قد تكسب Moneywise و Yahoo Finance LLC العمولة أو الإيرادات من خلال الروابط في المحتوى أدناه.
جيف ، 50 ، هو جراح متخصص. زوجته سوزان ، 48 عامًا ، هي أم في المنزل. على الرغم من أن جيف يكسب 665،000 دولار في السنة ، إلا أن الزوجين – تزوجا 19 عامًا – لا يزالان يكافحان لدفع الفواتير.
يشير خبير المالية راميت سيثي إلى أن الناس يمكن أن يشعروا بالقلق من المال وتطوير عادات الإنفاق الضعيفة ، سواء أكانوا 50000 دولار أو 500،000 دولار في السنة.
وقال خلال حلقة من بودكاست ، “إذا كنت تشعر بالسوء تجاه المال بمبلغ 50000 دولار ، فربما تشعر بهذه الطريقة عندما تحصل على 10 أضعاف دخلك” ، “سأعلمك أن تكون غنيًا” (1) حيث تحدث مع الزوجين.
راتب جيف مرتفع (راتبه في المنزل ، بعد الضرائب ، هو 426،000 دولار في السنة) ، لكنه بدأ فقط في كسب هذا القدر في سن الأربعين. مع نمو دخله ، انتفخ إنفاق العائلة التقديري.
يشير سيثي إلى بعض القضايا النفسية في اللعب. على سبيل المثال ، نشأت سوزان دون الكثير من المال ، وبينما كانت تحرم نفسها في كثير من الأحيان من النفقات الصغيرة مثل عناديلات ، فإنها تواجه أيضًا صعوبة في قول لا لأطفالها عندما يتعلق الأمر بعناصر التذاكر الكبيرة.
ولكن ، وفقًا لسيثي ، يتعلق أحد أكبر مشاكلهم بمستشارهم المالي. يوصي Sethi بانتظام بأن يتجنب الأشخاص العمل مع مستشار يتقاضى نسبة مئوية من الأصول الخاضعة للإدارة (AUM) لأن هذا يعني كلما زادت الأصول التي لديك ، كلما دفعت أكثر. سيقوم بعض المستشارين بدلاً من ذلك بفرض رسوم مسطحة أو كل ساعة.
لدى Jeff حسابان للوساطة يديره مستشار يتقاضى رسومًا بنسبة 1.24 ٪ ، بالإضافة إلى سياسة الحياة بأكملها والمعاش.
وقالت سوزان: “أشعر عمومًا كما لو أن معظم الناس جيدون وهم لا يحاولون تمزيقنا”.
لكن عندما سألت مستشارها المالي عن رسومه ، “أخبرني ،” أوه ، إنه حوالي 1 ٪ تقريبًا “. لن أنسى أبدًا ، لقد جعل هذا الوجه مثل ، أوه ، إنه ليس كثيرًا. “
يقول سيثي إنه يعرف هذا الوجه.
وقال: “معظم المستشارين يكسبون أموالهم عند نمو محفظتك ، ولهذا السبب يحبون كبار السن والأثرياء الذين لا يفهمون هياكل العمولة على وجه التحديد”.
عادةً ما يتقاضى المستشارون التقليديون رسومًا بين 0.5 ٪ إلى 2 ٪ AUM ، أو 1000 دولار إلى 3000 دولار بالإضافة إلى خطط المشورة الشاملة. هذا هو المكان الذي يختلف فيه النطاق-إنها منصة لإدارة الثروات الكل في واحد للمهنيين ذوي الكثافة العالية التي تحقق 250،000 دولار في السنة أو أسر تجني أكثر من 300،000 دولار. والأفضل من ذلك ، يستخدمون هيكل رسوم ثابتة مع رسوم AUM 0 ٪.
