قد تحصل SmartAsset وYahoo Finance LLC على عمولة أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.
عمري 54 عامًا ولدي 26 عامًا من الخدمة كممرضة. نحن نتبع قاعدة 80 (عمرك بالإضافة إلى سنوات الخدمة = 80) في خطة التقاعد لدينا. وسوف تغطي التأمين الصحي الخاص بي. سيكون معاش التقاعد الخاص بي حوالي 7000 دولار شهريًا مطروحًا منه الضرائب. لدي مبلغ إجمالي قدره 750 ألف دولار في 403 (ب) وروث إيرا. لدي أيضًا 150 ألف دولار من الأسهم التي لا تعمل بشكل جيد، و250 ألف دولار من العقارات التي تكسب 600 دولار شهريًا و100 ألف دولار نقدًا. هل يمكنني التقاعد الآن؟
– روبن
بين معاشك التقاعدي وحسابات التقاعد الخاصة بك وعقارك الاستثماري، يبدو أنك قد قمت ببناء بيضة قوية لنفسك. ما إذا كان بإمكانك التقاعد الآن يعتمد على ما إذا كان الدخل بعد الضريبة من تلك الأصول كافيا لدعم احتياجات الإنفاق الخاصة بك ورغباتك، لذلك دعونا نحلل الشكل الذي قد يبدو عليه الدخل بعد الضريبة.
هل تحتاج إلى مساعدة في تشغيل أرقامك للتقاعد؟ فكر في العمل مع مستشار مالي اليوم.
أحتاج إلى وضع بعض الافتراضات لتشغيل الأرقام وتقديم إجابة. أولاً، افترضت أن مبلغ 750 ألف دولار في 403 (ب) وروث إيرا مقسم على النحو التالي:
-
550 ألف دولار في 403 (ب). كل هذه الأموال هي قبل الضريبة.
-
200000 دولار في Roth IRA الخاص بك. تم الاحتفاظ بهذا الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل.
ثانيًا، افترضت أن مبلغ 100000 دولار من حساب الأسهم الخاص بك هو من المساهمات، وأن المبلغ المتبقي وهو 50000 دولار عبارة عن مكاسب رأسمالية طويلة الأجل، وأن عمليات السحب من هذا الحساب هي ثلثي الأساس وثلث مكاسب رأسمالية.
ثالثًا، لأغراض الضمان الاجتماعي، افترضت أن راتبك يبلغ 84000 دولارًا سنويًا وأنك تبدأ في تحصيل مخصصاتك في سن 62 عامًا.
أخيرًا، ولأغراض ضريبية، افترضت أنك أعزب ولا يوجد لديك مُعالين. (إذا كنت ترغب في معرفة المزيد حول بناء خطة التقاعد، ففكر في المطابقة مع مستشار مالي.)
مع وجود هذه الافتراضات في متناول اليد، يمكننا استخدام قاعدة 4% لتقدير مبلغ المال الذي يمكنك سحبه بأمان من كل حساب، بالإضافة إلى معاشك التقاعدي، وتشغيله من خلال مقدر الضرائب الخاص بـ TurboTax لموازنة الدخل بعد خصم الضرائب الذي سيكون متاحًا لاحتياجات الإنفاق الخاصة بك.
سأبدأ بتجاهل 403(ب) الخاص بك نظرًا لأن عمرك 54 عامًا فقط ومن المرجح أن تخضع عمليات السحب من هذا الحساب لعقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ قبل سن 59 عامًا ونصف. سأضيف هذا الحساب في القسم التالي.
ومع ذلك، سأقوم بتضمين Roth IRA الخاص بك حيث يُسمح لك بسحب ما يصل إلى المبلغ الذي ساهمت به في أي وقت ولأي سبب دون عقوبة. (ضع في اعتبارك أنه إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا وكان لديك الحساب لمدة تقل عن خمس سنوات، فسوف تكون مدينًا بالضرائب وغرامة قدرها 10٪ عند سحب أرباح الاستثمار.)
بالنظر إلى كل ذلك، إليك دخلك السنوي المقدر قبل الضريبة من كل مصدر قبل سن 59 ½:
-
مَعاش: 84000 دولار
-
روث إيرا: 8000 دولار (غير خاضعة للضريبة)
-
حساب المخزون: 6000 دولار (2000 دولار في مكاسب رأسمالية طويلة الأجل)
-
العقارات الاستثمارية: 7200 دولار
هذا إجمالي الدخل قبل الضريبة قدره 105200 دولار. عندما أقوم بتشغيل هذه الأرقام من خلال مُقدِّر الضرائب، أحصل على تقدير قدره 13.138 دولارًا أمريكيًا من الضرائب المستحقة، مما يؤدي إلى دخل بعد الضريبة قدره 92.062 دولارًا أمريكيًا سنويًا أو 7.672 دولارًا أمريكيًا شهريًا. (وإذا كنت بحاجة إلى مزيد من المساعدة في تقدير دخلك وضرائبك عند التقاعد، ففكر في التحدث مع مستشار مالي.)
