“ما هو لي هو لك، وما هو لك فهو لي” جزء لا يتجزأ من وعينا الجماعي بشأن الزواج، وذلك بفضل ويليام شكسبير. ولكن، بعد 20 عاماً من السعادة الزوجية، لم نقم أنا وزوجي بعد بأي عملية دمج لمواردنا المالية، باستثناء الرهن العقاري.
لقد كنا نسير على طول الطريق بشكل جيد للغاية، حيث أبقينا خدماتنا المصرفية ومدخراتنا واستثماراتنا منفصلة.
إنه لمن دواعي سروري أن نعرف أن هذا أمر شائع. يقول مالفي فاجا، مستشار في Rathbones Financial Planning: “على نحو متزايد، مع تولي المزيد والمزيد من النساء مناصب أعلى وأجور أفضل، نرى العملاء يحتفظون بأموالهم منفصلة؛ سواء متزوج أم لا.”
ومع ذلك، فقد وجدت نفسي أتساءل أحيانًا عما إذا كان إحجامنا عن الحصول على حساب مصرفي مشترك هو انعكاس لجودة علاقتنا.
ومن الناحية العملية، سيكون لكل منا إشراف كامل على ميزانيات الأسرة. ومع ذلك، فإن الحساب المشترك يمكن أن يثير جدالات حول الإنفاق (الملابس بالنسبة لي، والأدوات الذكية بالنسبة له).
تقول سارة كولز، رئيسة قسم التمويل الشخصي في شركة هارجريفز لانسداون: “يمكن أن ينجح هذا الأمر بشكل جيد بالنسبة للأزواج حيث يحصل أحدهما على نصيب الأسد من الدخل ولا يرغب الآخر في المطالبة بكل قرش ينفقانه”.
أنا أطمئن نفسي لأننا من وقت لآخر، قمنا بتخصيص حسابات توفير منفصلة لمشروع مشترك، دون أي تعقيدات لا داعي لها.
يشجع المستشارون الأزواج على اتباع نهج “شامل” في التخطيط. ولكن هل من الممكن أن يؤدي تبني سياسات مالية مشتركة في الواقع إلى مشاكل أكثر من تلك التي تحلها؟
ما لم تتشاركا نفس النهج تجاه المال وتثقان ببعضكما البعض بشكل ضمني، يمكن أن تؤدي الحسابات المشتركة إلى بعض المفاجآت غير المرحب بها. قد ينفق أحد الشريكين أكثر مما اتفق عليه الطرفان، بل وقد يؤدي إلى تراكم الديون المشتركة.
ومع ذلك، فإن بعض القواعد الضريبية تفضل الحسابات المنفصلة. يمكن إنشاء حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة، والتي تسمى حسابات الاستثمار العامة، بشكل مشترك، مما يوفر تكاليف المعاملات والمنصة. ولكن إذا كنت ثريًا بما يكفي للمساهمة في هذه المبالغ الإضافية التي تزيد عن مخصصاتك السنوية للمعاشات التقاعدية وبدلات التقاعد، يقول المستشارون إنه قد يكون من الحكمة أن يكون لديك حسابات فردية. يمكن أن يكون هذا مفيدًا عندما يتعلق الأمر بالتخطيط الضريبي للميراث، حيث تترك المال في أنواع معينة من الثقة لزوجتك عند الوفاة. إذا كان لديك الجماعة الإسلامية المسلحة المشتركة، فلن يكون هذا خيارًا.
ويحذر المستشارون أيضًا من شراء تأمين مشترك على الحياة والأمراض الخطيرة، حيث لا يعني انخفاض التكاليف بالضرورة “القيمة”. حتى أن البعض يدعو صناعة الحماية إلى التخلص التدريجي من التغطية المشتركة.
يمكن للتأمين المشترك على الحياة إما أن يدفع عند الوفاة الأولى، مما يترك الناجي بدون غطاء، أو الوفاة الثانية، دون دفع تعويضات عن الوفاة الأولى – ولهذا السبب يميل إلى استخدامه إلى حد كبير لتغطية ضريبة الميراث.
ستدفع سياستان فرديتان في كلتا الحالتين. على سبيل المثال، قد يحصل الآباء الذين لديهم سياسات مرضية خطيرة واحدة على دفعتين لطفل يتم نقله إلى المستشفى وهو يعاني من حالة خطيرة.
يقول آلان لاكي، مدير موقع المقارنة CIExpert.uk: “إذا نظرت إلى إحصائيات المطالبات الخاصة بالجنس، فإن معظم المطالبات النسائية تتعلق بالسرطان وقليل جدًا من المطالبات بالنوبات القلبية. أما بالنسبة للرجال فالأمر على العكس من ذلك”. ويفضل البحث عن أفضل تغطية للأمراض التي من المرجح أن يعاني منها كل من الزوجين.
ويضيف أن سياسات الزواج المنفرد تعتبر حماية معقولة للمستقبل، مشيرًا إلى أن أكثر من نصف الزيجات تؤدي إلى الطلاق. كما أنها توفر حماية جيدة ضد الاستغلال الاقتصادي الزوجي. يقول كولز: «كانت هناك حالة ملحوظة حيث عانى شخص ما من مرض، وكان مستحقًا لدفع تعويضات، ولكن لأن كلا الشريكين كانا بحاجة إلى الموافقة على الدفع، رفض الشريك المنفصل ذلك».