يوفر Range طريقة ذكية ومتبسفة لإدارة حياتك المالية الكاملة. مع مشورة الخبراء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع والاستراتيجيات الشخصية ، تشمل منصة Range أدوات إدارة الثروات للحالات الضريبية ، وتعويض الأسهم ، والتخطيط العقاري والمزيد. أفضل جزء هو أنه يمكنك حجز عرض تجريبي مجاني عبر الإنترنت مع مجموعة من راحة منزلك.
قام 30 ٪ من السائقين الأمريكيين بتبديل التأمين على السيارات في السنوات الخمس الماضية. إليك مقدار ما أنقذوه – وكيف يمكنك خفض فواتيرك في أسرع وقت ممكن
يمتلك جيف وسوزان 460،000 دولار في حسابين للوساطة. إذا كانوا يعيشون حتى سن 85 عامًا – لمدة 35 عامًا أخرى – دون تقديم أي مساهمات أخرى في هذه الحسابات ، وافتراض عائد محافظ بنسبة 5 ٪ ، فإن رسوم 1.24 ٪ تضيف ما يصل إلى 863170 دولارًا ، وفقًا لسيثي.
ذلك لأن رسوم AUM تنمو مع محفظتك.
في الوقت الحالي ، يدفع الزوجان ما يقرب من 6000 دولار سنويًا كرسوم – حوالي 500 دولار شهريًا. لكن بسرعة إلى الأمام 35 عامًا-420 شهرًا-وسوف يدفعون 1.24 ٪ على محفظة أكبر بكثير ، بمتوسط حوالي 2054 دولارًا في الشهر ، وفقًا لسيثي.
بدلاً من وضع أموالهم نحو دفع الرسوم المرتفعة ، يمكن لجيف وسوزان أن يضعوا هذه الأموال في العمل من خلال الاستثمار في صندوق ETF أو مؤشر منخفض التكلفة والحصول على عائد مماثل-ولكن دون الاضطرار إلى السعال ما يقرب من المال في الرسوم ، كما يقول سيثي.
هذا هو المكان الذي يمكن أن يتخلى فيه المستشارون Robo بعض الضغط ، وخاصة تلك التي يمكن تصميمها لتسامح المخاطر.
على سبيل المثال ، مع Acorns ، يتم تلقائيًا تلقائيًا إلى Acorns يقوم كل عملية شراء تقوم بها على بطاقة الائتمان أو الخصم إلى أقرب دولار. من هنا ، ينتقل التغيير الاحتياطي الخاص بك إلى محفظة استثمارية ذكية تم ضبطها على أسلوب الاستثمار الخاص بك. تلك القهوة اليومية 4.25 دولار؟ إنه الآن استثمار 75 مئوية في مستقبلك.
إذا كنت ترغب في الحصول على استثماراتك ، فإن Acorns يتيح لك أيضًا تقديم مساهمات شهرية متكررة. أفضل جزء؟ إذا قمت بإعداد وديعة منتظمة قدرها 5 دولارات أو أكثر ، فيمكنك الحصول على استثمار مكافأة بقيمة 20 دولارًا.
قد يرغب جيف وسوزان أيضًا في الاستثمار في أصول بديلة ، مثل العقارات ، لبناء محفظة متنوعة ومقاومة للمخاطر. العقارات التجارية ، على وجه الخصوص ، يمكن أن تقدم عددًا من المزايا الضريبية للمستثمرين.
ولكن ، تاريخياً ، كان الوصول المباشر إلى قطاع العقارات التجاري البالغ 22.5 تريليون دولارًا يقتصر منذ فترة طويلة على مجموعة مختارة من المستثمرين النخبة – حتى الآن.
يسمح First National Realty Partners (FNRP) للمستثمرين المعتمدين بتنويع محفظتهم من خلال العقارات التجارية التي يتم تنفيذها على البقالة ، دون تحمل مسؤوليات كونها مالكًا.
