هذا هو الجزء الثالث من سلسلة مقالات فاينانشال تايمز حول عواقب تغير المناخ على التأمين. اقرأ الجزء الأول هنا والجزء الثاني هنا.
يتمتع توماس برينان بمكانة جيدة تسمح له بمراقبة الضغوط المتزايدة الناجمة عن تغير المناخ على قابلية الشركات الأميركية للتأمين. فهو يعمل سمسار تأمين، وهو أيضاً عضو في عائلة برينان الأوسع التي تمتلك مطاعم في مختلف أنحاء نيو أورليانز منذ جيل جده.
وتعرضت المدينة المنخفضة – مثل العديد من المناطق الأخرى المعرضة بشكل خاص للفيضانات أو الحرائق أو العواصف – لضربات شديدة مع انسحاب شركات التأمين، خوفًا من مزيج سام من التضخم في تكاليف المطالبات وزيادة الأحداث الجوية المتطرفة.
ويقول برينان إن التدافع للحصول على تأمين بأسعار معقولة أصبح أكثر خطورة بالنسبة للشركات مثل شركة عائلته مقارنة بآثار إعصار كاترينا في عام 2005، وهو العاصفة الأكثر تكلفة على الإطلاق.
“أود أن أزعم أن السوق الآن أسوأ مما كانت عليه آنذاك”، هكذا صرح لصحيفة فاينانشال تايمز، في معرض حديثه عن التحدي المتمثل في إيجاد تأمين خاص ضد الفيضانات. وهناك خطة تأمين حكومية اتحادية متاحة كملاذ أخير، ولكن حدها الأقصى 500 ألف دولار لتغطية أضرار المباني وتغطية منفصلة للمحتويات.
وقال برينان “لقد تآكل الحد (للتغطية الإضافية المتاحة من خلال سياسات القطاع الخاص)، وارتفعت الأسعار، وأصبحت المبالغ المستقطعة أعلى”.
وبدلا من ذلك، اتجهت مطاعم برينان إلى شركة FloodFlash، وهي شركة ناشئة في المملكة المتحدة تعد واحدة من مجموعة متنامية من شركات التأمين، الكبيرة والصغيرة، والتي تقدم شكلا من أشكال التأمين المعروف باسم Parametric: تغطية بمبلغ محدد على أساس محفز متفق عليه مسبقا.
في هذه الحالة، يكون المحفز هو جهاز استشعار المياه في مقر المطالبين. وسيتم تغطية الفيضان بعمق كافٍ، وسيتم سداد المطالبة بسرعة بالمعدل المحدد.
إن التأمين المعياري هو مجرد إحدى الطرق التي يحاول بها قطاع التأمين العالمي إبقاء المنازل والشركات قابلة للتأمين في ظل تغير المناخ الذي يؤدي إلى المزيد من الطقس المتطرف والخسائر المتزايدة.
وهناك استراتيجية أخرى تحظى بقدر أعظم من الاهتمام وهي التكيف. فبعد أن تعرضت شركة كوكا كولا كونسوليديتد لتعبئة الزجاجات لفيضان مدمر في مصنعها في ناشفيل في عام 2010، عملت مع شركة التأمين التابعة لها إف إم لإعادة تهيئة المصنع، بحيث يمكن لمياه الفيضانات أن تتدفق عبر المبنى دون إلحاق الضرر بالمعدات الكهربائية الحيوية وغيرها من المناطق المعرضة للخطر.
وعندما عادت مياه الفيضانات بقوة بعد عقد من الزمان، كان الضرر ضئيلا، وتعطلت المحطة لبضعة أيام فقط بدلا من بضعة أسابيع.
وتغذي مثل هذه الجهود الأمل في قطاع التأمين بأن الجمع بين التدابير الوقائية والتكيفية التي يتخذها أصحاب الممتلكات، بالإضافة إلى طرق جديدة لقياس المخاطر أو التأمين عليها، سيكون كافياً لمواجهة تحدي المناخ.
