط رهن عقاري. يمكن أن تساعدك في تحديد الملاءمة المناسبة لاحتياجاتك وميزانيتك.
الجانب السلبي الرئيسي لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو أنه يجب عليك دفع ثمن أقساط التأمين على الرهن العقاري (MIPS) ، سواء في الختام أو لعمر القرض. تفرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أيضًا حدود قروض صارمة ، والتي تختلف بناءً على سوق الإسكان الذي تشتريه.
تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية ما لا يقل عن 3.5 ٪ من الدفعة المقدمة ، لذلك للحصول على قرض بقيمة 250،000 دولار ، ستحتاج إلى تخفيض ما لا يقل عن 8،750 دولار في الإغلاق. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل (أقل من 580) ، فستحتاج إلى خفض 10 ٪ أو 25000 دولار.
تميل قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى التأهل من خيارات الرهن العقاري الأخرى. أنها تسمح بدرجات الائتمان منخفضة تصل إلى 500 وأقل من 3.5 ٪ لأسفل.
لورا غريس تاربي تم تحرير هذا المقال.