وتعتمد حجة خفض التكاليف لصالح السياسات المشتركة في نهاية المطاف على عمر وصحة الشخصين ومستوى التغطية. ولكن لا ينبغي أن يكون عاملا رئيسيا وراء اتخاذ القرار، لأن الفرق في التكاليف عادة ما يكون طفيفا. يقول ليكي: “يمكن أن تكون خطتان منفردتان بقيمة 50 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا لكل منهما أو خطة مشتركة واحدة بقيمة 96 جنيهًا إسترلينيًا”.
مثل العديد من الأزواج، زوجي لديه معاش تقاعدي وتقاعد، وأنا لدي معاش تقاعدي ولدينا فكرة تقريبية عن الدخل المشترك الذي نتوقعه عند التقاعد.
في حين أنه يتعين على جميع الأزواج اتباع القواعد الضريبية، فإن التخطيط الضريبي يترك لهم مجالًا للاختيار – وأحيانًا توفير كبير، إذا كانوا على استعداد لتحويل الأموال فيما بينهم.
ستكون الفرصة أكثر صعوبة إذا لم يكن أحدنا يعمل. من المحتمل أن يقوم صاحب العمل بملء بدل عيسى الإضافي، وبدل ضريبة أرباح رأس المال بنسبة صفر وبدل المعاشات التقاعدية.
تسمح القواعد الحالية بدفع ما يصل إلى 2880 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا في معاش الشخص الذي لا يكسب. يصل الإعفاء الضريبي إلى مبلغ يصل إلى 3600 جنيه إسترليني. لكن البحث الذي أجرته مجموعة Nucleus الاستشارية، وجد أن 76 في المائة من الناس لا يدركون ذلك.
كما أن تحديد الحد الأقصى لمعاشين تقاعديين للحصول على معاشين تقاعديين مقطوعين معفيين من الضرائب يبدو ذا قيمة متزايدة. تضمنت التكهنات حول التغييرات القادمة في الميزانية احتمال قيام المستشارة راشيل ريفز بتخفيض الحد الأقصى للمبلغ المعفى من الضرائب من 268.275 جنيه إسترليني إلى 100.000 جنيه إسترليني.
من ناحية أخرى، قد يرغب الأزواج الذين يكسبون كلاهما في إعطاء الأولوية للمعاش التقاعدي لصاحب الدخل الأعلى، للحصول على إعفاء أكبر من ضريبة الدخل على الاشتراكات. لكن غاري سميث، الشريك في التخطيط المالي في شركة إيفلين بارتنرز، يحذر من إمكانية إدراج المعاشات التقاعدية في التقييم المالي لرسوم الرعاية طويلة الأجل. “يتم تقييم الرعاية طويلة الأجل على أصول الفرد ودخله. لذا، إذا كانت الأصول في الغالب باسم شخص واحد، فإن ذلك يترك الآخر عرضة للخطر.
لذا فإن حقن الرومانسية من خلال التخطيط الضريبي المشترك ليس من المستحسن دائمًا. ولكن لا يزال من الممكن أن يكون هناك بعض الرومانسية المحدودة مع السياسات المشتركة في وقت لاحق من الحياة.
يقول خبير الأقساط المستقل ويليام بوروز: “عندما يتقاعد الناس لأول مرة، فإنهم يريدون السحب. مع تقدمهم في السن يريدون دخلاً مضمونًا. أقابل الكثير من الرجال الذين يقولون “عندما أرحل أريد أن أترك شؤوني مرتبة وزوجتي في نفس الوضع”. وهذا يعني عادة المعاش السنوي.
يدفع المعاش السنوي للحياة الفردية عادة معاشًا سنويًا أعلى من منتج الحياة المشترك، لأن الدخل يتوقف عند وفاة حامل البوليصة. إذا كان لدى كل منكما معاش تقاعدي لائق، فإن اثنين من المعاشات السنوية للحياة الفردية ستدفع أكثر من اليوم الأول.
مع القسط المشترك، سيستمر الدخل للشخص الثاني لبقية حياته. ويمكن أن يستمر الدخل بكامل المبلغ، أو يخفض إلى الثلثين أو 50 في المائة.
وهنا تأتي “الرومانسية” المحتملة. يقول بوروز إن بعض الأشخاص قد يبدأون بالرغبة في الحصول على معاش سنوي واحد، فقط ليتحولوا إلى منتج مشترك عندما يدركون أن الانخفاض في الدخل ليس كبيرًا كما كانوا يعتقدون في البداية.
يمكن لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا يشتري راتبًا سنويًا بقيمة 100000 جنيه إسترليني أن يحصل على إجمالي 7100 جنيه إسترليني سنويًا لمعاش سنوي واحد مع دفعات مستوى (تلك التي لا ترتفع خلال السياسة). ويقول بوروز إن هذا سينخفض إلى 6635 جنيهًا إسترلينيًا للحياة المشتركة مع استمرار الدخل بنسبة 50% بعد الوفاة الأولى، في الحالات التي يكون فيها الشريك أصغر بثلاث سنوات.
التضحية ببضع مئات من الجنيهات سنويًا حتى نترك لشريكنا نصف دخلنا لنستمتع به بعد وفاتنا؟ أعتقد أنني وزوجي سيتعين علينا فقط معرفة مدى شعورنا بالرومانسية خلال 20 عامًا أخرى.
مويرا أونيل كاتبة مستقلة في مجال المال والاستثمار. بريد إلكتروني: moira.o'neill@ft.com، العاشر: @MoiraONeill، انستغرام @MoiraOnMoney