تدافع باولا جارزابكوفسكي، الخبيرة في المخاطر بجامعة كوينزلاند، عن إنشاء “نظام بيئي” جديد للتأمين يتألف من مبادرات عامة وخاصة يمكنها إبقاء المنازل والشركات قابلة للتأمين مع ارتفاع درجة حرارة الكوكب.
ومن هذا المنظور فإن مجموعة التأمينات التي تقدمها الحكومات وحدها في مختلف أنحاء العالم باعتبارها الملاذ الأخير لن تكون كافية. وتقول: “الكثير مما لدينا بالفعل لم ينضج بما يكفي لإصلاح المشكلة التي نعاني منها”.
إن ابتكارات القطاع الخاص تنقسم على نطاق واسع إلى قسمين: المعايرة الدقيقة للمخاطر ــ وهو ما يمكن أن يزيل القدر الكافي من عدم اليقين لتوفير التغطية التقليدية للممتلكات ــ أو إيجاد أشكال جديدة من التغطية التأمينية.
وقد قامت شركات نمذجة المخاطر مؤخرًا بضخ استثمارات في التكنولوجيا التي تقول إنها يمكنها تحديد المخاطر التي تفرضها الأحداث المحلية للغاية بشكل أكثر دقة، مثل الحرائق والفيضانات التي قد تؤثر على مبنى على جانب واحد من الشارع وليس على الجانب الآخر.
وقالت جولي سيراكوس، رئيسة فريق إدارة المنتجات النموذجية في شركة موديز آر إم إس المتخصصة في نماذج المخاطر: “نحن في وضع يسمح لنا الآن بتقديم منهجيات نمذجة أكثر تطوراً، والمزيد من الأفكار حول هذا النوع من المخاطر، لأننا الآن لدينا القدرة الحاسوبية للقيام بذلك”.
هناك مجموعة متنوعة من الأساليب. وبالاستفادة من مصادر البيانات المتزايدة المتاحة للمكتتبين، تستطيع شركات التأمين المتخصصة في العقارات مثل شركة Hiscox المدرجة في بورصة لندن تحليل مخاطر التأمين على المنازل منزلاً بمنزل.
ولقد ظهرت شركات ناشئة، مثل شركة ديلوس، التي تأسست في سان فرانسيسكو في عام 2017، تستخدم التعلم الآلي وبيانات الأقمار الصناعية للحصول على فهم أكثر تفصيلاً لمخاطر حرائق الغابات التي تهدد ممتلكات فردية – بهدف توفير التغطية للأسر التي قد يتجنبها الآخرون الذين يطبقون تقييمات المخاطر الواسعة النطاق.
وتعتمد بعض شركات التأمين على متخصصين من جهات خارجية في المناخ، مثل شركة Jupiter Intelligence التي يقع مقرها في الولايات المتحدة، والتي تقدم تحليلات استشرافية حول كيفية تأثير تغير المناخ على محفظتها الاستثمارية.
كما حظيت سوق التأمين بدعم انتشار هياكل مثل سندات الكوارث ــ وهو شكل متزايد الانتشار من أشكال التغطية ضد الظروف الجوية القاسية التي يوفرها المستثمرون من خلال الأوراق المالية. وقد ازدهرت إصدارات هذه السندات في السنوات الأخيرة.
كما يتم استخدام السياسات المعيارية بشكل تدريجي حتى من قبل أكبر شركات التأمين في هذه الصناعة. وتقول شركة أون، إحدى أكبر شركات الوساطة التأمينية: “مع وجود محفز معياري، تصبح المخاطر غير القابلة للتأمين أكثر قابلية للتأمين”.
ولكن الخبراء يقولون إن بعض هذه الأساليب تنطوي على مخاطر. فالتأمين المعياري، على سبيل المثال، ينطوي على مخاطر عدم وصول الفيضانات أو الأعاصير إلى المحفز المطلوب بدقة، وبالتالي عدم وجود أي تغطية على الإطلاق.