مع الحد الأدنى من الاستثمار البالغ 50000 دولار ، يمكن للمستثمرين امتلاك حصة من العقارات المستأجرة من قبل العلامات التجارية الوطنية مثل Whole Foods و Kroger و Walmart ، والتي توفر السلع الأساسية لمجتمعاتهم. بفضل الإيجار الثلاثي الصافي ، يمكن للمستثمرين المعتمدين الاستثمار في هذه العقارات دون القلق بشأن تكاليف المستأجرون في عوائدهم المحتملة.
ما عليك سوى الإجابة على بعض الأسئلة – بما في ذلك المبلغ الذي ترغب في الاستثمار – لبدء تصفح قائمة FNRP الكاملة للخصائص المتاحة.
أصول بديلة أخرى يمكن أن تفكر جيف وسوزان في إضافتها إلى محفظتهما؟ فن.
على غرار العقارات التجارية ، كان الاستثمار في الفن يمكن الوصول إليه مرة واحدة فقط لأولئك الذين لديهم اتصالات مع نادي حصري من القيمين والمعارض والوسطاء. ولكن الآن تقوم Masterworks بتغيير اللعبة للمستثمرين الذين لديهم رأس المال في متناول اليد ، ولكن دون صلات قوية بعالم الفن.
يمنحك Masterworks القدرة على الاستثمار في أسهم الفن المعاصر ، بما في ذلك اللوحات لفنانين معروفين مثل Banksy و Picasso و Basquiat.
كمستثمر يستخدم Masterworks ، يمكنك اختيار الفنون الجميلة التي تريد الاستثمار فيها – مع كل الأعمال الفنية التي يتم فحصها بدقة من قبل فريقهم من خبراء الصناعة. يمر أقل من 3 ٪ من جميع الأعمال الفنية عملية التدقيق ، مما يجعل كل أصل قابل للاستثمار مرشحًا محتملًا لتقدير المستقبل.
في حين أن كل قطعة من الأعمال الفنية التي تم بيعها تؤدي بشكل مختلف ، فإن من بين 23 مخرجًا ، حقق Masterworks عائدات سنوية تمثيلية مثل 17.6 ٪ و 17.8 ٪ و 21.5 ٪ بين الأصول التي عقدت أطول من عام.
انظر التنظيم الهام عن الإفصاحات في Masterworks.com/cd.
إذن ما الذي يمكنك فعله إذا كنت تعمل مع مستشار مالي يتقاضى لك نسبة مئوية من الأصول وتريد الخروج؟
الرسوم التي دفعها جيف وسوزان حتى الآن تكلفة غرقت. يقول سيثي إن الخطوة الأكبر في هذه العملية هي إدراك أنك بحاجة إلى إجراء تبديل. الباقي مجرد تفاصيل – على الرغم من أنه يمكن أن يجعل محادثة غير مريحة ، خاصة إذا كنت تعمل مع نفس المستشار المالي لسنوات عديدة.
يوصي Sethi بشرح مستشارك المالي – ويفضل أن يكون ذلك عبر البريد الإلكتروني – أنك قررت نقل حساب السمسرة الخاص بك لأن الرسوم التي تدفعها ليست جزءًا من أهدافك المالية. من خلال نقل حساب السمسرة الخاص بك عينا من الأصول ونقل الأصول كما هو من حساب إلى آخر ، يمكنك تجنب “بيعها وإطلاق حدث خاضع للضريبة”.
ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في الاستمرار في العمل مع مستشار ، قال سيثي: “تريد أن تدفع رسومًا ثابتة ، ولا توجد نسبة مئوية”.
انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise والمقابلات الحصرية أولاً – Clear Insights برعاية وتسليمها أسبوعيًا. اشترك الآن.
نحن نعتمد فقط على مصادر فقيرة وتقارير طرف ثالث موثوق بها. لمزيد من التفاصيل ، راجع أخلاقنا ومبادئ التوجيهات التحريرية.
سأعلمك أن تكون ثريًا (1)
توفر هذه المقالة المعلومات فقط ويجب عدم تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره دون ضمان من أي نوع.