بمجرد وصولك إلى سن 59 ½، يمكنك البدء في إجراء عمليات سحب بدون عقوبة من 403(ب). باستخدام قاعدة 4٪، يضيف ذلك 22000 دولار أخرى إلى الدخل قبل الضريبة، وبذلك يصل إجمالي دخلك قبل الضريبة إلى 127200 دولار.
عندما أضيف ذلك إلى مُقدِّر الضرائب، تصبح الضرائب المقدرة المستحقة عليك الآن 18,196 دولارًا. يمنحك ذلك دخلاً بعد الضريبة قدره 109,004 دولارًا أمريكيًا سنويًا أو 9,084 دولارًا أمريكيًا شهريًا.
بمجرد وصولك إلى سن 62، يمكنك البدء في تحصيل الضمان الاجتماعي أيضًا.
لقد قمت بتشغيل أرقامك من خلال الحاسبة السريعة لإدارة الضمان الاجتماعي على افتراض أنك تتقاعد في سن 54 عامًا وتجني 84000 دولارًا سنويًا. تبلغ الفائدة المقدرة لك عند عمر 62 عامًا 1,564 دولارًا أمريكيًا شهريًا، أي ما يعادل 18,768 دولارًا أمريكيًا سنويًا.
وبإضافة ذلك إلى مُقدِّر الضرائب الخاص بنا، يصل إجمالي دخلك قبل الضريبة إلى 145,968 دولارًا أمريكيًا والضريبة المقدرة المستحقة عليك تبلغ 22,024 دولارًا أمريكيًا. وهذا يترك لك دخلاً بعد خصم الضرائب قدره 123,944 دولارًا سنويًا أو 10,329 دولارًا شهريًا. (يعد الضمان الاجتماعي مصدرًا مهمًا لدخل التقاعد ويمكن للمستشار المالي مساعدتك في التخطيط له.)
أحد الاعتبارات الرئيسية هنا هو أنني لا أعرف ما هي الولاية التي تعيش فيها، وبالتالي لم أضع في الاعتبار ضرائب الدخل بالولاية. اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه، قد يؤدي ذلك إلى تقليل دخلك بعد خصم الضرائب ببضع نقاط مئوية.
ومع ذلك، إذا كانت أرقام ما بعد الضريبة المذكورة أعلاه يمكن أن تدعم احتياجاتك بشكل مريح، فمن المحتمل أنك في حالة جيدة. إذا كان الأمر قريبًا، فمن المحتمل أن ترغب في البحث بشكل أعمق وربما العمل مع مخطط مالي للحصول على إجابة أكثر تخصيصًا. وإذا كان الدخل بعد خصم الضرائب أقل مما تحتاجه، فمن المحتمل أن تكون فكرة جيدة أن تستمر في العمل حتى تعمل الأرقام لصالحك.
-
يمكن للمستشار المالي أن يساعدك في إرشادك خلال عملية التخطيط للتقاعد التي غالبًا ما تكون معقدة. العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
أعلنت مصلحة الضرائب الأمريكية عن حدود أعلى لمساهمات 401(ك) وIRA لعام 2024. وسيتمكن المدخرون الذين لديهم 401(ك) من المساهمة بما يصل إلى 23000 دولار، في حين سيُسمح لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر بتوفير مبلغ إضافي قدره 7500 دولار. ومن المقرر أيضًا زيادة حد المساهمة في حسابات IRA، حيث يرتفع إلى 7000 دولار من 6500 دولار. يمكن لمالكي IRA الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر توفير مبلغ إضافي قدره 1000 دولار.
-
احتفظ بصندوق للطوارئ في متناول يدك في حالة تعرضك لنفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلاً – في حساب لا يتعرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. والمقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب ذو الفائدة المرتفعة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.
-
هل أنت مستشار مالي وتتطلع إلى تنمية أعمالك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المتوقعين ويقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.
مات بيكر، CFP®، هو كاتب عمود في التخطيط المالي لدى SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى AskAnAdvisor@smartasset.com وقد تتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي.
برجاء العلم أن مات ليس مشاركًا في منصة SmartAsset AMP، ولا هو موظف في SmartAsset، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.
مصدر الصورة: ©iStock.com/adamkaz، ©iStock.com/eric1513
المنشور اسأل أحد المستشارين: أنا ممرضة تبلغ من العمر 54 عامًا ولدي أصول بقيمة مليون دولار ومعاش تقاعدي شهري قدره 7 آلاف دولار. هل يمكنني التقاعد الآن؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.