ورغم أن التحليلات الدقيقة على نحو متزايد قد تسمح بضمان بعض الخصائص التي لا يمكن ضمانها بخلاف ذلك، فإنها قد تعمل أيضاً على توسيع الفجوة بين هذه الخصائص والأشخاص الذين يُنظر إليهم على أنهم “مخاطر جيدة” و”مخاطر سيئة”.
ويشعر صناع السياسات أيضًا بقلق متزايد بشأن دور الحكومات المحلية والوطنية في توفير الدعم.
قالت بيترا هيلكما، رئيسة هيئة تنظيم التأمين في الاتحاد الأوروبي، لصحيفة فاينانشال تايمز إن هناك دعمًا متزايدًا بين الساسة في الكتلة – في أسرع قارة في العالم ارتفاعًا في درجات الحرارة – لخطط تقاسم المخاطر الوطنية للكوارث الطبيعية. وأضافت أن “الخطوة التالية” ستكون خطة شاملة للاتحاد الأوروبي اقترحتها الهيئة التنظيمية والبنك المركزي الأوروبي العام الماضي.
وقالت هيلكييما “إن هذه المشاكل (الكوارث الطبيعية)، التي بهذا الحجم، سوف تحتاج في نهاية المطاف إلى حل أوروبي”، رغم أنها أضافت أنه يتعين تصميم هذا الحل بعناية لتجنب المخاطر الأخلاقية مثل تقليل الحافز للدول الفردية للاستثمار في تدابير المرونة.
وفي الوقت نفسه، هناك مبادرات أصغر نطاقا، مثل برنامج تجريبي لتزويد الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط في نيويورك التي تعيش في أحياء معرضة لخطر الفيضانات بدفعة نقدية طارئة بعد فيضان كبير.
ويرى البعض أن الأمر متروك للمجتمعات المحلية للتعاون مع قطاع التأمين والهيئات التنظيمية بشأن مسألة قابلية التأمين.
وتقول منظمة InnSure غير الربحية التي تروج لحلول تأمينية جديدة لمخاطر المناخ، إن قادة المجتمع يمكنهم “حماية قابلية التأمين الخاصة بهم” من خلال تطبيق التقييمات التي تركز على التأمين على التطورات والبنية الأساسية الجديدة.
وقال تشارلي سيدوتي، المدير التنفيذي للمؤسسة: “إن مجرد طرح السؤال التالي: 'إذا فعلنا هذا، فما هي الآثار التأمينية والآثار الاقتصادية الناتجة عنها' يمكن أن يكون له تأثير لا يصدق، حيث أن التأمين الباهظ الثمن يمكن أن يؤثر على أسعار المساكن ويضر بثروة المجتمع”.
وبالنسبة لبعض المديرين التنفيذيين، فإن الطريق إلى الأمام يتلخص ببساطة في إدراك حجم المشكلة والتكيف معها ــ العمل مع العملاء أو الأسر لحماية أنفسهم من المياه أو الحرائق التي تصل إلى الأبواب، أو التأكد من أنها لا تسبب أضراراً جسيمة عندما تصل إليها. ويقولون إن مثل هذه الإجراءات من شأنها أن تبقي تكاليف التأمين عند مستوى معقول.
وقال الرئيس التنفيذي لشركة FM مالكولم روبرتس لصحيفة فاينانشال تايمز إن الطلبات من شركات مثل شركة تعبئة كوكا كولا على خدمات المرونة التي تعتمد على خرائط المخاطر الخاصة بها للكوارث الطبيعية وصلت إلى مستويات غير مسبوقة.
كانت الشركة تعمل على تقديم خدمات التأمين والوقاية منذ عام 1835، عندما أنشأ أصحاب مصانع النسيج في رود آيلاند شركة تأمين متبادلة لأولئك الذين يرغبون في اتخاذ تدابير وقائية مثل الأرضيات السميكة والجدران النارية لتقليل خسائر الحرائق.
“عندما يصبح التأمين مكلفًا،” كما يقول روبرتس، “فهذا هو الوقت الذي يبدأ فيه الناس في السؤال، 'ماذا يمكنني أن أفعل حيال ذلك؟'”