بالنسبة لمعظمنا، لا يوجد شيء بسيط في التخطيط للتقاعد. نحن نبذل قصارى جهدنا في محاولة اكتشاف هذا الرقم السحري الذي نحتاجه للخروج من مكان العمل. وبعد ذلك يأتي الوقت المناسب للاستفادة من الضمان الاجتماعي.
في كتابه الجديد “تقاعد اليوم: أنشئ خطتك الرئيسية للتقاعد في 5 خطوات بسيطة”، يحاول جيريمي كيل، وهو مخطط مالي معتمد، وضع مثبط لكل هذا القلق. إن منهجه البسيط “لقد حصلت على هذا” ينزلق عبر جميع أساسيات التخطيط بدءًا من خفض الضرائب وحتى الاستثمار في سنوات التقاعد. حجر الزاوية: أن يكون لديك خطة تتجاوز مجرد صرف الأموال لتلك العقود الذهبية المزعومة. عليك أن تخطط لقضاء.
فيما يلي مقتطفات معدلة من محادثتنا الأخيرة الخالية من القلق:
كيري هانون: ما هو أكبر خوف لدى الناس بشأن التقاعد؟
جيريمي كيل: هل أنقذت ما يكفي؟ لا يشعر الناس بالثقة في التخطيط للتقاعد لأنهم لم يتقاعدوا من قبل. بهذه البساطة.
متى يجب أن تخطط للتقاعد بشكل مثالي؟
يتقاعد الشخص العادي قبل ثلاث سنوات من التخطيط للتقاعد. إذا سألت شخصًا يبلغ من العمر 55 عامًا، متى تعتقد أنك ستتقاعد؟ سيقولون لك 65. ولكن إذا سألت شخصًا يبلغ من العمر 65 عامًا، متى تقاعدت؟ سيقولون لك 62. يجب أن تكون مستعدًا للتقاعد قبل ثلاث سنوات مما تتخيل. وإذا كنت تحب العمل، يمكنك الاستمرار فيه. في كثير من الأحيان، يكون من الأسهل الدخول إلى العمل وأنت تعلم أنه يمكنك الخروج في أي وقت تريده لأنك مستعد لذلك بالفعل. ومع ذلك، في بعض الأحيان، إذا كنت تستعد للتقاعد مبكرًا بثلاث سنوات، فإنك تنظر حولك وتقول: “حسنًا، ماذا أنتظر؟ أنا مستعد للرحيل. لدي القدرة على القيام بذلك.”
التخطيط للتقاعد: دليل خطوة بخطوة
لقد كتبت أن هناك الكثير للتقاعد من تخصيص مليون أو 2 مليون دولار جانبًا. هل يمكنك التوضيح؟
الهدف ليس توفير ملايين الدولارات. الهدف هو استبدال راتبك للحصول على نفس المبلغ من المال الذي تجنيه الآن ولكن ليس عليك العمل. الرقم الأكثر أهمية لتقاعدك هو ما أسميه رقم طول عمر التقاعد – وهو مزيج من الوقت الذي قد تتقاعد فيه والمدة التي قد تعيشها. وأضف المبلغ الذي من المحتمل أن تنفقه كل عام عند التقاعد.
لا يعني ذلك أنك تحتاج إلى 2 مليون دولار للتقاعد. إنه المبلغ الذي تحتاجه لتوليد … الدخل ليحل محل راتبك. المشكلة في أشياء مثل قاعدة السحب بنسبة 4٪ هي أنها تركز فقط على ما يجب سحبه من استثماراتك وتتجاهل كل هذه الأشياء الأخرى، كما لو كنت قد سددت للتو رهنك العقاري، ولديك شيكات الضمان الاجتماعي تصل كل شهر. هذه كلها أشياء تؤثر في المبلغ الذي يتعين عليك إنفاقه.
