قد تكسب Benzinga و Yahoo Finance LLC العمولة أو الإيرادات على بعض العناصر من خلال الروابط أدناه.
تم حبس العديد من مالكي المنازل في قروض عقارية مدتها 30 عامًا حوالي 7 ٪ في السنوات الثلاث الماضية ، ويتطلعون إلى إعادة التمويل عندما تنخفض أسعار الفائدة. لا يزال البعض يأمل أن يكون عودة إلى معدلات فرعية 3 ٪ ممكنة ، بالنظر إلى عقد من الزمان حول هذا المستوى ، لكن التقرير الجديد لبنك الجيران هو رمي الماء البارد على هذا الخيال.
يقول التقرير أن المعدلات تحتاج إلى الانخفاض على الأقل 0.75 ٪ من القرض الأصلي قبل أن توفر إعادة التمويل المال. حتى ذلك الحين ، يحتاج أصحاب المنازل إلى الاحتفاظ بـ Refi لمدة ثلاث سنوات تقريبًا قبل التغلب على التكاليف المرتبطة بالقرض الثاني. فترة الاحتفاظ بها أسوأ بالنسبة للرهن العقاري المدعوم من الحكومة ، وأحيانًا يستغرق ما يصل إلى ست سنوات لكسره.
لا تفوت:
يعمل REFI لمدة 15 عامًا مع تخفيض معدل 0.5 ٪ بشكل أفضل ، مما يوفر للمشترين أكثر من 1500 دولار في ثلاث سنوات. إن قرض مدته 30 عامًا بموجب نفس الشروط يبقي المالكين ما يقرب من 200 دولار في الحفرة بعد نفس الفترة.
بحث التقرير أيضًا في الاختلافات في التكاليف والنتائج عبر مبلغ القرض الأمريكي ، وتأمين مالكي المنازل ، وضرائب الممتلكات ، ورسوم الملكية جميعها تؤثر على المدخرات النهائية ونقاط التعادل. مع هذه المدخلات ، أظهر أصحاب المنازل في 10 ولايات فقط توفير صافي من REFI أقل بنسبة 0.5 ٪ بعد ثلاث سنوات.
تم حساب تكاليف الإغلاق والتأمين على الرهن العقاري ورسوم القروض المدعومة من الحكومة وفترات التعادل ومتوسط المدخرات من خلال جمع البيانات الصارمة على قدم المساواة.
تتجه: كيفن أوليري يقول إن العقارات كانت رهانًا ذكيًا لمدة 200 عام – يتيح هذا المنصة أي شخص يستفيد منه
يقول التقرير إن إعادة التمويل لا يزال من المنطقي على الرغم من العقبات المالية. قد يحتاج أصحاب المنازل إلى جمع الأموال بسرعة ويمكنهم الوصول إلى الأسهم المدمجة من خلال إعادة النقد النقدي. يمكنهم أيضًا موازنة دفاتر الشيكات الخاصة بهم بسهولة أكبر خلال فترات مرهقة عن طريق خفض الدفع الشهري من خلال تمديد مدة القرض. يمكن أن يؤدي التحول من الرهن العقاري القابل للتعديل إلى قرض ثابت إلى جعل المدفوعات الشهرية أكثر قبولا.
ومع ذلك ، فإن صافي الربح يتطلب انخفاض معدل 0.6 ٪ على الأقل ليكون منطقيا لمعظم مالكي المنازل. سجل المشتري 2025 متوسط دفعة مقدمة بنسبة 25 ٪ ، وفقًا لبنك الجيران ، إلى جانب مدة 30 عامًا بنسبة 6.798 ٪ ، وقرض 386،339 دولارًا و 5،458 دولارًا في تكاليف الإغلاق. مع هذه المقاييس ، سيظل المقترض الذي يتخذ خفض معدل 0.25 ٪ 2،424 دولارًا في اللون الأحمر بعد ثلاث سنوات ويحتاج إلى أكثر من خمس سنوات لكسره. تخفيض بنسبة 0.5 ٪ يقلل من الفترة إلى التعادل إلى 3.08 سنة.
راجع أيضًا: “التمرير إلى UBI”-تتيح شركة برامج Deloitte رقم 1 الأسرع نموًا للمستخدمين كسب المال على هواتفهم. يمكنك الاستثمار اليوم مقابل 0.30 دولار فقط/حصة.
الرهن العقاري لمدة 15 عامًا يفوز بالسباق نحو الربحية ، ولكن بتكلفة. يترجم المصطلح الأقصر إلى مدفوعات شهرية أعلى ، والتي قد لا تكون ممكنة عندما يحين الوقت للتوقيع على عقد المبيعات. ومع ذلك ، فإنه يحفظ أكثر بكثير عند إعادة التمويل من المدى الطويل لأن 15 عامًا يدفع المدير بسرعة أكبر ، حيث يسترد رسوم Refi بوتيرة أسرع.
يتسارع تفاضل توفير التكلفة بين فترات القرض مع مرور الوقت. عندما يتم سداد 15 عامًا في الوقت المحدد ، فإنه يوفر متوسط 29100 دولار مقارنة بـ 21،650 دولارًا في السنة 15 من REFI لمدة 30 عامًا. وفي عام 30 ، لا يزال المدى الطويل يتخلف عن وفورات في التكاليف لمدة 15 عامًا بأكثر من 8000 دولار.
اقرأ التالي: قام صندوق الائتمان الخاص بالمنزل الذي وصل تاريخياً إلى دفع عائد أرباح سنوي بنسبة 8.1 ٪*و الذي يوفر الوصول إلى مجموعة من القروض قصيرة الأجل المدعومة من العقارات السكنية بحد أدنى 100 دولار.
الصورة: Shutterstock
هذه المقالة تكاليف الأمل الخفية: لماذا قد لا يوفر انتظار انخفاض أسعار الفائدة من مشتري المنازل بقدر ما يعتقدون في الأصل على benzinga.com