ما هو الجانب الإيجابي من تأخير الاستفادة من الضمان الاجتماعي حتى سن 70؟
شيكات أكبر لبقية حياتك. التأخير غالبا ما يكون خطوة جيدة. ما يسمعه الكثير من الناس عندما أقول أنه يجب عليك تأخير الضمان الاجتماعي هو أنه يجب عليك أن تعيش على دخل أقل حتى تقوم بتشغيل الضمان الاجتماعي. وهذا ليس ما أقوله على الإطلاق. من الأفضل أن تعيش على مدخراتك 401 (ك) والمدخرات الأخرى الآن والضمان الاجتماعي الخاص بك عندما تبلغ من العمر 70 عامًا أو أكبر.
يمكنك إعداد سلم الأقراص المضغوطة أو سلم السندات للعيش فيه حتى تبدأ دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك. إنها تعيش على شيء آخر أولاً. هذا هو جسر الضمان الاجتماعي الخاص بك.
ماذا عن الاستثمار في الأسهم عند التقاعد؟
يعتقد الناس أنني آخذ مائة ناقص عمري، وهذه هي النسبة المئوية للأسهم التي أملكها في حساب التقاعد الخاص بي. أو يجب أن أقل تعرضًا للأسهم لمجرد أنني أكبر سنًا. لا أعتقد أن هذا هو الحال. ما هي احتياجاتك من التدفق النقدي؟ ما المبلغ الذي تحتاج إلى سحبه من استثماراتك على المدى القريب؟ على المدى الطويل؟ في كثير من الأحيان عندما تبدأ التقاعد، تحتاج إلى المزيد من المال مقدما. لديك رحلات مخططة. لديك مشاريع منزلية مخططة. هذه مشكلة إنفاق قصيرة المدى. وينبغي أن يكون لذلك حلول استثمارية قصيرة الأجل.
مع تقدمك في السن، لا يُطلب من استثماراتك أن تفعل نفس القدر الذي كانت عليه في بداية تقاعدك، مما يعني أن لديك قدرة أكبر على تحمل المخاطر.
ما هو متوسط مدخرات التقاعد حسب العمر؟
هل لديك سؤال حول التقاعد؟ الشؤون المالية الشخصية؟ أي شيء متعلق بالمهنة؟ انقر هنا لإسقاط ملاحظة كيري هانون.
بشكل عام، كلما عشت لفترة أطول، كلما ساءت صحتك وارتفعت تكاليف الرعاية الصحية. أنت تريد التخطيط لذلك في وقت مبكر. يسألني الكثير من الناس، هل يجب أن أشتري تأمين رعاية طويلة الأجل أم يجب أن أقوم بتمويله ذاتيًا؟ إذا قلت أنني لن أشتري التأمين، فهذا لا يعني تجاهل المشكلة؛ أنت بحاجة إلى التخطيط لطريقة لاقتطاع بعض الأموال لتغطية ذلك إذا حدث ذلك.
ربما يكون لديك 1.2 مليون دولار مدخر للتقاعد، ثم قم بتنفيذ كل خطط التقاعد الخاصة بك بمليون دولار في جدول البيانات الخاص بك واترك 200000 دولار على الجانب المخصص لنفقات الرعاية طويلة الأجل في المستقبل.
أخبرنا عن اختصار PIE الذي يختتم الكتاب.
PIE تعني التخطيط والتنفيذ والتمتع. بيت القصيد هو الوصول إلى الجزء التمتع. الهدف ليس بناء استثماراتك. الهدف هو خلق القدرة على الإنفاق في فترة التقاعد التي لديك الآن، فقط دون العمل.
كيري هانون هو كاتب عمود كبير في Yahoo Finance. وهي خبيرة استراتيجية في الحياة المهنية والتقاعد ومؤلفة لـ 14 كتابًا، بما في ذلك “لدغات التقاعد: دليل الجيل العاشر لتأمين مستقبلك المالي،” “تحت السيطرة في عمر 50+: كيفية النجاح في عالم العمل الجديد“،” و”لم يسبق لك أن أصبحت ثريًا”. تابعها بلوسكي.
اشترك في النشرة الإخبارية Mind Your Money
انقر هنا للحصول على آخر أخبار التمويل الشخصي لمساعدتك في الاستثمار، وسداد الديون، وشراء منزل، والتقاعد، والمزيد
اقرأ آخر الأخبار المالية والتجارية من Yahoo تمويل